任澤國(guó)

摘 要：本文從我國(guó)金融信用現(xiàn)狀出發(fā)，發(fā)現(xiàn)我國(guó)金融信用存在的問(wèn)題，進(jìn)一步分析信用缺失存在的原因，并提出解決金融失信缺失，完善我國(guó)金融信用建設(shè)的一些建議。

關(guān)鍵詞：金融信用；信用缺失；建議

一、金融信用的概念

“信用是銀行的生存之本”，在整個(gè)金融行業(yè)中，金融信用的地位可謂重中之首。金融信用，即企業(yè)信用和個(gè)人信用的整合：一方面，銀行須確保百姓存取款的自由，于此同時(shí)，貸款人須按時(shí)按量還本付息。只有貸款人對(duì)銀行恪守信用，銀行才能最終對(duì)存款人守信。因此，金融信用必須做到企業(yè)和個(gè)人乃至銀行之間的互動(dòng)誠(chéng)信。

二、我國(guó)金融信用和現(xiàn)狀

隨著市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)信用也提出了愈來(lái)愈高的要求，然而對(duì)于此要求，我國(guó)的信用制度和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，導(dǎo)致金融缺失問(wèn)題越來(lái)嚴(yán)重。在2002年商務(wù)部、中國(guó)外經(jīng)貿(mào)企業(yè)協(xié)會(huì)信用評(píng)估部對(duì)全國(guó)上萬(wàn)企業(yè)進(jìn)行信用調(diào)研的結(jié)果中顯示：中國(guó)企業(yè)因信用問(wèn)題導(dǎo)致?lián)p失5855億元，相當(dāng)于中國(guó)年財(cái)政收入的37%，中國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值每年因此至少減少二個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)分析得出，目前我國(guó)金融信用存在的問(wèn)題主要為以下幾個(gè)方面：

（1）金融信用體系不健全，缺乏相關(guān)法律法規(guī)。自20世紀(jì)80年對(duì)以來(lái)，我國(guó)相繼出臺(tái)了《公司法》等一系列法律法規(guī)和行政管理規(guī)定，但其約束的內(nèi)容都沒(méi)有專門針對(duì)信用而談，沒(méi)有建立起統(tǒng)一的法律法規(guī)和約束體系。（2）企業(yè)信用意識(shí)淺薄，導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重。在我國(guó)，由于企業(yè)和個(gè)人信用意識(shí)淺薄，常常發(fā)生逃廢債務(wù)的情況。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年我國(guó)要蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失大約1800億元，信用經(jīng)濟(jì)便成了“賴帳經(jīng)濟(jì)”；另外，三角債和現(xiàn)金交易的存在，每年會(huì)增加財(cái)務(wù)費(fèi)用約2000億元，再加上逃騙稅損失以及發(fā)生的腐敗損失，直接阻滯整個(gè)信用鏈條的發(fā)展。（3）利益驅(qū)使下的失信行為嚴(yán)重，且社會(huì)缺乏對(duì)背信行為的監(jiān)督和懲戒。在我國(guó)，失信的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于守信的成本，在失信行為中企業(yè)或個(gè)人往往會(huì)取得較大的收益，從而產(chǎn)生所謂“格雷欣法則”，即劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，迫使信用良好的市場(chǎng)主體退出市場(chǎng)或者不得已放棄守信原則。在真正的市場(chǎng)中，企業(yè)主們通常只注重眼前利益，忽視信用的價(jià)值，不能有效利用信用這一商品增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，從而導(dǎo)致長(zhǎng)期效益的丟失。而目前，對(duì)普遍的失信行為，我國(guó)的有效打擊力度明顯不夠，在失信所帶來(lái)的利益引誘下，人們極易放棄守信。（4）金融從業(yè)人員的信用意識(shí)薄弱。我國(guó)目前尚未建立起比較健全統(tǒng)一的信用記錄系統(tǒng)和信用評(píng)估系統(tǒng)，缺乏對(duì)整個(gè)社會(huì)信用行為的記錄和監(jiān)督。對(duì)金融從業(yè)者來(lái)說(shuō)，在商品貨幣化的背景下，“經(jīng)濟(jì)人”的存在，拜金主義、享樂(lè)主義和投機(jī)心理的存在，都會(huì)造成信用的缺失，甚至產(chǎn)生坑蒙拐騙的行為。

