我國商業(yè)銀行市場績效分析及優(yōu)化對策
——以哈爾濱銀行為例

東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 王金榮

我國商業(yè)銀行近年來發(fā)展迅速，成績斐然。本文以哈爾濱銀行為例，試圖通過對哈爾濱銀行的SCP進(jìn)行分析，完善其市場績效管理水平。本文選取了哈爾濱銀行2007～2012年間的財務(wù)數(shù)據(jù)，進(jìn)行相關(guān)實證分析，最終得出影響哈爾濱銀行市場績效的重要因素有：每股收益、凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比、流動性比率、撥備覆蓋率。最后本文在分析的基礎(chǔ)上，提出哈爾濱銀行市場績效的優(yōu)化對策。

哈爾濱銀行 SCP分析 市場績 回歸分析

1 引言

我國對銀行業(yè)的研究早在20世紀(jì)60年代就已經(jīng)起步，主要運(yùn)用產(chǎn)業(yè)組織理論中經(jīng)典的SCP(市場結(jié)構(gòu)、市場行為、市場績效)范式作為理論依據(jù)，支撐和指導(dǎo)著銀行業(yè)的發(fā)展，對銀行業(yè)市場績效的研究是一門重要的課題。十八屆三中全會出臺了允許以民間私有資本興辦銀行的相關(guān)政策，城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行猶如春筍般崛起，逐漸發(fā)展壯大，加之外資銀行的不斷滲入，使得我國銀行業(yè)的競爭將愈演愈烈，在新的經(jīng)濟(jì)形勢下，面對壓力各商業(yè)銀行應(yīng)積極改善發(fā)展戰(zhàn)略，完善管理體系，提高績效水平。

本文以哈爾濱銀行為例，試圖通過對哈爾濱銀行市場績效的研究，來填補(bǔ)銀行業(yè)中對單一銀行研究的空白。哈爾濱銀行于1997年2月成立于黑龍江省哈爾濱市，是一家具有代表性的東北地區(qū)城市商業(yè)銀行，是黑龍江省的第二大商業(yè)銀行，是哈爾濱市第一大商業(yè)銀行。2014年3月31日，哈爾濱銀行在香港聯(lián)合交易所主板成功上市，成為我國第三家進(jìn)入香港金融市場的城市商業(yè)銀行?，F(xiàn)在國內(nèi)擁有15家分行機(jī)構(gòu)、24家村鎮(zhèn)銀行、304家營業(yè)分支機(jī)構(gòu)，超過6000名在職員工，覆蓋國內(nèi)多個行政區(qū)。城市商業(yè)銀行在國內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模超過1000億元以上的競爭力排名中，哈爾濱銀行位列第5，在全亞洲范圍內(nèi)中小銀行的綜合競爭力排名第6，在全球1000家銀行中綜合排名第398名，成績顯著，帶動了黑龍江省乃至全國范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)的增長。然而哈爾濱銀行無論在銀行規(guī)模、市場認(rèn)知度、公司治理結(jié)構(gòu)等方面都與國有大中型商業(yè)銀行存在一定的差距，為了更好地發(fā)展，擁有一套健全的市場績效管理體系是必不可少的。

關(guān)于銀行業(yè)市場績效的相關(guān)研究有很多，陳宗華認(rèn)為，對商業(yè)銀行的績效評價是對其經(jīng)營效果的一種診斷，是一項多贏的經(jīng)營管理策略[1]。徐媛認(rèn)為商業(yè)銀行作為金融體系的支撐，必須引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營管理理念，由“經(jīng)營型管理”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱冃凸芾怼蹦Ｊ?，建立科學(xué)合理的績效評價體系[2]。袁朝陽利用我國11家上市的中小銀行2007～2011年的財務(wù)指標(biāo)組成面板數(shù)據(jù)，通過建立固定效應(yīng)模型來研究影響中小銀行經(jīng)營績效的因素，找出推動中小銀行發(fā)展的動力[3]。傅勇認(rèn)為，中小銀行首先自身要加強(qiáng)管理，科學(xué)追求規(guī)模效應(yīng)，加大創(chuàng)新力度，提升盈利能力和安全水平[4]。郭妍選取我國15家具有權(quán)威性的商業(yè)銀行1993～2002年的經(jīng)營績效進(jìn)行分析，研究結(jié)果顯示影響我國商業(yè)銀行市場績效最重要的因素為銀行的產(chǎn)權(quán)形式[5]。從現(xiàn)有的研究成果來看，大部分銀行市場績效研究都是基于多個銀行的綜合情況或者對比情況，而對單一銀行市場績效的研究很少，為了填補(bǔ)空白，本文試圖從哈爾濱銀行入手，來研究其具體的市場績效情況，使得分析更具有針對性和實效性。

