王源　戴義

摘 要：自銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)5個(gè)民營(yíng)商業(yè)銀行的試點(diǎn)方案以來(lái)，商業(yè)銀行再次成為社會(huì)各界廣泛關(guān)注的話題。浙江臺(tái)州的三家民營(yíng)商業(yè)銀行是民營(yíng)銀行成功的范本，對(duì)其它試點(diǎn)銀行具有啟示作用。本文在介紹臺(tái)州市民營(yíng)商業(yè)銀行現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上研究臺(tái)州市民營(yíng)銀行創(chuàng)新發(fā)展實(shí)踐，以期對(duì)我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展具有參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：臺(tái)州市；民營(yíng)銀行；創(chuàng)新發(fā)展

一、民營(yíng)銀行的概念

關(guān)于民營(yíng)銀行的定義的界定問(wèn)題，我國(guó)理論界到現(xiàn)在為止，都還沒(méi)有形成統(tǒng)一的結(jié)論。目前，學(xué)術(shù)界關(guān)于民營(yíng)銀行的定義界定基本有三種觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)所有，認(rèn)為民營(yíng)銀行就是民間資本控股的銀行。第二種觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)服務(wù)對(duì)象，覺(jué)得民營(yíng)銀行主要向民營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款、為民營(yíng)企業(yè)提供服務(wù)。第三種觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)，認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)該按照市場(chǎng)化方式經(jīng)營(yíng)。

二、臺(tái)州市民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

浙江泰隆商業(yè)銀行、臺(tái)州銀行、浙江民泰商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)改制之后，先后走上城市商業(yè)銀行發(fā)展之路。盡管幾家銀行具體情況有所不同，但是都憑借類(lèi)似的市場(chǎng)定位與富有特色的經(jīng)營(yíng)管理取得了很好的業(yè)績(jī)。

浙江泰隆商業(yè)銀行是一家致力于小企業(yè)金融服務(wù)的民營(yíng)銀行，其前身是成立于1993年的泰隆城市信用社，經(jīng)過(guò)22年的發(fā)展，逐漸成長(zhǎng)為擁有4000多名員工，30多家分支機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍涵蓋臺(tái)州、麗水、寧波、金華、杭州和上海六大區(qū)域的城市商業(yè)銀行。泰隆銀行在實(shí)踐探索中總結(jié)出一套以“三品、三表、三三制”為特色的小企業(yè)金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)融資“事前低成本獲取信息、事中低成本監(jiān)控管理、事后低成本違約懲罰的三個(gè)低成本，走出一條泰隆式發(fā)展道路。

臺(tái)州銀行是一家經(jīng)營(yíng)靈活內(nèi)控嚴(yán)密業(yè)績(jī)優(yōu)異的民營(yíng)銀行，其前身是成立于1988年的浙江省黃巖市路橋銀座金融服務(wù)社目前注冊(cè)資金18億元人民幣，員工2600多名，總行設(shè)14個(gè)管理處室，下轄舟山、溫州、杭州、溫州、杭州三家分行和45家支行，并發(fā)起設(shè)立了浙江三門(mén)銀座村鎮(zhèn)銀行和深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行2家村鎮(zhèn)銀行。臺(tái)州銀行形成了“簡(jiǎn)單、方便、快捷”的服務(wù)品牌，專(zhuān)注于中小企業(yè)的金融服務(wù)，始終堅(jiān)持“中小企業(yè)的伙伴銀行”的市場(chǎng)定位。

浙江民泰商業(yè)銀行前身是成立于1988年的溫嶺市城市信用社。目前，注冊(cè)資本12.35億元，在臺(tái)州轄內(nèi)設(shè)有1個(gè)營(yíng)業(yè)部、15個(gè)支行；浙江省內(nèi)設(shè)有杭州、寧波、舟山3家分行，下設(shè)6家支行；浙江省外設(shè)有成都、上海2家分行，下設(shè)2家支行。通過(guò)不斷探索，民泰銀行建立了一套效率高、管控嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)小的小企業(yè)信貸服務(wù)模式，業(yè)已成為一家質(zhì)地優(yōu)良、管控到位、特色鮮明的民營(yíng)商業(yè)銀行。

