田宏　袁媛

摘 要：首先對(duì)貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程進(jìn)行了介紹和分析，指出了貴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題，從農(nóng)險(xiǎn)管理體系的建立、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、信息化管理措施的運(yùn)用三個(gè)方面提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；管理體系

貴州省是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的農(nóng)業(yè)省份，每年由于自然災(zāi)害造成的農(nóng)（林）作物損失十分嚴(yán)重，對(duì)貴州省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行深入的探索與研究有助于推動(dòng)貴州省農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，有助于貴州農(nóng)村改革的深化和“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。

1、貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況

自建國(guó)以來(lái)，貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要經(jīng)歷了摸索、恢復(fù)、發(fā)展、萎縮、穩(wěn)態(tài)增長(zhǎng)等5個(gè)階段，且階段性特征明顯，如表1所示。

從貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)歷可以看出，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的在不斷增加，保費(fèi)呈逐年遞增狀態(tài)。由于貴州省地處中西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平中等，再加上農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高等問(wèn)題，在一定程度上影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，因此貴州省的農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展還存在一些問(wèn)題。

2、貴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題及原因分析

2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理體系復(fù)雜

目前，貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理體系復(fù)雜，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外部監(jiān)管總體呈現(xiàn)多頭監(jiān)管格局，財(cái)政部門(mén)、審計(jì)部門(mén)、監(jiān)察部門(mén)、農(nóng)業(yè)部門(mén)、林業(yè)部門(mén)、保監(jiān)局等部門(mén)均有權(quán)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展相關(guān)檢查，各部門(mén)之間權(quán)利分配不均衡、不明確、不規(guī)范，且各部門(mén)之間統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制還未真正建立，這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理效能造成不利影響。

2.2財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)配套不及時(shí)或無(wú)法配套到位

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為重要的支農(nóng)惠農(nóng)措施，是政府扶持農(nóng)業(yè)的重要方式和途徑，貴州省政府整體的保費(fèi)補(bǔ)貼比例安排占比80%，有利地支持了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。但在實(shí)際的業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中，貴州地區(qū)部分市（州）、縣級(jí)財(cái)政保費(fèi)配套不及時(shí)或無(wú)法配套，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)量較大，一定程度上影響了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

2.3保險(xiǎn)產(chǎn)品的缺失及產(chǎn)品自身存在的問(wèn)題

目前，政策性農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)金額較低，它更多地側(cè)重對(duì)農(nóng)作物物化成本的保險(xiǎn)，提供的保障程度較為有限。同時(shí)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任設(shè)計(jì)上也存在不合理的地方，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涵蓋的保險(xiǎn)責(zé)任范圍不是很大。

貴州具有豐富多樣的生物資源，除了水稻、玉米等常規(guī)農(nóng)業(yè)作物，目前，貴州省還有辣椒、苦丁茶、等經(jīng)濟(jì)效益高、種植風(fēng)險(xiǎn)大的特色作物。但就貴州農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的來(lái)看，地方市場(chǎng)主體的主動(dòng)創(chuàng)新的意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)新險(xiǎn)種設(shè)計(jì)研發(fā)的關(guān)注度不高，較少推出政策性險(xiǎn)種以外的險(xiǎn)種。

2.4投保、理賠環(huán)節(jié)，騙取財(cái)政補(bǔ)貼資金現(xiàn)象較為嚴(yán)重

由于現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)大部分由各級(jí)財(cái)政承擔(dān)，同時(shí)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還缺少一套行之有效的監(jiān)管機(jī)制，因此，導(dǎo)致投保、理賠環(huán)節(jié)，騙取財(cái)政補(bǔ)貼資金問(wèn)題較為嚴(yán)重。

