“鞋賣不賣得出去，要看面向未來大家是不是都要穿鞋。具體到信用方面來講，如果不基于信用運行的話，它的運營成本就太高了。不過，未來的信用環(huán)境、信用體系，一定會越來越完善。這是一個每人都會穿鞋的大方向，值得為這樣一個商機而努力?！币诵艅?chuàng)始人唐寧如此說道。

正是帶著這份對信用體系的信心，唐寧于2006年創(chuàng)辦宜信，開始了自己的互聯(lián)網金融創(chuàng)業(yè)路。經過9年的默默耕耘，現(xiàn)在的宜信已經成長為年P2P貸款額超過百億元、員工超過4萬的行業(yè)翹楚。

不過，就像“羅馬城不是一天建成的”的那樣，創(chuàng)業(yè)也不會隨隨便便取得成功。那么，唐寧又經過了一個怎樣的創(chuàng)業(yè)歷程呢？

讓我們將時間的年輪拉回到唐寧的學生時代。他大學時就讀于北京大學數(shù)學系，后留學于美國南方大學攻讀經濟學碩士學位。暑假中，他曾跟隨“窮人銀行家”尤努斯學習做小額貸款。修完學業(yè)后，他選擇進入華爾街DLJ投資銀行，并從事金融、電信、媒體及高科技類企業(yè)的上市、發(fā)債和并購業(yè)務。2000年回國，出任亞信科技戰(zhàn)略投資和兼并收購總監(jiān)。

豐富的學習和金融領域工作經歷讓他具備了一個創(chuàng)業(yè)者的基本素質和初始能力。IDG合伙人李豐曾說：“中國市場上有巨大的小額信用貸款產品需求，我們也一直在尋找合適的投資機會。唐寧既有數(shù)學又有統(tǒng)計背景，還有金融行業(yè)背景，湊巧又懂新商業(yè)模式背后那些最關鍵的能力，這個不太容易?！?/p>

然而，創(chuàng)業(yè)的成功不僅僅要靠能力，還要有機會。對某些人來說，機會總顯得遙不可及，而對另一些人來說，機會卻能唾手可得。唐寧，顯然屬于后者。

2003年，唐寧開始做一些早期投資。他投資的企業(yè)中包括像達內IT培訓機構、北京游戲學院等在內的一批培訓學校。在與學生的接觸過程中，他發(fā)現(xiàn)了這樣的一個情況。他解釋說：“當時市場化的學費要一兩萬元，有的學生付不起學費，希望能先就業(yè)后付款。”

剛開始，為了滿足學生的訴求，唐寧還會幫著找一些銀行進行對接?！氨娝苤脑颍l會看到這樣的人群呢？”唐寧似乎有點無可奈何。

唐寧心想：銀行不愿意做，自己不可以做嗎？于是，在該契機的推動下，唐寧成立了宜信。剛剛成立的宜信關注的依舊是教育領域。為此，他還找到了達內IT培訓機構的創(chuàng)始人韓少云，并首先在達內科技打出了“先就業(yè)，后付款”的口號。后來，他還將這種P2P助學貸款業(yè)務推廣到了俞敏洪所創(chuàng)建的新東方學校。

初戰(zhàn)告捷的唐寧看到了行業(yè)發(fā)展的潛力。緊接著，唐寧就將宜信的業(yè)務擴展到了小微企業(yè)主、兼職創(chuàng)業(yè)的工薪階層以及農村的貧困農戶。

宜信的快速發(fā)展，使得一些投資機構向其投來了親睞的目光。2011年，凱鵬華盈聯(lián)手IDG和摩根士丹利向宜信注資數(shù)千萬美元，據(jù)稱此乃中國小額信貸行業(yè)獲得的最大一筆投資。宜信稱，來自投資機構的資金將會用于公司的業(yè)務拓展、團隊提升等。在充足的資金支撐下，唐寧的步伐變得越發(fā)從容。

在企業(yè)運營中，宜信采用的是一種債權轉讓的模式。債權轉讓的具體做法是，唐寧將錢直接從個人賬戶劃給借款人，再將手握的債權按時間、金額拆細，形成宜信寶、月息通等收益不同的產品，賣給想獲取固定收益的大眾理財人群。出借人同樣將錢直接打到唐寧的個人賬戶，出借人和借款人兩端市場的對接由此完成。

此外，在對外宣傳中，宜信的宣傳口號是：無抵押、無擔保、無前期費用；解決資金需求，最高30萬元。“當時我們問每一個人愿不愿意不用抵押就借錢給陌生人，他們都覺得我瘋了?！碧茖幓貞浾f。

除了采用債權轉讓的運營模式之外，宜信擴大規(guī)模和影響力的另一種方式是推行“人海戰(zhàn)術”。在一則公開資料中顯示，2009年宜信員工人數(shù)才兩三百人，到2010年為2000多人，2011年迅速擴張到12000人。截止2014年年底，宜信員工已達4萬人。

這些人穿梭在城市和農村的大街小巷，傳播著宜信的企業(yè)信譽和理念，構成了宜信向外拓展的生力軍。

當這種運營模式、宣傳口號以及“人海戰(zhàn)術”助力宜信大跨步前進時，唐寧和宜信也受到了外界的廣泛質疑。聯(lián)想到此前P2P網貸行業(yè)大規(guī)模的跑路事件，公眾自然會向宜信投來異樣的目光。

面對公眾的質疑，唐寧似乎不以為意。他說：“企業(yè)一方面需要被了解、被認知，另一方面也要注意自我保護。我如果不負責任地談很多的話，那對不起這么多同事的創(chuàng)新，因為很多都是我們自己豎起來的門檻?！?/p>

雖然宜信的運營模式飽受爭議和質疑，但是他的成功卻是有目共睹、不容置辯的。為此，原清華經管學院廖理教授幾年前就將宜信作為EMBA教學的案例。后來，該案例還被哈佛商學院報告引用。宜信的員工曾笑稱：“再也不用擔心外界的質疑了?！?/p>

就像唐寧所說：“當我們有了好的產品、好的服務、好的財富管理客戶、好的監(jiān)管者以及好的市場環(huán)境，我們一定能夠做出好的財富管理。財富管理好，幸福自然來?！?/p>

的確，如果每個人的財富都能得到有效的管理，幸福自然就會找上門來，唐寧和宜信的努力就在于此。不過，要想真正的實現(xiàn)它，唐寧要走的路還有很長。