[摘 要]小額貸款公司是依法成立、專門為小微企業(yè)和“三農”領域提供資金支持的特殊企業(yè)。新疆小額貸款公司自2009年成立至今，已走過6個年頭，機構數(shù)量和機構從業(yè)人員在逐年增加，為推動新疆經濟發(fā)展、改善新疆金融結構、解決小微企業(yè)和“三農”領域融資難問題等起到了積極促進作用。但由于其成立時間尚短、發(fā)展不成熟，也出現(xiàn)了許多難以回避的問題。通過對新疆小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素進行分析，提出完善相關的法律政策；加強從業(yè)人員隊伍建設；建立行業(yè)征信體系和貸款保險制度等對策建議。

[關鍵詞]新疆；小額貸款公司；中小微企業(yè)；“三農”

[中圖分類號]F840.682 [文獻標識碼]A [文章編號]2095-3283（2015）04-0117-03

[作者簡介]曹學博（1989-），男，漢族，河南許昌人，碩士研究生，研究方向：金融學。

2013年，國務院出臺了金融“國十條”，允許民間資本進入金融領域。小額貸款公司作為一種新生的金融事物與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，具有數(shù)額小、風險分散、辦理手續(xù)簡便快捷、運營方式靈活的特點，受到中小微企業(yè)歡迎，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。自中國人民銀行和中國銀監(jiān)會于2008年頒布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)（2008）23號，以下簡稱《意見》）以來，截至2014年12月31日，全國共有小額貸款公司8791家，較上年增加952家，貸款余額9420.38億元，全年新增貸款余額129.11億元。小額貸款公司數(shù)量和業(yè)務規(guī)模的不斷擴大，在一定程度上解決了中小微企業(yè)融資難的問題，并對普惠金融的發(fā)展起到積極的促進作用。

一、新疆小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）經濟環(huán)境

近十年來新疆生產總值增長率一直高于全國平均水平。2010年和2014年，第一次和第二次中央新疆工作座談會在北京舉行，會議確定以保持新疆社會穩(wěn)定和長治久安為總體目標，加快發(fā)展新疆經濟，改善民生，并提出19省市對口援疆，深入實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略的要求。2013年9月習近平總書記提出“一帶一路”建設戰(zhàn)略構想后，作為鏈接歐亞大陸重要紐帶的新疆其獨特的地緣優(yōu)勢更加明顯。新疆小額貸款公司將在這一良好的經濟環(huán)境中得到發(fā)展。

（二）發(fā)展規(guī)模

根據(jù)中國人民銀行和證監(jiān)會下發(fā)的《意見》精神，為完善各地區(qū)普惠金融服務、增加中小微企業(yè)和“三農”的融資渠道，2008年12月，新疆自治區(qū)人民政府頒布實施《新疆維吾爾自治區(qū)人民政府關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》（以下簡稱《實施意見》），為新疆成立小額貸款公司及新疆的民間資本進入金融領域提供了政策依據(jù)。2009年2月，進一步頒布《新疆維吾爾自治區(qū)人民政府辦公廳關于印發(fā)<新疆維吾爾自治區(qū)小額貸款公司試點管理暫停辦法>的通知》（以下簡稱《通知》），自此，新疆小額貸款公司的發(fā)展進入新時期。

在政策的推動和支持下，新疆第一家小額貸款公司于2009年6月成立，截至2014年12月31日，新疆共成立小額貸款公司257家，僅2014年就新增了56家。新疆小額貸款公司的數(shù)量和貸款余額呈逐年增加的態(tài)勢，為擴大金融發(fā)展規(guī)模起到了積極的推動作用，另一方面，也增加了中小微企業(yè)和“三農”的融資渠道，為保證就業(yè)、促進經濟增長、科技創(chuàng)新等方面做出了積極的貢獻。

（三）經營現(xiàn)狀

在新疆成立的小額貸款公司因其注冊資本金、業(yè)務人員數(shù)量和企業(yè)背景的不同，業(yè)務規(guī)模差異巨大。以烏魯木齊為例，僅新溫商、華春、野馬、天融四家公司擁有門戶網站。這些公司主要面向中小企業(yè)、個體工商戶和低收入人群提供貸款，貸款的種類有抵押貸款、擔保貸款和信用貸款。此外，烏魯木齊野馬小額貸款有限責任公司還提供以進出口票據(jù)為質押的貸款、貨權質押貸款和幾戶聯(lián)保貸款，一般針對個體工商戶、小微企業(yè)發(fā)放額度在1萬元～10萬元的小額貸款，貸款期限在3～12個月，貸款月利率在1.8%。截至2014年12月31日，新疆小額貸款公司的貸款余額為184.32億元，較上年增加43.3億元，增幅30.7%。

