余磊

（安徽財經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233030）

財政金融

互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略研究

余磊

（安徽財經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233030）

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的進步、電子商務(wù)的成熟和移動智能終端的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融在近五年內(nèi)迅速發(fā)展壯大，使得商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、競爭環(huán)境、客戶資源都發(fā)生著持續(xù)變化，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。從商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各自的經(jīng)營優(yōu)勢、特點入手，分析兩者本質(zhì)上的相互依存、優(yōu)勢互補的發(fā)展關(guān)系；再由第三方支付、P2P和眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，揭示出由于商業(yè)銀行自身發(fā)展滯后原因，使其支付結(jié)算業(yè)務(wù)、借貸業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的影響；最后根據(jù)商業(yè)銀行自身特點，提出加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作、建設(shè)商業(yè)銀行移動金融平臺、開拓大客戶的個性化定制市場、提升大數(shù)據(jù)分析能力的轉(zhuǎn)型策略。

商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

一、引言

從2012年起，“互聯(lián)網(wǎng)金融”逐漸成為了社會關(guān)注的熱點，以余額寶為代表的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品被越來越多的百姓了解與實踐，第三方支付、P2P、眾籌不再是遙不可及的名詞，它們已逐漸融入我們的生活。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的革命浪潮，把商業(yè)銀行推向了風(fēng)口浪尖，單純依靠資產(chǎn)負債擴張的傳統(tǒng)模式在新形勢下受到嚴峻挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型勢在必行。

互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓帶動了包括電子商務(wù)、電子支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式面臨著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新商業(yè)模式的有力挑戰(zhàn)［1］。早在20世紀(jì)80年代，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型就成為了國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，近年來我國學(xué)者也廣泛地關(guān)注研究這一課題。胥岢（2014）［1］認為余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)態(tài)和商業(yè)模式不斷的顛覆與重構(gòu)，商業(yè)銀行一方面在戰(zhàn)略上要實施“科技興行”戰(zhàn)略，掌握應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)利器；另一方面在戰(zhàn)術(shù)上要加快電子銀行建設(shè)，革新支付體系，打造多渠道整合、服務(wù)升級的銀行。邱峰（2013）［2］提出互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒正逐漸將銀行中介功能邊緣化，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的缺陷以及商業(yè)銀行具有的特殊地位，目前商業(yè)銀行還無法被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。李曉峰（2010）［3］認為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型既是一種結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化，也是實現(xiàn)增長方式轉(zhuǎn)換的一次變革。基于國際國內(nèi)現(xiàn)有的經(jīng)濟金融環(huán)境的急劇變化以及我國銀行業(yè)經(jīng)營面臨的主要壓力，大力發(fā)展綜合經(jīng)營、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和國際化經(jīng)營，應(yīng)該是實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的主要路徑。馮娟娟（2013）［4］指出商業(yè)銀行應(yīng)通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、重視客戶體驗、發(fā)掘與培養(yǎng)人才、提升科技水平等提升核心競爭力。

隨著監(jiān)管方面的資本約束越來越嚴格，利率市場化進一步壓縮了利差空間以及金融脫媒帶來的金融資源的分流，在社會信用中居于壟斷地位的中國商業(yè)銀行正面臨著業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的嚴峻挑戰(zhàn)［5］。雖然我國學(xué)者對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問題的研究已經(jīng)有了一定成果，但隨著更多金融模式的產(chǎn)生，轉(zhuǎn)型的策略方法也需要與時俱進、不斷創(chuàng)新。關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前沿，努力融入信息時代，堅持改革轉(zhuǎn)型增強自身競爭力，是商業(yè)銀行的必經(jīng)之路。

二、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的關(guān)系分析

（一）商業(yè)銀行的經(jīng)營優(yōu)勢

1.業(yè)務(wù)種類齊全，部門分工明確。按照我國《商業(yè)銀行法》第3條規(guī)定，商業(yè)銀行可以經(jīng)營的業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款、發(fā)放不同期限貸款、辦理國內(nèi)外結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券、從事銀行卡業(yè)務(wù)、買賣代理外匯等14大類，各類別下又有更細致的劃分。商業(yè)銀行內(nèi)部分工明確，員工專業(yè)素養(yǎng)高，運營體現(xiàn)出了綜合性、協(xié)作性、高效性。

