劉巖　邢東林　劉玲

【摘要】我國經(jīng)濟由高速增長，到理性回歸，凸顯國家對未來經(jīng)濟穩(wěn)定運行、重點解決結構優(yōu)化、增效節(jié)能、惠及民生的決心。經(jīng)濟的新常態(tài)對金融提出了新的要求，本文就金融如何服務于經(jīng)濟新常態(tài)，提出幾點建議，與同行磋商。

【關鍵詞】經(jīng)濟新常態(tài) 金融服務 建議

“新常態(tài)”是習近平在2014年5月考察河南的行程中第一次提及。他說：“中國發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機遇期，我們要增強信心，從當前中國經(jīng)濟發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)?！?/p>

民生證券研究院副院長管清友將這一“新常態(tài)概括為“習近平常態(tài)”，即：一是增長速度的新常態(tài)，即從高速增長向中高速增長換擋；二是結構調整的新常態(tài)，即從結構失衡到優(yōu)化再平衡；三是宏觀政策的新常態(tài)，即保持政策定力，消化前期刺激政策，從總量寬松、粗放刺激轉向總量穩(wěn)定、結構優(yōu)化。經(jīng)濟增長的合理區(qū)間就是既不沖出“上限”，防止通貨膨脹，又不滑出“下限”，就是穩(wěn)增長、保就業(yè)。

作為服務于經(jīng)濟的金融業(yè)如何適應經(jīng)濟新常態(tài)、服務經(jīng)濟新常態(tài)、促進經(jīng)濟新常態(tài)，筆者認為應解決以下幾個方面的問題。

一、營造服務經(jīng)濟新常態(tài)的環(huán)境。

經(jīng)濟的新常態(tài)下，金融業(yè)發(fā)展的外在條件、內在的環(huán)境發(fā)生了深刻的變化。經(jīng)濟的新常態(tài)也推出了金融的新常態(tài)。金融業(yè)要逐步回歸到適度的增長，要與經(jīng)濟增速適度放緩的狀況相匹配?！敖鹑谑乾F(xiàn)代經(jīng)濟的核心”，經(jīng)濟的新常態(tài)必將催生金融的新常態(tài)。與經(jīng)濟增速回落相適應，金融業(yè)的增長速度將逐步回歸正常。從整個金融業(yè)來看，如果經(jīng)濟增長速度維持在7%～8%，而金融行業(yè)的增速卻保持20%～30%，這顯然不盡合理，也不可持續(xù)。因為在這樣的格局下，很多的金融活動實際上是“脫實就虛”“自娛自樂”。金融行業(yè)高速增長的背后是依靠壟斷占有市場，缺乏競爭，是典型的賣方市場。這既不利于金融業(yè)的本身發(fā)展，更不利于服務經(jīng)濟，甚至阻礙經(jīng)濟的發(fā)展。要改變這種局面，就要加快民間資本進入金融領域的步伐，積極對外資開放，形成市場競爭的格局。

二、創(chuàng)新服務理念，企業(yè)不再“貸款難”

新常態(tài)背景下，我國必須從多個方面進一步深化金融改革，進而提升金融服務實體經(jīng)濟能力、實現(xiàn)包容性經(jīng)濟增長的重要目標。我們要有創(chuàng)新思維，在這種常態(tài)下，金融服務要下沉，要扎根于消費者保護，要著重提升金融服務的深度、廣度和便利性。從國家層面上，對于有發(fā)展前途的小微企業(yè)給予政策上的保障，支持直接融資，降低融資成本；從商業(yè)銀行層面上，雖然十八屆三中全會作出了“完善金融市場體系”的金融改革總部署，無論是經(jīng)營理念，還是經(jīng)營方式都無實質性改變，仍熱衷于“錦上添花”，形成了企業(yè)“貸款難”，銀行“難貸款”的尷尬局面。由于銀行存、貸款的巨大利差，以及名目繁多的收費，利潤并不是問題，作為強勢群體的銀行有權選擇貸款對象，但急需資金的企業(yè)只能等銀行發(fā)慈悲。我國小微企業(yè)貸款難的問題一直未得到解決，有小微企業(yè)自身管理問題、效益差的問題、風險高等。也有銀行控制不良貸款的壓力，使得銀行對小微企業(yè)貸款顧慮重重。

三、承擔起社會責任

作為提供金融服務主體的商業(yè)銀行，承擔社會責任相當乏力。商業(yè)銀行既要規(guī)避金融風險，注重經(jīng)濟效益，還要擔當社會責任，為當?shù)亟?jīng)濟、社會發(fā)展作出貢獻。商業(yè)銀行的社會責任包括經(jīng)濟責任、法律責任、道德責任和慈善責任。商業(yè)銀行是一個金融壟斷企業(yè)，理應承擔壟斷帶來的一些社會責任，因為壟斷侵占了國家和其他社會主體利益。因此必須通過踐行社會責任將部分壟斷利潤反哺社會，這也是維護市場經(jīng)濟公平性的基本原則。

商業(yè)銀行履行社會責任首先從法律上加以規(guī)范，應在《公司法》、《商業(yè)銀行法》等相關法律中明確其履行社會責任的范圍、內容、實施途徑、法律后果等。

其次是應當靠內在動力。我國商業(yè)銀行普遍缺乏承擔企業(yè)社會責任的內部動力，我國商業(yè)銀行對企業(yè)社會責任的認識錯誤、沒有建立明確的企業(yè)社會責任目標和相關年度報告。