二、制約新疆小額貸款公司發(fā)展的因素分析

（一）外部因素

1.外部經營環(huán)境不穩(wěn)定

農業(yè)是新疆經濟結構中的重要組成部分，優(yōu)勢農業(yè)包括棉花、枸杞和番茄，其種植面積和產量在全國均處于領先水平，2013年農業(yè)總產值達1806.11億元，較2012年增長7.83%。農業(yè)對自然環(huán)境的依賴性較強，自然災害常常會給農業(yè)帶來致命性打擊，為“三農”領域提供資金支持的小額貸款公司也間接面臨信貸風險。另外，暴力恐怖勢力、民族分裂勢力和宗教極端勢力一直威脅新疆社會穩(wěn)定和制約經濟發(fā)展的關鍵因素。暴力恐怖事件更是給新疆經濟發(fā)展蒙上陰影，不僅給人民群眾造成生命財產損失，而且使經濟環(huán)境惡化，處在這種環(huán)境中的新疆小額貸款公司同樣受到影響，鑒于新疆小額貸款公司多數(shù)為內地商人開辦，暴力恐怖案件的發(fā)生，在一定程度上影響了小額貸款公司的業(yè)務規(guī)模擴張。

2.小額貸款公司性質界定模糊

根據(jù)《意見》的規(guī)定，小額貸款公司是依法成立的企業(yè)法人，主要受工商管理部門的監(jiān)管；小額貸款公司不能吸收公眾的存款，其資金只能來自于注冊資本金、捐贈和不超過兩家銀行的融資，因此，小額貸款公司不同于傳統(tǒng)的金融機構，不受中國人民銀行和銀監(jiān)會的監(jiān)管。另一方面，由于其經營的業(yè)務具有金融性質，主要解決傳統(tǒng)金融機構無法覆蓋到的小微企業(yè)、“三農”領域和個體工商戶的融資問題，可以看成是傳統(tǒng)金融機構在金融領域的一種互補，不同于一般的公司性質。因此小貸公司這種“半金融機構”，對確定監(jiān)管的法律和監(jiān)管的主體造成了困難。

3.利率風險

《暫行辦法》中規(guī)定，小額貸款公司的利率上限不得超過基準利率的4倍，下線為基準利率的0.9倍，具體的利率由市場自行確定。實際上，新疆小額貸款公司為了追求高利潤，其貸款利率都維持在最高的上限水平。以烏魯木齊野馬小額貸款有限公司為例，其貸款月利率在1.87%左右，換算出的年利率為22.44%。而六個月以內的基準利率為5.60%，4倍的基準利率為22.4%。因此，可以看出新疆小額貸款公司的利率水平維持在最高上限附近。較高的利率水平，對于借款人來說，不但沒有解決實際問題，反而加重了借款人的負擔，另一方面也增加了小貸公司的信貸風險。endprint

（二）內部因素

1.運營時間短，尚處于初級階段

新疆小額貸款公司成立發(fā)展的時間并不長，沒有明顯的累積效應，公司的競爭力也不是很強，各方面的發(fā)展尚處于初期階段。由于新疆小額貸款公司一般提供額度低、期限短的貸款，這樣很難積累到有長期合作關系的優(yōu)質客戶，給小額貸款公司的盈利帶來諸多不確定性，也造成小額貸款公司業(yè)務的被動性。加之業(yè)務的單一性以及過高的回報率要求，并不能滿足市場多樣化的貸款需求。

2.從業(yè)人員少，缺乏專業(yè)團隊

作為知識密集型產業(yè)，業(yè)務人員是小額貸款公司的重要財富和資源，新疆小額貸款公司機構從業(yè)人員的平均數(shù)量是7.8人，低于全國的平均水平12.5人，從業(yè)人員數(shù)量相對較少，缺乏專業(yè)團隊，雖然在一定程度上降低了運營成本，但也難以形成規(guī)模效應。

