劉苡松 李學(xué)芹

隨著我國銀行業(yè)的迅速發(fā)展，我國商業(yè)銀行推出個人理財(cái)業(yè)務(wù)，引進(jìn)國外銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)自身銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。然而我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展早期階段，外資銀行的參與使得我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受到強(qiáng)烈的沖擊，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)需要轉(zhuǎn)變過去理財(cái)方式，開發(fā)新型理財(cái)服務(wù)及產(chǎn)品，促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述

(一)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)概念。我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)目的在于，依據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)能力及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶提供針對性的金融投資建議與資產(chǎn)管理服務(wù)，達(dá)到實(shí)現(xiàn)使客戶資產(chǎn)增值的目的。商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容廣泛，包括客戶要求的所有資金投資管理的服務(wù)，重點(diǎn)內(nèi)容在于幫助客戶指定合理的資產(chǎn)投資方案，因此對銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)工作人員的服務(wù)能力及知識水平具有較高要求。銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)大多面向中高端客戶，根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)度優(yōu)先提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。同時，個人理財(cái)業(yè)務(wù)采用面對面式的服務(wù)，由客戶經(jīng)理直接向客戶提供服務(wù)，個人理財(cái)服務(wù)對環(huán)境有一定的要求，銀行大多配置開放式柜臺、理財(cái)辦公室、高柜及終端自助服務(wù)等。

(二)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)分類。銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是一種銀行經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重要組成部分，有利于構(gòu)建良好的銀行金融環(huán)境。我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)種類繁多，在廣義上，個人理財(cái)業(yè)務(wù)包括個人貸款、存儲款及銀行卡等綜合性理財(cái)服務(wù)，以下是個人理財(cái)業(yè)務(wù)主要類型。

1.財(cái)務(wù)顧問服務(wù)及綜合性理財(cái)服務(wù)。財(cái)務(wù)顧問服務(wù)具體指的是銀行結(jié)合客戶的投資計(jì)劃情況，為客戶提供投資意見并推薦個人投資理財(cái)產(chǎn)品等服務(wù)。財(cái)務(wù)顧問服務(wù)有別于通常情況下的理財(cái)產(chǎn)品宣傳等業(yè)務(wù)，目的在于為客戶提供專業(yè)化、優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，客戶對自身投資具有決定權(quán)，并為自身理財(cái)行為負(fù)責(zé)。綜合性理財(cái)服務(wù)則偏向于向客戶提供個性化理財(cái)服務(wù)。

2.理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理及私人銀行。通常意義上，銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容包括理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理及私人銀行。由客戶自行選擇合適的理財(cái)服務(wù)，銀行通過私人銀行向客戶提供全面的金融財(cái)富管理服務(wù)及理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)業(yè)務(wù)面向廣大人民，但是服務(wù)類型較少，相對來說，私人銀行面對中高端客戶，提供全面的優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù);財(cái)富管理服務(wù)范圍較私人銀行偏小，服務(wù)類型較為全面。

二、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向

(一)綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)向資產(chǎn)管理。過去我國商業(yè)銀行提供綜合性金融服務(wù)，無法滿足不同經(jīng)濟(jì)能力的理財(cái)需求，因此我國商業(yè)銀行以客戶為主體，為不同層次及不同時期客戶對金融服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)綜合性金融服務(wù)向資產(chǎn)管理的轉(zhuǎn)變，具體表現(xiàn)在:第一，個人理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)置了一定的準(zhǔn)入資格。例如，中國銀行的中銀金融VIP卡、招商銀行的“金葵花賬戶”要求戶主存款累積超過人民幣50萬元，又如工商銀行的“金融黃金賬戶”則需要客戶銀行卡有超過人民幣30萬元的累積存款;我國平安銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)則將客戶分為鉆石、鉑金及黃金三個層次，實(shí)施區(qū)別化的金融服務(wù)，滿足了不同客戶的理財(cái)服務(wù)需求，提高個人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量及效率。

