楊冰清，江永紅，王 平，

（1.阜陽師范學院信息工程學院，安徽 阜陽 236041；2.安徽大學經濟學院，合肥 230601）

新農村建設中的金融服務體系創(chuàng)新問題研究

楊冰清1，江永紅2，王 平1，2

（1.阜陽師范學院信息工程學院，安徽 阜陽 236041；2.安徽大學經濟學院，合肥 230601）

隨著我國新農村建設的發(fā)展，“三農”問題所凸顯的矛盾已成為制約我國農村經濟發(fā)展的重要因素，創(chuàng)新和完善我國農村金融并發(fā)揮其作用是建設新農村的重中之重.應充分運用市場與政府相結合的有效機制完善農村金融環(huán)境，建立適應新農村建設的多種信貸需求，充分發(fā)揮各個金融機構自身的特點，建立健全可持續(xù)發(fā)展的農村金融體系，達到增強金融服務“三農”的作用，推動新農村建設.

新農村建設；金融服務；體系創(chuàng)新

1 新農村建設中金融服務體系概述

1.1 新農村金融服務體系含義

農村金融是整個金融服務體系的一部分，而金融服務體系的內涵是指資金融通關系的總和，它既包含金融機構主體、融資方式和融資來源，也包括相關法律、法規(guī)和政策、資本價格形成機制和宏觀調控機制［1］.完善和健全農村金融服務體系對構建社會主義新農村，改善農業(yè)生產環(huán)境，促進農村經濟增長，構建和諧農村有著重要作用.

1.2 新農村金融服務體系現狀和背景

1.2.1 新農村金融服務體系的現狀

十一屆三中全會以來，中國農村金融有了明顯的改善，新的農村金融機構提高了農村金融市場的運行效率，增強了競爭手段，并彌補了農村金融服務的空缺.然而，農村金融業(yè)在飛速成長的同時也顯現出了一些新的問題.

在中國鄉(xiāng)村地區(qū)，金融服務組織比較單一，缺乏有力的競爭，導致其服務在許多地方效率低下.具體狀況見圖1.

圖1 中國銀行業(yè)農村金融服務分布圖

圖l為2007年6月中國銀監(jiān)會向社會發(fā)布的《中國銀行業(yè)農村金融服務分布圖集》，公布了到2006年末［2］，全國兩千多個縣（市）三萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基本金融和經濟數據.我國銀行業(yè)開展業(yè)務網點近20萬個，銀行服務機構分布網點每個縣平均大概50多個，每個鎮(zhèn)平均有4個；未設銀行服務網點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)在全國大約有3千多個；8.5萬億元的存款，占總數的26%，4.8萬億元的貸款余額占總量的21%，在要求各類家庭貸款的農村中，只有8千多萬農民獲得了貸款.

1.2.2 新農村金融服務體系的背景

雖然新農村金融體系支持了農業(yè)發(fā)展，但卻因為其運行機制和“非農”偏愛等諸多因素而沒有發(fā)揮其應有的功能：農業(yè)發(fā)展銀行主要發(fā)放貸款給糧食購銷企業(yè)；中國農業(yè)銀行把關注點從農村轉移到城市；農村信用社，由于存在著知識產權不清晰，管理不善，行政干預等問題，逐漸失去了對農業(yè)的支持能力；此外，中國保險業(yè)務幾乎不涉及農業(yè)方面；民間金融的盲目性和高風險等問題容易造成社會動蕩，增加經營風險.

1.3 新農村建設對我國農村金融服務體系的創(chuàng)新要求

我國的農產品市場在加入世貿組織以后逐步開放，中國農業(yè)面臨著國內和國際兩個市場的競爭壓力.應對國際市場挑戰(zhàn)，需要巨額資金，而“三農”的自我積累能力根本無法滿足資金需求.目前亟待解決問題主要包括以下幾個方面：

1.3.1 推動民營經濟發(fā)展需要農村金融支持

民營企業(yè)推動了國民經濟的進步和發(fā)展，是經濟體制改革中的動力.而中小民營企業(yè)大多處于起步階段，資金薄弱，設備落后，生產規(guī)模小和受制度約束.為方便民營企業(yè)融資，就要完善融資體系.

1.3.2 農村金融需有效支持農村工業(yè)化

20世紀90年代中后期開始，為了把農村工業(yè)化與城鎮(zhèn)化相結合，農村工業(yè)化專注于科技園區(qū)、工業(yè)園區(qū)，經濟技術開發(fā)區(qū)的建設.新農村建設要求開展農村工業(yè)化［3］.20世紀九十年代后期以來在建設經濟開發(fā)區(qū)和工業(yè)科技園的過程中，其發(fā)展的關鍵問題是如何正確有效的發(fā)揮金融的作用.

