戴亮 許立

摘要：本文分析介紹了美國(guó)社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，并總結(jié)其對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示。研究表明：①以存貸款利率差作為小型銀行的經(jīng)營(yíng)策略的核心，是可以為小型銀行帶來穩(wěn)定的利潤(rùn)和發(fā)展的;②小型銀行經(jīng)營(yíng)策略需要相對(duì)的靈活，這樣才能體現(xiàn)出小銀行的優(yōu)勢(shì)。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 ?社區(qū)銀行 ?經(jīng)營(yíng)策略

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展為我國(guó)農(nóng)村金融體制改革帶來了新的血液，村鎮(zhèn)銀行已成為支持農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。然而，村鎮(zhèn)銀行選擇怎樣的經(jīng)營(yíng)策略來保持其自身優(yōu)勢(shì)成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究的焦點(diǎn)。為此，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)策略的選擇的研究尤為重視。國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)策略的選擇的研究主要是以介紹國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的小型銀行經(jīng)驗(yàn)為主。

1 美國(guó)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)策略分析

在發(fā)達(dá)國(guó)家，村鎮(zhèn)銀行的類似機(jī)構(gòu)是社區(qū)銀行。社區(qū)銀行是美國(guó)金融市場(chǎng)的一個(gè)重要的創(chuàng)新，現(xiàn)已是美國(guó)金融業(yè)非常重要的一部分。其主要是由該社區(qū)相關(guān)組織獨(dú)自設(shè)立，本身的資產(chǎn)規(guī)模都不是很大，而且和社區(qū)的實(shí)際金融需要相關(guān)。其規(guī)模大致可以分為一千萬到五千萬、五千萬到一億、一億到五億，以及五億到十億這四個(gè)等級(jí)。其主要的客戶是當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的中小企業(yè)和個(gè)人客戶。社區(qū)銀行與美國(guó)的大型商業(yè)銀行不同：社區(qū)銀行不能在非本社區(qū)進(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)。其只能在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)開展存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，在當(dāng)?shù)亻_展金融服務(wù)。截止到2009年末，在美國(guó)40000多個(gè)地區(qū)，基本都有社區(qū)銀行的影子，總額達(dá)到8000多家，遍布全國(guó)40000多個(gè)地區(qū)，占到參加美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的商業(yè)銀行總數(shù)的92.65%。

社區(qū)銀行在開展業(yè)務(wù)前，先進(jìn)行了很好的市場(chǎng)調(diào)研，其將自己的目標(biāo)客戶定位的很明確，就是該社區(qū)的個(gè)人、中小企業(yè)和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶。社區(qū)銀行從一開始就讓自己定位為該社區(qū)的重要的組成部分，它將自己有限的資金力量和工作人員集中在本社區(qū)需要資金的具有實(shí)力的公司和農(nóng)戶上，這樣不但其規(guī)模比較小的問題得到了解決，而且還能化劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)。其不像其他大型銀行，社區(qū)銀行更多的是以質(zhì)取勝，針對(duì)當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的實(shí)際情況，具有針對(duì)性的開發(fā)出社區(qū)所需要的金融產(chǎn)品。在金融服務(wù)這塊，美國(guó)社區(qū)銀行由于結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，能夠向不同類型的客戶提供符合客戶特殊需求的金融中介服務(wù)。正是由于上面的這些優(yōu)勢(shì)，使得社區(qū)銀行在美國(guó)的很多地方，其市場(chǎng)占有額比某些大型銀行還高。在資金來源和使用上，美國(guó)社區(qū)銀行很好的防止了社區(qū)資金流出社區(qū)的問題，其將在社區(qū)吸收到的存款主要運(yùn)用到社區(qū)的發(fā)展和建設(shè)中去，避免了出現(xiàn)和我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)一樣的“借農(nóng)村市場(chǎng)的資金，投資于城市”的問題。社區(qū)銀行由于身處于社區(qū)，其日常經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和業(yè)務(wù)費(fèi)用就比較低，在利率相等的情況下，它能比大型銀行獲得多得多的利潤(rùn)。社區(qū)銀行的工作人員可能本身就是社區(qū)的成員，對(duì)社區(qū)比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區(qū)其他成員建立良好的關(guān)系，對(duì)社區(qū)企業(yè)也能從多方面進(jìn)行了解。社區(qū)客戶的信息不好收集和信用不好評(píng)估的問題，在社區(qū)銀行面前完全不存在任何影響。這種優(yōu)勢(shì)又能使得社區(qū)銀行在客戶貸款核實(shí)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供方面。不僅時(shí)間上比大型銀行有優(yōu)勢(shì)，而且產(chǎn)品和服務(wù)更加具有針對(duì)性和靈活性。

社區(qū)銀行能在美國(guó)農(nóng)村發(fā)展壯大，與自身所采取的經(jīng)營(yíng)方法有關(guān)，可以概括為以下幾點(diǎn)：

第一，市場(chǎng)定位具體。

社區(qū)銀行非常了解自己和大型銀行的區(qū)別，以及自身的優(yōu)勢(shì)。所以它先把市場(chǎng)進(jìn)行了合理的細(xì)分，找到最能匹配自己的客戶群體。這就排除了社區(qū)銀行和大型銀行在業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)的可能性。

第二，距離優(yōu)勢(shì)。

社區(qū)銀行和社區(qū)的居民更加靠近，能夠及時(shí)了解客戶的需求。由于社區(qū)銀行的行為有利于社區(qū)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的完善，社區(qū)政府和客戶也是支持其在社區(qū)中的工作。同時(shí)，社區(qū)銀行的工作人員可能本身就是社區(qū)的成員，對(duì)社區(qū)比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區(qū)其他成員建立良好的關(guān)系，其能形成更加穩(wěn)定的業(yè)務(wù)聯(lián)系。