2 哈爾濱銀行SCP現(xiàn)狀分析

產(chǎn)業(yè)組織理論中傳統(tǒng)的SCP范式表達(dá)的主要是一種市場結(jié)構(gòu)決定市場行為、市場行為又決定市場績效的橫向關(guān)系[6]。但從長期或者動態(tài)的角度看，它們?nèi)咧g會發(fā)生變化，SCP范式中的市場結(jié)構(gòu)、市場行為和市場績效之間相互影響。因此，在研究哈爾濱銀行的市場績效問題時，通過動態(tài)的銀行SCP間的關(guān)系，分析哈爾濱銀行市場績效發(fā)展現(xiàn)狀。

2.1 哈爾濱銀行的市場結(jié)構(gòu)

市場集中度。市場集中度是衡量市場結(jié)構(gòu)最重要的依據(jù)[7]，也可以作為市場競爭強(qiáng)弱的指標(biāo)。具體表現(xiàn)為，哈爾濱銀行2012年末資產(chǎn)總額實現(xiàn)了2700.90億元，一般性存款余額實現(xiàn)1866.42億元，貸款余額達(dá)872.64億元，主營業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，成果顯碩，但由于哈爾濱銀行與其他國有大中型商業(yè)銀行相比，其所占市場份額(存款份額、貸款份額、資產(chǎn)份額等)較低，在市場集中度方面競爭優(yōu)勢較弱。

產(chǎn)品差異化。截至2012年末，哈爾濱銀行小額信貸余額為438.26億元，占信貸總額的54%，保持了領(lǐng)先優(yōu)勢。對公存款時點(diǎn)與日均余額沖破“千億”大關(guān)，成功申辦了金融衍生品的經(jīng)營資格，被省市政府確定為“哈爾濱對俄結(jié)算中心”建設(shè)的主承辦銀行，在盧布做市、現(xiàn)鈔買賣、同業(yè)合作、跨境融資等對俄羅斯的特色金融服務(wù)領(lǐng)域取得了多項突破。并參與發(fā)起亞洲金融合作聯(lián)盟，積極拓展同業(yè)合作領(lǐng)域，成功發(fā)行25億元小企業(yè)金融債券。并隨著哈爾濱銀行的成功上市成功更加表明哈爾濱銀行的品牌優(yōu)勢正進(jìn)一步擴(kuò)大，多元化的格局已搭建良好，努力通過銀行產(chǎn)品的差異化來提高市場占有率。

進(jìn)退壁壘。哈爾濱銀行是新興的城市商業(yè)銀行，不具有四大國有銀行的古老優(yōu)勢，品牌和信用意識還需進(jìn)一步的深入人心，市場認(rèn)知度也要加強(qiáng)，因此存在一定程度的進(jìn)入壁壘。另外我國目前銀行業(yè)市場化的退出機(jī)制比較落后和欠缺，尚無健全的相關(guān)法律法規(guī)，使得銀行的金融資源沒有得到良好的使用和配置。

2.2 哈爾濱銀行的市場行為

價格行為。價格行為是各銀行提自身升競爭力所采取的經(jīng)營策略之一，是經(jīng)常被采用并有效的。主要體現(xiàn)在銀行為了吸引客戶，提供一些免費(fèi)或低收費(fèi)的金融服務(wù)，從而提高市場占有率。哈爾濱銀行ATM自助取款實行全國范圍內(nèi)免收手續(xù)費(fèi)，銀聯(lián)卡、信用卡、網(wǎng)上銀行無手續(xù)費(fèi)、無年費(fèi)，通過價格優(yōu)勢鼓勵客戶使用本行銀聯(lián)卡，截至2011年末，哈爾濱銀行借記卡累計發(fā)行約371萬張，信用卡累計發(fā)卡3.08萬張，大大提高了哈爾濱銀行的市場占有率。

