姜蘊珊

摘 要：隨著電子商務的飛速發(fā)展，促使我國互聯網企業(yè)積累大量的客戶數據，互聯網企業(yè)掌握了客戶的金融數據以及需求，同樣從最基本的交易支付逐漸的滲透到資金管理、信用借貸、轉賬匯款、保險產品等我國商業(yè)銀行的業(yè)務的辦理?；ヂ摼W企業(yè)金融的沖擊給金融業(yè)帶來的前所未有的發(fā)展前景。

關鍵詞：電子商務；支付寶；商業(yè)銀行

二零一四年三月我國召開了“兩會”，會中，國務院總理李克強指出，讓互聯網金融的健康發(fā)展以及迫在眉睫；對互聯網金融的健康發(fā)展政府應該要大力的扶持以及良好的監(jiān)督?；ヂ摼W的到來給整個人類帶來了新的發(fā)展機遇，創(chuàng)造了一個新的發(fā)展時代。互聯網的到來到今天近二十年左右的時間內，網聯網結束的從少到多，帶來了巨大的變化，到如今互聯網是人類生活中必不可少的一部分。

一、互聯網金融的內涵

目前互聯網金融的定義是指移動設備的通訊技術與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相結合的新領域，其中主要的功能包含資金管理、信用借貸、轉賬匯款、保險產品等我國商業(yè)銀行的業(yè)務的辦理。從廣義上說，是指互聯網金融機構，比如包含：第三方支付、電子商務金融、P2P網貸等等，從狹義上說，互聯網金融包含虛擬化貨幣、電子化貨幣，也就是用資金融通的方式通過互聯網來提現的虛化的金融。

二、我國互聯網金融發(fā)展的現狀

（一）第三方支付。在一九九八年，北京首信是我國成立的第一家第三方支付公司，到目前為止，第三方支付已在我國發(fā)展了將近二十年的時間。在二零一零年的五月，第三方支付行業(yè)得到了中國人民銀行的準入許可證，這表示第三方支付行業(yè)開始了規(guī)范發(fā)展之路。最近幾年，互聯網金融發(fā)展迅猛，在其行業(yè)中出現了一大批發(fā)展良好的第三方支付平臺，例如：銀聯支付平臺、支付寶支付平臺、拉卡拉等，這些支付平臺已經與人們的日常生活密切聯系了，其不僅覆蓋了行業(yè)支付與個人支付，還覆蓋到銀行卡業(yè)務。

（二）P2P網絡借貸。目前P2P網絡借貸是時代網絡的產物，由于我國商業(yè)銀行對中小型企業(yè)的房貸要求門檻高、放款慢、成本高。在這種金融時代發(fā)展下，促使了互聯網金融時代的產生，互聯網具備了極大的數據網絡系統(tǒng)，能迅速的反應借貸雙方的需求信息從而進行信息匹配，這樣極大的降低了交易成本與信息不對稱因素。

（三）眾籌融資。當前，眾籌融資這種新型的網絡籌資模式已在我國開始發(fā)展起來，并在一定程度上沖擊了我過傳統(tǒng)籌資模式，很多金融機構或者投資機構也開始把眼光瞄向眾籌融資。很多富有創(chuàng)意、擁有創(chuàng)新技術卻缺乏資金的中小公司或者個人把自己的產品或者創(chuàng)意投放在眾籌融資平臺上來吸引大眾對其投資，這種新的融資方式已經完全的排出傳統(tǒng)融資模式的高端化，成功的轉向融資的大眾化、平民化、普通化。

（四）互聯網貨幣基金。二零一三年六月十三日，阿里巴巴集團旗下的支付寶與天弘基金公司同心協(xié)力，通過推出余額寶，余額寶的推出，對商業(yè)銀行的活期存款直接轉入支付寶中，由于余額寶的推出，其利率是遠遠高于銀行的活期利率，這使許許多多的民眾將錢直接存入余額寶。余額寶的利息是商業(yè)銀行利率的數十倍。而且可以隨時取出，因此誘惑極大，促使民眾將活期存款直接劃入支付寶中。

三、支付寶對商業(yè)銀行的影響

二零零五年年初，阿里巴巴集團與工商銀行簽訂了合作協(xié)議，協(xié)議中，阿里巴巴集團與工商銀行表示都要加強支付寶的合作，共同開展第三方值支付的交易市場，拉開了我國電子商務企業(yè)與商業(yè)銀行之間合作的序幕。

（一）業(yè)務競爭。支付寶的交易平臺搶占了我國商業(yè)銀行的部分業(yè)務。支付寶對對我國商業(yè)銀行的沖擊是極大的，其中沖擊最大的是有關于銀行轉賬匯款手續(xù)的費及傭金等收入。

