王志超

如今，幾乎每個(gè)市民的卡包里多少都有幾張預(yù)付費(fèi)卡，隨著預(yù)付費(fèi)消費(fèi)方式越來(lái)越普遍，關(guān)于預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的投訴也一直高居高不下，特別是群體性投訴時(shí)有發(fā)生，已經(jīng)嚴(yán)重影響了正常的市場(chǎng)交易秩序，成為當(dāng)前社會(huì)關(guān)注度極高的個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。

一、預(yù)付費(fèi)消費(fèi)常見(jiàn)問(wèn)題

（一）設(shè)置消費(fèi)陷阱

為吸引消費(fèi)者辦理預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡，經(jīng)營(yíng)者往往采取免費(fèi)體驗(yàn)、高額折扣、附贈(zèng)產(chǎn)品或服務(wù)、夸大或虛假宣傳等方式。而消費(fèi)者購(gòu)買預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡后，則發(fā)現(xiàn)商家提供的產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)降低、經(jīng)營(yíng)者承諾不兌現(xiàn)、各種優(yōu)惠名不副實(shí)。

（二）缺乏預(yù)付費(fèi)消費(fèi)合同文本或合同文本不規(guī)范

商家隨意擬訂格式條款，任意解釋格式條款內(nèi)容，某些不法商家不與消費(fèi)者簽署書(shū)面協(xié)議或提供的合同帶有不公平、不合理的格式條款，限制消費(fèi)者的權(quán)利，故意減輕或逃避損害消費(fèi)者合法權(quán)益所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

（三）消費(fèi)者辦卡容易退卡難

消費(fèi)權(quán)利與義務(wù)解釋權(quán)都在經(jīng)營(yíng)者一方，在消費(fèi)者因各種原因要退卡時(shí)，商家往往以辦卡時(shí)已明確規(guī)定不能退卡為由拒絕退卡或收取退卡費(fèi)用。因?yàn)榻灰纂p方信息不對(duì)稱，在商家轉(zhuǎn)讓、倒閉等情況下，消費(fèi)者的合法權(quán)益很難得到維護(hù)，甚至可能面臨不法經(jīng)營(yíng)者借機(jī)詐騙、攜款潛逃的風(fēng)險(xiǎn)。

二、預(yù)付費(fèi)消費(fèi)常見(jiàn)問(wèn)題產(chǎn)生原因

（一）部分商家缺乏誠(chéng)信

目前我國(guó)個(gè)人及企業(yè)誠(chéng)信體系仍在建設(shè)完善階段，商家失信成本較為低廉。從預(yù)付費(fèi)消費(fèi)糾紛來(lái)看，有些商家缺乏誠(chéng)信，從一開(kāi)始就在故意設(shè)置陷阱，有些則是商家履約能力逐步喪失所致。而且從預(yù)付費(fèi)消費(fèi)糾紛的處理結(jié)果看，由于管轄權(quán)不清、證據(jù)不充分或無(wú)明確被訴方等原因，失信商家的責(zé)任追究存有較大障礙。同時(shí)由于發(fā)放預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡的商家良莠不齊，大部分商家秉承利益至上，期望借助消費(fèi)者預(yù)付費(fèi)用回籠資金或維持運(yùn)轉(zhuǎn)。期望借助預(yù)付費(fèi)資金改善服務(wù)質(zhì)量、塑造品牌的商家較少。在缺乏有效監(jiān)督的背景下，違約、欺詐的幾率就會(huì)大大增力口。

（二）市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低，監(jiān)管難度較大

預(yù)付費(fèi)消費(fèi)依賴于商家的經(jīng)濟(jì)能力和信譽(yù)狀況，而當(dāng)前在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)市場(chǎng)商家準(zhǔn)入資格上，仍缺乏明確的法律規(guī)定。實(shí)際造成預(yù)付費(fèi)消費(fèi)市場(chǎng)商家準(zhǔn)入門檻低，大量資金少、抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力差、信譽(yù)狀況不佳的商家涌入預(yù)付費(fèi)消費(fèi)市場(chǎng)。準(zhǔn)入門檻低客觀上也造成大量商家發(fā)放預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡，這些良莠不齊、涉及各行各業(yè)、規(guī)模大小不的商家，給預(yù)付費(fèi)消費(fèi)市場(chǎng)的監(jiān)管工作帶來(lái)很大挑戰(zhàn)和難度。

（三）缺乏有效的監(jiān)管處理依據(jù)

預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)領(lǐng)域較為復(fù)雜，如金融、商貿(mào)、流通等，涉及商務(wù)、工商、稅務(wù)等多個(gè)監(jiān)管部門，這就造成各個(gè)監(jiān)管部門職責(zé)分工不明確，難以形成監(jiān)管合力。2012年11月1日，商務(wù)部《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》施行，給預(yù)付費(fèi)卡的監(jiān)管提供了依據(jù)。但《辦法》仍存有種種缺陷。如該辦法僅要求規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)在各級(jí)商務(wù)主管部門進(jìn)行備案，但現(xiàn)行的備案制約束力不強(qiáng)，大量預(yù)付費(fèi)商家并未履行備案程序。同時(shí)商務(wù)部門沒(méi)有執(zhí)法隊(duì)伍，很難對(duì)該備案卻未備案的商家進(jìn)行執(zhí)法處罰?！掇k法》監(jiān)管及處罰針對(duì)性不強(qiáng)，只規(guī)定了對(duì)有企業(yè)法人性質(zhì)的發(fā)卡單位進(jìn)行管理，但實(shí)際上消費(fèi)者面對(duì)最多的發(fā)卡單位卻是個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，在預(yù)付費(fèi)卡消費(fèi)糾紛最多的美容美發(fā)、健身、干洗等領(lǐng)域中絕大部分也是個(gè)體工商戶，這也就意味著，最容易發(fā)生糾紛的商家卻不在監(jiān)管的范圍內(nèi)。