非價格行為。非價格行為主要是通過一些外在的優(yōu)勢因素來擴(kuò)大自身實力。哈爾濱銀行憑借特色“小額信貸”金融服務(wù)，實現(xiàn)小額信貸技術(shù)輸出，加大市場競爭力，國內(nèi)領(lǐng)先優(yōu)勢更加明顯。哈爾濱銀行積極面向市場需求，提供人性化金融服務(wù)，在同業(yè)內(nèi)服務(wù)領(lǐng)先，堪稱地區(qū)范圍內(nèi)金融服務(wù)的標(biāo)兵。靈活采用個性化、人性化的營銷策略，最大程度的滿足客戶多樣化的需求，加深了市場的認(rèn)知度和滿意度。

2.3 哈爾濱銀行的市場績效

市場績效分析是本文研究的核心部分，現(xiàn)從哈爾濱銀行經(jīng)營的“盈利性、流動性、安全性”三個方面來分析市場績效現(xiàn)狀。

盈利性。哈爾濱銀行2012年的凈利潤達(dá)28.73億元，較上年增加了11.48億元；實現(xiàn)營業(yè)收入76.38億元，較上年增加了22.58億元，資產(chǎn)利潤率達(dá)到1.21%，盈利能力保持較高的水平。

流動性。哈爾濱銀行2012年流動性比率指標(biāo)實現(xiàn)41.62%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國家25%的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并且哈爾濱銀行歷年一直保持比較高的流動性比率水平，保持了良好的流動能力。

安全性。哈爾濱銀行2012年末的不良貸款額為5.56億元，不良貸款率為0.64%，資產(chǎn)質(zhì)量較上一年繼續(xù)保持穩(wěn)定。撥備覆蓋率達(dá)到353.52%，資本充足率達(dá)到13.13%，超過上市銀行的平均水平，抵御風(fēng)險能力在持續(xù)增強(qiáng)。

3 實證分析

3.1 樣本數(shù)據(jù)的收集

本文主要選取哈爾濱銀行2007～2012年的主要財務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源于《黑龍江省金融年鑒》及哈爾濱銀行年度報告，可以保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和真實性。所選數(shù)據(jù)指標(biāo)為：凈資產(chǎn)收益率(ROE)、資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率、客戶授信集中度、每股收益、流動性比率、存貸比、成本收入比、凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比、從業(yè)人數(shù)、研究生學(xué)歷占比。上述指標(biāo)代表著一個銀行的資產(chǎn)規(guī)模、安全性、流動性、盈利性、業(yè)務(wù)能力、成本控制能力、中間業(yè)務(wù)收入能力及人力資源狀況，指標(biāo)涵蓋面廣，可以很好的反映哈爾濱銀行的市場績效情況，因此本文利用計量經(jīng)濟(jì)學(xué)EViews軟件，建立多元線性回歸模型，進(jìn)行最小二乘估計及顯著性檢驗，科學(xué)的分析哈爾濱銀行市場績效的各影響因素。

3.2 模型的設(shè)計

回歸分析是研究其中一個變量與其他變量的相關(guān)關(guān)系的數(shù)學(xué)模型方法。在實際的經(jīng)濟(jì)問題中，各經(jīng)濟(jì)變量之間可能存在著不同的相互聯(lián)系程度、聯(lián)系方式及運(yùn)動規(guī)律，一個被解釋變量一般會受多個解釋變量的影響，模型中解釋變量就會有多個，這就是多元線性回歸模型[8]。哈爾濱銀行的市場績效問題的影響因素反映在多個方面，亦可通過多個經(jīng)濟(jì)變量來解釋，因此，多元線性回歸分析法非常適用哈爾濱銀行市場績效問題研究。

采用的多元線性回歸模型為：

表1 變量多重線性相關(guān)性檢驗

3.3 模型變量檢驗——多重線性相關(guān)性檢驗

由于模型中選取的解釋變量較多，存在變量間多重共線性的可能。如果模型中存在多重共線性問題，對變量的顯著性檢驗將失去意義，模型中最小二乘(OLS)估計的參數(shù)不再有效，造成各自變量不能正確反映與因變量間的相關(guān)聯(lián)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。因此，對本研究模型進(jìn)行相關(guān)性檢驗是十分必要的，檢驗結(jié)果如下表1所示。

檢驗結(jié)果顯示，一些變量間線性相關(guān)性較強(qiáng)，比如總資產(chǎn)與凈手續(xù)費(fèi)及傭金占比，撥備覆蓋率與研究生學(xué)歷占比等之間反映出高達(dá)99%的線性相關(guān)關(guān)系。因此，為了是回歸結(jié)果更具有經(jīng)濟(jì)意義，在接下來的實證分析中，要消除變量間的多重共線性，選用逐步回歸法[9]進(jìn)行。

