顧小萍 嚴淑穎 毛文彬

摘 要：文章論述了浙江臨海農(nóng)行服務“三農(nóng)”，發(fā)揮農(nóng)村金融體系支柱作用的思路、具體措施方法和取得的成效。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系 服務渠道 思路 措施方法 成效

中圖分類號：F830.6

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）11-185-01

近年來，農(nóng)行臨海市支行持續(xù)加大“三農(nóng)”業(yè)務金融支持力度積極創(chuàng)新產(chǎn)品服務，不斷加大信貸投放，探索出一條具有農(nóng)行特色的大型商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的新路子，譜寫了助推縣域經(jīng)濟社會發(fā)展的新篇章。

一、以“農(nóng)商通”工程為依托，全力拓展“三農(nóng)”服務渠道

為解決農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務難的問題，臨海農(nóng)行在上級行和臨海市委市政府的正確領(lǐng)導下，攜手市商務局，全面推進以農(nóng)村支付服務全履蓋為主導的“農(nóng)商通”工程，探索出了一條電子渠道滿足村組農(nóng)民金融服務需求的新路子，有效破解了村組農(nóng)民存取款、支付結(jié)算不便等難題，政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)民、社會多方共贏的格局正在初步形成。一是穩(wěn)步推進，主動跟進。針對臨海行政村數(shù)量多、村情差異大的特點，在推進工程中，在商務局的牽頭主導下，充分借助移動、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門及當?shù)剞r(nóng)委會等相關(guān)部門在農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)和服務網(wǎng)絡優(yōu)勢，尋找對接合作平臺，重點將“萬村千鄉(xiāng)市場工程”農(nóng)家店、移動公司代理店、工商部門放心店作為推進的主渠道，使農(nóng)商通工程得到有效順利實施。二是功能豐富?！稗r(nóng)商通”與傳統(tǒng)的電話POS等電子機具有很大不同，功能更加強大，更為全面，被媒體稱為農(nóng)民身邊的“微型銀行”。三是成效初顯?！稗r(nóng)商通”工程中小額取現(xiàn)業(yè)務開通以后，廣大農(nóng)民在本村金融服務點就可支取，省時省事降低支取成本。同時，推出“四免一減半”政策，即免收惠農(nóng)能機具租賃費、免收惠農(nóng)卡小額賬戶服務費，免收惠農(nóng)卡和交易明細折的工本費、免收惠農(nóng)卡全國轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、免助農(nóng)取款手費費、減半收取惠農(nóng)卡年費，讓廣大村民得到實實在在的實惠。“農(nóng)商通”改善了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。在“農(nóng)商通”工程推進中，積極開展送金融知識下鄉(xiāng)，提高特約商戶金融服務點和廣大農(nóng)民金融知識普及效果，提供了農(nóng)村與城市無差異金融服務。目前，農(nóng)行農(nóng)商通產(chǎn)品功能最齊全，技術(shù)先進，是領(lǐng)先于農(nóng)村其他金融機構(gòu)的同類產(chǎn)品。將城市金融移植推廣到農(nóng)村地區(qū)，使廣大農(nóng)民享受與城市居民無差異的普惠金融服務。

“農(nóng)商通”的推進，也使農(nóng)行面向臨海市農(nóng)民發(fā)放的8.5多萬張“惠農(nóng)卡”有了更便捷的使用途徑。

延伸網(wǎng)點服務半徑拓展“三農(nóng)”服務新渠道。臨海農(nóng)行充分發(fā)揮渠道優(yōu)勢，努力為城鄉(xiāng)居民提供廣泛的金融服務，著力打造“流動銀行”，推廣“金益農(nóng)”移動服務包，為金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、偏遠農(nóng)村提供上門服務，包括開辦惠農(nóng)卡、農(nóng)貸轉(zhuǎn)賬自助借還款、轉(zhuǎn)賬匯款、各類電子銀行產(chǎn)品開戶、小額農(nóng)貸受理等非現(xiàn)金業(yè)務，解決物理網(wǎng)點服務輻射半徑不足的的缺陷。加快落實金穗“農(nóng)商通”工程，不斷擴大金融服務覆蓋面，取得了“商戶樂意、農(nóng)戶如意、政府滿意”的良好成效。通過在農(nóng)家店布放“農(nóng)商通”機具工作，重點突出服務“三農(nóng)”特點和自助功能，實現(xiàn)農(nóng)村商務信息流、物資流和資金流的無縫融合。

