王順

摘 要：本文對江蘇省水稻保險537份的實地調(diào)研樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，量化評價水稻保險農(nóng)戶的滿意度情況，得出江蘇省農(nóng)戶對水稻保險滿意度為“不太滿意”的結(jié)論。然后從政策支持、保險價值、保險效率、理賠服務(wù)四方面分析造成該現(xiàn)狀的原因，并針對問題提出了加大農(nóng)險宣傳力度、規(guī)范主體經(jīng)營行為、保持基層政府的公信力和調(diào)整保費和保額的相應(yīng)措施來進(jìn)一步提高農(nóng)戶滿意度。

關(guān)鍵詞：水稻保險；農(nóng)戶；滿意度

一、引言

我國自1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險以來歷經(jīng)三十年發(fā)展，取得了巨大成就。為了規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，2004年—2014年連續(xù)11年的“中央一號文件”都體現(xiàn)出政府對農(nóng)業(yè)保險的長期重視，給農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展帶來了機(jī)遇。而2013年3月1日起正式實施的《農(nóng)業(yè)保險條例》對我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展具有里程碑式的意義，標(biāo)志著我國農(nóng)險進(jìn)入有法可依的階段。

自 2007 年農(nóng)業(yè)保險在江蘇等 6 省開展試點以來，為提高農(nóng)民收入，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。然而，隨著農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的日趨擴(kuò)大、參保農(nóng)戶數(shù)量的日益增加，諸如有效需求不足、巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制不健全、財政補(bǔ)貼效率有待進(jìn)一步提高等問題的存在，制約著農(nóng)業(yè)保險進(jìn)一步發(fā)展與完善。農(nóng)業(yè)保險三方主體之一的農(nóng)戶，其參保滿意度的高低直接影響到農(nóng)業(yè)保險的推行，具體表現(xiàn)在農(nóng)戶參保滿意度高，則愿意繼續(xù)參加保險，進(jìn)而刺激農(nóng)業(yè)保險的有效需求；反之，則會導(dǎo)致有效需求不足，影響農(nóng)業(yè)保險的推行。本文從農(nóng)戶參保滿意度入手進(jìn)行研究，評價水稻保險的實施效果，對推廣和完善農(nóng)業(yè)保險制度具有非常重大的現(xiàn)實意義。

近年來國內(nèi)不少學(xué)者從農(nóng)戶角度出發(fā)對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行了研究，主要集中在農(nóng)戶的保險需求及支付意愿方面，但對農(nóng)業(yè)保險消費滿意度研究的文獻(xiàn)卻很少。李林等（2010）對河北省農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險消費滿意度進(jìn)行研究，結(jié)果表明農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險服務(wù)不滿意。任靜（2011）通過對關(guān)中地區(qū)農(nóng)戶對政策性奶牛保險的滿意度評價，發(fā)現(xiàn)政策性奶牛保險自2007年在關(guān)中當(dāng)?shù)卦圏c至今，農(nóng)戶對其滿意度呈下降趨勢。張秀媚（2013）對福建建陽、永安兩市進(jìn)行實地調(diào)研，得出半數(shù)林農(nóng)對政策性森林保險的開展?fàn)顩r滿意度評價不高的結(jié)論。葉奕鵬等（2014）以滿意度為切入點對廣東省水稻保險的實施績效進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)廣東省水稻保險實施過程中存在農(nóng)戶滿意度低的問題。郭贊（2014）從保障范圍、保障程度、保險費率和保險服務(wù)四個因素評價河北省農(nóng)業(yè)保險的滿意度，得出農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險滿意度一般的結(jié)論。

二、水稻保險調(diào)研基本情況

筆者于2014年2月份前往江蘇泗陽進(jìn)行水稻保險的問卷調(diào)查，采用抽樣調(diào)查的方法隨機(jī)選取了盧集鎮(zhèn)、城廂鎮(zhèn)、三莊鄉(xiāng)以及來安鄉(xiāng)的15個村，共發(fā)放問卷600份，有效問卷537份。

