董向偉

摘 要： 新興的P2P網(wǎng)貸自2012年起在我國(guó)呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，但高速增長(zhǎng)的同時(shí)也出現(xiàn)了多家網(wǎng)貸平臺(tái)，如淘金貸、優(yōu)益貸等機(jī)構(gòu)的跑路潮，其終究是由于網(wǎng)貸行業(yè)無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的三無(wú)狀態(tài)，使得P2P網(wǎng)貸行業(yè)秩序混亂，引起一些訴訟問(wèn)題，為此筆者從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸案件的事實(shí)認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)借貸案件管轄的選擇、以及P2P平臺(tái)作為信息中介平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任與法律義務(wù)等方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)引發(fā)的訴訟問(wèn)題進(jìn)行初步探討。

關(guān)鍵詞： P2P網(wǎng)貸；事實(shí)認(rèn)定；案件管轄；法律責(zé)任與義務(wù)

近幾年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，2013年被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，2014年，阿里巴巴成為全球最大的電子商務(wù)平臺(tái)，2015年眾籌和P2P網(wǎng)貸也即將釋放金融活力，作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式之一的P2P，指的是個(gè)體和個(gè)體之間在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行借貸交易，它本質(zhì)上是民間借貸。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，民間借貸已經(jīng)滿(mǎn)足不了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。然而傳統(tǒng)的民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合誕生P2P網(wǎng)貸，P2P交易方便快捷，能降低借款成本的特點(diǎn)，加速了資金的融通，也使得上述問(wèn)題迎刃而解。P2P最早源于英國(guó)，發(fā)展于美國(guó)。LandingClub和Prosper是美國(guó)兩家最大的P2P公司，歸美國(guó)SEC監(jiān)管。而我國(guó)的P2P公司起步晚，最早是2007年出現(xiàn)在上海的拍拍貸，但是我們?cè)鲩L(zhǎng)非常迅速，據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，全國(guó)已有2000多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，交易規(guī)模累計(jì)達(dá)3000億元。但是由于缺少有效的監(jiān)管和規(guī)范，造成一、二百家跑路，投資人（出借人）無(wú)法收回本息，從而誘發(fā)了一些訴訟方面的問(wèn)題。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸案件的事實(shí)認(rèn)定

（一）債權(quán)轉(zhuǎn)讓的認(rèn)定

由于出借人力量薄弱違約后，如果其只是依靠自己的力量對(duì)違約行為進(jìn)行追償，通常達(dá)不到很好的效果。如果由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)先行墊付出借人本息，獲得出借人債權(quán)，再由其對(duì)借款人進(jìn)行追償，效果更好，出借人可據(jù)這種方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸合同性質(zhì)認(rèn)定

如前所述，在我國(guó)絕大多數(shù)情況下主合同的效力決定擔(dān)保合同的效力。如此主合同的效力認(rèn)定問(wèn)題顯得尤為重要。在網(wǎng)絡(luò)借貸合同中，合同內(nèi)容不同效力也不同。如果合同約定“代管”資金由平臺(tái)自身管理，則由于平臺(tái)不符合法律規(guī)定的設(shè)立資金托管機(jī)構(gòu)的條件，則當(dāng)事人可以申請(qǐng)法院認(rèn)定合同無(wú)效。如果合同約定“代管”資金由第三方有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，則該合同有效。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)性質(zhì)的認(rèn)定

現(xiàn)在越來(lái)越多的P2P網(wǎng)絡(luò)違約案例通過(guò)構(gòu)建虛有項(xiàng)目，欺騙投資者資金，這與真正吸引資金投入投資項(xiàng)目由于各種原因?qū)е绿潛p的案子性質(zhì)有所不同。前者很有可能被評(píng)價(jià)為非法集資，后者只是民事責(zé)任糾紛。因此在遇到網(wǎng)貸平臺(tái)違約案件時(shí)應(yīng)先明確其是簡(jiǎn)單的民事糾紛還是觸犯刑法構(gòu)成非法吸收公眾存款或集資詐騙罪的刑事案件。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸案件管轄的選擇

（一）一般管轄

確定P2P網(wǎng)貸的管轄地，要先確定訴訟的性質(zhì)，違約之訴與侵權(quán)之訴是有差異的。若是違約提起的訴訟，當(dāng)事人可以根據(jù)便捷選擇被告住所地或合同履行地人民法院提起訴訟，這里合同履行地應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)貸公司注冊(cè)地或主要營(yíng)業(yè)地。若是侵權(quán)提起的訴訟，當(dāng)事人可以向被告住所地或侵權(quán)行為地法院提起訴訟，而這里的侵權(quán)行為地應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為網(wǎng)貸平臺(tái)所在 地。

