王偉

隨著金融體制改革的深入推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)出資金實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)和服務(wù)創(chuàng)新不斷擴(kuò)大的特點(diǎn)。截至2014年底，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1233家。作為金融支持“三農(nóng)轉(zhuǎn)型”的重要一環(huán)，村鎮(zhèn)銀行在豐富縣域農(nóng)村金融體系、提升金融服務(wù)能力、解決農(nóng)戶和小微企業(yè)融資難、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境和促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展上發(fā)揮了積極作用。但村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展中，仍然存在經(jīng)營(yíng)定位偏離、資金來(lái)源不足、金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)等問(wèn)題，需要通過(guò)進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)范管理，來(lái)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健性經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)定位偏離服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨

一是絕大部分村鎮(zhèn)銀行總部設(shè)在縣域城區(qū)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村基本上沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，加之人員力量有限，客觀上沒(méi)有足夠的精力和能力將金融服務(wù)深入到農(nóng)村和農(nóng)戶。以河南省為例，截至2015年底共有63家村鎮(zhèn)銀行，基本上所有村鎮(zhèn)銀行都將總部設(shè)在了縣域城區(qū)。二是由于“三農(nóng)”貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)低，村鎮(zhèn)銀行對(duì)“進(jìn)村入戶”開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的積極性不強(qiáng)，服務(wù)對(duì)象主要為縣域城區(qū)的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等，對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小微企業(yè)存在一些惜貸或不貸情況，對(duì)“三農(nóng)”的支持力度較弱。三是對(duì)農(nóng)戶的貸款也主要是采取“企業(yè)+農(nóng)戶”模式，并沒(méi)有從根本上解決農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的貸款難和融資貴問(wèn)題，在一定程度上偏離了國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。

（二）村鎮(zhèn)銀行公司法人治理未能充分發(fā)揮作用

一是公司治理架構(gòu)不健全，一般村鎮(zhèn)銀行設(shè)置5—7個(gè)內(nèi)設(shè)部門(mén)，但村鎮(zhèn)銀行管理層中的部門(mén)負(fù)責(zé)人普遍存在較為嚴(yán)重的兼崗現(xiàn)象，甚至存在個(gè)別村鎮(zhèn)銀行1名人員兼職3—4個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)人職務(wù)的情況，這顯然不符合公司法人治理的要求。二是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，普遍存在股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)不能充分履職。如存在未及時(shí)召開(kāi)股東大會(huì)、未按照規(guī)定召開(kāi)董事會(huì)會(huì)議、未設(shè)立專門(mén)的內(nèi)控部門(mén)等問(wèn)題，影響了村鎮(zhèn)銀行公司法人治理效果。

（三）村鎮(zhèn)銀行金融創(chuàng)新能力和動(dòng)力不足

一是村鎮(zhèn)銀行金融創(chuàng)新能力不足。由于村鎮(zhèn)銀行招錄人員學(xué)歷層次低、金融知識(shí)不系統(tǒng)等原因，缺乏對(duì)金融創(chuàng)新自主研發(fā)的能力，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融理論和金融監(jiān)管政策缺乏深層次的研究，在金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)、金融服務(wù)和金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施的創(chuàng)新上經(jīng)常是淺嘗輒止。二是村鎮(zhèn)銀行金融創(chuàng)新動(dòng)力不足。由于部分發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)權(quán)的嚴(yán)格控制，在金融創(chuàng)新得不到發(fā)起行的授權(quán)，村鎮(zhèn)銀行在信貸技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)上基本上采用和發(fā)起行完全一樣的制度，不能結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)開(kāi)發(fā)相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，不能有效滿足農(nóng)戶及小微企業(yè)的融資需求。

（四）村鎮(zhèn)銀行普遍受到資金來(lái)源不足的制約

一是由于規(guī)模較小、網(wǎng)點(diǎn)單一、金融業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單、融資渠道不暢等特點(diǎn)，加之村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度低、未加入央行支付體系等因素，吸收存款難始終是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展瓶頸，制約其可持續(xù)發(fā)展。二是盡管部分村鎮(zhèn)銀行通過(guò)股東單位追加存款、要求投資人提供存款保證金等形式來(lái)增加資金來(lái)源，但村鎮(zhèn)銀行的融資方式和手段依然受到很大的制約，如不能捆綁發(fā)行金融債券等，獲得批發(fā)性資金的支持。三是村鎮(zhèn)銀行存在盈利周期長(zhǎng)和盈利能力差的特點(diǎn)，一般的村鎮(zhèn)銀行要在開(kāi)業(yè)1年之后才能盈利，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行甚至需要2—3年的時(shí)間才能盈利，并且由于不具有大銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而盈利能力較差，這也是村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源不足的原因。