三、臺(tái)州市民營(yíng)銀行創(chuàng)新發(fā)展實(shí)踐

1.量身定制貸款產(chǎn)品

臺(tái)州市三家民營(yíng)銀行依據(jù)小微企業(yè)的融資需求和特點(diǎn)，創(chuàng)造性地推出了“創(chuàng)業(yè)通”、“SG泰融易”、“融貸通”、“商惠通”、“魯班貸款”、“民泰隨意行”、“青年創(chuàng)業(yè)貸款”、“存貸掛鉤”等一系列新信貸產(chǎn)品；辦理了“攤位股權(quán)質(zhì)押”、“應(yīng)收賬款質(zhì)押”、“一次核定循環(huán)”等十幾項(xiàng)新保證貸款品種，最大程度滿(mǎn)足了小微客戶(hù)的信貸需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前臺(tái)州市針對(duì)小微企業(yè)融資的創(chuàng)新產(chǎn)品多達(dá)70個(gè)，貸款余額500多億元，余額戶(hù)數(shù)18多萬(wàn)戶(hù)，累積發(fā)放貸款超過(guò)6000億元。泰隆銀行一款富有特色的 “創(chuàng)業(yè)通”產(chǎn)品，面向缺少啟動(dòng)資金或是短期流動(dòng)資金的小微企業(yè)。“創(chuàng)業(yè)通”的最高貸款額度為50萬(wàn)元，小微企業(yè)主根據(jù)自己的需要可以進(jìn)行不同額度的申請(qǐng)?！皠?chuàng)業(yè)通”并沒(méi)有明確的貸款期限，貸款人能夠根據(jù)自己的資金需求和還款能力隨借隨還。

2.貸款節(jié)奏快、放貸效率高

小微客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)具有季節(jié)性的特點(diǎn)，民營(yíng)銀行憑借信息來(lái)源廣泛、客戶(hù)經(jīng)理本土化等優(yōu)勢(shì)，對(duì)小微企業(yè)放貸時(shí)釆取短、頻、快的策略，靈活地適應(yīng)小微客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，充分滿(mǎn)足它們短、小、頻、急的貸款需求。泰隆銀行一直踐行“三三制”的服務(wù)原則——老客戶(hù)在三小時(shí)內(nèi)辦妥業(yè)務(wù)，新客戶(hù)在三天之內(nèi)給予是否放貸的答復(fù)。有的時(shí)候整個(gè)貸款過(guò)程五分鐘就可以完成，對(duì)于國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，這簡(jiǎn)直是無(wú)法想象的。臺(tái)州民營(yíng)銀行發(fā)放貸款只有兩個(gè)環(huán)節(jié)——貸前調(diào)查、審批和貸時(shí)審查合并。僅以臺(tái)州銀行為例，其85%的信貸業(yè)務(wù)審批工作在一線營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)完成，98%的貸款在分行結(jié)束審批，放貸效率非常高。

3.風(fēng)險(xiǎn)防控規(guī)范、有效

近些年以來(lái)，臺(tái)州的三家民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)良好、發(fā)展穩(wěn)健，特別是在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)方面成績(jī)突出。近五年臺(tái)州三家民營(yíng)銀行的不良貸款率始終控制在百分之一以下，它們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)管控方面確實(shí)有獨(dú)到之處，主要措施如下。

（1）標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的業(yè)務(wù)流程

臺(tái)州民營(yíng)銀行對(duì)信貸全過(guò)程認(rèn)真分析把控，圍繞貸前調(diào)查、貸中審查、貸后資金流向監(jiān)控等重點(diǎn)環(huán)節(jié)，制定行之有效的規(guī)章制度，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化和流程化，加強(qiáng)流程管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。將信貸審批關(guān)口前移、加強(qiáng)后臺(tái)監(jiān)控、強(qiáng)化問(wèn)責(zé)，把信貸審批權(quán)限下放到營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，運(yùn)用有效的監(jiān)管手段，按照被授權(quán)人的把控風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行差異化授權(quán)，確保信貸資產(chǎn)的安全。

（2）極具特色的微貸技術(shù)