保險(xiǎn)公司為了自身利益伙同相關(guān)職能部門(mén)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組造假，虛報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的騙取財(cái)政補(bǔ)貼。其違紀(jì)的具體表現(xiàn)形式：一是虛報(bào)投保數(shù)量騙取財(cái)政補(bǔ)貼。二是將農(nóng)戶未投保標(biāo)的打包投保騙取財(cái)政補(bǔ)貼。三是保險(xiǎn)公司直接墊付保費(fèi)投保套取財(cái)政補(bǔ)貼。在理賠過(guò)程中，道德風(fēng)險(xiǎn)也廣泛存在。出險(xiǎn)后，由于保險(xiǎn)公司不能及時(shí)查勘事故現(xiàn)場(chǎng)，被保險(xiǎn)人為了多騙取保險(xiǎn)公司的賠款，從而故意偽造事故現(xiàn)場(chǎng)，擴(kuò)大事故的嚴(yán)重程度。

3、貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)建議

3.1建立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)險(xiǎn)管理體系

為了解決貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理體系中存在的問(wèn)題，可由省政府財(cái)政廳牽頭設(shè)置專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)或組織，探索新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理方式。

由財(cái)政廳牽頭，農(nóng)業(yè)主管部門(mén)參加，建立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，可以大大增強(qiáng)工作效能。農(nóng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)全面指導(dǎo)和監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，各地級(jí)市、縣、鄉(xiāng)也應(yīng)成立相關(guān)的機(jī)構(gòu)或協(xié)調(diào)組織。具體的工作可以聘請(qǐng)一些中介組織參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，例如聘請(qǐng)保險(xiǎn)專(zhuān)家技術(shù)顧問(wèn)，將部分服務(wù)外包。保險(xiǎn)專(zhuān)家技術(shù)顧問(wèn)協(xié)同政府建立健康科學(xué)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)制、研發(fā)和設(shè)計(jì)科學(xué)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.2研究符合農(nóng)民需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

在完善現(xiàn)有的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，還要研究和開(kāi)發(fā)符合農(nóng)民需要的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1）完善現(xiàn)有農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品

就貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，針對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額較低、保險(xiǎn)責(zé)任范圍較小等問(wèn)題，要完善現(xiàn)有的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品由保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)，但是落地時(shí)要與當(dāng)?shù)卣块T(mén)詳細(xì)溝通。針對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，要擴(kuò)大產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，降低理賠起點(diǎn)。

2）創(chuàng)新新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品

針對(duì)貴州省的特色農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)研究設(shè)計(jì)更加科學(xué)合理的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，逐步從成本保險(xiǎn)向產(chǎn)量產(chǎn)值保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)延伸，例如江蘇省張家港市推出了一種新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)—農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)險(xiǎn)，把價(jià)格波動(dòng)列為主要考慮因素，事實(shí)上，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源為自然災(zāi)害和市場(chǎng)兩個(gè)方面，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要從這兩個(gè)方面同時(shí)入手，研發(fā)和設(shè)計(jì)能夠更大的滿足保戶的需求，調(diào)動(dòng)農(nóng)民的參保積極性的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.3建立互相監(jiān)督、互相制約的機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理的核心問(wèn)題是如何控制道德風(fēng)險(xiǎn)，因此完全靠行政手段來(lái)解決地方政府、農(nóng)民、保險(xiǎn)公司的利益問(wèn)題是困難的，同時(shí)也解決不了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理的根本問(wèn)題。因此，要找準(zhǔn)地方政府、農(nóng)民、保險(xiǎn)公司的利益平衡點(diǎn)，需要建立一套互相監(jiān)督、互相制約的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)制，能夠更好地協(xié)調(diào)各方的利益，同時(shí)調(diào)動(dòng)各方發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，讓機(jī)制發(fā)揮更大的作用，從根本上解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題。

1）建立對(duì)各級(jí)政府部門(mén)農(nóng)險(xiǎn)管理的考核機(jī)制

2）建立對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)制

3）建立保戶的自我約束機(jī)制

3.4信息化管理措施的運(yùn)用

光靠行政手段推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是不能從根本上解決問(wèn)題的，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，公眾信息的建立使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變得透明，政府、保險(xiǎn)公司、保民的相關(guān)職責(zé)、義務(wù)和權(quán)利的范圍劃分清晰，三方都能在平臺(tái)提取相關(guān)信息，有效的推進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管信息化工程建設(shè)，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，提高監(jiān)管效能，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享，實(shí)施信息惠民工程。（作者單位：沈陽(yáng)航空航天大學(xué)）

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