陳希

摘 要：銀行信貸是金融策略的重要手段，對我國經濟發(fā)展具有重要意義，其產生的推動作用也是不可替代的。本研究在一些國內研究理論的基礎上，通過對銀行信貸對經濟發(fā)展影響的實證分析和其作用機制的討論，提出了我國銀行信貸目前存在的問題及相關的解決方案。

關鍵詞：銀行信貸；經濟發(fā)展；金融危機；經濟增長

在經濟全球化的大背景下，銀行信貸和經濟發(fā)展之間的關系日益凸顯。在我國現(xiàn)階段的經濟發(fā)展狀況下，銀行信貸更是推動我國經濟發(fā)展的重要動力。

一、銀行信貸概念

銀行信貸，簡言之便是銀行通過收取利息的形式向企業(yè)提供貸款，然后隔一定時間再將本息收回的貸款形式。銀行信貸是基于信任依托的基礎上而存在的，銀行與借款人之間會有隱形的約定形式，若借款人違背了信任依托規(guī)則，則在以后向銀行借款是便會遇到阻礙。而銀行信貸的來源則是源于各種形式的存款，也就是說，銀行的存在也要依托于存款而存在，主要包括企業(yè)存款，城鎮(zhèn)居民儲蓄存款，農業(yè)存款等形式。

銀行信貸也可依據(jù)不同的分類方法分為多種形式，依據(jù)幣種可以分為人民幣貸款和外幣貸款，其中人民幣貸款是主要形式，而外幣貸款會隨著外幣匯率的波動而波動。根據(jù)貸款期限，又可將貸款銀行信貸分為長期貸款和短期貸款。上述提到銀行貸款是在雙方互相信任的基礎上建立的，也就是說銀行貸款也是有一定原則的，首先它要求借款人必須具有一定的償還能力，尤其是針對借款金額較大的。借款人要如實的上交銀行所需要的各項材料，并且在貸款期間能接受銀行對其信貸資金使用情況和有關生產經營、財務活動的審查和監(jiān)督，能落實有關貸款條件，并按借款合同約定的用途和進度使用貸款

二、銀行信貸存在的問題

1.銀行信貸結構不合理。信貸結構是商業(yè)銀行信貸資產運作的重要內容，其合理與否既關系到銀行的資產安全、營運效益，也關系到銀行業(yè)的穩(wěn)健運行、國家信貸政策的貫徹及經濟的協(xié)調發(fā)展。

在土地、勞動力及資本等要素中，資本在經濟發(fā)展中有著無可替代的地位。如果一個地區(qū)的金融業(yè)相對落后，區(qū)域內資本的稀缺性會變得突出，由于無法借助發(fā)達的金融市場包括貨幣市場和資本市場獲取充足的經濟發(fā)展所需的資本。而銀行信貸結構在不同領域之間配比的不平衡性，是其導致經濟發(fā)展緩慢的重要因素。其實銀行信貸結構的不合理，主要是由經濟發(fā)展的變動引起的，因為各個領域或是行業(yè)的發(fā)展模式不同，銀行信貸也會相應的產生較大差異。而這種結構的不合理性則主要體現(xiàn)在人員結構的不合理，中小型企業(yè)中表現(xiàn)最為突出。這種不定性的結構形式，無疑會對經濟發(fā)展帶來一定程度的影響，如人員冗余、資金分配不合理等。

2.銀行信貸投放節(jié)奏與需求難同步。除了上述提到的銀行信貸結構的不合理之外，銀行信貸投放節(jié)奏與經濟需求的難同步性，也對經濟發(fā)展產生不良影響。筆者將該問題出現(xiàn)的原因歸結為以下幾個方面，首先，銀行信貸的投放是由政府宏觀調控的，貨幣的投放權利并非完全掌握在銀行手中。此外政府的宏觀調控和市場經濟的發(fā)展之間存在時間的差池，經濟的發(fā)展狀況還需經過調控和反饋才能被政府掌握。

3.不良信貸持續(xù)增加產生負面影響。不良貸款是指借款人未能按照約定在規(guī)定時間內將本息全部交還，或是已有跡象表明借款人已不能按照預先約定的時間償還，一般將時間定為3個月，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。長期以來，中國專業(yè)銀行信貸資金基本上是粗放式經營，對貸款的額度、歸還的時間、貸款人的信用等均未作詳細偵察與記錄，這在一定程度上加大了不良貸款的比重，不良貸款事件的發(fā)生不僅影響了銀行的自身發(fā)展，而且從長遠來看對經濟發(fā)展也產生了一定的負面影響。不良貸款的發(fā)生主要由于以下幾個方面的原因，首先是銀行的管理方法不嚴格，風險防范能力不強。在對于借款還款問題上并沒有設立完善的監(jiān)督管理體系，最后不良貸款事件的發(fā)生主要還是借款人的信用觀念不強，償還能力太低。很多借款人在借款時并沒有認真對自己的償還能力做正確的評估，往往借款的額度都超過了自己償還的能力，因此導致不良貸款的發(fā)生。

三、優(yōu)化銀行信貸促進經濟增長的建議

1.合理調整銀行信貸結構以促進經濟發(fā)展。為了加強銀行信貸在經濟發(fā)展中的促進性作用，以使得經濟更加快速的發(fā)展，需要調整銀行的信貸結構，即是要調整資金、技術、能源在不同區(qū)域之間的分配，使得不同行業(yè)之間的信貸結構也盡量區(qū)域平衡。為了達到這一點，需要政府做好宏觀調控工作，在地區(qū)的資源間做好協(xié)調，對一些發(fā)展相對緩慢的城鎮(zhèn)在資金、技術方面做些適當?shù)难a助，以使得其在經濟發(fā)展方面相協(xié)調。然后需要銀行根據(jù)市場行情合理的調整信貸結構，分清主次，即要形成自上而下的嚴格管理機制，還要完善自下而上的監(jiān)督機制。

2.控制銀行信貸的投放節(jié)奏。雖然銀行的整體運營是受市政府控的，但是政府只是在宏觀上起到一個調控的作用，很多細致的工作還是需要銀行自己完成的。在信貸發(fā)放的頻率和額度上，都要與經濟發(fā)展相協(xié)調，根據(jù)經濟發(fā)展的程度，適當?shù)恼{整好貸款發(fā)放的節(jié)奏和額度。當經濟發(fā)展迅速，對資金的需求量大時，銀行應該增加信貸的投放；當經濟發(fā)展緩慢時，銀行可適當縮減信貸的發(fā)放比率和額度。即在整體上保證金融發(fā)展與經濟發(fā)展相協(xié)調。

3.建立不良貸款信用檔案。首先需要建立貸款信用檔案，將貸款人的信息，貸款時間、額度等詳情都一一記錄。其次需要加強金融企業(yè)的業(yè)務監(jiān)管，保證今后每一筆貸款的質量，防止新的不良貸款產生。另外銀行本身應該提高意識，并且完善監(jiān)督管理體系，將針對借款工作而進行的監(jiān)督工作真正落到實處，不能僅是例行公事。最后，企業(yè)在借款前要對企業(yè)的償還能力進行正確評估，在企業(yè)可以償還的額度范圍內進行，并且遵守與銀行之間制定的信貸條約，為自己以及企業(yè)的信用度負責。

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