周麗麗

摘 要：隨著居民財富的不斷增加，理財需求與日俱增，這對于商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展里說是一個重要利好。在互聯(lián)網(wǎng)普及程度越來越高的情況之下，銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)大受歡迎，逐漸成為了商業(yè)銀行主要的理財業(yè)務(wù)發(fā)展模式，如何做好網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行發(fā)展中必須要高度重視的課題。本文對于目前商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了探討，分析了這一業(yè)務(wù)開展中存在的各種問題，在此基礎(chǔ)之上，探討了商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)開展策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；網(wǎng)上理財；業(yè)務(wù)；策略

目前商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)方興未艾，良好的發(fā)展空間以及巨大的發(fā)展前景使得商業(yè)銀行越來越重視網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的開展。在銀行利差收入增長趨勢放緩、經(jīng)營壓力不斷增大的情況下，網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行發(fā)展的重點，希望通過本文的寫作，幫助商業(yè)銀行較好的掌握網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，確保這一業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

一、網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著居民對于互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度的不斷提升，商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭強勁，目前幾乎所有的商業(yè)銀行都已經(jīng)開始了網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的拓展，這里以工農(nóng)中建等四大國有商業(yè)銀行為例來進(jìn)行簡單介紹。從四大國有商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來看的，一方面就網(wǎng)上理財產(chǎn)品種類越來愈多，不同收益水平、不同期限、不同額度的理財財產(chǎn)品數(shù)量不斷提升；另外一方面就是商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)收入規(guī)模越來越大，其對于銀行的重要不斷彰顯。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)開展問題

我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)開展里程較短，雖然發(fā)展勢頭比較強勁，但是成績的背后也掩藏著很多的問題，這些問題主要集中在以下幾個方面。

1.理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足

理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足這是很多商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的存在的突出問題，目前居民對于理財產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)出來了多元化以及個性化的典型特點，商業(yè)銀行網(wǎng)上理財產(chǎn)品供給與居民要求之間還存在較大的差距，這嚴(yán)重的拖累了商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.理財產(chǎn)品購買麻煩

居民青睞商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的一個重要原因在于這一業(yè)務(wù)具有便捷性，居民理財產(chǎn)品購買可以做到足不出戶，但是從現(xiàn)實情況來看，很多商業(yè)銀行在網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)開展中設(shè)置了比較繁瑣的購買程序，客戶體驗滿意度不高，一些居民雖然愿意購買網(wǎng)上理財產(chǎn)品，但是往往對于繁瑣購買流程是望而生畏。

3.安全風(fēng)險水平較高

從目前商業(yè)銀行網(wǎng)上理財產(chǎn)品來看，主要就是一個收益比較穩(wěn)定貨幣基金，而一些高風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品占比并不大，原因主要是商業(yè)銀行在這些高風(fēng)險理財產(chǎn)品的風(fēng)險控制方面餓不是很到位。很多客戶購買了這類理財產(chǎn)品之后，往往會因為虧損發(fā)生而進(jìn)行投訴，放大了銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險。同時一個客戶本身在風(fēng)險承受能力方面也比較有限，因此盲目將一些不適合理財產(chǎn)品放在網(wǎng)上銷售，其結(jié)果就是安全風(fēng)險水平攀升。

三、商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)開展策略

網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行來說是未來核心競爭力形成的一個重要環(huán)境，因此客觀上要求銀行高度重視這一業(yè)務(wù)的開展，重點做好以下幾個方面的工作，力爭實現(xiàn)網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.注重產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行網(wǎng)上理財產(chǎn)品需要做到不斷創(chuàng)新，緊緊圍繞客戶的多元化理財服務(wù)需要，開發(fā)出來收益穩(wěn)定、風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品迎合不同客戶的需要。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新重點是要注意平衡好收益以及風(fēng)險之間的關(guān)系，同時產(chǎn)品創(chuàng)新必須要做到充分調(diào)研，確保理財產(chǎn)品為客戶所接受以及認(rèn)可。

2.方便客戶購買

商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)發(fā)展中一個關(guān)鍵點就是要做到方便客戶購買，降低客戶購買門檻以及程序，讓客戶能夠充分享受到網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)本身的便捷性。商業(yè)銀行需要注意客戶購買體驗的一個總結(jié)分析，對于客戶的不滿做到全面掌握，并針對這些不滿充分征求客戶的建議，制定有效的解決措施，從而不斷的提升客戶購買體驗，為網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的順利發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

3.注重操作安全

面對網(wǎng)上銀行理財業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險，客觀上要求商業(yè)銀行做到風(fēng)險管控措施的不斷完善，對于現(xiàn)有的理財產(chǎn)品根據(jù)風(fēng)險大小來進(jìn)行分類，對于那些不適合在網(wǎng)上銷售的理財產(chǎn)品，盡量不在網(wǎng)上進(jìn)行銷售，避免產(chǎn)生一些風(fēng)險。同時商業(yè)銀行還需要加強技術(shù)層面風(fēng)險的管控，通過技術(shù)創(chuàng)新，降低網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)辦理風(fēng)險，從而解除客戶對于網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)辦理方面的風(fēng)險擔(dān)憂。

商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的開展是一項難度很大的系統(tǒng)性工作，對于這一業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題以及做好這一業(yè)務(wù)的艱巨性，需要商業(yè)銀行經(jīng)營管理者有一個客觀而全面的認(rèn)識，注意對于這一業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗進(jìn)行充分的借鑒，注意在這一工作開展方面加強人才儲備，采取有效的措施解決好商業(yè)銀行網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，努力推動這一業(yè)務(wù)發(fā)展水平的不斷提升。（作者單位：安徽大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳小天.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響[J].市場周刊·理論研究，2014年5期

[2] 劉超.商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略[J].現(xiàn)代營銷，2012年1期

[3] 鄭崢.淺析網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全與防范[J].科技資訊，2009年12期