2.資金實力強大，客戶資源豐富。以工商銀行為例，2014年其營業(yè)額為1487億美元，利潤高達427億美元，比上年增長5.1%，這是任何互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都無法企及的。商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營過程中，積累了豐富的客戶資源，更是與許多行業(yè)的龍頭單位建立了長期的合作關(guān)系。這一方面奠定了商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)，為其營造良好的聲譽，吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶；另一方面不斷壯大了其資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)，增強資金實力和社會影響力。

3.普及化程度高，融入普通百姓生活。從90年代起，儲蓄就已成為大多數(shù)民眾財富保值的首選，現(xiàn)如今，借記卡、貸記卡的廣泛使用更是給生活帶來前所未有的便利，人們?nèi)粘５幕顒右呀?jīng)與商業(yè)銀行密不可分。而且，商業(yè)銀行網(wǎng)點分布廣，就中國農(nóng)業(yè)銀行而言，境內(nèi)分支機構(gòu)多達23461個，其中基層營業(yè)機構(gòu)19573個，不斷拓展的網(wǎng)點將滿足更多個人業(yè)務(wù)辦理的需求。

4.風(fēng)險管理嚴格，安全性值得信賴。通過多年的經(jīng)營實踐，商業(yè)銀行對風(fēng)險的評估和管理相比于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更加科學(xué)、健全，針對信用、流動性、利率等不同風(fēng)險等均建立了相關(guān)控制指標(biāo)。而且以工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行為代表的國有五大行更是有國家作為信用擔(dān)保，人們對其資產(chǎn)的安全性始終保持著信賴的態(tài)度。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營優(yōu)勢

1.高收益，低門檻。對于大多數(shù)投資者而言，收益始終是影響決策的最重要因素。2015年3月，商業(yè)銀行一年定期存款利率為2.5%，余額寶年化收益率約為4.5%，而P2P平臺紅嶺創(chuàng)投的年化收益率可達15%。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全性越來越被認可的情況下，投資者會更多地關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。此外，很多傳統(tǒng)的投資產(chǎn)品都有很高的門檻，幾百萬甚至幾千萬的最低資金讓普通百姓望而卻步，相比之下大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融沒有數(shù)額限制，1元錢都能參與投資，顯得更加“親民”。

2.高效的信息收集、處理和披露。互聯(lián)網(wǎng)金融利用強大的網(wǎng)絡(luò)平臺和高科技的處理技術(shù)，實現(xiàn)了高效的信息整合。無論是在P2P平臺上還是在眾籌平臺上，融資機構(gòu)與個人的資產(chǎn)狀況、信用等級、風(fēng)險評估逐漸趨向于完全披露，融資與投資更智能化地匹配，通過查閱不同平臺的即時信息，網(wǎng)友可以隨時獲取、比較各類金融信息，解決了金融領(lǐng)域長期存在的信息不對稱問題，真正實現(xiàn)公平透明高效。而且，利用平臺數(shù)據(jù)分析顧客的消費習(xí)慣和投資傾向，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以為他們提供更個性化的服務(wù)。

3.快捷又簡便的操作。在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時通常需要遵循一系列的流程，操作欠缺靈活性費時又費力。相反，互聯(lián)網(wǎng)金融更重視客戶的體驗。移動支付為隨時隨地的現(xiàn)金交易提供中介，網(wǎng)絡(luò)借貸讓更多小微企業(yè)和個人在最短時間內(nèi)獲得資金，過去通過商業(yè)銀行需要數(shù)小時甚至數(shù)天等待的業(yè)務(wù)，如今只需在網(wǎng)絡(luò)平臺上簡單地操作就能達成目的。各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還利用APP將產(chǎn)品延伸至智能終端，推出類似團購、打車等服務(wù)，吸引了更多客戶。