1.3.3 農村金融應推動農村城鎮(zhèn)化建設

農村是中國未來發(fā)展的方向，加快推進小城鎮(zhèn)建設有助于構建和諧中國，解決農村問題.在現有縣城的基礎上進行小城鎮(zhèn)建設，鼓勵農村過剩勞動力在本地區(qū)發(fā)展，即就地“城市化”.可以把“儲蓄變?yōu)橥顿Y”，發(fā)揮金融的現代經濟作用，對解決目前我國“三農”資金不足問題具有重要現實意義.

2 新農村建設中農村金融服務體系問題

2.1 目前農村金融服務體系存在的問題

2.1.1 農村金融服務品種單一，結構單調

銀行一般辦理信貸業(yè)務大多用于大中型的農村基礎設施方面的建設，且貸款權的限制使農村貸款業(yè)務比較困難，對農戶和農業(yè)生產的金融服務狹小.銀行服務農村和農業(yè)的功能退化，不能滿足農業(yè)融資的需要，限制了農村的發(fā)展［4］.

2.1.2 農村投放信貸資金不足，且農村資金大量外流

在農村地區(qū)，由于國有商業(yè)銀行退出，郵政儲蓄、農村信用社成為兩個立足點［5］.有數據顯示，在增加的存款中農村信用社所占比例大約達到三分之二，而郵政儲蓄所占比例約為三分之一.而郵政儲蓄只辦理單項業(yè)務即只辦存款業(yè)務而不辦理貸款業(yè)務，致使農村資金供給小于需求，供求關系失衡.

2.1.3 信貸管理制度不足，農民貸款難

農民資本所有權較少，不能提供相應的抵押和質押物品，所以抵押、質押貸款和房地產抵押貸款更難.雖然農民對土地有使用權，且土地承包經營權可以流轉，但土地所有權歸集體所有，因此土地不能作為抵押物進行抵押擔保.且貸款產品金額比較小，期限短，根本無法滿足現代農業(yè)發(fā)展的需要.

2.1.4 農村金融保障體系缺失

淡薄的信用觀念，較差的農村信用環(huán)境，信用保障制度不健全，結構不合理等現象導致銀行債務難以回收，嚴重阻礙了農村金融機構的信貸業(yè)務.如果碰上自然災害，由于農業(yè)風險機制缺乏分散風險和安全有效的方法，風險將會轉移，而銀行將是風險的接受者，這進一步限制了金融機構對農業(yè)的支持.

2.2 農村金融服務體系存在問題的成因

2.2.1 未認識農村金融體系中競爭意識培養(yǎng)的重要作用

完善農村金融競爭機制，在農村金融方面不僅要培育新的競爭主體，并且還需要對現在運行的金融機構進行合理的規(guī)范，在不同的金融機構之間相互進行合理競爭，相互合作，共同促進農村地區(qū)發(fā)展.

2.2.2 未重視金融服務創(chuàng)新對完善農村金融體系的推動作用

一直以來，農村金融服務范圍狹窄，品種單一，支持不了農業(yè)的發(fā)展.原因是一方面產權不明晰，法人結構不夠合理，金融創(chuàng)新的動力嚴重不足.另一方面，忽視了農村金融法律知識的傳播和銀行的監(jiān)管與管理，信用與擔保機制不健全，人才不足等因素制約了農村金融市場的發(fā)展與創(chuàng)新.

2.2.3 未有效發(fā)揮政府對農村金融建設的扶持作用

在農村地區(qū)，金融服務市場存在著信息不對稱、系統(tǒng)性風險等問題，市場失靈的現象也普遍存在.因此新農村建設下，需要改革現行的農村金融服務體系，堅持以合作金融為重點，結合商業(yè)金融和政策性金融共同發(fā)展的農村金融服務體系，滿足農村經濟發(fā)展的需要.

3 農村金融服務體系發(fā)展的思考

3.1 農村金融服務體系在我國的發(fā)展趨勢

3.1.1 農村建設需要的資金大幅度增加

新農村建設的本質特點就是大力發(fā)展現代農業(yè)，現代農業(yè)的發(fā)展則需要大量的資金投入.據初步估計，到2020年，新農村建設的資金將會增加15萬億～20萬億元人民幣，如果在20～25年內實現，每年需要投入的資金達到1萬億～8萬億元人民幣.