（五）村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中蘊(yùn)藏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)

一是存在信用風(fēng)險(xiǎn)。作為村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象，縣域農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶抵押或質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)不能準(zhǔn)確評(píng)估，或者存在無(wú)抵押的情況。二是存在操作風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行由于人員素質(zhì)等原因，在經(jīng)營(yíng)理念上盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，缺乏健全的信貸管理制度、信貸操作流程、信貸監(jiān)測(cè)、信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警等管理機(jī)制，經(jīng)常發(fā)生投資決策和監(jiān)管要求不一致、不合規(guī)發(fā)放貸款、審貸管理委員會(huì)審核不嚴(yán)謹(jǐn)、貸款檔案資料不完整等問(wèn)題。三是存在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)民基本上靠天吃飯，對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全的情況下，自然災(zāi)害成為農(nóng)戶還款違約的關(guān)鍵因素，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量存在致命的威脅。

二、推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行規(guī)范健康發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）進(jìn)一步明確村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，積極發(fā)揮金融對(duì)縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用

一是村鎮(zhèn)銀行作為有限責(zé)任的小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)立足于縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，緊緊圍繞支持“三農(nóng)轉(zhuǎn)型”，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。二是通過(guò)差別存款保險(xiǎn)費(fèi)率、差別存款準(zhǔn)備金等措施，引導(dǎo)、鼓勵(lì)和支持村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”或小微企業(yè)貸款的傾斜力度，并對(duì)因自然災(zāi)害等不可抗力形成的貸款損失給予相應(yīng)補(bǔ)償。

（二）進(jìn)一步完善公司法人治理結(jié)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展提供組織保障

一是嚴(yán)格按照《公司法》，進(jìn)一步健全董事會(huì)運(yùn)作框架，建立健全“三會(huì)一層”的公司法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，實(shí)現(xiàn)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)與監(jiān)督權(quán)的分離。二是建立股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和外部監(jiān)事運(yùn)作機(jī)制以及相互之間的制衡機(jī)制，加強(qiáng)股東大會(huì)對(duì)董事會(huì)、董事會(huì)對(duì)管理層的縱向監(jiān)督，提升監(jiān)事會(huì)、獨(dú)立董事對(duì)董事會(huì)、高級(jí)管理層的橫向監(jiān)督力度。三是建立符合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際的發(fā)展戰(zhàn)略，確保村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略與經(jīng)營(yíng)情況、縣域農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境變化相適應(yīng)，著力提升村鎮(zhèn)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)金融創(chuàng)新，為村鎮(zhèn)銀行服務(wù)縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供動(dòng)力保障

一是以《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)為契機(jī)，全面深刻認(rèn)識(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+ ”的重要作用，將互聯(lián)網(wǎng)金融作為提升金融服務(wù)和效益的重要抓手，積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等方面的創(chuàng)新。二是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，認(rèn)真落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策和貨幣信貸政策，繼續(xù)加強(qiáng)流動(dòng)性管理，進(jìn)一步提升整體實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，持續(xù)提高金融服務(wù)的廣度和深度。三是著力培育能夠促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的特色產(chǎn)品或工具，積極尋求新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

（四）進(jìn)一步拓寬資金來(lái)源，為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供資金保障

一是立足縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際，加大吸收存款和發(fā)放貸款力度，及時(shí)深入了解農(nóng)戶、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求，引導(dǎo)客戶將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，有效緩解資金不足的制約。二是積極拓展村鎮(zhèn)銀行的融資途徑，允許村鎮(zhèn)銀行辦理大額存單等業(yè)務(wù)，來(lái)獲得批發(fā)性資金的支持。三是對(duì)村鎮(zhèn)銀行貸款給予營(yíng)業(yè)稅和所得稅的減免，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行區(qū)別對(duì)待，積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健性經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展。

（五）進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，為村鎮(zhèn)銀行有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供機(jī)制保障

一是加強(qiáng)審慎管理，建立完善風(fēng)險(xiǎn)貸款責(zé)任認(rèn)定和追究機(jī)制，樹(shù)立全新的風(fēng)險(xiǎn)考核導(dǎo)向，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任意識(shí)。二是建立完善潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶預(yù)警評(píng)估、調(diào)整更新等機(jī)制，密切關(guān)注中小企業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)、區(qū)域性擔(dān)保鏈等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的滋生和蔓延。三是規(guī)范貸款操作、審批流程，加大不良貸款責(zé)任追究力度，積極采取有效措施清收不良貸款，將實(shí)際不良貸款壓縮在規(guī)定比率之內(nèi)，有效防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（責(zé)任編輯 耿 欣；校對(duì) GX）