韓朝陽

[摘要]新型城鎮(zhèn)化是未來我國經(jīng)濟增長的重要引擎和擴大內(nèi)需的最大潛力，城鎮(zhèn)化進程的推進必將引致縣域地區(qū)產(chǎn)業(yè)項目、基礎設施、公共服務設施、住宅建設等投資需求的大量增加，并帶來縣域消費群體的擴大、消費結構的升級和消費水平的提高，為縣域金融帶來巨大的市場機會。作為縣域主流銀行，農(nóng)行必須把握市場先機，依托縣域金融業(yè)務的領先地位和專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，改進經(jīng)營機制和業(yè)務流程，構建具有專業(yè)化特色的城鎮(zhèn)化金融服務新模式。本文試圖通過揭示新型城鎮(zhèn)化的市場機遇和風險點，分析農(nóng)行參與新型城鎮(zhèn)化建設的優(yōu)勢和困難，為縣域支行更好地參與新型城鎮(zhèn)化進程提供思路與決策參考。

[關鍵詞]農(nóng)行；縣域支行；新型城鎮(zhèn)化

一、縣域支行在新型城鎮(zhèn)化中的機遇

新型城鎮(zhèn)化是我國現(xiàn)代化建設的歷史任務，也是未來我國經(jīng)濟增長的重要引擎和擴大內(nèi)需的最大潛力。黨的十八大將新型城鎮(zhèn)化納入建設“新四化”（工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化）的重要組成部分，以及經(jīng)濟和社會結構調(diào)整的戰(zhàn)略重點。與此同時，新一屆政府更加注重提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量，中央經(jīng)濟工作會議將“積極穩(wěn)妥推進城鎮(zhèn)化，著力提高新型城鎮(zhèn)化質(zhì)量”列入2013年經(jīng)濟工作的主要任務之一。

當前，新一輪城鎮(zhèn)化國家規(guī)劃正在制定當中，各級政府都把提高城市現(xiàn)代化水平和加快城鎮(zhèn)化建設作為促進經(jīng)濟增長的重要手段，城鎮(zhèn)化在推進國民經(jīng)濟工業(yè)化、信息化、現(xiàn)代化進程中的帶動作用越發(fā)明顯。伴隨著城鎮(zhèn)化進程，縣域經(jīng)濟對金融的需求將逐步放大，對金融發(fā)展的帶動作用也將逐步體現(xiàn)。可以說，在我國經(jīng)濟社會均衡發(fā)展戰(zhàn)略的背景下，今后相當長一段時期內(nèi)，縣域必將成為金融業(yè)發(fā)展的“藍?！?，而誰抓住當前城鎮(zhèn)化進程的機遇，誰就將贏得戰(zhàn)略先機。

城鎮(zhèn)化的重點在縣域，作為縣域金融的主力軍，農(nóng)行必須把握機遇，研究分析新型城鎮(zhèn)化建設的發(fā)展模式，進一步探尋支持城鎮(zhèn)化建設的具體途徑和配套措施，在為城鎮(zhèn)化建設提供更優(yōu)質(zhì)金融服務的同時，鞏固和提升縣域金融主流銀行地位。

二、縣域農(nóng)行參與新型城鎮(zhèn)化進程的機遇和風險點

新型城鎮(zhèn)化實際上是為了解決“三農(nóng)”問題和城鄉(xiāng)“二元結構”發(fā)展問題的歷史選擇。當前的新型城鎮(zhèn)化建設是伴隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、縣域工業(yè)化和農(nóng)民市民化趨勢的過程，而在這一過程中，傳統(tǒng)的政府直接投資或以財政擔保融資的方式已難以滿足新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的需要，從而為金融機構的介入帶來了新的機遇。

1、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

十八大提出農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化概念，并作為“新四化”的重要組成部分?！靶滤幕笔且粋€整體系統(tǒng)，相互協(xié)調(diào)，其中農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與城鎮(zhèn)化相輔相成。加快推進城鎮(zhèn)化，能夠有效帶動農(nóng)村富余勞動力轉移就業(yè)，為農(nóng)業(yè)專業(yè)化、標準化、規(guī)?；?、集約化生產(chǎn)創(chuàng)造條件；推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化能夠有效拓寬農(nóng)民增收渠道，對于推進新型城鎮(zhèn)化發(fā)展具有基礎性作用。