3.4 模型實證回歸過程

逐步回歸法利用被解釋變量Y對每一個解釋變量X分別作一個回歸方程，構(gòu)造相關(guān)的統(tǒng)計量，進(jìn)行統(tǒng)計檢驗，依據(jù)回歸結(jié)果，從中選取最優(yōu)的回歸方程；然后逐步引入其他的解釋變量，再作相應(yīng)的回歸方程，同時對所有解釋變量的回歸系數(shù)進(jìn)行檢驗[10]。首先以凈資產(chǎn)收益率作為被解釋變量Y，對所有的解釋變量分別作一元線性回歸，選取主要回歸結(jié)果如下表2所示。第一輪的回歸結(jié)果如下。

從表2的回歸結(jié)果中可以明顯看出，解釋變量每股收益X6的回歸結(jié)果具有優(yōu)勢，比較顯著。t統(tǒng)計量的值大于2，其伴隨的概率為0.0032，符合置信度不超過5%的要求，擬和優(yōu)度的結(jié)果為0.9085，D.W.的值為2.0098，非常接近標(biāo)準(zhǔn)值2，可以排除變量的自相關(guān)性。因此，首先確定引入解釋變量X6，得到一個一元線性回歸模型，如下：

另外表2中的一些變量：總資產(chǎn)X1，撥備覆蓋率X4，成本收入比X9，凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比X10，從業(yè)人數(shù)X11，研究生學(xué)歷占比X12這幾個變量的t統(tǒng)計量和F統(tǒng)計量的伴隨概率不理想，但不應(yīng)予以剔除，在下一輪的回歸分析中，繼續(xù)引入這些變量，分別與X6進(jìn)行回歸分析。在第二輪的分析中，得到了較顯著的解釋變量凈手續(xù)費(fèi)及傭金占比X10，這是在上一輪回歸中表現(xiàn)不太顯著的一個解釋變量；接著引入解釋變量X6與X10，進(jìn)行了第三輪的回歸分析，在這一輪得到新的解釋變量流動性比率X7；由此又進(jìn)行了第四輪回歸分析，得到新的解釋變量撥備覆蓋率X4；此后，又進(jìn)行了第五輪回歸分析，但回歸結(jié)果不理想，各變量各統(tǒng)計量不顯著，回歸方程總體的顯著水平也有所下降。綜上，本研究將第四輪的回歸分析作為最終的模型結(jié)果，回歸結(jié)果見表3，引入的解釋變量為每股收益X6，凈手續(xù)費(fèi)及傭金占比X10，流動性比率X7，撥備覆蓋率X4，其他變量均予以剔除。

表2 模型第一輪回歸結(jié)果

表3 模型最終回歸結(jié)果

在第四輪的回歸結(jié)果中，在引入新的解釋變量撥備覆蓋率X4后，變量X6的t統(tǒng)計量的伴隨概率為0.0479，變量X10為0.0147，變量X7為0.0088，變量X4為0.0115，在5%的置信水平下，均通過了t檢驗；的值高達(dá)1.0000，擬合優(yōu)度有相當(dāng)大的提高；F統(tǒng)計量的伴隨概率為0.0052，表明模型整體顯著；D.W.的值為2.2310，可以基本排除變量的相關(guān)性。由此，用凈資產(chǎn)收益率表示的最終模型為：

4.空氣濾清器罩排塵孔堵塞后空氣中塵粒排不出易堵塞下級濾網(wǎng)吸氣減少功率下降甚至塵粒進(jìn)入燃燒室加快氣門缸套活塞等機(jī)件磨損。

3.5 實證結(jié)果分析

本文的實證研究以凈資產(chǎn)收益率(ROE)來代表哈爾濱銀行的市場績效，回歸結(jié)果顯示，經(jīng)濟(jì)變量每股收益、凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比、流動性比率、撥備覆蓋率對市場績效的影響顯著，且與市場績效成正相關(guān)的關(guān)系，這是符合實際的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律的。首先，每股收益反映的是每個普通股股東所能擁有的銀行的凈利潤，每股收益越高，表明哈爾濱銀行的經(jīng)營成果顯著，“盈利性”好，市場績效越高；其次，凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比主要反映了銀行的中間業(yè)務(wù)收入能力，現(xiàn)如今銀行間競爭激烈，中間業(yè)務(wù)收入是提高銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)能力的重要途徑，因此，凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比越高，越能代表銀行較強(qiáng)的市場績效；再次，流動性比率反映的是銀行短期償還債務(wù)的能力，這一比率的高低能夠反映銀行的“流動性”能力；最后，撥備覆蓋率反映的是銀行對貸款損失的彌補(bǔ)能力和對貸款風(fēng)險的防范能力，比率越高，說明銀行的風(fēng)險控制能力越好，也即銀行具備良好的“安全性”。綜上所述，每股收益、凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比、流動性比率、撥備覆蓋率是影響哈爾濱銀行市場績效的重要因素。

