王雪嬌　王寧

摘 要：農(nóng)村人口在我國(guó)總?cè)丝跀?shù)中占比很高，農(nóng)業(yè)是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要途徑。我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額貸款受越來(lái)越多農(nóng)戶(hù)的追捧，小額貸款有利于促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，農(nóng)業(yè)作為我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有不可忽視的作用，本文就我國(guó)農(nóng)戶(hù)近年小額貸款存在的問(wèn)題進(jìn)行分析探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村產(chǎn)業(yè)；小額貸款；國(guó)民經(jīng)濟(jì)

一、前言

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，在幾千年前人們就開(kāi)始農(nóng)耕，男耕女織是我國(guó)封建社會(huì)自給自足的重要標(biāo)志。隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)也逐漸進(jìn)步，很多農(nóng)戶(hù)利用農(nóng)產(chǎn)品建立相關(guān)產(chǎn)業(yè)，小額貸款刺激農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，很多農(nóng)戶(hù)由農(nóng)作物種植轉(zhuǎn)變到農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，但我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額貸款不斷出現(xiàn)問(wèn)題，本文就我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額貸款存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，找出解決對(duì)策，為我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供借鑒。

二、我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額貸款的現(xiàn)狀

我國(guó)是世界農(nóng)業(yè)出口大國(guó)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用，良好的農(nóng)業(yè)發(fā)展有利于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是近年來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生各種各樣問(wèn)題，國(guó)家為了改善這一局面，積極宣傳農(nóng)戶(hù)進(jìn)行小額貸款，為農(nóng)戶(hù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)期間提供資金方面的助力，讓農(nóng)戶(hù)不再為資金不足而煩惱。從而使得農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展得到強(qiáng)有力的支撐。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國(guó)從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)向著工業(yè)大國(guó)轉(zhuǎn)變，黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題日益重視，我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)得到前所未有的發(fā)展，提高農(nóng)村生產(chǎn)力是我國(guó)提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要手段。

隨著“三農(nóng)”問(wèn)題的提出，我國(guó)加大對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持力度，機(jī)械化的種植業(yè)在我國(guó)飛速落實(shí)，農(nóng)村生產(chǎn)力提高。簡(jiǎn)單的種植業(yè)不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)越來(lái)越高的需求，很多農(nóng)戶(hù)優(yōu)先發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)。過(guò)去依靠單一的種植業(yè)獲取的經(jīng)濟(jì)來(lái)源不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)發(fā)展第二產(chǎn)業(yè)的需要，小額貸款受到越來(lái)越多農(nóng)戶(hù)的追捧，農(nóng)戶(hù)通過(guò)對(duì)貸款資金的有效利用，建立第二產(chǎn)業(yè)，不但提高企業(yè)效益，更為農(nóng)村發(fā)展提供借鑒，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，隨著農(nóng)戶(hù)小額貸款的不斷增加，我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額貸款的問(wèn)題越來(lái)越多，下文將對(duì)我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額貸款存在的問(wèn)題進(jìn)行具體說(shuō)明[1]。

近年來(lái)，我國(guó)政治經(jīng)濟(jì)得到良好發(fā)展，農(nóng)業(yè)在我國(guó)也取得飛速的發(fā)展，我國(guó)是農(nóng)業(yè)出口大國(guó)，農(nóng)業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著關(guān)鍵性作用，但是由于農(nóng)戶(hù)資金的不足使得農(nóng)戶(hù)個(gè)體產(chǎn)量并不高，小額貸款解決了農(nóng)戶(hù)資金不足問(wèn)題，為農(nóng)戶(hù)發(fā)展提供援助，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)逐漸融入世界發(fā)展的潮流，農(nóng)業(yè)是我國(guó)的根本產(chǎn)業(yè)，要想使我國(guó)經(jīng)濟(jì)走向世界的前沿，必須從根本做起，積極發(fā)展我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，政府加大扶持，提高小額貸款的使用效率讓小額貸款在農(nóng)戶(hù)之間普及。小額貸款刺激農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展有利于推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額貸款存在的問(wèn)題