（三）商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的關(guān)系

表層上，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)表現(xiàn)出強烈的競爭關(guān)系。長期以來，銀行作為全社會的資金媒介中心，在金融界占據(jù)著類似壟斷的地位。然而隨著信息時代的推動，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸改變著金融格局。網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U張、運營日益規(guī)范化，搶奪了商業(yè)銀行的市場份額，成為能和其抗衡的力量，對其地位產(chǎn)生巨大威脅。深層上，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更是一種相互依存、優(yōu)勢互補的關(guān)系。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行還有依賴性。目前大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還是需要依托客戶的銀行卡為投資、融資、支付轉(zhuǎn)賬等交易提供現(xiàn)金渠道，網(wǎng)絡(luò)快捷支付的應(yīng)用弱化了網(wǎng)銀的作用，但沒有從根本上脫離與商業(yè)銀行的關(guān)系。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行也有良性的影響，例如銀行協(xié)議存款眾籌、銀行理財產(chǎn)品眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融方式，不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和投資者帶來收益，也為商業(yè)銀行提供新的發(fā)展機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行各自具有不同的優(yōu)勢，在彼此的競爭中更應(yīng)該加強學(xué)習(xí)借鑒和交流合作，通過取長補短、優(yōu)勢互補，探索新的發(fā)展模式，兩者一定可以實現(xiàn)雙贏。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的主要影響

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各具優(yōu)勢，存在著互相促進發(fā)展的趨勢。然而，由于我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的大環(huán)境下，沒能跟上創(chuàng)新步伐，經(jīng)營受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。

（一）第三方支付挑戰(zhàn)商業(yè)銀行支付模式

長期以來，通過支付結(jié)算業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行逐漸成為全社會的轉(zhuǎn)賬結(jié)算中心和貨幣出納中心，既為銀行帶來了穩(wěn)定安全的收益，還加速了社會資金的運轉(zhuǎn)效率、降低了社會財富的流通成本。然而，隨著第三方支付的快速普及，商業(yè)銀行的中介地位被大大削弱。根據(jù)Wind資訊提供的數(shù)據(jù)，2014年我國第三方支付市場規(guī)模達23.3萬億元，相比于2013年提高了約35.5%，第三方線上支付和移動支付均保持著繼續(xù)增長的態(tài)勢。

圖1 2013－2014年第三方線上、移動支付市場規(guī)模變化曲線

支付寶、財付通等一批線上支付平臺不僅滿足了用戶足不出戶的交易要求，還因支付轉(zhuǎn)賬零費用、交易完成零時差等優(yōu)勢獲得更多青睞。而且，大多數(shù)支付平臺對銀行卡的綁定不需要開通網(wǎng)銀，“快捷支付”更加弱化了銀行的作用。短期內(nèi)，依托智能手機的普及和NFC、二維碼等新興的支付技術(shù)，移動支付將會成為第三方支付中發(fā)展最快、最具前景的領(lǐng)域。通過互聯(lián)網(wǎng)，用戶能隨時隨地完成收款付款、繳費購物、理財轉(zhuǎn)賬，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付模式逐漸被取代，過去對商業(yè)銀行的依賴也將不復(fù)存在。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸影響商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)P2P借貸的運作核心是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的信息發(fā)布，使得有貸款需求的企業(yè)或個人與有閑散資金出借的企業(yè)和個人，能實現(xiàn)自行配對成交。與銀行貸款相比，P2P最大的優(yōu)勢就是充分調(diào)動平民投資建立小微貸款市場。商業(yè)銀行對企業(yè)的貸款額度通常都是500萬以上，阻擋了眾多發(fā)展中的小微企業(yè)進行貸款，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸沒有額度限制，操作快捷方便，融資交易時間短吸引了大量貸款方。由于P2P平臺上投資利息高，越來越多個人投資者將其視為理財?shù)氖侄?，因此P2P的借方力量足以支持不斷增長的貸方數(shù)額。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)時而生，彌補了銀行借貸的缺陷，交易數(shù)量和規(guī)模在五年內(nèi)迅速發(fā)展壯大。

