周麗麗

摘 要：隨著居民財富的不斷增加，理財需求與日俱增，這對于商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展里說是一個重要利好。在互聯(lián)網普及程度越來越高的情況之下，銀行網上理財業(yè)務大受歡迎，逐漸成為了商業(yè)銀行主要的理財業(yè)務發(fā)展模式，如何做好網上理財業(yè)務成為了商業(yè)銀行發(fā)展中必須要高度重視的課題。本文對于目前商業(yè)銀行網上理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀進行了探討，分析了這一業(yè)務開展中存在的各種問題，在此基礎之上，探討了商業(yè)銀行網上理財業(yè)務開展策略。

關鍵詞：商業(yè)銀行；網上理財；業(yè)務；策略

目前商業(yè)銀行網上理財業(yè)務方興未艾，良好的發(fā)展空間以及巨大的發(fā)展前景使得商業(yè)銀行越來越重視網上理財業(yè)務的開展。在銀行利差收入增長趨勢放緩、經營壓力不斷增大的情況下，網上理財業(yè)務成為了商業(yè)銀行發(fā)展的重點，希望通過本文的寫作，幫助商業(yè)銀行較好的掌握網上理財業(yè)務發(fā)展的重點，確保這一業(yè)務的良好發(fā)展。

一、網上理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著居民對于互聯(lián)網金融接受程度的不斷提升，商業(yè)銀行網上理財業(yè)務發(fā)展勢頭強勁，目前幾乎所有的商業(yè)銀行都已經開始了網上理財業(yè)務的拓展，這里以工農中建等四大國有商業(yè)銀行為例來進行簡單介紹。從四大國有商業(yè)銀行網上理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀來看的，一方面就網上理財產品種類越來愈多，不同收益水平、不同期限、不同額度的理財財產品數(shù)量不斷提升；另外一方面就是商業(yè)銀行理財業(yè)務收入規(guī)模越來越大，其對于銀行的重要不斷彰顯。

二、商業(yè)銀行網上理財業(yè)務開展問題

我國商業(yè)銀行理財業(yè)務開展里程較短，雖然發(fā)展勢頭比較強勁，但是成績的背后也掩藏著很多的問題，這些問題主要集中在以下幾個方面。

1.理財產品創(chuàng)新不足

理財產品創(chuàng)新不足這是很多商業(yè)銀行網上理財業(yè)務發(fā)展中的存在的突出問題，目前居民對于理財產品的需求呈現(xiàn)出來了多元化以及個性化的典型特點，商業(yè)銀行網上理財產品供給與居民要求之間還存在較大的差距，這嚴重的拖累了商業(yè)銀行網上理財業(yè)務的發(fā)展。

2.理財產品購買麻煩

居民青睞商業(yè)銀行網上理財業(yè)務的一個重要原因在于這一業(yè)務具有便捷性，居民理財產品購買可以做到足不出戶，但是從現(xiàn)實情況來看，很多商業(yè)銀行在網上理財業(yè)務開展中設置了比較繁瑣的購買程序，客戶體驗滿意度不高，一些居民雖然愿意購買網上理財產品，但是往往對于繁瑣購買流程是望而生畏。

3.安全風險水平較高

從目前商業(yè)銀行網上理財產品來看，主要就是一個收益比較穩(wěn)定貨幣基金，而一些高風險、高收益的理財產品占比并不大，原因主要是商業(yè)銀行在這些高風險理財產品的風險控制方面餓不是很到位。很多客戶購買了這類理財產品之后，往往會因為虧損發(fā)生而進行投訴，放大了銀行網上理財業(yè)務的風險。同時一個客戶本身在風險承受能力方面也比較有限，因此盲目將一些不適合理財產品放在網上銷售，其結果就是安全風險水平攀升。

三、商業(yè)銀行網上理財業(yè)務開展策略

網上理財業(yè)務對于商業(yè)銀行來說是未來核心競爭力形成的一個重要環(huán)境，因此客觀上要求銀行高度重視這一業(yè)務的開展，重點做好以下幾個方面的工作，力爭實現(xiàn)網上理財業(yè)務的健康發(fā)展。

1.注重產品創(chuàng)新

商業(yè)銀行網上理財產品需要做到不斷創(chuàng)新，緊緊圍繞客戶的多元化理財服務需要，開發(fā)出來收益穩(wěn)定、風險較低的理財產品迎合不同客戶的需要。理財產品的創(chuàng)新重點是要注意平衡好收益以及風險之間的關系，同時產品創(chuàng)新必須要做到充分調研，確保理財產品為客戶所接受以及認可。

2.方便客戶購買

商業(yè)銀行網上理財業(yè)務發(fā)展中一個關鍵點就是要做到方便客戶購買，降低客戶購買門檻以及程序，讓客戶能夠充分享受到網上理財業(yè)務本身的便捷性。商業(yè)銀行需要注意客戶購買體驗的一個總結分析，對于客戶的不滿做到全面掌握，并針對這些不滿充分征求客戶的建議，制定有效的解決措施，從而不斷的提升客戶購買體驗，為網上理財業(yè)務的順利發(fā)展夯實基礎。

3.注重操作安全

面對網上銀行理財業(yè)務本身的風險，客觀上要求商業(yè)銀行做到風險管控措施的不斷完善，對于現(xiàn)有的理財產品根據(jù)風險大小來進行分類，對于那些不適合在網上銷售的理財產品，盡量不在網上進行銷售，避免產生一些風險。同時商業(yè)銀行還需要加強技術層面風險的管控，通過技術創(chuàng)新，降低網上理財業(yè)務辦理風險，從而解除客戶對于網上理財業(yè)務辦理方面的風險擔憂。

商業(yè)銀行網上理財業(yè)務的開展是一項難度很大的系統(tǒng)性工作，對于這一業(yè)務發(fā)展中存在的問題以及做好這一業(yè)務的艱巨性，需要商業(yè)銀行經營管理者有一個客觀而全面的認識，注意對于這一業(yè)務發(fā)展經驗進行充分的借鑒，注意在這一工作開展方面加強人才儲備，采取有效的措施解決好商業(yè)銀行網上理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題，努力推動這一業(yè)務發(fā)展水平的不斷提升。（作者單位：安徽大學）

參考文獻：

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[3] 鄭崢.淺析網上銀行業(yè)務的安全與防范[J].科技資訊，2009年12期