周麗麗

摘 要：隨著居民財富的不斷增加，理財需求與日俱增，這對于商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展里說是一個重要利好。在互聯(lián)網普及程度越來越高的情況之下，銀行網上理財業(yè)務大受歡迎，逐漸成為了商業(yè)銀行主要的理財業(yè)務發(fā)展模式，如何做好網上理財業(yè)務成為了商業(yè)銀行發(fā)展中必須要高度重視的課題。本文對于目前商業(yè)銀行網上理財業(yè)務發(fā)展現狀進行了探討，分析了這一業(yè)務開展中存在的各種問題，在此基礎之上，探討了商業(yè)銀行網上理財業(yè)務開展策略。

關鍵詞：商業(yè)銀行；網上理財；業(yè)務；策略

目前商業(yè)銀行網上理財業(yè)務方興未艾，良好的發(fā)展空間以及巨大的發(fā)展前景使得商業(yè)銀行越來越重視網上理財業(yè)務的開展。在銀行利差收入增長趨勢放緩、經營壓力不斷增大的情況下，網上理財業(yè)務成為了商業(yè)銀行發(fā)展的重點，希望通過本文的寫作，幫助商業(yè)銀行較好的掌握網上理財業(yè)務發(fā)展的重點，確保這一業(yè)務的良好發(fā)展。

一、網上理財業(yè)務的發(fā)展現狀

隨著居民對于互聯(lián)網金融接受程度的不斷提升，商業(yè)銀行網上理財業(yè)務發(fā)展勢頭強勁，目前幾乎所有的商業(yè)銀行都已經開始了網上理財業(yè)務的拓展，這里以工農中建等四大國有商業(yè)銀行為例來進行簡單介紹。從四大國有商業(yè)銀行網上理財業(yè)務的發(fā)展現狀來看的，一方面就網上理財產品種類越來愈多，不同收益水平、不同期限、不同額度的理財財產品數量不斷提升；另外一方面就是商業(yè)銀行理財業(yè)務收入規(guī)模越來越大，其對于銀行的重要不斷彰顯。

二、商業(yè)銀行網上理財業(yè)務開展問題

我國商業(yè)銀行理財業(yè)務開展里程較短，雖然發(fā)展勢頭比較強勁，但是成績的背后也掩藏著很多的問題，這些問題主要集中在以下幾個方面。

1.理財產品創(chuàng)新不足

理財產品創(chuàng)新不足這是很多商業(yè)銀行網上理財業(yè)務發(fā)展中的存在的突出問題，目前居民對于理財產品的需求呈現出來了多元化以及個性化的典型特點，商業(yè)銀行網上理財產品供給與居民要求之間還存在較大的差距，這嚴重的拖累了商業(yè)銀行網上理財業(yè)務的發(fā)展。

2.理財產品購買麻煩

居民青睞商業(yè)銀行網上理財業(yè)務的一個重要原因在于這一業(yè)務具有便捷性，居民理財產品購買可以做到足不出戶，但是從現實情況來看，很多商業(yè)銀行在網上理財業(yè)務開展中設置了比較繁瑣的購買程序，客戶體驗滿意度不高，一些居民雖然愿意購買網上理財產品，但是往往對于繁瑣購買流程是望而生畏。

3.安全風險水平較高

從目前商業(yè)銀行網上理財產品來看，主要就是一個收益比較穩(wěn)定貨幣基金，而一些高風險、高收益的理財產品占比并不大，原因主要是商業(yè)銀行在這些高風險理財產品的風險控制方面餓不是很到位。很多客戶購買了這類理財產品之后，往往會因為虧損發(fā)生而進行投訴，放大了銀行網上理財業(yè)務的風險。同時一個客戶本身在風險承受能力方面也比較有限，因此盲目將一些不適合理財產品放在網上銷售，其結果就是安全風險水平攀升。

三、商業(yè)銀行網上理財業(yè)務開展策略

網上理財業(yè)務對于商業(yè)銀行來說是未來核心競爭力形成的一個重要環(huán)境，因此客觀上要求銀行高度重視這一業(yè)務的開展，重點做好以下幾個方面的工作，力爭實現網上理財業(yè)務的健康發(fā)展。

1.注重產品創(chuàng)新

商業(yè)銀行網上理財產品需要做到不斷創(chuàng)新，緊緊圍繞客戶的多元化理財服務需要，開發(fā)出來收益穩(wěn)定、風險較低的理財產品迎合不同客戶的需要。理財產品的創(chuàng)新重點是要注意平衡好收益以及風險之間的關系，同時產品創(chuàng)新必須要做到充分調研，確保理財產品為客戶所接受以及認可。

2.方便客戶購買

商業(yè)銀行網上理財業(yè)務發(fā)展中一個關鍵點就是要做到方便客戶購買，降低客戶購買門檻以及程序，讓客戶能夠充分享受到網上理財業(yè)務本身的便捷性。商業(yè)銀行需要注意客戶購買體驗的一個總結分析，對于客戶的不滿做到全面掌握，并針對這些不滿充分征求客戶的建議，制定有效的解決措施，從而不斷的提升客戶購買體驗，為網上理財業(yè)務的順利發(fā)展夯實基礎。

3.注重操作安全

面對網上銀行理財業(yè)務本身的風險，客觀上要求商業(yè)銀行做到風險管控措施的不斷完善，對于現有的理財產品根據風險大小來進行分類，對于那些不適合在網上銷售的理財產品，盡量不在網上進行銷售，避免產生一些風險。同時商業(yè)銀行還需要加強技術層面風險的管控，通過技術創(chuàng)新，降低網上理財業(yè)務辦理風險，從而解除客戶對于網上理財業(yè)務辦理方面的風險擔憂。

商業(yè)銀行網上理財業(yè)務的開展是一項難度很大的系統(tǒng)性工作，對于這一業(yè)務發(fā)展中存在的問題以及做好這一業(yè)務的艱巨性，需要商業(yè)銀行經營管理者有一個客觀而全面的認識，注意對于這一業(yè)務發(fā)展經驗進行充分的借鑒，注意在這一工作開展方面加強人才儲備，采取有效的措施解決好商業(yè)銀行網上理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題，努力推動這一業(yè)務發(fā)展水平的不斷提升。（作者單位：安徽大學）

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