2、農(nóng)村城鎮(zhèn)化

城鎮(zhèn)化進程必然意味著人員、產(chǎn)業(yè)和資源的集中，而良好的基礎設施和完善的生活服務功能是實現(xiàn)這一目標的前提。大規(guī)模的基礎設施和住宅建設也為縣域農(nóng)行帶來了新的機遇：一是供水、供電、路網(wǎng)、污水處理等市政工程和醫(yī)院、學校等公共服務設施建設。這類工程一般有政府擔保和政策傾斜，且收益較為確定。二是商品房開發(fā)、舊城改造、安置房和新農(nóng)居點建設等住宅開發(fā)項目。對于縣域農(nóng)行來說，一方面可以加強與房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的信貸合作；另一方面可以滿足“新市民”的購房金融需求。

3、縣域工業(yè)化

人口的增加和地域面積的擴大是城鎮(zhèn)化建設的結果，產(chǎn)業(yè)發(fā)展才是推動新型城鎮(zhèn)化進程的前提和基礎。當前，產(chǎn)業(yè)立鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)興鎮(zhèn)的理念更加牢固，各地均依托本地優(yōu)勢和特色資源，主動承接城市產(chǎn)業(yè)功能轉移，大力發(fā)展鎮(zhèn)域特色經(jīng)濟。而這也正是縣域金融機構最大的機遇：一是城鎮(zhèn)中小企業(yè)的金融需求。中小企業(yè)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個私企業(yè)是城鎮(zhèn)化的經(jīng)濟細胞，而它們對于資金需求也往往最為迫切?？h域農(nóng)行應拓展業(yè)務空間，將資金投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整需要的、富有成長潛力的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。二是經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)等產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，以及縣域優(yōu)勢行業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群等工業(yè)化重點發(fā)展和集中區(qū)域。

三、縣域農(nóng)行參與新型城鎮(zhèn)化進程的優(yōu)勢與困難

（一）縣域農(nóng)行參與新型城鎮(zhèn)化進程的優(yōu)勢

1、經(jīng)營戰(zhàn)略定位契合新型城鎮(zhèn)化發(fā)展

農(nóng)行自成立以來就長期承擔并壟斷著縣域金融服務，雖然農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務和農(nóng)信社先后從農(nóng)行體系中剝離，但目前農(nóng)行仍以打造面向三農(nóng)、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、服務多元的一流現(xiàn)代商業(yè)銀行為戰(zhàn)略定位，是國有大型商業(yè)銀行中唯一以面向“三農(nóng)”為服務宗旨的銀行。在縣域金融機構中農(nóng)行有著良好的口碑和顯著的市場優(yōu)勢。而新型城鎮(zhèn)化發(fā)展與農(nóng)行發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動優(yōu)勢、打造城鄉(xiāng)一體化經(jīng)營平臺的差異化市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略高度契合，農(nóng)行在參與城鎮(zhèn)化進程中更加容易獲得認同。

2、網(wǎng)點數(shù)量和資源優(yōu)勢明顯

在我國大型商業(yè)銀行中，農(nóng)行擁有的網(wǎng)點和人員數(shù)量最多、經(jīng)營機構最為下沉，至2012年末，農(nóng)行擁有遍布全國城鄉(xiāng)的2.3萬余家分支機構，45萬余名工作人員，其中，縣域網(wǎng)點1.2萬余家，員工21萬余人。相對而言，擁有龐大服務網(wǎng)絡和客戶群體、在縣域市場精耕細作的農(nóng)行，在信息獲取和人脈資源方面具有顯著優(yōu)勢，更有利于城鎮(zhèn)化業(yè)務的開展。

3、產(chǎn)品和項目經(jīng)驗豐富

基于地域分布、人才儲備、技術等方面的優(yōu)勢，農(nóng)行的業(yè)務類型也相對較為全面。尤其是在縣域業(yè)務和支農(nóng)服務方面，農(nóng)行具有豐富的產(chǎn)品體系和業(yè)務經(jīng)驗，并成立有三農(nóng)金融部，專門負責縣域業(yè)務管理。