(二)單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)模式逐漸從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榱Ⅲw化、綜合化的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式，極大的減少了理財(cái)服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本，打破過去銀行理財(cái)業(yè)務(wù)地點(diǎn)及時間的限制，促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，我國商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，推動自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，樹立“互聯(lián)網(wǎng)+”思想，構(gòu)建個人理財(cái)業(yè)務(wù)云平臺及電商平臺，推動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展。同時，商業(yè)銀行逐漸減少傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，促進(jìn)個人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的智能化、數(shù)字化發(fā)展，全面推動電子銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)同質(zhì)化服務(wù)轉(zhuǎn)向品牌化服務(wù)。金融品牌指的是銀行金融產(chǎn)品的標(biāo)識，目的在于與其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)區(qū)分開來。當(dāng)前我國商業(yè)銀行在金融品牌競爭力逐漸加大，各大銀行逐漸重視對金融產(chǎn)品的開發(fā)，以增強(qiáng)自身個人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場競爭力，眾多銀行理財(cái)理財(cái)業(yè)務(wù)導(dǎo)致客戶難以辨別，因此當(dāng)前銀行業(yè)逐漸重視品牌效應(yīng)，為客戶提供品牌化服務(wù)，使廣大客戶對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有了更深的了解，增強(qiáng)自身銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的品牌價值。例如，興業(yè)銀行開發(fā)“現(xiàn)金寶1號”金融產(chǎn)品具有流動性強(qiáng)、收益穩(wěn)定、投資風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)勢，“天天萬利寶”改變傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品限期限額發(fā)售的方式，采取不間斷滾動銷售的模式，極大的滿足了不同客戶個人理財(cái)?shù)男枨?，樹立其品牌效?yīng)，受到廣大客戶的青睞。

(四)外資銀行個人理財(cái)領(lǐng)域競爭力加大。隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化發(fā)展，我國外資銀行的建設(shè)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，北京也建立起瑞士銀行分行，歐洲荷蘭銀行也構(gòu)建起貴賓理財(cái)服務(wù)中心，為高端客戶提供優(yōu)質(zhì)個人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)。我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了巨大的發(fā)展，外資銀行對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的重視給我國金融業(yè)務(wù)市場受到強(qiáng)烈的沖擊，我國商業(yè)銀行與國外銀行加強(qiáng)交流與合作，以達(dá)到吸引更多客戶的目的。

三、我國商業(yè)銀行新型理財(cái)方式

(一)以客戶為主體，構(gòu)建理財(cái)品牌。我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的目的在于吸引更多的客戶，因此需要樹立以客戶為主體的理財(cái)業(yè)務(wù)模式，充分了解客戶的需要，結(jié)合客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力及風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合理的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)需要針對不同層次的客戶指定全面的優(yōu)質(zhì)金融理財(cái)計(jì)劃。外資銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)常常根據(jù)客戶的年齡、性別、職業(yè)、收入及消費(fèi)習(xí)慣實(shí)施個性化服務(wù)，例如，恒生銀行對高端客戶提供“優(yōu)越理財(cái)”服務(wù)，并為中產(chǎn)女性客戶提供“悠閑理財(cái)”服務(wù)，對于普通客戶則提供“縱橫理財(cái)”服務(wù)等。此外，構(gòu)建理財(cái)品牌有利于樹立銀行的形象及口碑，吸引客戶的注意，提升市場競爭力，例如民生銀行“非凡理財(cái)”服務(wù)、中行“中銀理財(cái)”服務(wù)等。

(二)開發(fā)差異化、特色化理財(cái)產(chǎn)品。隨著我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行需要重視對理財(cái)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新，開發(fā)差異化、特色化的理財(cái)產(chǎn)品，為不同層次客戶提供個性化優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)。例如上海銀行結(jié)合老年客戶的理財(cái)需求，提供“慧財(cái)”理財(cái)產(chǎn)品，具有收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)，豐富了老年人的財(cái)富生活。同時，我國商業(yè)銀行需要加大對非保本浮動收益型理財(cái)產(chǎn)品的研究力度，并開發(fā)多種外幣理財(cái)產(chǎn)品，以滿足不同投資者的理財(cái)需求。

結(jié)束語

綜上所述，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)具有極其廣闊的發(fā)展前景，以現(xiàn)代化理財(cái)理念，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，為人們提供綜合化、全面化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)能有效提升銀行的市場競爭力，吸引中高端客戶的投資，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，因此我們必須不斷發(fā)展商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)，吸收外資銀行的理財(cái)理念的優(yōu)點(diǎn)，推動我國商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。(作者單位:1.天津市靜海光明中學(xué)高三20班;2.中國建設(shè)銀行華北石油分行)

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