泰隆銀行施行看三品、查三表的工作辦法。三品就是人品、產(chǎn)品和抵押品：看人品就是了解借款人的作風(fēng)品行，是否具有還款意愿；看產(chǎn)品就是考察借款人經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的暢銷(xiāo)度，是否具有還款能力；看抵押品就是衡量借款人抵押品、擔(dān)保物的狀況是否具有還款保障。三表就是電表、水表和海關(guān)報(bào)表：看電表、水表的使用量和費(fèi)用繳納情況，判斷企業(yè)動(dòng)態(tài)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況；看海關(guān)報(bào)表數(shù)據(jù)能夠準(zhǔn)確掌握企業(yè)的產(chǎn)品進(jìn)出口狀況。泰隆銀行把大量社會(huì)化的軟信息和數(shù)字化的硬信息有機(jī)結(jié)合起來(lái)，用靈活的手段、務(wù)實(shí)的態(tài)度準(zhǔn)確分析客戶(hù)的償債能力和成長(zhǎng)潛力。

（3）獨(dú)特的保證方式

由于大多數(shù)小微企業(yè)都缺乏抵押物，臺(tái)州民營(yíng)銀行基本上都是采取信用保證的貸款方式。資料顯示，三家民營(yíng)銀行超過(guò)95%的貸款都是保證貸款。在民營(yíng)銀行的服務(wù)區(qū)域內(nèi)，由于地方小，大部分客戶(hù)都比較熟悉，就算一時(shí)不了解借款人的情況，只要熟悉保證人的情況，貸款的安全性同樣到保證。泰隆銀行根據(jù)中國(guó)百姓兔子不吃窩邊草的心理，融合誠(chéng)信、親情和友情，創(chuàng)新推出道義擔(dān)保貸款、小微客戶(hù)的貸款可以由親人、友人、恩人或者知己擔(dān)保。道義擔(dān)保貸款充分利用了借款人和擔(dān)保人之間的親情關(guān)系，依靠雙方情感的珍視和制衡，站在超越國(guó)際視野的高度，對(duì)借款人起到了良好的監(jiān)督作用，加強(qiáng)了借款人的還款意愿，也降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）特色鮮明的約束激勵(lì)機(jī)制

臺(tái)州民營(yíng)銀行通過(guò)極為嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)制，對(duì)員工行為進(jìn)行約束，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。把每位員工經(jīng)手的信貸資產(chǎn)質(zhì)量當(dāng)作績(jī)效考核的重要指標(biāo)，對(duì)于主觀原因?qū)е碌牟涣假J款堅(jiān)決實(shí)行零容忍；全面推行信貸人員信息公開(kāi)制度，進(jìn)行陽(yáng)光作業(yè)，防止暗箱操作。同時(shí)不斷完善激勵(lì)措施，把員工的積極性充分調(diào)動(dòng)起來(lái)。泰隆銀行始終踐行員工第一的理念，一方面致力于實(shí)行效率優(yōu)先、兼顧公平的薪酬績(jī)效激勵(lì)制度；另一方面，始終致力于提高員工的滿(mǎn)意度和幸福感，努力讓員工快樂(lè)工作、快樂(lè)生活。其中最有特色的當(dāng)屬“親情a+b”福利項(xiàng)目，子女工作、父母領(lǐng)薪。每年泰隆銀行為這項(xiàng)福利要支出超過(guò)1000萬(wàn)元，但是其中濃厚的人文關(guān)懷給員工帶來(lái)了深切的歸屬感。親情工資不僅讓父母因?yàn)樗麄兊暮⒆釉谔┞」ぷ鞫械椒判暮妥院?，同時(shí)也改善了他們的生活條件，幫助員工盡了孝道、消除了后顧之憂(yōu)。臺(tái)州民營(yíng)銀行構(gòu)建起發(fā)展留人、事業(yè)留人、待遇留人、感情留人的良好機(jī)制，逐步探索建立了一套先進(jìn)科學(xué)的人才資源管理制度。

四、啟示

臺(tái)州民營(yíng)銀行的成功向我們揭示了一個(gè)重要事實(shí)：大力發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多層次金融服務(wù)體系是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的一種有效選擇。允許和鼓勵(lì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展，可以有效提高整個(gè)金融體系的運(yùn)行效率。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系中，若缺乏有效的金融服務(wù)行業(yè)，一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)將很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：王源（1986- ），女，遼寧沈陽(yáng)人，重慶財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院金融系教師，主要研究方向：銀行經(jīng)營(yíng)與管理；戴義（1986- ），男，安徽壽縣人，重慶財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院金融系教師，主要研究方向：區(qū)域金融