二、以小額農(nóng)貸為重點，全面豐富“三農(nóng)”融資方式

針對農(nóng)村“融資難”的現(xiàn)狀，臨海農(nóng)行圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和縣域新型工業(yè)化，積極創(chuàng)新產(chǎn)品服務，不斷加大信貸投放力度。優(yōu)中選優(yōu)扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，先后為多家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供信貸支持。結(jié)合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營特色，將種糧大戶、家禽水產(chǎn)養(yǎng)殖戶、漁業(yè)合作社、西蘭花葡萄等專業(yè)合作社農(nóng)戶作為主要貸款對象，通過在集鎮(zhèn)街道懸掛橫幅、農(nóng)村廣播站廣播、組織客戶經(jīng)理上門營銷等適合農(nóng)村宣傳的形式，積極開展惠農(nóng)貸款專項營銷。同時，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，緩解農(nóng)民貸款難，比如，農(nóng)行對種養(yǎng)殖戶采用“三戶聯(lián)?！狈绞?，互相提供擔保;對涉農(nóng)專業(yè)市場農(nóng)民經(jīng)營戶采用“專業(yè)市場+農(nóng)戶”擔保模式;對漁民貸款采用“漁業(yè)龍頭企業(yè)+漁民”以及企業(yè)員工采用“公司+農(nóng)戶”的企業(yè)擔保模式，有效解決了擔保問題。截止8月底，共發(fā)放農(nóng)戶貸款1175戶，貸款余額達1.2億元。

以惠農(nóng)卡為依托，積極爭取失土農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)民醫(yī)療保險項目代理，積極向“城中村”農(nóng)戶發(fā)卡，在為農(nóng)民提供便捷服務的同時，確立農(nóng)行在農(nóng)村支付結(jié)算渠道的主導地位，使惠農(nóng)卡“普惠制、多功能、廣覆蓋、易使用”的形象深入人心。農(nóng)行上盤支行積極做好與漁政站的對接工作，每年近2億元的漁船經(jīng)營戶柴油補貼款都在上盤支行進行結(jié)算。充分發(fā)揮惠農(nóng)信用卡可以滿足農(nóng)村客戶群體短期、臨時性的資金需求和節(jié)約融資成本的優(yōu)勢，堅持批量服務與重點服務相結(jié)合的策略，滿足高端農(nóng)民客戶群體的短期融資需求。

三、以創(chuàng)新服務方式為抓手，豐富“三農(nóng)”服務新內(nèi)涵

臨海農(nóng)行還積極參與信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)街創(chuàng)建及農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)，將以當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的西蘭花和漁業(yè)為主業(yè)，信用好、成長性好的上盤鎮(zhèn)“勞動村”確定為信用村，對“三信”貸款戶實行貸款利率優(yōu)惠政策，最高享臨海農(nóng)行當期測算利率下浮10%的優(yōu)惠利率。通過這種方式，農(nóng)行客戶經(jīng)理經(jīng)常進村進行宣講教育，也加強了對這些地區(qū)金融知識的普及，加強了農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)。

積極推動服務“三農(nóng)”的模式創(chuàng)新，實現(xiàn)服務“三農(nóng)”的可持續(xù)健康發(fā)展，臨海農(nóng)行在縣域支行推廣農(nóng)村金融自治模式，充分發(fā)揮村兩委組織的紐帶作用，通過建立和完善村民互助互利、自我管理、自我約束、合作共贏的區(qū)域自治機制，對接農(nóng)行惠農(nóng)通工程構(gòu)建的電子化金融自助服務渠道，真正將村民自治與農(nóng)村金融需求、金融供給、農(nóng)行普惠金融政策有機結(jié)合起來，努力打造一個自給自足、自律高效、風險可控、信用遞增的自治和諧農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

為積極支持農(nóng)村專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的集約化、規(guī)?；?jīng)營，滿足專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，臨海農(nóng)行有針對性地推出專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場）貸款，單戶額度最高可達1000萬元，并給予最大限度的利率優(yōu)惠。積極與當?shù)剞r(nóng)經(jīng)系統(tǒng)負責人及當?shù)剞r(nóng)場主的對接，做好投融資服務的配套及綜合金融服務需求的了解和跟蹤。

近年來，臨海農(nóng)行在服務“三農(nóng)”上進行有益的探索，取得了一定的成績。今后，農(nóng)行將進一步加大信貸投放力度，創(chuàng)新服務產(chǎn)品，深化服務內(nèi)涵，努力構(gòu)建起有農(nóng)行特色的“三農(nóng)”服務新模式。

參考文獻：

[1] 丁忠民.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農(nóng)村金融困境研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2009（7）

[2] 辛本勝.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及展望[J].新金融，2011（5）

（作者單位：農(nóng)行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）