吳偉亞

摘 要：我國自20世紀90年代末開始出現(xiàn)農(nóng)村資金合作社試點，直至2007年3月9日，在銀監(jiān)會的審核批準下，吉林省四平市梨樹縣榆樹臺鎮(zhèn)閆家村百信農(nóng)村資金互助社掛牌，成立了我國第一家正式的農(nóng)村資金互助社。它由32 戶發(fā)起人組成，運營資本金為10.18 萬元。其間，四大國有銀行及其他商業(yè)銀行逐漸從農(nóng)村撤資，農(nóng)村信用社也逐漸走向商業(yè)化的發(fā)展道路，農(nóng)村金融體系已經(jīng)難以解決自身發(fā)展的資金需要。由此，產(chǎn)生了本土化的農(nóng)村資金合作社，有效地解決了這一資金供需矛盾。但是，在發(fā)展過程中，由于受到政策和自身缺陷的阻滯，這一新興的農(nóng)村金融機構(gòu)也是漏洞百出。如何解決這些漏洞，使其走向健康的發(fā)展之路，在這一時期就顯得尤為必要。

關(guān)鍵詞：資金互助社；農(nóng)村金融；信貸；文獻綜述

中圖分類號：F30 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）14-0024-02

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和城鎮(zhèn)化步伐加速，在我國出現(xiàn)了農(nóng)村資金互助社這種新型的農(nóng)村金融合作機構(gòu)。在相對寬松的金融政策環(huán)境下，農(nóng)村的金融改革也在不斷推行。作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新興產(chǎn)物，農(nóng)村資金互助社得到了國內(nèi)學(xué)者的高度關(guān)注，有關(guān)其研究也非常豐富。相比目前學(xué)術(shù)界將目光積聚在農(nóng)村資金互助社的成因、機制及自身缺陷而言，本文則更多地關(guān)注農(nóng)村資金互助社的未來發(fā)展。通過對農(nóng)村資金互助社的成因和運行機制進行分析，并借鑒已有的研究成果，分析研究農(nóng)村資金互助社該如何突破自身限制，從而真正發(fā)揮其對于促進農(nóng)村經(jīng)濟繁榮的作用。

一、農(nóng)村資金互助社產(chǎn)生的社會原因

農(nóng)村資金不足表現(xiàn)主要是農(nóng)村生產(chǎn)建設(shè)資金匱乏。國家金融機構(gòu)及商業(yè)金融機構(gòu)紛紛從農(nóng)村撤資，這導(dǎo)致農(nóng)村的發(fā)展資金匱乏，本屬農(nóng)村金融體系的農(nóng)村信用社也轉(zhuǎn)向商業(yè)化發(fā)展道路，現(xiàn)今已改革成農(nóng)商銀行，其資金未能用于農(nóng)村的生產(chǎn)建設(shè)上。盡管國務(wù)院和央行不斷從政策層面要求，要通過小額貸款和聯(lián)保貸款及拓寬擔(dān)保渠道等措施增加對農(nóng)戶的資金支持，但是依然緩解不了農(nóng)村實際可使用資金的匱乏現(xiàn)狀。

其實深究這一問題，不難發(fā)現(xiàn)在農(nóng)村金融需求與正規(guī)金融體系之間存在著諸多矛盾，形成了目前農(nóng)村資金匱乏的現(xiàn)狀：農(nóng)民難以滿足正規(guī)金融的抵押和擔(dān)保條件。具體矛盾可大體歸納為如下兩點。