三、我國(guó)金融誠(chéng)信缺失的原因

（1）歷史因素。長(zhǎng)期以來(lái)，由于我國(guó)企業(yè)尤其是國(guó)有企業(yè)對(duì)國(guó)家產(chǎn)生了習(xí)慣性依賴，導(dǎo)致其生存一直都在國(guó)家的實(shí)質(zhì)計(jì)劃調(diào)節(jié)中，人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)往往不會(huì)考慮到以信用為基礎(chǔ)，只要有國(guó)家在，其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)除了執(zhí)行就是完成計(jì)劃，大部分人缺乏對(duì)金融信用的正確認(rèn)識(shí)，信用觀念淡薄。（2）社會(huì)機(jī)制問(wèn)題。我國(guó)正處于由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌過(guò)程，新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尚未完全發(fā)展成熟，政府的職能轉(zhuǎn)變還未到位，行政管理體制不健全，使得失信行為有機(jī)可乘。大多數(shù)企業(yè)的國(guó)民認(rèn)為，銀行是國(guó)有的，國(guó)有企業(yè)用國(guó)有銀行的錢不歸還的行為天經(jīng)地義，目前市場(chǎng)上并沒(méi)有形成完善的按市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行游戲的內(nèi)部和外部約束機(jī)制。另外，“經(jīng)濟(jì)人”、“理性人”假設(shè)的存在，強(qiáng)調(diào)一切市場(chǎng)行為均以利益為上，在信用和收益的關(guān)系中，往往信用的缺失會(huì)帶來(lái)利益的獲得，在我國(guó)對(duì)失信行為的懲罰機(jī)制不健全的前提下，企業(yè)和個(gè)人因?yàn)槔娑艞増?jiān)守信用的比比皆是，從而造成更嚴(yán)重的社會(huì)經(jīng)濟(jì)損失。（3）信息不對(duì)稱。據(jù)斯蒂格里茲對(duì)信息不對(duì)稱的解釋，信息不對(duì)稱，即指兩個(gè)人對(duì)同一事物所得的信息不一致。金融機(jī)構(gòu)在交易活動(dòng)中，不僅常常所獲信息不充分、不對(duì)稱，而且若要得到有效的信息，還需支付較高的成本。

四、完善我國(guó)金融信用的建議

（一）健全法制，規(guī)范金融誠(chéng)信行為。法律的規(guī)范是金融信用乃至整個(gè)社會(huì)信用的保障，只有在全社會(huì)建立起統(tǒng)一的信用法律法規(guī)體系，才能有效規(guī)范金融誠(chéng)信行為。另外，各級(jí)人大也應(yīng)根據(jù)各地自身情況，加快修訂出臺(tái)適合地方特色的地方信用規(guī)范，使得目前資本市場(chǎng)的法律法規(guī)制度進(jìn)一步得到完善，使金融行為有法可依，違法必究，只有這樣，才能更好地維護(hù)整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定，促進(jìn)其更加快速健康發(fā)展。

（二）完善全國(guó)統(tǒng)一信用數(shù)據(jù)庫(kù)。今年來(lái)，金融信用越來(lái)越受到國(guó)家和社會(huì)重視。2006年1月，由國(guó)務(wù)院授權(quán)，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)組建的全國(guó)統(tǒng)一的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。目前，我國(guó)的征信系統(tǒng)收錄人數(shù)居全世界之首，系統(tǒng)起到了良好的效果。但是目前還存在一些問(wèn)題，比如采集信息的范疇不嚴(yán)謹(jǐn)，從圖（1）信息收錄來(lái)源中可看出，有的信息與判斷信用風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系不密切，如計(jì)劃生育撫養(yǎng)費(fèi)信息；另外，采集信息沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)常存在錯(cuò)誤信息或者過(guò)時(shí)信息。因此，必須采取必要措施，從管理方面，系統(tǒng)流程規(guī)范以及操作層面完善征信數(shù)據(jù)庫(kù)，使其更好地服務(wù)于我國(guó)金融信用建設(shè)。

（三）各機(jī)構(gòu)聯(lián)合治理，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。在各機(jī)構(gòu)部門聯(lián)合治理中，國(guó)家政府部門、銀行和企業(yè)扮演著重要的角色。政府部門首先要嚴(yán)格要求自己，確保行政的依法性和規(guī)范性。同時(shí)要不斷轉(zhuǎn)換政府職能，避免過(guò)多干涉銀行信貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)營(yíng)造較為寬松的環(huán)境，更好地發(fā)揮市場(chǎng)的作用。在信息管理方面應(yīng)做到不斷創(chuàng)新，多借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)方法，加強(qiáng)企業(yè)的輿論宣傳，最大限度地監(jiān)督抵制金融失信行為，營(yíng)造良好的企業(yè)信用氛圍。

人民銀行要充分利用信息系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，公開失信黑名單，嚴(yán)厲打擊企業(yè)失信行為。完善信用信息系統(tǒng)，減少信息的不對(duì)稱，以科技手段防范風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行須進(jìn)一步完善內(nèi)部管理制度等，以強(qiáng)有力的內(nèi)外管理措施，防治道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，企業(yè)內(nèi)部要加強(qiáng)金融信用宣傳，從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，不斷加強(qiáng)自我誠(chéng)信意識(shí)。

（四）加強(qiáng)誠(chéng)信道德文化建設(shè)，增強(qiáng)全民信用意識(shí)。法律的健全只是從外部對(duì)國(guó)民的失信行為進(jìn)行制約，而在實(shí)際生活中，法律和道德相輔相成，社會(huì)道德的約束是法律約束必不可少的一部分，只有在社會(huì)道德的基礎(chǔ)和前提下，法律才能充分體現(xiàn)其真正的意義并發(fā)揮真正有效的作用。因此，要加強(qiáng)社會(huì)信用道德建設(shè)，深入開展以誠(chéng)實(shí)守信為重要內(nèi)容的道德文化教育，對(duì)誠(chéng)信的益處進(jìn)行大力宣傳，增強(qiáng)全民信用意識(shí)，形成良好的社會(huì)誠(chéng)信風(fēng)尚。

總得來(lái)說(shuō)，一個(gè)良好金融信用環(huán)境的營(yíng)造和建設(shè)離不開政府、銀行、企業(yè)和所有國(guó)民的共同努力，只有大家積極采取措施，共同為我國(guó)良好的金融環(huán)境貢獻(xiàn)力量，才能在更好地促進(jìn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的同時(shí)，使自己成為最終的、最大的受益者。

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