□文/ 韓小蕊 蔡 軍

（河北金融學(xué)院 河北·保定）

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持。金融通過融通資金、調(diào)節(jié)資金、聚集資金和配置資金促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要橋梁和紐帶。因此，從保定市的角度來研究其縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持問題，對于推動保定經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，從而主動融入京津冀協(xié)同發(fā)展，具有重要意義。

一、保定市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

保定市縣域經(jīng)濟(jì)在改革開放初期起步，由于活力強(qiáng)、特色鮮明，迅速形成了一批在全國范圍有較強(qiáng)影響力的縣域特色產(chǎn)業(yè)，建立起了較為完整的縣域經(jīng)濟(jì)體系。

為了更準(zhǔn)確地定位保定縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，選取縣域生產(chǎn)總值和財政收入兩個基本指標(biāo)對保定市和河北省平均水平進(jìn)行比較。2010年，河北省縣域生產(chǎn)總值占全省生產(chǎn)總值的比重達(dá)74.4%，地方財政一般預(yù)算收入占全省地方財政一般預(yù)算收入的37.3%；保定市縣域生產(chǎn)總值占全市生產(chǎn)總值的71.5%。縣域?qū)崿F(xiàn)財政一般預(yù)算收入占全市財政一般預(yù)算收入的58.6%。2012年，保定市縣域生產(chǎn)總值和財政收入僅為全省縣域平均值的65.2%和74.2%，比1995年分別下降24.9 個和21 個百分點(diǎn)。通過比較發(fā)現(xiàn)：保定市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平基本處于河北省平均水平。雖然縣域經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但作為擁有眾多縣域特色產(chǎn)業(yè)的保定市來說，其縣域經(jīng)濟(jì)并未表現(xiàn)出應(yīng)有的活力，市場競爭力低下。長此以往，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后將嚴(yán)重影響保定市經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

二、金融支持對于保定縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的作用

（一）金融支持對保定縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的作用

首先，增加金融對保定縣域經(jīng)濟(jì)的支持，能夠不斷改善投資環(huán)境，提高金融投資的收益，進(jìn)而使縣域?qū)①Y本和人才留在本地，還要以更大的吸引力引進(jìn)外部資金和技術(shù)，使縣域經(jīng)濟(jì)形成良性循環(huán)。

其次，金融支持有利于推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化調(diào)整和提升縣域產(chǎn)業(yè)集群競爭力。保定縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展多數(shù)是以農(nóng)業(yè)為主的，只有發(fā)揮了金融的巨大支持作用，才能夠支持縣域經(jīng)濟(jì)的多領(lǐng)域、深層次發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級。只有金融加大支持力度，才能夠盡快整合優(yōu)化資源，支持企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，推動縣域工業(yè)化進(jìn)程。這樣才能夠改變目前的保定市縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)競爭力不強(qiáng)的局面。

最后，金融支持能促進(jìn)地方吸引更多優(yōu)秀的人才，促進(jìn)企業(yè)工藝流程和產(chǎn)品創(chuàng)新。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融資源，帶動城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，從而為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)奠定基礎(chǔ)。

（二）保定市縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展對金融支持的需求

1、金融資金需求數(shù)量大幅度增加。隨著縣域經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級，保定市產(chǎn)業(yè)升級的步伐將進(jìn)一步加快，吸納資金的能力也會迅速提升，信貸投放將呈現(xiàn)高速增長的態(tài)勢。2014年保定市固定資產(chǎn)投資2，172 億元、增長15.6%，其中各縣固定資產(chǎn)投資年增長均在30%上下，由此確信未來幾年縣域信貸資金需求數(shù)量將大幅增加。

2、金融需求的主體及投向更趨多元化。當(dāng)前，保定市縣域新型加工企業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)企業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)企業(yè)、市民農(nóng)園企業(yè)等新業(yè)態(tài)的發(fā)展，使縣域金融機(jī)構(gòu)必須面對全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?？h域勞動力在工商業(yè)領(lǐng)域就業(yè)的增加、流動性的提高以及縣域勞動力老齡化都對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)手段和服務(wù)方式提出了創(chuàng)新的需求。同時農(nóng)民合作組織的多樣性與其發(fā)育成熟度的多層次性，對創(chuàng)新性提供縣域金融服務(wù)有了需求。