4 哈爾濱銀行市場績效的優(yōu)化對策

根據(jù)實證分析得出的影響哈爾濱銀行市場績效的因素，結(jié)合銀行SCP分析現(xiàn)狀，對提高哈爾濱銀行市場績效水平提出以下建議。

4.1 完善經(jīng)營管理水平，實現(xiàn)“盈利性、流動性、安全性”的全面提高

“盈利性、流動性、安全性”是商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理的基礎(chǔ)，其中流動性是滿足商業(yè)銀行正常運(yùn)營的前提條件，保證商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全性；安全性是商業(yè)銀行得以穩(wěn)健經(jīng)營的重要原則；盈利性是商業(yè)銀行的終極目標(biāo)，保持盈利性是維持商業(yè)銀行流動性和安全性的重要基礎(chǔ)。另外，從上文實證分析中得出哈爾濱銀行的每股收益代表著盈利性的高低，流動性比率代表著銀行資產(chǎn)的流動性，撥備覆蓋率代表著銀行經(jīng)營和抵抗風(fēng)險的能力。因此哈爾濱銀行應(yīng)在完善經(jīng)營管理水平的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)銀行利潤最大化，資產(chǎn)安全和穩(wěn)健經(jīng)營的多贏。

4.2 加強(qiáng)風(fēng)險控制

實證結(jié)果顯示，銀行的風(fēng)險控制能力是影響哈爾濱銀行市場績效的重要因素，應(yīng)在兼顧銀行盈利性和流動性的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)銀行的風(fēng)險控制能力。具體說來，哈爾濱銀行應(yīng)適當(dāng)?shù)慕档涂蛻舻氖谛偶卸?，避免資金過度集中所帶來的風(fēng)險，與此同時提高銀行的撥備覆蓋率，最大程度的實現(xiàn)對資金損失和貸款風(fēng)險的彌補(bǔ)，保護(hù)銀行和投資者的利益。另外，要加強(qiáng)銀行的資本管理，自覺按照巴塞爾協(xié)議的監(jiān)管要求，逐步提高銀行的資本充足率和核心資本充足率，最大程度的實現(xiàn)銀行的穩(wěn)健長遠(yuǎn)經(jīng)營。

4.3 拓寬金融服務(wù)，加大中間業(yè)務(wù)收入力度

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)一步增強(qiáng)，銀行業(yè)的金融管制在不斷地放松，銀行業(yè)的競爭愈演愈烈，各銀行在兼顧傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷地開發(fā)新的金融服務(wù)，以擴(kuò)大市場知名度，提高自身競爭力，于是中間業(yè)務(wù)收入的出現(xiàn)帶動了銀行經(jīng)營管理水平的提升。從上面的實證分析可以看出，哈爾濱銀行的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入是影響其市場績效的重要因素，它也是中間收入的主要部分。因此，在今后的發(fā)展中，哈爾濱銀行應(yīng)加大中間業(yè)務(wù)收入力度，提高產(chǎn)品的差異化程度，增加凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入，擴(kuò)大金融服務(wù)面，提高市場績效水平。

4.4 精準(zhǔn)市場定位，突出小額信貸特色

“普惠金融，和諧共富”是哈爾濱銀行一直秉承的經(jīng)營理念，“立足龍江，支持中小，服務(wù)東北，面向全國”是哈爾濱銀行一直堅持的發(fā)展定位，本著良好的經(jīng)營理念和發(fā)展定位，積極實施小額信貸戰(zhàn)略，形成了較強(qiáng)的品牌特色。哈爾濱銀行的經(jīng)營成果有目共睹，今后應(yīng)本著這一發(fā)展定位，培養(yǎng)更多的專業(yè)人才，組建精煉的業(yè)務(wù)團(tuán)隊，完善銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)更強(qiáng)的多贏，最終提高市場績效水平。

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F830.33

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：2096-0298(2015)12(b)-085-06