（二）縣域農(nóng)行參與新型城鎮(zhèn)化進程的困難與不足

1、借款主體與融資準入問題

一是融資準入問題。城鎮(zhèn)化建設中的基礎設施和公共事業(yè)通常由不具備承貸主體資格的地方政府主管部門承辦，主要通過投融資平臺方式介入項目。近年來，銀監(jiān)會加強對政府融資平臺的監(jiān)管，明確表態(tài)原則上不再新增平臺貸款，從而造成政府和銀行均有意向但無法對接。二是項目資本金問題。政府融資平臺資金一般較為缺乏，由于項目前期尚未產(chǎn)生經(jīng)營性現(xiàn)金流或由于財政資金的滯后性，平臺往往需要通過融資解決先期建設資金，但項目資本金達不到規(guī)定比例銀行又無法提供融資。三是擔保能力問題。由于城鎮(zhèn)化項目土地性質(zhì)為國有劃撥或集體土地，借款主體一般無抵押資產(chǎn)，無法落實有效擔保，項目建設“四證”不完備，各項因素均不利于農(nóng)行對城鎮(zhèn)化建設的金融支持。

2、產(chǎn)品創(chuàng)新與對接問題

由于城鎮(zhèn)化建設項目具有資金需求大、建設周期長、回報時間晚等特點，農(nóng)行目前的項目貸款無法與項目實際需求有效對接。雖然在縣域金融和支農(nóng)服務方面具有產(chǎn)品和業(yè)務優(yōu)勢，但農(nóng)行尚未開發(fā)出針對新型城鎮(zhèn)化建設項目的特色產(chǎn)品和專項貸款，也沒有制定支持城鎮(zhèn)建設的優(yōu)惠政策。而農(nóng)行的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新基本由總行負責，基層行難以根據(jù)項目實際需求提供個性化的產(chǎn)品和服務。

3、流程機制與同業(yè)競爭問題

一是流程機制問題。與地方商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，農(nóng)行在經(jīng)營機制和業(yè)務流程控制上更加嚴格，基層行在業(yè)務辦理上缺乏靈活性。同時，由于縣域支行人才培養(yǎng)和儲備不足，致使基層行存在競爭不積極、營銷不主動等問題，對市場機遇的把握能力較弱。二是銀行同業(yè)競爭激烈。隨著城鎮(zhèn)化進程的快速推進，各大銀行均加速縣域網(wǎng)點下沉。同時，近年來以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構發(fā)展迅速，對縣域農(nóng)行的市場份額形成了直接沖擊。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至2012年末，全國已組建新型農(nóng)場金融機構939家，其中村鎮(zhèn)銀行達876家。

四、縣域農(nóng)行參與新型城鎮(zhèn)化進程的思路和建議

（一）縣域農(nóng)行參與新型城鎮(zhèn)化進程的思路

雖然城鎮(zhèn)化建設已成為各家銀行爭相分食的“蛋糕”，但在城鎮(zhèn)化業(yè)務開展過程中，縣域農(nóng)行也要有的放矢，把握原則：一是堅持以市場為導向，切忌盲目跟隨地方政府的“指揮棒”。在貸款項目的選擇上要重點支持有符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有較好發(fā)展?jié)摿Α⒔?jīng)營效益穩(wěn)定的項目，堅決舍棄面子工程、政績工程。二是堅持成本效益原則，注重風險防控。將城鎮(zhèn)化建設作為戰(zhàn)略發(fā)展方向并不意味著可以放松風控，尤其是對于地方政府債務風險過高或較為集中的區(qū)域和項目必須高度關注，要牢固樹立“收益覆蓋風險和成本”的經(jīng)營理念，在風險可控的前提下，審慎選擇，重點投入，積極穩(wěn)妥規(guī)范地推進。

（二）縣域農(nóng)行參與新型城鎮(zhèn)化進程的建議

首先，提高重視程度，主動跟進營銷；其次，制定專項信貸政策，做好產(chǎn)品和服務對接；再次，強化內(nèi)部風控體系建設，推進外部風險分擔；最后，優(yōu)化資源配置和渠道建設，加快村鎮(zhèn)銀行布局。

總之，新型城鎮(zhèn)化是中國未來經(jīng)濟增長的重要引擎和擴大內(nèi)需的最大潛力，城鎮(zhèn)化進程將引致縣域地區(qū)生產(chǎn)項目、基礎設施、公共服務設施、住宅建設等投資需求的大量增加，并帶來縣域消費群體的擴大、消費結構的升級和消費水平的提高，為縣域金融業(yè)務帶來巨大的市場機會。作為縣域金融主流銀行，農(nóng)行必須搶抓先機，依托縣域金融業(yè)務的領先地位和專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展提供全方位一攬子金融服務，構建具有專業(yè)化特色的城鎮(zhèn)化金融服務新模式。

參考文獻

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