（一）農(nóng)民資金需求的特點與正規(guī)金融的規(guī)定之間存在矛盾

韓媛媛（2008）結(jié)合調(diào)研情況提出，由于農(nóng)事活動具有很強的季節(jié)性，所以，農(nóng)民對資金的需求也是根據(jù)季節(jié)的變化而變化，具有很強的時效性，不能滿足正規(guī)金融系統(tǒng)的需求[1] ；孫立明（2006）認為農(nóng)事活動周期較長，農(nóng)業(yè)經(jīng)營也存在一定的風(fēng)險，借貸周期一般比較長，甚至不能保證按時還款[2]。正規(guī)金融機構(gòu)貸款審批程序復(fù)雜，周期長，即便有能力貸款，經(jīng)過如此冗長的貸款審批周期，農(nóng)民拿到資金的時候，農(nóng)時也已耽誤了。韓媛媛指出，除了生產(chǎn)性資金的貸款外，農(nóng)民也需要生活性貸款，主要是指婚喪嫁娶以及醫(yī)療費用、教育支出等等。但是，正規(guī)金融機構(gòu)不提供這一類的貸款，農(nóng)民超額的生活性資金主要來自于親朋好友的幫助。這就是農(nóng)村資金需求特點與正規(guī)金融機構(gòu)之間存在的矛盾。

（二）正規(guī)金融的供給規(guī)模與成本不能滿足農(nóng)民的需求

孫立明認為，正規(guī)金融機構(gòu)在提供信貸的時候，往往要求抵押和擔(dān)保，農(nóng)民可供抵押的財產(chǎn)無非是房屋，但是銀行一般不接受，而擔(dān)保人需要有一定的經(jīng)濟能力，況且一般人是寧愿借錢也不愿意做擔(dān)保，一般農(nóng)民很難滿足這一信貸條件，導(dǎo)致無法從銀行貸款；而且，鄧玲（2009）認為，農(nóng)村收入一般要低于城市，尤其是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，其本身的生產(chǎn)能力并不能滿足高額的信貸利率，因此，大多農(nóng)戶不會選擇金融機構(gòu)貸款這一方式。

其次是農(nóng)村濃厚的地域觀念和血緣觀念，是這一金融互助組織得以實現(xiàn)的現(xiàn)實土壤。我國古代漫長的小農(nóng)經(jīng)濟導(dǎo)致了農(nóng)村人重地域、重血緣，在生產(chǎn)力低下的情況下，人們相互之間靠血緣和地域的紐帶相互扶持，才能生存下來。蔣一凡、錢冰清、王晶（2013）對江蘇沭陽縣的農(nóng)村金融合作組織進行研究，發(fā)現(xiàn)這一機構(gòu)的特點是自愿自發(fā)、互助共濟、非營利性，目的是為了滿足成員的金融需求，而非借機牟利。這就借助了農(nóng)村的血緣和地域關(guān)系，降低了農(nóng)民獲取金融借貸的經(jīng)濟壓力，有助于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

另一方面，蔡玲（2010）提到，按2007年銀監(jiān)會關(guān)于《農(nóng)村資金互助社暫行規(guī)定》，農(nóng)村資金互助社可以向其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金。也就是說，農(nóng)民資金互助社可以向商業(yè)銀行申請貸款，再向社員提供貸款，這既可以降低商業(yè)銀行的交易成本和運行風(fēng)險，又為農(nóng)民資金互助社提供了資金支持。同時，農(nóng)民資金互助社還可以接受財政支農(nóng)資金和中央銀行的支農(nóng)再貸款，再轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民，這可以降低整個社會的交易成本，保證農(nóng)民的基本信貸需求。向商業(yè)銀行申請貸款、接受財政支農(nóng)資金以及中央銀行的支農(nóng)再貸款都為資金回流到農(nóng)村提供了渠道，有效解決了農(nóng)村資金供需矛盾。

二、農(nóng)村資金互助運行機制的優(yōu)勢與劣勢

（一）優(yōu)勢

農(nóng)村資金互助是親戚朋友、鄰居好友之間以無息或者低息的方式發(fā)生的短期資金流轉(zhuǎn)。形式為兩個關(guān)系密切的人，其中一人向另一人發(fā)起資金借用請求，擔(dān)保方式是口頭協(xié)議。