3、縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對金融需求使縣域金融機(jī)構(gòu)面臨新挑戰(zhàn)。由于目前保定市縣域基礎(chǔ)設(shè)施和部分社會事業(yè)項(xiàng)目建設(shè)落后，這些項(xiàng)目存在建設(shè)周期長、投資回報率低、投資回收期長的特點(diǎn)，要求貸款期限相應(yīng)拉長，可能會與目前項(xiàng)目貸款周期形成矛盾和沖突。

4、金融產(chǎn)品的需求更趨個性化，金融服務(wù)的需求更趨多元化。目前，保定市縣域經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型升級，這將導(dǎo)致社會生產(chǎn)和消費(fèi)模式改變，從而引發(fā)客戶對金融服務(wù)的需求向差異化、個性化方向發(fā)展，如非標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品需求、綜合性金融需求等。多樣化的投融資主體的出現(xiàn)和發(fā)展，更加注重對價值組合、風(fēng)險控制、信息咨詢等更高層次的金融服務(wù)需求。

三、保定市縣域金融支持問題

通過對保定市縣域經(jīng)濟(jì)和金融結(jié)構(gòu)的情況分析，可以看出目前存在以下四個問題：

（一）信貸支持力度低、外流嚴(yán)重。目前，保定市縣域普遍存在國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)越來越不景氣的情況，具體表現(xiàn)在：存貸差嚴(yán)重，且其受限于授信貸款制度，使得微型企業(yè)或是剛成立的新型小企業(yè)貸款額度缺乏，從而導(dǎo)致貸款支持力度太弱。同時，區(qū)域內(nèi)的縣域金融機(jī)構(gòu)普遍將吸收來的存款輸出其他區(qū)域，體現(xiàn)的低存貸比導(dǎo)致信貸資金外流嚴(yán)重。

（二）融資渠道單一、銀行貸款難。保定縣域內(nèi)企業(yè)普遍為中小企業(yè)，大多數(shù)企業(yè)在發(fā)展的過程中存在資金不足的情況，需要進(jìn)行再融資。而其中銀行對中小企業(yè)的投放量不到總量的10%。中小企業(yè)強(qiáng)大的資金需求與有限的資金供給之間的矛盾非常突出。同時，由于縣域金融機(jī)構(gòu)權(quán)限小，若出現(xiàn)大額貸款時，還需向上級機(jī)構(gòu)提出申請；加之縣域企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大，償債能力不足，使得縣域金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款給他們。目前就資金來源而言，融資渠道單一是企業(yè)面臨的巨大困難。

（三）缺乏創(chuàng)新、無法滿足發(fā)展需要。金融服務(wù)缺乏特色，產(chǎn)品單一，創(chuàng)新力度不足導(dǎo)致服務(wù)內(nèi)容傳統(tǒng)、老套，產(chǎn)品與縣域經(jīng)濟(jì)二者之間無法有機(jī)融合。在快速增長的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，創(chuàng)新多樣化的金融產(chǎn)品是促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。

（四）擔(dān)保制度不完善?？蛻糍J款不僅要由私立擔(dān)保公司做擔(dān)保，還要繳納貸款總額度3%的擔(dān)保費(fèi)和公證費(fèi)。繁瑣的辦理貸款程序和高額貸款費(fèi)用嚴(yán)重制約了擔(dān)保業(yè)務(wù)的長久發(fā)展，加大企業(yè)的貸款負(fù)擔(dān)，阻礙了企業(yè)融資及其發(fā)展。

四、基于金融支持的保定市縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展路徑

（一）加強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加快發(fā)展新型縣域金融服務(wù)組織。國有商業(yè)銀行要合理規(guī)劃縣域網(wǎng)點(diǎn)布局，增加、恢復(fù)或升格機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，充實(shí)縣域機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員。鼓勵股份制商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行到縣域設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)。同時，鼓勵各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行等新型縣域金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步擴(kuò)大縣域小額貸款公司試點(diǎn)范圍，推動小額貸款公司縣域布局?？茖W(xué)制定信貸規(guī)劃，增加縣域信貸投入。