再次是我國商業(yè)銀行缺乏承擔企業(yè)社會責任的外部壓力。這主要體現(xiàn)在我國商業(yè)銀行企業(yè)社會責任評價體系滯后、信息不透明、我國金融消費者處于弱勢地位、我國政府及行業(yè)協(xié)會等非政府組織的缺位。

四、加強監(jiān)管，堵塞安全漏洞

我國金融監(jiān)管從形式上看很健全，采取“一行三會”（中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會）的監(jiān)管模式，在當前我國金融監(jiān)管協(xié)調機制尚未完全有效建立，金融監(jiān)管機構之間的協(xié)同配合仍需加強的情況下，行業(yè)監(jiān)管區(qū)隔和多頭監(jiān)管的并存，往往導致金融監(jiān)管真空和監(jiān)管重復；我國的金融監(jiān)管機構本身也存在監(jiān)管經(jīng)驗不足、監(jiān)管內容和手段不夠規(guī)范等共性問題，金融監(jiān)管信息未能實現(xiàn)共享，監(jiān)管的準確性、有效性難以保障。有效監(jiān)管的目的是實現(xiàn)資金安全，促進金融業(yè)和經(jīng)濟的健康發(fā)展。資金安全的重點是保護處于弱勢地位的存款人和投資人的利益，近幾年金融案件屢屢發(fā)生，而且數(shù)額巨大，少則幾百萬，甚至上億元。讓存款人防不勝防的是假借銀行之名，以高額利息為誘餌進行詐騙；“為儲戶保密”是商業(yè)銀行吸收存款的基本原則，但目前大量儲戶信息外泄，使不法分子有機可乘，威脅銀行卡資金安全。以上種種案件發(fā)生后，銀行均以非本身所為，系員工個人行為，不承擔任何法律責任而告終。我國金融監(jiān)管若不借鑒發(fā)達國家的管理模式，聽之任之詐騙、挪用資金、貪污受賄、倒賣信息盛行，終有一天會自食其果，影響經(jīng)濟健康、穩(wěn)步發(fā)展。

五、普惠金融落到實處

普惠金融在中國的實踐已有20余年，特別是新世紀以來，發(fā)展十分迅速。但是，通過深入分析近年來普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)中國普惠金融體系在提升金融服務的覆蓋率、便捷性、可獲得性、安全性、均衡性等方面，還有較大的提升空間。金融體系的普惠程度仍然有待加強，尚未完全實現(xiàn)“普惠金融”概念所要求的普惠大眾的基本目標。

中國社會科學院金融研究所副所長胡濱認為，在新常態(tài)下，發(fā)展普惠金融成為中國金融服務轉型的必由之路。普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導扶持、加強金融體系建設、健全金融基礎設施，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當?shù)?、有效的金融服務，并確定農民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務對象。

普惠金融在推進農村金融創(chuàng)新方面進行了積極探索，在金融政策創(chuàng)新、金融業(yè)務創(chuàng)新、金融組織創(chuàng)新等方面取得了明顯成效。如重慶、山東、江西、浙江等地，有效解決了“三農”貸款難和銀行難放貸的問題。

普惠金融在農村開展的如火如荼，但在城市卻悄無聲息，其主要原因：

一是金融機構對普惠金融的認識不足，發(fā)展動力不足。現(xiàn)有的金融機構對普惠金融的理解往往還停留在小額信貸層面，認為普惠金融難以產(chǎn)生較高的商業(yè)利潤，仍然追求高端客戶以及規(guī)模效應，缺乏普惠金融發(fā)展的主體意識以及相應的市場化發(fā)展機制。

二是要大力倡導普惠金融的理念。要糾正金融僅僅是為富人服務的偏見，把提升金融服務普惠性作為金融機構履行社會責任的重要內容。國家層面要定期發(fā)布普惠金融服務情況報告，金融消費者要充分認識到享受基礎金融服務是全體公民的合法權利，主動反映服務訴求，積極參與對金融機構服務質量的監(jiān)督，督促改進金融服務。

三是普惠金融國家發(fā)展戰(zhàn)略尚需明確。三中全會關于全面深化改革的決議中明確要求制定普惠金融發(fā)展規(guī)劃。但還缺乏一個指導政府、監(jiān)管部門、金融機構等多個角色發(fā)展普惠金融的整體思路和具體政策安排，普惠金融發(fā)展亟待系統(tǒng)性、科學性規(guī)劃。

綜上所述，要充分發(fā)揮金融服務經(jīng)濟新常態(tài)的功能，必須從法律上、制度上、觀念上、管理模式上、經(jīng)營方式上等進行深化改革，理順權責利的關系，金融業(yè)一定會再創(chuàng)輝煌。

參考文獻

[1]新常態(tài)下銀行的經(jīng)營轉型.2014年10月21日.新華財經(jīng).

[2]經(jīng)濟新常態(tài)下如何構建普惠金融體系.2014年10月27日.金融時報.

作者簡介：劉巖（1960-），男，遼寧省大連市人，供職于海口經(jīng)濟學院經(jīng)濟貿易學院，研究方向：宏觀經(jīng)濟、金融；邢東林（1960-），男，遼寧省新民縣人，研究方向：宏觀經(jīng)濟、金融；劉玲（1977-），女，遼寧省昌圖縣人，供職于?？诮?jīng)濟學院工商管理學院，研究方向：經(jīng)濟法。