羅荷花（2008）、胡秋靈（2009）認為，這種方式解決了貸款利率高的問題，而且管理也非常民主；曹力群（2001）、張勝林（2002）王靜、（2014）則認為，這種借貸方式期限靈活、手續(xù)簡單，而且，受到血緣關(guān)系和地域關(guān)系的約束，充分保證了信貸資金的償還；馬九杰將其表述為社會資本這一信用基礎(chǔ)設(shè)施對于風(fēng)險的防范起到了重要作用。王瑋（2008）認為，農(nóng)村資金互助社違約率要比正常的信貸社低，社會效益和經(jīng)濟效益則相對較高；鄧玲認為農(nóng)村資金互助社最大的優(yōu)勢就是這一組織具有適應(yīng)農(nóng)村社會的服務(wù)優(yōu)勢。農(nóng)村資金互助社產(chǎn)生于農(nóng)村，因此，非常適應(yīng)農(nóng)村的生產(chǎn)方式，程序簡便，信息傳遞迅速，可以實現(xiàn)一對一服務(wù)，在時效性上遠勝正規(guī)金融機構(gòu)，而且它的抵押物品范圍也比較寬泛，入社門檻低，農(nóng)民可以實實在在享受農(nóng)村資金互助社的金融扶持[3]；何廣文（2009）、段飛（2010）注意到了農(nóng)村資金互助很好地滿足了農(nóng)戶的金融需求，具有制度上的優(yōu)勢。

（二）劣勢

首先是人員素質(zhì)問題，這不僅是農(nóng)村資金互助社發(fā)展中遇到的重大問題，而且關(guān)系著農(nóng)村資金互助社未來發(fā)展的成敗。其次是農(nóng)村資金互助社的管理問題，這關(guān)系到農(nóng)村資金互助社究竟能走多遠?？垦壓偷赜騺硎谷藗冏袷匦刨J規(guī)則畢竟沒有強硬的約束力和統(tǒng)一必須遵守的規(guī)范，所以很容易出現(xiàn)信貸被動違約現(xiàn)象（李中華、姜柏林、王葦航、應(yīng)蘭秋、彭建剛等，2008；王亦平、何廣文，2009）[4]。最后是農(nóng)村資金互助社存在著很大的風(fēng)險。因為參與者都是農(nóng)民，對市場缺少的前瞻性把握，因此存在一定的經(jīng)營風(fēng)險；其參與者又都是親朋好友，在具體經(jīng)營管理中可能受到人情約束，增加被動違約的風(fēng)險。這種運營機制脫離科學(xué)規(guī)劃與強制實施，因此也存在體制性風(fēng)險（趙艷莉，張慶亮，2010）[5]。

三、農(nóng)村金融互助社的未來發(fā)展

農(nóng)村金融互助社符合未來經(jīng)濟發(fā)展的潮流，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，有極大發(fā)展?jié)摿涂臻g。但是，由于其外在環(huán)境惡劣，本身機制亦存在較大問題，因此，目前的重點工作是要完善這一金融機制，使其在新形勢下能夠最大限度地發(fā)揮其作用。

該如何化解農(nóng)村資金互助社的劣勢，從而保證其為農(nóng)村發(fā)展帶來巨大的經(jīng)濟效益和社會效益呢？馬九杰（2005）認為，降低被動違約風(fēng)險應(yīng)著力完善當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險制度和農(nóng)村信貸保險制度[6]；而羅荷花、李明賢（2013）則認為，農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營管理必須按照合作制的原則，保證全體社員能充分發(fā)揮監(jiān)視作用，同時，進行內(nèi)部整頓，加強內(nèi)控力度，這樣才能盡可能降低金融風(fēng)險的發(fā)生[7]；蔡玲指出，正確發(fā)揮政府的能動作用，同時規(guī)范農(nóng)民資金互助合作組織的產(chǎn)權(quán)制度，適當(dāng)借鑒國外先進經(jīng)驗，是解決當(dāng)前農(nóng)村資金互助社發(fā)展瓶頸的必要手段。