負債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的根基，商業(yè)銀行的主要收益來源于存、貸利息差。然而，長期以來商業(yè)銀行過高的貸款成本、繁瑣的申請流程、嚴苛的審查機制等弊端為網(wǎng)絡(luò)借貸提供了很好的機遇。P2P等網(wǎng)絡(luò)借貸模式的盛行直接導(dǎo)致銀行貸款、存款的大量流失，由表2數(shù)據(jù)可以看出，2012年至2014年期間，五家國有銀行的貸款總額同比增長率基本都呈現(xiàn)出明顯的下降趨勢。

表1 2009－2013年中國P2P發(fā)展數(shù)據(jù)

表2 2012－2014年大型商業(yè)銀行貸款總額同比增長率

（三）金融眾籌威脅商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品通常有過高的門檻，普通的投資者一方面沒有足夠的資金，一方面缺乏專業(yè)的金融知識，很難通過銀行理財產(chǎn)品獲得高收益。通過金融眾籌，將中小投資者的小額資金聚集起來，委托專業(yè)的理財專家管理資金，以較低的價格購買高門檻的金融產(chǎn)品，不僅能獲得更高的投資回報，還能享受到貴賓的服務(wù)待遇。

金融眾籌實現(xiàn)了“全民理財”的理念，普通的投資者獲得了更多的低起點、高利息的理財機會。銀行協(xié)議存款眾籌、銀行理財產(chǎn)品眾籌、基金眾籌、保險眾籌等更多樣化的眾籌影響著傳統(tǒng)金融市場的發(fā)展，也改變著過去單調(diào)的投資方式。金融眾籌的風(fēng)潮無疑分散了商業(yè)銀行吸納閑散資金、經(jīng)營理財產(chǎn)品的能力，對商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)構(gòu)成了威脅。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時代的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略

（一）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間是優(yōu)勢互補的關(guān)系，彼此間的競爭也是良性的競爭。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行不能固步自封，更不能為了抑制其發(fā)展而排擠打壓。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有各自的優(yōu)勢，找到創(chuàng)新的方式整合二者長處，尋求合作雙贏。商業(yè)銀行有雄厚的資金實力、強大的客戶基礎(chǔ)和國家政策優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融運營成本低，營銷手段新穎，營銷目標(biāo)對象明確，不僅發(fā)展了中小企業(yè)借貸市場，還因信息平臺優(yōu)勢擁有大量數(shù)據(jù)資源。一方面，商業(yè)銀行可以給予互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更多的資金支持發(fā)展小微借貸市場，并與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立共享信息資源、客戶資源的戰(zhàn)略關(guān)系；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以幫助商業(yè)銀行開發(fā)、銷售新的金融產(chǎn)品和支付工具，加速電子銀行的進程。通過深層合作優(yōu)勢互補，讓雙方長遠的發(fā)展和利益最大化得以實現(xiàn)。

（二）建設(shè)商業(yè)銀行移動金融平臺

相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)最大的缺陷就是操作欠缺靈活性，人力資本耗費較大。應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)信息時代的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要努力構(gòu)建移動金融平臺。首先，創(chuàng)新現(xiàn)有的移動終端軟件，以提升用戶體驗為宗旨，不僅要完善查詢、支付、轉(zhuǎn)賬等基本操作，還要添加類似快捷繳費、生活購物等便捷服務(wù)以發(fā)展綜合性應(yīng)用終端，滿足顧客多種需求。其次，利用移動金融平臺發(fā)展存貸、理財業(yè)務(wù)，摒棄傳統(tǒng)業(yè)務(wù)局限于網(wǎng)點的弊端，用戶既可以通過終端軟件了解各種業(yè)務(wù)，還可以借助移動平臺申請小額借貸及購買理財產(chǎn)品，以智能化的操作簡化流程，方便了顧客也節(jié)約了成本。此外，開發(fā)與客戶使用的移動金融終端相對應(yīng)的銀行內(nèi)部應(yīng)用終端，職員可以利用該終端處理業(yè)務(wù)、查看數(shù)據(jù)、匯報工作，部門間可以利用該平臺共享信息、策劃營銷，銀行內(nèi)部運行的智能化將極大提高整體效率。