1.貸款額度小

小額貸款額度在20萬(wàn)以下，對(duì)于普通農(nóng)民來(lái)說(shuō)20萬(wàn)完全可以滿(mǎn)足他們生產(chǎn)的需要，但對(duì)于很多農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，20萬(wàn)的額度不能滿(mǎn)足他們企業(yè)發(fā)展的需要。農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)在我國(guó)有著悠久的歷史，但直到近年農(nóng)產(chǎn)品的加工業(yè)才得到系統(tǒng)的發(fā)展，隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的重視程度增加，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)在我國(guó)異軍突起，成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分農(nóng)戶(hù)想要農(nóng)產(chǎn)品增加產(chǎn)量提高資金收入都需要前期大量的資金投入。但由于農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)大多屬于快速消費(fèi)品，對(duì)農(nóng)戶(hù)第二產(chǎn)業(yè)的銷(xiāo)售渠道有極高的要求，農(nóng)戶(hù)的第二產(chǎn)業(yè)為擴(kuò)大銷(xiāo)售渠道，提高農(nóng)產(chǎn)品宣傳力度，需要大量資金的投入，但由于貸款額度小，不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的需求，阻礙農(nóng)戶(hù)的發(fā)展。

2.還款周期短

農(nóng)村人口是我國(guó)人口的重要組成部分，我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。隨著科技水平的提高，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)也得到良好的發(fā)展，農(nóng)戶(hù)為提高產(chǎn)業(yè)，加大對(duì)產(chǎn)業(yè)投資，小額貸款為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供便捷，但小額貸款還款周期短，這與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)收益慢發(fā)生矛盾，很多農(nóng)戶(hù)還沒(méi)有取得收益就面臨還款的壓力，給農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重影響。小額貸款是為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)，但還款周期過(guò)短有悖于這一出發(fā)點(diǎn)，還款周期過(guò)短給農(nóng)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)造成影響，很多農(nóng)產(chǎn)品還在研發(fā)階段，農(nóng)戶(hù)就面臨還款的壓力，嚴(yán)重影響農(nóng)村生產(chǎn)力的提升。

3.貸款難度大

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)戶(hù)對(duì)資金需求量越來(lái)越大，小額貸款的難度加大，貸款的流程日益繁瑣，政府更是加大了對(duì)小額貸款的監(jiān)管，必須出示足夠的證明與足夠的擔(dān)保才能進(jìn)行小額貸款，農(nóng)民是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，但我國(guó)農(nóng)民素質(zhì)相對(duì)較低，繁瑣的流程讓小額貸款的難度增加，從而影響農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)戶(hù)為了貸款勞神傷財(cái)，拿到貸款時(shí)筋疲力盡，失去產(chǎn)業(yè)發(fā)展的斗志，貸款難度過(guò)大，降低了農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)的積極性，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)戶(hù)貸款困難，造成了農(nóng)村生產(chǎn)力無(wú)法得到有效提高。

4.貸款流程復(fù)雜

隨著我國(guó)科技的發(fā)展，我國(guó)醫(yī)療、商業(yè)銀行貸款等流程更加復(fù)雜。很多農(nóng)戶(hù)不清楚銀行貸款流程，在貸款申請(qǐng)過(guò)后，農(nóng)戶(hù)要等很長(zhǎng)一段審核時(shí)間，浪費(fèi)時(shí)間，影響農(nóng)戶(hù)貸款效率。雖然我國(guó)素質(zhì)教育已經(jīng)推行很長(zhǎng)一段時(shí)間，但很多農(nóng)戶(hù)素質(zhì)較低，但我國(guó)貸款流程復(fù)雜，給農(nóng)戶(hù)貸款增加難度。農(nóng)戶(hù)在貸款時(shí)面對(duì)復(fù)雜的貸款流程，降低對(duì)貸款的信任度，很多農(nóng)戶(hù)選擇其他方式進(jìn)行貸款，其他貸款方式貸款利息高，增加農(nóng)戶(hù)負(fù)擔(dān)，不利于農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)是促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵力量，農(nóng)業(yè)發(fā)展不好，影響我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、解決我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額貸款的對(duì)策

1.信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加大貸款額度

資金是企業(yè)運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵因素，小額貸款額度低，不能滿(mǎn)足農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展需求。一個(gè)企業(yè)只有有了充足的資金才能研發(fā)新的技術(shù)，從而得到平穩(wěn)發(fā)展。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)，充足的資金是企業(yè)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，有了資金的支撐，企業(yè)可以引進(jìn)優(yōu)秀員工，加大企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的研發(fā)，提高企業(yè)生產(chǎn)力，農(nóng)村企業(yè)良好的發(fā)展有利于實(shí)現(xiàn)先富帶動(dòng)后富，最終達(dá)到共同富裕的理想狀態(tài)。

