謝彥

一直以來，農(nóng)村金融投入不足是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一大障礙。而在未來，我國6億多的農(nóng)村人口，將享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的紅利。

5月30日，在北京舉行的“中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上，記者了解到，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，為我國農(nóng)村金融問題的解決提供了可行性方案，為我國農(nóng)村金融新一輪改革指明了方向。

快速崛起的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，正在形成一條不同于傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融處在“風(fēng)口”

據(jù)《2015農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國只有27%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上的有金融需求的農(nóng)戶不能獲得正規(guī)渠道的信貸支持。

為何農(nóng)民貸款這么難？對此，中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任、中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任韓俊指出，農(nóng)村金融機構(gòu)面對的，是分散的小規(guī)模農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)村金融需求一般具有期限短、頻率高、數(shù)額小等特點。

“農(nóng)村金融服務(wù)的交易成本比較高;農(nóng)村信貸市場信息不對稱現(xiàn)象相對于城市工商貸款而言更為突出;城市工商業(yè)貸款中使用的是傳統(tǒng)意義上的抵押品，在農(nóng)村嚴(yán)重缺乏?！表n俊強調(diào)，“這些特點決定了不能把發(fā)展城市金融的辦法簡單移植到農(nóng)村來?！?/p>

而在中國（海南）改革發(fā)展研究院院長遲福林看來，傳統(tǒng)金融服務(wù)對農(nóng)村滲透率過低的現(xiàn)狀，正好將這個巨大的市場讓給了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù);在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級倒逼金融改革的大背景下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處在大發(fā)展的風(fēng)口。

各具千秋的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

由于互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率和無國界的特性，以阿里巴巴、京東、一畝田等為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛以其技術(shù)優(yōu)勢和平臺優(yōu)勢爭先進入農(nóng)村金融領(lǐng)域，填補了大量農(nóng)村金融服務(wù)的空白。

電商平臺積累了農(nóng)村消費者的購買數(shù)據(jù)，收集了銷售者和供應(yīng)商的信用數(shù)據(jù)，這已成為了電商平臺進入農(nóng)村金融行業(yè)最大的優(yōu)勢。

阿里巴巴的螞蟻金服將淘寶和天貓平臺上的各類交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為客戶的信用數(shù)據(jù)，并為每一個注冊用戶計算出“芝麻信用分”，再將芝麻信用分與信貸額度相掛鉤，從而發(fā)展成高效的電商平臺互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這種模式在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融同樣適用。

在近日，京東金融發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略，將發(fā)揮京東在渠道下沉、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，緊扣以“農(nóng)產(chǎn)品進城”“工業(yè)品下鄉(xiāng)”為核心的農(nóng)村經(jīng)濟閉環(huán)，設(shè)計和打造具有京東特色的農(nóng)村金融模式。

9月18日，京東農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”正式發(fā)布，此次“京農(nóng)貸”上線的兩款產(chǎn)品——農(nóng)資信貸領(lǐng)域的“先鋒京農(nóng)貸”、農(nóng)產(chǎn)品信貸領(lǐng)域的“仁壽京農(nóng)貸”，分別滿足了農(nóng)資購買環(huán)節(jié)的生產(chǎn)資料信貸需求和農(nóng)產(chǎn)品收購環(huán)節(jié)的農(nóng)產(chǎn)品信貸需求。作為京東農(nóng)村金融戰(zhàn)略落地的重點內(nèi)容之一，“京農(nóng)貸”無需任何抵押即可申請，并提供惠農(nóng)貸款專享低息，最快當(dāng)天就可放款，最長期限為9個月，最高額度達30萬元。

從申請流程上看，貸款申請人只需注冊京東金融賬號，登錄填寫和提交相關(guān)資料，提交系統(tǒng)審核通過，簽訂在線電子合同即可完成放貸。整個流程一氣呵成，加上后臺高效的人工審核速度，通過“京農(nóng)貸”申請融資非常方便快捷，是農(nóng)戶和相關(guān)涉農(nóng)企業(yè)申請農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品信用貸款的最好渠道。

“這是塊非常難啃的硬骨頭”

不過，雖然農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)勢頭正猛，但農(nóng)村金融的市場基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施基礎(chǔ)建設(shè)不足、信用體系基礎(chǔ)缺乏、壞賬率高發(fā)風(fēng)險等因素，也是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的攔路虎。

一畝田創(chuàng)始人兼CEO鄧錦宏指出，“三農(nóng)”存在大量的金融需求，如果得到一定的釋放，是一個上萬億的市場藍海，但這也是塊非常難啃的硬骨頭。

“農(nóng)村家庭資產(chǎn)信息化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和交易的不確定性較高、償債能力具有不確定性，缺乏有效的資產(chǎn)評估機制，交易雙方缺少信用累積，都是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所面臨的問題。”

鄧錦宏認為，只有克服了這四個方面的難題，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)才能讓金融資源在農(nóng)村配置得更高效，在推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中發(fā)揮重要作用。雖然農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展不要指望“一網(wǎng)就靈”，但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)對“三農(nóng)”的逐步滲透，農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)時代正在向我們走來，正在改變和引領(lǐng)著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民生活，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村發(fā)展”將逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的藍海市場，并將成為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展新的增長點。