3.資金來源單一，缺少貸款保險制度

《意見》中規(guī)定，小額貸款公司來源于銀行業(yè)金融機構的融資資金不能超過公司資本凈額的50%。在實際執(zhí)行過程中，由于小額貸款公司的社會認知度不高、業(yè)務發(fā)展不成熟，很少能從銀行獲得資金融入，造成新疆小額貸款公司資金來源過于單一，難以使企業(yè)做大做強。一般小額貸款公司只能將放出去的貸款回收，才能作為下一次的貸款資金，再加上缺少貸款保險制度，無法回收的貸款只能由小額貸款公司自行承擔。

4.缺乏征信體系保障

目前新疆小額貸款公司還沒有建立一個信用體系來評估其所服務貸款對象的風險程度。由于不能像電商那樣對借款人的信用數(shù)據(jù)進行收集和大數(shù)據(jù)計算，小額貸款公司面臨的信息不對稱問題依舊嚴重，一旦借款人違約，將直接影響貸款回收，不僅會增加不良貸款率，同時也放慢了資金的運轉周期。

三、對策建議

（一）完善相關法律和政策

首先，應將小額貸款公司確定為特殊性質的金融機構，不能單純地將其看成在工商部門注冊的一般企業(yè)，同時應當對小額貸款公司進行適當?shù)亩愂諟p免，降低其經營成本，為其業(yè)務的拓展創(chuàng)造條件。其次，適當放開小額貸款公司資金來源的限制。資金是小額貸款公司的血液，資金來源途徑少也一直是制約小額貸款公司發(fā)展的一個重要因素，應該取消銀行業(yè)金融機構對小額貸款公司數(shù)量的限制，這樣以銀行為資金支撐，將會緩解小額貸款公司資金來源的壓力。第三，明確監(jiān)管細則。應出臺相應的規(guī)章制度及實施細則，加強對小額貸款公司各項業(yè)務流程的監(jiān)管，使其在開展業(yè)務時有章可循，將風險控制在最小的范圍內。第四，采取市場決定利率為主、政府調控為輔的手段，合理約束小額貸款公司的利率水平，使小微企業(yè)與“三農”、小微企業(yè)之間、“三農”領域之間實行不同的貸款利率，通過對資金的引導讓資金進入到所需領域，推動新疆的產業(yè)布局更加合理。

（二）加強從業(yè)人員隊伍建設

小額貸款公司從業(yè)人員須具有金融、法律、政策知識和較高的業(yè)務能力和豐富的從業(yè)經驗。首先，要提高招聘條件，不僅要對招聘人員學歷有要求，還要對其進行能力考核，使其能夠盡快適應崗位需求。其次，對從業(yè)人員進行職業(yè)培訓。上崗前要進行相關的崗前培訓，在崗期間要進行定期的業(yè)務培訓，使從業(yè)人員了解行業(yè)現(xiàn)狀，并對未來的形勢做出準確判斷，來提高小額貸款公司的運營能力。第三，借鑒優(yōu)秀企業(yè)的人力資源管理經驗，對公司的從業(yè)人員進行調整，降低企業(yè)的內部成本，進一步加強公司從業(yè)人員隊伍建設。

（三）加快行業(yè)協(xié)會和征信體系建設

自治區(qū)應加快新疆小額貸款公司行業(yè)協(xié)會建設，充分發(fā)揮協(xié)會的平臺作用，加快建立征信體系建設，對各小額貸款公司進行信用評級，并及時向社會公布相關信息，以此加強對小額貸款公司的社會監(jiān)管。這不僅對提升小額貸款公司的競爭力具有促進作用，而且解決了市場信息不對稱的問題。同時，應建立健全小額貸款公司貸款保險制度，以有效減少單個公司因經營不善帶來的貸款損失，為新疆小額貸款公司的發(fā)展提供進一步的保障。

[參考文獻]

[1]于珊珊.正規(guī)金融與小額貸款公司合作研究[D]中國海洋大學，2012.

[2]胡穎毅.小額貸款公司的融資“瓶頸”及其資產收益評估[J]改革，2013（6）.

[3]尹澤東.新疆小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題研究[D]新疆財經大學，2012.

（責任編輯：董博雯）endprint