第三，靈活的貸款模式。

由于社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都集中在該地區(qū)，且其結(jié)構(gòu)單一，因而社區(qū)銀行能夠很快地對(duì)某個(gè)客戶做出信貸。又由于社區(qū)銀行的地區(qū)優(yōu)勢(shì)，其對(duì)客戶的征信要求和貸款條件可以適當(dāng)放寬，從而可以為客戶提供更好更貼心的服務(wù)，盡而增加顧客對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。而大型銀行由于審批程序相對(duì)比較復(fù)雜，貸款周期長(zhǎng)，很難滿足社區(qū)客戶及時(shí)用錢的需求。同時(shí)社區(qū)銀行本身就是一家中小型企業(yè)，因而其更加容易理解中小型貸款企業(yè)的困難和意愿。

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圖1 ?社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)策略

2 社區(qū)銀行選擇經(jīng)營(yíng)策略的原因分析

美國(guó)社區(qū)銀行的利潤(rùn)來源如圖2所示，上邊圖顯示是美國(guó)社區(qū)銀行凈利息收入占資產(chǎn)的比例，下邊圖顯示是美國(guó)社區(qū)銀行非利息收入占資產(chǎn)的比例。將上邊每一年的數(shù)值除以下邊每一年的數(shù)值，我們可以看出，凈利息收入是非凈利息收入的6-7倍和孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的凈利息收入與非利息收入比例類似。這說明美國(guó)社區(qū)銀行也主要是以存貸利率差為核心作為其經(jīng)營(yíng)的核心。

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資料來源：FDIC.

圖2 ?美國(guó)銀行利潤(rùn)來源分析

3 研究給我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示

3.1 村鎮(zhèn)銀行等類型的小型銀行僅僅依靠存貸款利率差作為經(jīng)營(yíng)策略的核心，也可以獲得穩(wěn)定的利潤(rùn)和長(zhǎng)久的發(fā)展。有研究學(xué)者認(rèn)為利率市場(chǎng)化會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的小型銀行的發(fā)展帶來很大的影響。①其實(shí)不然，我們分析下美國(guó)社區(qū)銀行和非社區(qū)銀行存貸款利息差。如圖3：雖然美國(guó)從20世紀(jì)30年代就開始實(shí)行利率市場(chǎng)化的相關(guān)政策，美國(guó)農(nóng)村金融化程度越來越高，但是美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展速度一直很快，并且其存貸款利息差一直都優(yōu)于非社區(qū)銀行。從貴州省安順市某家村鎮(zhèn)銀行2011年到2013年的資產(chǎn)負(fù)債表來看，以利差為核心帶來的利潤(rùn)是相對(duì)客觀的。在貴州，我們分析X村鎮(zhèn)銀行，以利差為核心的業(yè)務(wù)所帶來的收入占到了營(yíng)業(yè)收入的95%以上，并且連續(xù)3年都取得了不錯(cuò)的盈利。

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圖3 ?美國(guó)社區(qū)銀行和非社區(qū)銀行存貸款利息差

3.2 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力并不大。有研究認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行在近幾年的發(fā)展中面臨著越來越大的壓力，但是本文在對(duì)貴州安順市的實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力其實(shí)不大。②如表1，在安順市，大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)主要還是在當(dāng)?shù)乜h城關(guān)鎮(zhèn)上。而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)，不僅少，而且其主要的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在該縣大型的國(guó)有企業(yè)內(nèi)，業(yè)務(wù)的客戶群體很少。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象是農(nóng)信社，競(jìng)爭(zhēng)壓力不大。因此，其業(yè)務(wù)沒有多大的創(chuàng)新，基本是在重復(fù)和簡(jiǎn)化大型商業(yè)銀行在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)策略。這些村鎮(zhèn)銀行在免費(fèi)享受銀行業(yè)巨額利差的利潤(rùn)和政府的優(yōu)惠政策所帶來的利潤(rùn)下，缺乏很強(qiáng)的創(chuàng)新意識(shí)。

表1 2012年正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在貴州省X村鎮(zhèn)銀行所在地的

網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置情況

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4 結(jié)語

通過分析我們可以得到，以存貸款利率差為經(jīng)營(yíng)核心在小型商業(yè)銀行都占主導(dǎo)地位。小型銀行可以主要以利差帶來的利潤(rùn)維持自身的發(fā)展。

隨著中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民的金融意識(shí)越來越強(qiáng)，農(nóng)村金融的改革越來越完善，農(nóng)村金融這塊市場(chǎng)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必然成為眾多銀行在未來關(guān)注的重點(diǎn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)也會(huì)越來越完善，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力會(huì)越來越大，生存環(huán)境會(huì)越來越嚴(yán)峻。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行必須確定自身利潤(rùn)來源的基礎(chǔ)，這樣才能推出更符合農(nóng)村金融需要、更能體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢(shì)的經(jīng)營(yíng)策略。

注釋：

①尚瑋，王佳，云佳祺：《利率市場(chǎng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的影響及其應(yīng)對(duì)措施》，載《沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》2011年13卷第6期，第676-679頁.

②張麗屏：《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力研究》，濟(jì)南.山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013年.

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[5]尚瑋，王佳，云佳祺.利率市場(chǎng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的影響及其應(yīng)對(duì)措施[J].沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2011，13（6）：676-679.

[6]張麗屏.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力研究[D].濟(jì)南：山東財(cái)經(jīng)大學(xué).2013.

作者簡(jiǎn)介：戴亮（1964-），男，江蘇丹陽人，貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向：金融投資與網(wǎng)絡(luò)金融;許立（1986-），男，湖北孝感人，碩士，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴州分行，研究方向：金融投資。