江蘇省水稻保險自2007年開始實施，是我國最早進(jìn)行水稻保險試點的省份之一。各地可根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況自行確定每畝保險金額，但是，一個縣域范圍內(nèi)原則上只能選擇一個檔次，并且每畝保險金額最高不得超過1000元。在筆者調(diào)研的泗陽縣，水稻保險的保額為445元/畝，農(nóng)民自擔(dān)保費為2.25元/畝，費率則為449%。財政補(bǔ)貼的比率分別是：中央財政補(bǔ)貼35%，省級財政補(bǔ)貼35%，縣級財政補(bǔ)貼2875%，農(nóng)民自擔(dān)比例1125%。根據(jù)2013年版的江蘇省水稻保險條款，保險責(zé)任涵蓋了暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)以及病蟲害等。

根據(jù)樣本統(tǒng)計，農(nóng)戶的年齡分布：“25歲以下”占150%，“26—40歲”占1088%，“41—55歲”占5478%，“56—70歲”占2777%，“71歲以上”占507%，可見農(nóng)戶年齡主要集中在41歲-55歲之間，主要都是年齡偏大的中年及老年人口，絕大多數(shù)家庭的青壯年勞動力都外出務(wù)工。對于農(nóng)戶的受教育程度，“小學(xué)及以下”占4611%，“初中”占4511%，“高中”占699%，“?？啤闭?20%，“本科及以上”占060%，可見農(nóng)民的文化水平普遍較低，主要集中在初中及小學(xué)水平，所占比例合計達(dá)91%。根據(jù)實地的調(diào)研情況，發(fā)現(xiàn)受教育程度較高的農(nóng)戶，接受新思想新知識的能力更強(qiáng)一些，風(fēng)險及保險意識也相對較高。在農(nóng)戶的水稻種植經(jīng)驗方面，“5年及以下”占267%，“6—15年”占706%，“16—25年”占2977%，“26—35年”占3397%，“36年及以上”占2653%，可見大多數(shù)農(nóng)民具有豐富的種植經(jīng)驗，具有16年種植經(jīng)驗以上的農(nóng)民就達(dá)到了90%的比例，而年老的農(nóng)民更是種了一輩子水稻，這部分農(nóng)民大多靠天吃飯，因而自然災(zāi)害對他們生活的影響更大。另外，對于當(dāng)?shù)胤N植水稻的風(fēng)險程度，認(rèn)為“很大”的占比151%，“較大”的占1985%，“一般”占3819%，“較小”占3743%，“幾乎沒有”占302%?？梢娹r(nóng)民種植水稻面臨較大的風(fēng)險，只有五分之二的農(nóng)戶基本不受自然災(zāi)害的影響，而農(nóng)民種植水稻主要遭受的自然災(zāi)害有干旱、風(fēng)災(zāi)、暴雨和蟲災(zāi)，有32%的農(nóng)民選擇旱災(zāi)，有30%的農(nóng)民選擇風(fēng)災(zāi)，各有7%的農(nóng)民認(rèn)為暴雨和蟲災(zāi)對莊稼損害嚴(yán)重。對于農(nóng)戶對水稻保險的了解程度，調(diào)研發(fā)現(xiàn)有093%的農(nóng)戶表示“很了解”水稻保險，933%的農(nóng)民認(rèn)為“比較了解”，4757%的農(nóng)民“不太了解”，4049%的農(nóng)民“不了解”，剩下168%的農(nóng)民則選擇了“不了解”。綜上可以看出90%的農(nóng)民基本不了解水稻保險，在實地調(diào)研中絕大多數(shù)農(nóng)民不清楚水稻保險的財政補(bǔ)貼政策、理賠標(biāo)準(zhǔn)等，甚至不清楚保費和保額的多少，從中可以反映出水稻保險的宣傳工作存在一定問題，而農(nóng)民對水稻保險了解少也跟自身文化水平較低有關(guān)。對于農(nóng)戶對水稻保險的需要程度，絕大多數(shù)的農(nóng)民需要水稻保險來防范種植風(fēng)險、保障其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對水稻保險具有需求的農(nóng)民達(dá)到了79%的比例，表示“很需要”水稻保險的農(nóng)民占1370%，“比較需要”的農(nóng)民占6567%，另外有1407%的農(nóng)民表示“不太需要”，剩下225%和432%的農(nóng)民分別表示“不需要”和“無所謂”。在實地調(diào)研過程中，由于多數(shù)地區(qū)自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)民具有較強(qiáng)的保險意識，期望通過購買水稻保險來減少損失的意愿比較強(qiáng)烈。其余沒有較強(qiáng)需要的農(nóng)民大多因為能自己承擔(dān)損失或是不信任農(nóng)業(yè)保險。對于保費和保額是否合理，91%的農(nóng)民認(rèn)為保費是合理的，而認(rèn)為保額合理的農(nóng)民只有57%。從中可以看出，當(dāng)下農(nóng)民的支付能力已經(jīng)足以承擔(dān)幾元錢的保費，但是較低的保險金額卻滿足不了農(nóng)民的投保需求。對于農(nóng)戶滿意度情況，認(rèn)為“很滿意”的農(nóng)民占165%，“滿意”占2332%，“較滿意”占2456%，剩下4107%的農(nóng)民表示“不太滿意”和939%的農(nóng)民表示“很不滿意”，可見農(nóng)戶對水稻保險的滿意情況好壞參半。