（四）消費(fèi)者盲目辦卡，自我保護(hù)意識(shí)淡薄

為使消費(fèi)者購(gòu)買預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡，商家往往會(huì)給予消費(fèi)者優(yōu)惠，誘使消費(fèi)者非理性消費(fèi)、盲目辦卡，給自己的消費(fèi)埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)很多消費(fèi)者在辦卡時(shí)缺乏自我權(quán)利保護(hù)意識(shí)，不閱讀或未認(rèn)真閱讀商家提供的相關(guān)條款資料，盲目相信商家口頭承諾。消費(fèi)者旦遇到商家欺詐、惡意卷款潛逃或因經(jīng)營(yíng)不善而倒閉等，往往無(wú)法及時(shí)挽回經(jīng)濟(jì)損失。

三、對(duì)如何加強(qiáng)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)監(jiān)管的思考

（一）強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)督管理

針對(duì)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)市場(chǎng)的各種亂象，應(yīng)盡快出臺(tái)完善的具有權(quán)威性、可操作性的管理辦法。提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，對(duì)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)市場(chǎng)實(shí)行登記準(zhǔn)入制度，設(shè)定預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡發(fā)售者的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。對(duì)現(xiàn)有的預(yù)付費(fèi)消費(fèi)商家進(jìn)行排查，對(duì)當(dāng)前不符合市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的預(yù)付費(fèi)消費(fèi)商家，限其退出預(yù)付費(fèi)消費(fèi)市場(chǎng)。加大日常監(jiān)管力度和違法處罰力度，對(duì)問(wèn)題嚴(yán)重者或?qū)曳覆桓恼咭勒辗蛇M(jìn)行處罰。

預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)方式在本質(zhì)上也是企業(yè)的 種融資行為，銀監(jiān)會(huì)也應(yīng)對(duì)其加強(qiáng)管理，可以適時(shí)引入銀行對(duì)預(yù)付卡資金的第三方監(jiān)管，使預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡發(fā)售者承擔(dān)連帶責(zé)任，以自身財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保，防止經(jīng)營(yíng)者突然卷款而逃。設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)保證金，一旦消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害，預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)者又?jǐn)y款潛逃，可用風(fēng)險(xiǎn)保證金對(duì)消費(fèi)者給予補(bǔ)償。

（二）對(duì)企業(yè)信用情況進(jìn)行公示，建立失信企業(yè)或個(gè)人“黑名單”

《企業(yè)信息公示暫行條例》已于今年10月1日起正式實(shí)施，《條例》中提出，要建設(shè)全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、建立健全企業(yè)信用約束機(jī)制，強(qiáng)化信用在市場(chǎng)監(jiān)管中的基礎(chǔ)作用。《條例》的施行，將以信用約束促進(jìn)企業(yè)自律，促進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。市場(chǎng)主體信用記錄公開(kāi)共享后，將逐步建立并完善違法失信“黑名單”和行業(yè)禁入制度，對(duì)消費(fèi)進(jìn)行指導(dǎo)，而消費(fèi)者可以“用腳投票”，那些誠(chéng)信度高，信息公開(kāi)到位的商家自然可以吸引更多的消費(fèi)者，而那些缺乏誠(chéng)信的不良商家則“一處違法、處處受限”，越來(lái)越難以存活。

（三）加強(qiáng)部門合作，提高監(jiān)管效能

加強(qiáng)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)市場(chǎng)的監(jiān)管，要避免“各自為戰(zhàn)”，更要杜絕“各不為”的狀況，在當(dāng)前法律框架下，商務(wù)、稅務(wù)、工商、銀行業(yè)監(jiān)管部門等多部門應(yīng)組成的綜合監(jiān)管主體，對(duì)預(yù)付型消費(fèi)卡實(shí)行綜合監(jiān)管。把綜合執(zhí)法監(jiān)管制度化、規(guī)范化，實(shí)現(xiàn)信息共享，資源相互利用，提高監(jiān)管效能。

（四）加強(qiáng)法律宣傳，提高誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)及消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)

加強(qiáng)商家誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)宣傳力度，適時(shí)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)者誠(chéng)信教育活動(dòng)；制定行業(yè)規(guī)范和自律公約，設(shè)立維權(quán)聯(lián)絡(luò)員，建立預(yù)付費(fèi)消費(fèi)和解在先機(jī)制，避免消費(fèi)矛盾激化；積極通過(guò)大眾媒體及時(shí)公布問(wèn)題商家相關(guān)違法情況，提示消費(fèi)者選擇證照手續(xù)齊全、信譽(yù)好、經(jīng)營(yíng)佳的商家。

在消費(fèi)者中積極開(kāi)展宣傳警示教育和風(fēng)險(xiǎn)提示，倡導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行合理消費(fèi)、有效消費(fèi)。提高消費(fèi)者識(shí)別假冒產(chǎn)品和虛假宣傳的能力，增強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和維權(quán)意識(shí)。