（三）開拓大客戶的個性化定制市場

商業(yè)銀行為了在發(fā)展中保持優(yōu)勢，不僅要升級現(xiàn)有的服務(wù)，還要開拓新市場。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融只能提供統(tǒng)一化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，無法滿足顧客多樣性的需求。對于擁有大量個人資產(chǎn)但欠缺理財能力或是缺乏理財時間的客戶，他們不僅需要專業(yè)的理財代理，還需要能夠滿足個人偏好的理財方案。商業(yè)銀行可以先在多年積累的優(yōu)質(zhì)客戶資源中發(fā)展個性化理財定制服務(wù)，通過增加與客戶的接觸，切實了解客戶需求，針對不同的未來規(guī)劃、收益目標(biāo)、風(fēng)險偏好，為其選擇匹配的理財產(chǎn)品組合并承諾對風(fēng)險的分擔(dān)。在老客戶的規(guī)模上，積極挖掘新客戶，從個人理財定制拓展到企業(yè)理財定制，以客戶為中心樹立良好的信用和口碑，提升客戶忠誠度。

（四）提升大數(shù)據(jù)的分析能力

商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸步入大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)體現(xiàn)的不僅是數(shù)據(jù)量“大”，更是捕獲、調(diào)用、分析數(shù)據(jù)的能力。商業(yè)銀行經(jīng)過多年的經(jīng)營，積累了大量有關(guān)交易支付、客戶身份、資產(chǎn)流動的內(nèi)部數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)量方面有天然的優(yōu)勢，然而，商業(yè)銀行目前欠缺的是大數(shù)據(jù)的分析能力。為了實現(xiàn)金融大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行首先要挖掘人才培養(yǎng)一支專業(yè)的復(fù)合型團隊，他們不僅要具備金融知識，還必須有扎實的計算機功底和數(shù)理建模能力。其次大力投資大數(shù)據(jù)實驗室和大數(shù)據(jù)平臺，提升自主研發(fā)的競爭力。同時，明確金融大數(shù)據(jù)的目標(biāo)，即幫助商業(yè)銀行挖掘客戶的本質(zhì)需求創(chuàng)新市場營銷，發(fā)現(xiàn)內(nèi)在的管理缺陷降低運營成本，克服信息不對稱增強風(fēng)險調(diào)控能力。大數(shù)據(jù)技術(shù)是商業(yè)銀行在新時期明確市場定位、合理資源配置的重要工具，必將為其發(fā)展帶來重要機遇。

［1］張慶媛.創(chuàng)新發(fā)展電子銀行加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型——淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展［J］.北方經(jīng)濟，2014，（7）：27－29.

［2］胥岢.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響、啟示與對策研究［J］.西南金融，2014，（4）：72－73.

［3］邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析［J］.吉林金融研究，2013，（8）：44－50.

［4］李曉峰.我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型及其路徑分析［J］.北京師范大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2010，（6）：109－114.

［5］馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究［J］.現(xiàn)代金融，2013，（4）：14－16.

［6］杜欣欣，楊有振.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型：風(fēng)險和路徑選擇［J］.統(tǒng)計與決策，2014，（8）：155－157.

Business Transformation Strategy of Commercial Banks in Internet Finance Era

Yu Lei
（Anhui University of Finance and Economics，Bengbu Anhui 233030，China）

Depending on the improvement of network technology，the maturity of e－commerce and the spread use of smart terminal，internet finance has a rapid development during the past five years，which affects business of commercial banks.Commercial banks are supposed to transform to face the changing competition environment and customer resources.In this paper we firstly describe the relationship between internet finance companies and commercial banks according to their advantages.Then we introduce the huge influences caused by the third party payment，the P2P platform and the crowd funding，and finally present that commercial banks should corporate with internet finance companies，build mobile finance platform，create custom－made financial services and improve the ability of analyzing big data.

commercial banks；internet finance；business transformation

F832.33

A

1672-0547（2015）03-0041-04

2015－03－21

余 磊 （1992－），女，安徽合肥人，安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理。

安徽財經(jīng)大學(xué)2014年研究生科研創(chuàng)新基金項目（CXJJ2014038）。