周麗麗

摘 要：隨著居民財(cái)富的不斷增加，理財(cái)需求與日俱增，這對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展里說(shuō)是一個(gè)重要利好。在互聯(lián)網(wǎng)普及程度越來(lái)越高的情況之下，銀行網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)大受歡迎，逐漸成為了商業(yè)銀行主要的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，如何做好網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行發(fā)展中必須要高度重視的課題。本文對(duì)于目前商業(yè)銀行網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了探討，分析了這一業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在的各種問(wèn)題，在此基礎(chǔ)之上，探討了商業(yè)銀行網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；網(wǎng)上理財(cái)；業(yè)務(wù)；策略

目前商業(yè)銀行網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)方興未艾，良好的發(fā)展空間以及巨大的發(fā)展前景使得商業(yè)銀行越來(lái)越重視網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。在銀行利差收入增長(zhǎng)趨勢(shì)放緩、經(jīng)營(yíng)壓力不斷增大的情況下，網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，希望通過(guò)本文的寫(xiě)作，幫助商業(yè)銀行較好的掌握網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，確保這一業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

一、網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度的不斷提升，商業(yè)銀行網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，目前幾乎所有的商業(yè)銀行都已經(jīng)開(kāi)始了網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展，這里以工農(nóng)中建等四大國(guó)有商業(yè)銀行為例來(lái)進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹。從四大國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看的，一方面就網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品種類越來(lái)愈多，不同收益水平、不同期限、不同額度的理財(cái)財(cái)產(chǎn)品數(shù)量不斷提升；另外一方面就是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)收入規(guī)模越來(lái)越大，其對(duì)于銀行的重要不斷彰顯。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展里程較短，雖然發(fā)展勢(shì)頭比較強(qiáng)勁，但是成績(jī)的背后也掩藏著很多的問(wèn)題，這些問(wèn)題主要集中在以下幾個(gè)方面。

1.理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足這是很多商業(yè)銀行網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的存在的突出問(wèn)題，目前居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)出來(lái)了多元化以及個(gè)性化的典型特點(diǎn)，商業(yè)銀行網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品供給與居民要求之間還存在較大的差距，這嚴(yán)重的拖累了商業(yè)銀行網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)麻煩

居民青睞商業(yè)銀行網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要原因在于這一業(yè)務(wù)具有便捷性，居民理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)可以做到足不出戶，但是從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，很多商業(yè)銀行在網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中設(shè)置了比較繁瑣的購(gòu)買(mǎi)程序，客戶體驗(yàn)滿意度不高，一些居民雖然愿意購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品，但是往往對(duì)于繁瑣購(gòu)買(mǎi)流程是望而生畏。

3.安全風(fēng)險(xiǎn)水平較高

從目前商業(yè)銀行網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，主要就是一個(gè)收益比較穩(wěn)定貨幣基金，而一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品占比并不大，原因主要是商業(yè)銀行在這些高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制方面餓不是很到位。很多客戶購(gòu)買(mǎi)了這類理財(cái)產(chǎn)品之后，往往會(huì)因?yàn)樘潛p發(fā)生而進(jìn)行投訴，放大了銀行網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)一個(gè)客戶本身在風(fēng)險(xiǎn)承受能力方面也比較有限，因此盲目將一些不適合理財(cái)產(chǎn)品放在網(wǎng)上銷售，其結(jié)果就是安全風(fēng)險(xiǎn)水平攀升。

三、商業(yè)銀行網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展策略

網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是未來(lái)核心競(jìng)爭(zhēng)力形成的一個(gè)重要環(huán)境，因此客觀上要求銀行高度重視這一業(yè)務(wù)的開(kāi)展，重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的工作，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.注重產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品需要做到不斷創(chuàng)新，緊緊圍繞客戶的多元化理財(cái)服務(wù)需要，開(kāi)發(fā)出來(lái)收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品迎合不同客戶的需要。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新重點(diǎn)是要注意平衡好收益以及風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，同時(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新必須要做到充分調(diào)研，確保理財(cái)產(chǎn)品為客戶所接受以及認(rèn)可。

2.方便客戶購(gòu)買(mǎi)

商業(yè)銀行網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)就是要做到方便客戶購(gòu)買(mǎi)，降低客戶購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻以及程序，讓客戶能夠充分享受到網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)本身的便捷性。商業(yè)銀行需要注意客戶購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)的一個(gè)總結(jié)分析，對(duì)于客戶的不滿做到全面掌握，并針對(duì)這些不滿充分征求客戶的建議，制定有效的解決措施，從而不斷的提升客戶購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)，為網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)的順利發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

3.注重操作安全

面對(duì)網(wǎng)上銀行理財(cái)業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)，客觀上要求商業(yè)銀行做到風(fēng)險(xiǎn)管控措施的不斷完善，對(duì)于現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小來(lái)進(jìn)行分類，對(duì)于那些不適合在網(wǎng)上銷售的理財(cái)產(chǎn)品，盡量不在網(wǎng)上進(jìn)行銷售，避免產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)商業(yè)銀行還需要加強(qiáng)技術(shù)層面風(fēng)險(xiǎn)的管控，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新，降低網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)辦理風(fēng)險(xiǎn)，從而解除客戶對(duì)于網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)辦理方面的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂。

商業(yè)銀行網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展是一項(xiàng)難度很大的系統(tǒng)性工作，對(duì)于這一業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題以及做好這一業(yè)務(wù)的艱巨性，需要商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者有一個(gè)客觀而全面的認(rèn)識(shí)，注意對(duì)于這一業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行充分的借鑒，注意在這一工作開(kāi)展方面加強(qiáng)人才儲(chǔ)備，采取有效的措施解決好商業(yè)銀行網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，努力推動(dòng)這一業(yè)務(wù)發(fā)展水平的不斷提升。（作者單位：安徽大學(xué)）

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