眾多學(xué)者對此問題見解諸多，針對這一問題，目前學(xué)術(shù)界的看法歸納起來主要有如下方面。

（一）逐步完善農(nóng)村資金互助社的內(nèi)部運作機制

良好的內(nèi)部運作機制對于農(nóng)村資金互助社的發(fā)展史至關(guān)重要的，因此，重中之重就是要完善內(nèi)部管理（張德元，2008），加強內(nèi)部運作機制的建設(shè)。運作機制的建設(shè)，鄧玲認為，主要從加強民主管理、嚴格風(fēng)險管理、創(chuàng)新金融管理和服務(wù)方面入手。民主管理主要是指法人治理，完善決策、執(zhí)行、監(jiān)督機制；風(fēng)險管理主要是指農(nóng)村資金互助社在平時要預(yù)留資金抵御一系列的自然和人為風(fēng)險。內(nèi)部運作機制不僅能夠降低運營風(fēng)險，而且能夠降低運營成本，因此，必須予以足夠重視。

（二）建立健全農(nóng)村資金互助社的外部支撐體系

外部支撐體系能夠為其發(fā)展壯大提供肥沃的土壤，所以，農(nóng)村資金互助社要想走得更為長遠，就必須重視外部支撐體系的建設(shè)。外部支撐體系主要分為寬松的金融政策、完善的法律制度、國家的經(jīng)濟監(jiān)管和引導(dǎo)、融資渠道的暢通、人員自身素質(zhì)的提高。

中國農(nóng)村經(jīng)濟相對落后，而且農(nóng)民的資產(chǎn)屬于集體財產(chǎn)，這些特殊性都要求政府參與其中，給予一定的政策扶持。央行系統(tǒng)明令各個商業(yè)銀行對農(nóng)村生產(chǎn)建設(shè)給予資金傾斜，保證農(nóng)村融資渠道暢通。同時，開展相應(yīng)培訓(xùn)，提升互助社內(nèi)部成員的經(jīng)營管理水平和素質(zhì)，這是農(nóng)村資金互助社長遠發(fā)展的戰(zhàn)略保障。

（三）借鑒國外先進的金融管理經(jīng)驗

首先，應(yīng)該倡導(dǎo)多樣化的地區(qū)模式。國外許多合作金融機構(gòu)都是生發(fā)于本土，有著濃厚的地域色彩，不同的地理氣候和風(fēng)土人情的環(huán)境，都對合作金融機構(gòu)的發(fā)展模式產(chǎn)生了重大影響。我國幅員遼闊，各個地區(qū)的風(fēng)土人情和氣候條件都不相同，發(fā)展方向應(yīng)有所不同，比如，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)合作金融機構(gòu)就可以往商業(yè)化方向發(fā)展，這樣才能適應(yīng)農(nóng)村資金需求的多樣性，真正滿足農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展需求。

目前，國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)村資金互助社的研究比較廣泛，對其運營機制和發(fā)展模式的研究可謂深入。就現(xiàn)今的經(jīng)濟發(fā)展而言，重要的是對農(nóng)村資金互助社這一機制的劣勢做深入分析探究，從而為農(nóng)村資金互助社的發(fā)展提供可借鑒的理論意義。

參考文獻：

[1] 韓媛媛.京郊農(nóng)民資金互助組織規(guī)范運行研究[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2009，（5）：126-128.

[2] 孫立明.關(guān)于發(fā)展新型農(nóng)民資金互助合作組織的研究[D].長春：吉林大學(xué)，2006.

[3] 何廣文.農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)模式探析[J].中國農(nóng)村信用合作，2009，（3）：26-28.

[4] 李中華，姜柏林.資金來源渠道不暢嚴重制約農(nóng)村資金互助社發(fā)展——對全國首家農(nóng)村資金互助社資金組織情況的調(diào)查[J].

中國金融，2008，（4）：70-71.

[5] 趙艷莉，張慶亮.我國農(nóng)村資金互助社監(jiān)管探討[J].農(nóng)村金融研究，2010，（6）：76-78.

[6] 馬九杰，周向陽.農(nóng)村資金互助社的所有權(quán)結(jié)構(gòu)、治理機制與金融服務(wù)[J].江漢論壇，2013，（5）：59-65.

[7] 李明賢，羅荷花.普惠制農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)能力指標體系的構(gòu)建[J].中南財經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報，2013，（4）：110-115，123.

[責(zé)任編輯 杜 娟]