三、江蘇省水稻保險實施中存在的主要問題

在調(diào)研過程中，筆者發(fā)現(xiàn)江蘇省水稻保險在落實過程中存在的四個突出的問題，這些問題的存在降低了農(nóng)戶的投保積極性，造成了農(nóng)戶對水稻保險的滿意度較低，阻礙了水稻保險的推廣和實施。

（一）保險政策宣傳不到位

基層政府部門和保險機(jī)構(gòu)在推廣宣傳水稻保險這項惠農(nóng)政策的工作中落實不到位，導(dǎo)致絕大多數(shù)的農(nóng)民不知道政府有財政補(bǔ)貼支持，同時也缺乏對水稻保險價值和作用的宣傳和講解，導(dǎo)致很多農(nóng)民不清楚保險有何用處，這在一定程度上降低了農(nóng)民的投保積極性。

（二）現(xiàn)有保障水平較低

農(nóng)戶目前每畝地水稻種植的物化成本平均達(dá)到700-800元，而水稻保險的保額只有445元/畝，即使作物受災(zāi)全損，農(nóng)民獲得賠償也無法彌補(bǔ)其物化成本，這造成了農(nóng)民投保積極性的降低，換個角度說現(xiàn)在江蘇省水稻保險的保額已經(jīng)無法滿足農(nóng)戶的需求。

（三）保險公司信任危機(jī)

保險公司作為水稻保險的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，農(nóng)民對其的態(tài)度決定著其經(jīng)營成績，由于保險行業(yè)一直以來的粗放式經(jīng)營階段，在百姓眼中仍存在“保險就是騙人的”的觀念，這造成農(nóng)戶對保險公司的信任度不高。對于江蘇省水稻保險來說，由于保險公司經(jīng)營不到位，部分農(nóng)戶對保險公司持懷疑態(tài)度，保險公司面臨著信任危機(jī)。

（四）理賠服務(wù)不到位

保險公司的理賠一直是為投保人所詬病的，對于農(nóng)業(yè)保險來說也是如此。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的覆蓋面廣、損害性大，常常是一片區(qū)域共同面臨受災(zāi)賠付的問題，這給保險公司帶來了巨大的賠付壓力，雖然國家給保險公司保費補(bǔ)貼和經(jīng)營費用補(bǔ)貼，但“自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧”的原則讓保險公司不得不控制其賠付率，這就難免造成了保險公司拒賠、少賠情況的發(fā)生，讓農(nóng)戶對理賠結(jié)果不滿意。

四、水稻保險農(nóng)戶滿意度評價分析

本文采用模糊綜合評判方法對農(nóng)業(yè)保險滿意度進(jìn)行分析。首先，確定農(nóng)業(yè)保險滿意度的評判因素集，本研究將政策支持、保險價值、保險效率、理賠服務(wù)四個因素作為農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險滿意度的評判指標(biāo)，即u={u1，u2，…，um}={政策支持、保險價值、保險效率、理賠服務(wù)}；其次，將農(nóng)戶對每一指標(biāo)的評價等級設(shè)定為很滿意、滿意、較滿意、不太滿意、很不滿意五個，即y={V1，V2，…，Vn}={很滿意、滿意、較滿意、不太滿意、很不滿意}；再次，通過問卷調(diào)查獲得農(nóng)戶對各個指標(biāo)的評價隸屬矩陣；最后，分別設(shè)置四個主要指標(biāo)的權(quán)重為：政策支持—02，保險價值—03，保險效率—02，理賠服務(wù)—03，即：X～=（02，02，03，03）。