信貸機(jī)構(gòu)還應(yīng)加大對(duì)特殊農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的扶持力度，允許新興產(chǎn)業(yè)加大貸款額度，刺激農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，讓新興優(yōu)秀產(chǎn)業(yè)為農(nóng)戶(hù)發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供借鑒，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的改革。信貸機(jī)構(gòu)的完善，使得農(nóng)戶(hù)更加方便快捷的得到資金的補(bǔ)充，從而令農(nóng)戶(hù)在農(nóng)業(yè)種植期間不再為資金的問(wèn)題所困擾。

2.延長(zhǎng)還款周期

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)部等同于其他中小產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)收益周期長(zhǎng)，黨和國(guó)家應(yīng)根據(jù)這一狀況制定合理的小額貸款政策，延長(zhǎng)還款期限，為農(nóng)戶(hù)提供充足的還款時(shí)間。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的普遍現(xiàn)象是低收入低成本，農(nóng)戶(hù)為扭轉(zhuǎn)這一現(xiàn)狀，把收益資金繼續(xù)投入產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，企業(yè)資金壯大為企業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，只有充足的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)才能促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信貸部門(mén)應(yīng)根據(jù)這一現(xiàn)象延長(zhǎng)還款周期，給農(nóng)戶(hù)充裕的還款期限，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。我國(guó)是人口大國(guó)，農(nóng)村人口是我國(guó)總?cè)丝诘闹匾M成部分，要想使我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，首先要確保農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，延長(zhǎng)還款期限，為農(nóng)戶(hù)提供更多的還款空間，有利于農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)平穩(wěn)的經(jīng)營(yíng)。

3.放寬小額貸款的難度

貸款難度加大影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，適當(dāng)放寬對(duì)小額貸款的政策，農(nóng)業(yè)是我國(guó)的根本產(chǎn)業(yè)，很多農(nóng)戶(hù)為發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)需要貸款解決資金問(wèn)題，但貸款難度大阻礙農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國(guó)家應(yīng)適當(dāng)放寬對(duì)貸款人的要求，加大對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的扶持力度，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)戶(hù)對(duì)資金需求量越來(lái)越大，國(guó)家應(yīng)放寬小額貸款的難度，政府通過(guò)對(duì)小額貸款的監(jiān)管保證還款人按時(shí)還款，小額貸款放寬難度促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)戶(hù)為了可以利用貸款發(fā)展第二產(chǎn)業(yè)，激發(fā)農(nóng)戶(hù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的斗志，放寬貸款難度加大農(nóng)戶(hù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)的積極性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)戶(hù)貸款困難的問(wèn)題得到解決之后，我國(guó)第二產(chǎn)業(yè)得到良好發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，農(nóng)戶(hù)也不必僅依靠種植業(yè)收益，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)為農(nóng)民提供就業(yè)環(huán)境，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)有利于農(nóng)民自身素質(zhì)的提升。

4.減少貸款流程

銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶(hù)的具體情況，減少貸款的流程。為農(nóng)戶(hù)貸款提供方便快捷的途徑，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款的重視程度，農(nóng)業(yè)是我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)，近年來(lái)，我國(guó)政治經(jīng)濟(jì)得到良好發(fā)展，我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著關(guān)鍵作用，小額貸款解決了農(nóng)戶(hù)資金不足問(wèn)題，為農(nóng)戶(hù)發(fā)展第二產(chǎn)業(yè)提供援助，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)逐漸融入世界發(fā)展的潮流，要想使我國(guó)經(jīng)濟(jì)走向世界的前沿，必須從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)做起，積極發(fā)展我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，政府加大扶持力度。

五、結(jié)論

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，解決三農(nóng)問(wèn)題是黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人的關(guān)鍵任務(wù)，小額貸款為農(nóng)村的發(fā)展提供便捷，但小額貸款存在的問(wèn)題阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)信貸部門(mén)應(yīng)提高對(duì)小額貸款的重視程度，小額貸款有利于促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，農(nóng)業(yè)作為我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有不可忽視的作用。很多農(nóng)戶(hù)由農(nóng)作物種植轉(zhuǎn)變到農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，農(nóng)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)提高了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：王雪嬌（1993- ），女，黑龍江省密山市人，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生；王寧（1982- ），女，黑龍江省佳木斯市人，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院講師，研究方向：市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)