支付寶與我國商業(yè)銀行存在著激烈的競爭，由于隨著第三方支付企業(yè)的不斷壯大，將可能占據網銀的市場，第三方支付可能轉變成網上銀行的可能性，二零一四年三月份，中國人民銀行選舉阿里巴巴集團作為我國民營銀行的試點企業(yè)，這種第三方支付民營行業(yè)對我國商業(yè)銀行的沖擊力到底怎么樣，目前還不可預測，但是這是阿里巴巴集團開闊金融業(yè)的一大壯舉，我國我商業(yè)銀行將面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。

（二）資金競爭。資金的正常運轉是企業(yè)賴以生存的必要條件。對于我國商業(yè)銀行來講，資金是正常運轉是銀行正常運轉的經營根本條件，目前，我國商業(yè)銀行的主要資金來源為用戶的存款，同樣支付寶目前也在變相的進行著收納存款的功能，買家付款到買家收貨這段時間，其資金一直處于支付寶交易平臺中，這相當于在銀行用現金存款，雖然每筆金額不多，但是數以萬計的數量積累起來，那是一筆非?？捎^的數據。

（三）功能之爭。隨著我國互聯網金融企業(yè)的飛速發(fā)展，支付寶不再是進行簡單轉賬匯款，而是開始涉及到滲透到資金管理、信用借貸、轉賬匯款、保險產品等我國商業(yè)銀行的業(yè)務的辦理。

四、商業(yè)銀行的應對策略

（一）商業(yè)銀行應正確看待挑戰(zhàn)，積極應對挑戰(zhàn)。國有商業(yè)銀行是目前我國唯一能收納現金存款的金融機構。我國的商業(yè)銀行其主要業(yè)務是收納存款業(yè)務以及借貸業(yè)務，目前，互聯網金融對我國商業(yè)銀行的影響是極大的，同時互聯網金融使得部分的商業(yè)銀行存款流失到互聯網金融機構中，給客戶帶來了思想轉變，隨著互聯網金融企業(yè)的飛速發(fā)展，漸漸互聯網金融企業(yè)將有部分業(yè)務方面替代銀行的業(yè)務，這使我國的商業(yè)銀行必須要學會從互聯網的角度去思考以后的發(fā)展走向，同時選擇跟互聯網金融企業(yè)相互合作，同樣從對方去汲取對自己有利的經驗及條件，揚長補短，學會利用自己的優(yōu)勢，從而使自身在激烈的市場競爭環(huán)境下占領先機。

（二）提升客戶體驗指數，以技術滿足客戶需求。金融業(yè)的飛速大戰(zhàn)離不開龐大而又發(fā)復雜的數據分析，上文中得知支付寶利用阿里巴巴集團原來擁有客戶網絡資源，另外阿里云的互聯網數據分析技術，促支付寶能在這么短的時間內取得如此輝煌的成績，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機構，其積累是資源以及客戶數據的龐大的，同樣很多基礎實施短時間內無法做出大修改的，因此，我國商業(yè)銀行應該利用自身的優(yōu)勢，學會用技術來提高自身產品的服務質量，從而達到吸引客戶的目的。

（三）制定大數據戰(zhàn)略，打造電子商務的合作平臺。阿里巴巴小金額貸款與余額寶左右阿里巴巴集團旗下互聯網金融成功的典型代表，其成功的原因主要在于阿里巴巴集團積累了近十年年的客戶數據資源，擁有數據挖掘技術以及數據分析能力，能精確的把握好客戶的真實需求，能準確的判斷市場的需求，從而能降低自身的風險，因此阿里巴巴集團的龐大而又復雜的金融數據已成為當今金融業(yè)發(fā)展的核心。

（四）大力推進金融創(chuàng)新，實現商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型。企業(yè)想要發(fā)展，那么企業(yè)必須要學會創(chuàng)新。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的靈魂，目前，我國的經濟發(fā)展處于發(fā)展中、體制改革的狀態(tài)，目前交通與國有銀行的壟斷行業(yè)逐漸的像民營企業(yè)進行開放，銀行與除銀行外的金融機構的牌照審批越來越輕松，同樣頒發(fā)的門檻也越來越低。近年來，國家金融規(guī)定允許發(fā)展民營商業(yè)銀行。

五、結束語

二零一五年將迎來互聯網金融跨時代的發(fā)展趨勢。本文以支付寶為案列分析，文章提出了支付寶對商業(yè)銀行的影響，最終從業(yè)銀行應正確看待挑戰(zhàn)，積極應對挑戰(zhàn)、提升客戶體驗指數，以技術滿足客戶需求、制定大數據戰(zhàn)略，打造電子商務的合作平臺、大力推進金融創(chuàng)新，實現商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型四個方面提出了商業(yè)銀行應對互聯網金融沖擊的對策。（作者單位：安徽財經大學）

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