（二）協(xié)議管轄

協(xié)議管轄可以解決管轄沖突，其可以簡(jiǎn)化復(fù)雜管轄問(wèn)題，如果當(dāng)事人在合同中約定合適的管轄法院，會(huì)減少一些不必要的麻煩同時(shí)也會(huì)節(jié)儉訴訟成本、提高訴訟效率。在P2P網(wǎng)貸案件中若當(dāng)事人在合同中約定網(wǎng)貸公司所在地法院管轄，將更有利于案件的解決。因?yàn)槠湟唬菀状_定管轄法院。考慮到，網(wǎng)貸合同當(dāng)事人雙方及合同履行地往往不在同一個(gè)地方，如果違約行為發(fā)生后，被告逃匿會(huì)給訴訟帶來(lái)不必要的麻煩，若事先在合同中約定網(wǎng)站所在地為管轄法院，則避免了這一麻煩。其二，有利于財(cái)產(chǎn)執(zhí)行。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在營(yíng)業(yè)地一般會(huì)有一定的資產(chǎn)，如果違約由平臺(tái)本身引起，訴訟后有利于法院執(zhí)行。

三、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的責(zé)任與義務(wù)

（一）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律責(zé)任

依照合同法第196條規(guī)定“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”可見(jiàn)一旦出現(xiàn)借款人逾期，出借人可以按借款合同的約定直接追究借款人相應(yīng)的違約責(zé)任。根據(jù)合同法第425條規(guī)定“居間人應(yīng)當(dāng)就有關(guān)訂立合同的事項(xiàng)向委托人如實(shí)報(bào)告。居間人故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得要求支付報(bào)酬并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任?！笨梢?jiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為居間人有如實(shí)告知義務(wù)，如果沒(méi)有履行或者不當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)，例如，故意隱瞞或者提供虛假情況損害了委托人利益則應(yīng)承擔(dān)不得要求支付報(bào)酬及損害賠償?shù)拿袷仑?zé)任。

最高人民法院的《司法解釋》 第 1 條對(duì)非法吸收公眾存款罪的四項(xiàng)構(gòu)成要素做出規(guī)定：一是未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金的；二是通過(guò)媒體、手機(jī)短信等方法向社會(huì)公開(kāi)宣傳的；三是承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或給付回報(bào)的；四是向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金的?！缎谭ā?第 192 條規(guī)定，集資詐騙罪是指違反國(guó)家金融管理法的規(guī)定，以非法占用為目的，騙取集資人的貨幣資金，數(shù)額較大的行為。因此，若網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立資金池，以借款人的名義虛假吸收公眾存款，不及時(shí)將資金劃付借貸雙方，挪作他用或占為己有觸犯刑法的應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的義務(wù)

由于出借人分布在天南海北，出借人對(duì)借款方的信息并不是很了解，出借人更多的是依靠P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供的相關(guān)信息并信任平臺(tái)的風(fēng)控能力來(lái)決定是否進(jìn)行投資，所以平臺(tái)有義務(wù)將自己獲取的信息如實(shí)告知出借人。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)向出借 人告知的信息由兩部分組成，一是平臺(tái)自己掌握的信息；二是承擔(dān)主動(dòng)的調(diào)查及風(fēng)控義務(wù)所獲信息，即平臺(tái)需要對(duì)借款方的相關(guān)信息進(jìn)行主動(dòng)調(diào)查所獲信息及建立相關(guān)的貸前調(diào)查、貸中審核、貸后管理等措施將所能降低的風(fēng)險(xiǎn)告知出借人。如實(shí)告知義務(wù)不僅是約定義務(wù)，也是法律的要求，即就算相關(guān)的合同、協(xié)議沒(méi)有約定，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也要盡到自己的告知及調(diào)查義務(wù)。要認(rèn)定平臺(tái)盡到了如實(shí)告知義務(wù)，我們可以參照標(biāo)的額的大小、交易類(lèi)型、交易的需要等因素，具體由法官進(jìn)行自由裁量。一般借款標(biāo)的較小的網(wǎng)貸平臺(tái)，平臺(tái)承諾只會(huì)進(jìn)行線(xiàn)上的審核決定是否放標(biāo)。借款標(biāo)的大的平臺(tái)多會(huì)承諾通過(guò)自己或相關(guān)的合作方如小貸公司、擔(dān)保公司其他合作機(jī)構(gòu)等進(jìn)行線(xiàn)下的盡調(diào)（進(jìn)行貸款后項(xiàng)目的監(jiān)督、追蹤）決定是否放標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)如果承諾的都落實(shí)了，就可以認(rèn)為其盡到了如實(shí)告知義務(wù)。 （作者單位：河北大學(xué)研究生學(xué)院）

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