3.1.2 農村金融需求品種繁多

隨著農村勞動力的大量轉移以及農村經濟對外聯(lián)系的加強，農民收入渠道更加多樣化，收入的主要來源轉向農業(yè)之外，如外出務工等.農民的這種復雜的經濟活動使得他們對金融需求發(fā)生了變化.不僅

有存貸款需求，也產生了包括財務咨詢業(yè)務，保險與信托業(yè)務，租賃與信用卡業(yè)務等其他金融服務業(yè)務. 3.1.3 農村金融要求層次化發(fā)展

改革開放以來，中國農村經濟快速發(fā)展的同時，區(qū)域差距也在不斷拉大，不同區(qū)域的經濟社會發(fā)展水平的差異導致不同層次不同類型的資金需求.在經濟發(fā)展比較落后的地區(qū)，農業(yè)基礎設施建設少，生產方式比較落后，效率不高，農民收入較少，基層政府財政不足，需要農村金融的大力支持.

3.2 農村金融機構創(chuàng)新的戰(zhàn)略措施

3.2.1 改革和創(chuàng)新農村金融政策和制度

加快農村金融法制建設，明確其發(fā)展的范圍以保證農村金融的正常競爭.包括：逐步放大業(yè)務范圍.允許成立村鎮(zhèn)銀行，并可以公開發(fā)行債券來募集資金.放寬農村貸款條件，減少利率限制.根據情況適當

降低準入門檻，建立嚴格的審批、檢查和考核系統(tǒng).建立金融服務體系監(jiān)管機制，并進行定期考核.

3.2.2 創(chuàng)新外部環(huán)境與內部產品

加強農村金融的監(jiān)督管理，保護創(chuàng)新的金融產品；為農村金融創(chuàng)新提供法律方面的支持，根據法律法規(guī)進行金融監(jiān)管；提高農村地區(qū)的信用基礎等.重塑鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)新主體；統(tǒng)一規(guī)劃創(chuàng)新金融產品并明確其創(chuàng)新戰(zhàn)略；對現有的金融產品進行整合，并引入模塊化理論等.

3.2.3 創(chuàng)新融資渠道

為適應中小型資本市場支持農業(yè)產業(yè)化建設，利用直接融資方式，讓更多的資本為農業(yè)生產服務.扶持龍頭企業(yè)，通過發(fā)行股票和債券在一定范圍內募集資金，鼓勵和引導農村金融機構在農村信用社開

展業(yè)務.在農村發(fā)展票據市場，通過貨幣政策工具的靈活運用，緩解農村資金緊張.

3.3 創(chuàng)新管理激勵機制

明確股東的權利和義務，集體決策，民主管理，建立信用評級制度和信用風險管理機制.建立權責明確的員工考核與激勵機制.引入金融人才，進一步加強對工作人員的業(yè)務技能培訓.在農村宣傳有關金融方面法律法規(guī)，培育農村金融機構的專業(yè)化管理模式并提高其業(yè)務經營能力.

［1］ 盧文祥.論農村金融服務體系作用機制［J］.當代經濟，2011（9）：12-13.

［2］ 凌峰.中國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究［D］.上海：復旦大學，2011.

［3］ 李明賢.農村工業(yè)化是新農村建設的突破口［J］.產業(yè)與科技論壇，2008（2）：12-13.

［4］ 黃光偉.建設新農村背景下的農村金融問題研究［D］.成都：西南財經大學，2008.

［5］ 王建國.農村金融改革應統(tǒng)籌考慮農村信用社和郵政儲蓄［J］.財經評論，2004（10）：66-72.

［責任編輯王新奇］

On the Financial Service System Innovation in New Countryside Construction

YANG Bing-qing1，JIANG Yong-hong1，WANG Ping1，2

（1.School of Information Engineering，Fuyang Teachers College，Fuyang 236041，China；2.School of Economics，Anhui University，Hefei230601，China）

In recent years，Chinese government has attached great importance to the issue of“agriculture，rural areas and farmers”，as the problems exposed have seriously restricted China's rural economy.Innovation and improvement of China's rural financial service is the core in the“new countryside construction”.To combine the functions ofmarket and governmentmechanism is an effective way to improve the rural financial environment.A rural financial service system that can cater tomultiple loan needs is in urgent need.A sustainable rural financial service system can enhance the function of finance in serving“argiculture，rural areas and farmers”，hence，the construction of new countryside.

new countryside construction；financial service；system innovation

F832.35

A

1008-5564（2015）02-0114-04

2015-01-12

國家社科基金年度項目資助研究成果（AHSK11-12D165）

楊冰清（1986—），女，安徽阜陽人，阜陽師范學院信息工程學院助教，碩士，主要從事社會發(fā)展與公共政策研究；

江永紅（1973—），男，安徽安慶人，安徽大學經濟學院教授，博士，主要從事農業(yè)經濟領域農村金融研究.