（二）確立縣域金融支持重點(diǎn)，提升支持效益。金融對縣域經(jīng)濟(jì)的支持主要從以下方面著手：一是要支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。支持重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)，加強(qiáng)技術(shù)攻關(guān)，提升農(nóng)業(yè)品牌效應(yīng)。支持標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地建設(shè)，發(fā)展優(yōu)勢、特色、生態(tài)農(nóng)業(yè)。加強(qiáng)對農(nóng)民專業(yè)合作社與種養(yǎng)大戶的支持，提升農(nóng)業(yè)組織化程度與規(guī)模效益；二是支持縣域工業(yè)升級改造。以企業(yè)技術(shù)改造、產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)業(yè)鏈整合、節(jié)能減排和發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)為重點(diǎn)，擴(kuò)大信貸投放，促進(jìn)縣域工業(yè)產(chǎn)業(yè)升級優(yōu)化，重點(diǎn)支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)突出、產(chǎn)業(yè)集聚度高且納入省市級重點(diǎn)規(guī)劃的縣域工業(yè)園區(qū)建設(shè)，促進(jìn)其承接京津等地產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移；三是支持縣域基礎(chǔ)設(shè)施和小城鎮(zhèn)建設(shè)。圍繞改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活條件，以縣城、中心鎮(zhèn)道路改造，供水、供氣，城市污水、垃圾處理，文化體育設(shè)施等基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目為切入點(diǎn)，積極支持小城鎮(zhèn)建設(shè)；四是支持中小企業(yè)發(fā)展與全民創(chuàng)業(yè)。認(rèn)真按照國家出臺的支持中小企業(yè)融資的政策精神，在信貸規(guī)劃、管理方式、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，對有市場、有效益，符合國家產(chǎn)業(yè)政策且就業(yè)吸納能力強(qiáng)的中小企業(yè)繼續(xù)傾斜，努力提高縣域中小企業(yè)貸款滿足率。

（三）優(yōu)化信貸服務(wù)流程，創(chuàng)新金融服務(wù)機(jī)制。一是適度擴(kuò)大縣域經(jīng)濟(jì)地區(qū)分支機(jī)構(gòu)的信貸審批權(quán)限，適時設(shè)立專營服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸審批機(jī)構(gòu)，減少逐級審批環(huán)節(jié)。鼓勵對縣域優(yōu)質(zhì)企業(yè)或項(xiàng)目采用“余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的綜合授信模式，不斷提高信貸審批效率；二是全面開展縣域金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，積極開發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品。針對縣域中小企業(yè)需求特點(diǎn)，積極發(fā)展動產(chǎn)抵押，應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、收費(fèi)權(quán)或收益權(quán)等質(zhì)押，供應(yīng)鏈融資，票據(jù)貼現(xiàn)等金融產(chǎn)品。進(jìn)一步完善小額擔(dān)保貸款運(yùn)行機(jī)制，積極創(chuàng)新貸款管理模式和服務(wù)方式，努力促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)；三是針對經(jīng)濟(jì)主體拓寬信息采集渠道，側(cè)重分析經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人個人信譽(yù)、能力，綜合考慮借款用途、融資背景、未來收益等要素，提高風(fēng)險評級的合理性；四是建立政府主導(dǎo)和民間資本參與的多種形式的縣域擔(dān)保公司。支持農(nóng)戶、中小企業(yè)發(fā)展互助擔(dān)保組織，支持龍頭企業(yè)和行業(yè)協(xié)會創(chuàng)辦擔(dān)保公司。引導(dǎo)省、市級擔(dān)保公司加強(qiáng)與縣域擔(dān)保公司的協(xié)調(diào)聯(lián)動和業(yè)務(wù)合作，積極拓展縣域擔(dān)保、再擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（四）推進(jìn)保定縣域內(nèi)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。大力改善縣域經(jīng)濟(jì)地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，創(chuàng)新和完善銀行支付工具，積極拓展網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等電子支付功能，努力滿足縣域、經(jīng)濟(jì)主體日益增長的多層次支付結(jié)算需求。要進(jìn)一步加快“中小企業(yè)信用信息服務(wù)平臺”建設(shè)，擴(kuò)大非銀行信息尤其是無貸戶信息采集，定期擇優(yōu)分類向銀行推介企業(yè)和目標(biāo)客戶，搭建銀企對接長效機(jī)制。

［1］雷蒙德·W·戈德史密斯.金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展［M］.上海：上海三聯(lián)書店，1994.

［2］劉巧茹.保定市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策研究［J］.經(jīng)營管理者，2014.3.