根據(jù)分析結(jié)果和表1中的數(shù)據(jù)，分別從政策支持、保險價值、保險效率、理賠服務(wù)四個方面來分析結(jié)果。從農(nóng)戶對政策支持滿意度的評價來看，絕大多數(shù)的農(nóng)戶對水稻保險這項惠農(nóng)政策表示滿意，普遍認(rèn)為政府制定政策是為百姓考慮，本質(zhì)上是給農(nóng)民謀利益的，從表1中也可以看出88%的農(nóng)戶對水稻保險政策制度持滿意態(tài)度。從保險價值方面來看，80%的農(nóng)戶普遍認(rèn)可水稻保險的價值，認(rèn)為水稻保險在防范自然風(fēng)險、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上發(fā)揮著重要的作用，還有20%的農(nóng)戶認(rèn)為水稻保險價值不大，這種對保險價值的不認(rèn)可也會造成水稻保險滿意度的降低。在水稻保險的實施效率上，81%的農(nóng)戶都感到不滿意，對保險公司、政府、村委會這些經(jīng)營水稻保險的機(jī)構(gòu)的公信力提出質(zhì)疑聲，特別是對保險公司的重要經(jīng)營環(huán)節(jié)上的工作效率表示不滿意。對于水稻保險理賠服務(wù)的滿意度方面，74%的農(nóng)戶表示不滿意。在實際情況中，保險公司拒賠的案例普遍較多，有的情況是保險公司為降低賠付支出而故意拒賠，但有的時候是因為農(nóng)戶對保障范圍、理賠標(biāo)準(zhǔn)的不了解，造成對保險公司的誤解從而對理賠感到不滿意。綜合來看，保險效率和理賠服務(wù)更能影響水稻保險的總體滿意度，因為保險經(jīng)營效果的好壞，尤其是理賠質(zhì)量的高低與農(nóng)戶的切身利益更加緊密，所以江蘇省水稻保險的農(nóng)戶滿意度整體上是“不太滿意”的結(jié)果。

五、政策建議

基于上述研究結(jié)論，筆者認(rèn)為接下來農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的應(yīng)該采取進(jìn)一步的措施：

（一）加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度

通過加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度提高農(nóng)戶對保險的認(rèn)知，讓其了解農(nóng)業(yè)保險在保障期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的價值與作用，進(jìn)而提高農(nóng)民參保滿意度。一方面要持續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險政策性宣傳，向農(nóng)民宣傳國家財政貼補(bǔ)的惠農(nóng)舉措，增加農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險政策的認(rèn)識，提高農(nóng)民的參保積極性；另一方面要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險理賠工作的宣傳與解釋，讓農(nóng)民安心投保，放心獲賠。

（二）規(guī)范保險公司的經(jīng)營行為

作為農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體，保險公司需要提高自身的服務(wù)質(zhì)量，切實將水稻保險政策落實到位，這有助于農(nóng)戶對投保滿意度和保險公司信任度的提高。在貫徹執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險政策過程中，保險公司要重點做好兩點工作：一是規(guī)范保費收取工作，嚴(yán)格按照保險條款收取保費，遵循自愿參保的原則，杜絕變相強(qiáng)制收取保費；二是重點做好理賠服務(wù)工作，保險公司在農(nóng)戶受災(zāi)后要積極進(jìn)行理賠，保證賠款發(fā)放到戶，切實發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的保障作用和惠農(nóng)意義。

（三）提高基層政府的公信力

規(guī)范基層政府行為，保持基層政府的良好形象，有利于得到農(nóng)民的信任和支持，將有利于將農(nóng)業(yè)保險工作更好地開展。這需要基層政府干部及村委會干部在政策宣傳、收取保費以及定損理賠過程中要切實貫徹執(zhí)行農(nóng)險政策，加強(qiáng)信息公開程度，讓農(nóng)戶能夠相信政府、相信保險公司、相信農(nóng)業(yè)保險，這樣農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的滿意度才會隨之提高。

（四）調(diào)整保費和保額

目前江蘇省水稻保險的保額445元/畝已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于水稻種植的物化成本，所以要調(diào)整保額，加大水稻保險的保障水平，同時提高保費。另外，還可以適當(dāng)提高中央與省級財政補(bǔ)貼的份額，減輕農(nóng)戶和縣級地方負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民參保和當(dāng)?shù)卣麄魉颈ｋU的積極性，有利于進(jìn)一步提高農(nóng)戶的滿意度。

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