安志賓

摘 要：近年來企業(yè)排放的污染對(duì)環(huán)境損害越來越嚴(yán)重，使人民群眾人身和財(cái)產(chǎn)受到重大損失，有必要引入企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度?；诖?，本文首先界定了企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度概念，進(jìn)而分析其在我國(guó)當(dāng)前試點(diǎn)中存在的問題并對(duì)其提出了相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)；保險(xiǎn)模式；索賠時(shí)效

一、 企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度

企業(yè)環(huán)境污染保險(xiǎn)，即“綠色保險(xiǎn)”，指企業(yè)以企業(yè)可能發(fā)生的污染事故對(duì)他人人身或財(cái)產(chǎn)造成損害為保險(xiǎn)標(biāo)的，依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納保費(fèi)，而當(dāng)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同內(nèi)容，直接向遭受損害的他人承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。目前，這項(xiàng)制度只是在我國(guó)部分省份進(jìn)行試點(diǎn)，并未在全國(guó)推行。

二、 企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度在試點(diǎn)中存在的問題

（一）保險(xiǎn)模式未能確定、統(tǒng)一

企業(yè)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度最早出現(xiàn)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，現(xiàn)在正趨于完善。因此我們有必要借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)于保險(xiǎn)模式的有關(guān)規(guī)定。圍繞強(qiáng)制保險(xiǎn)和任意保險(xiǎn)，西方國(guó)家就保險(xiǎn)模式也不盡相同，有的實(shí)行單一的強(qiáng)制保險(xiǎn)模式，有的實(shí)行以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主，任意為輔還有的實(shí)行任意保險(xiǎn)為主，強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔。由于我國(guó)區(qū)域在各方面差距明顯以及環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)起步晚，很難馬上確定哪種模式更適合我國(guó)，這就是該制度在試點(diǎn)中面臨更多困境和挑戰(zhàn)。

（二）保險(xiǎn)制度缺乏專業(yè)技術(shù)人才

由于環(huán)境污染保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，需要專業(yè)的技術(shù)性人才參與。首先，在投保之前，保險(xiǎn)公司缺乏關(guān)于這方面的專業(yè)性人才，對(duì)企業(yè)環(huán)境污染難以做出合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和評(píng)估，這直接關(guān)系到保費(fèi)費(fèi)率、是否承保以及保險(xiǎn)公司后期賠付問題。其次，一旦企業(yè)投保，在發(fā)生污染事故導(dǎo)致?lián)p害時(shí)，也需要專門人員對(duì)損害的事故責(zé)任、損害范圍等方面進(jìn)行綜合全面的評(píng)估。然而現(xiàn)有的這方面人才難以滿足現(xiàn)實(shí)的需求。

（三）當(dāng)下的索賠時(shí)效不利于維護(hù)受害方權(quán)益

我國(guó)《環(huán)境保護(hù)法》規(guī)定，環(huán)境污染導(dǎo)致人身、財(cái)產(chǎn)損失的，訴訟時(shí)效期間為3年。據(jù)此規(guī)定，有關(guān)環(huán)境污染保險(xiǎn)賠償糾紛也應(yīng)當(dāng)適用該規(guī)定。但是企業(yè)環(huán)境污染保險(xiǎn)主要存在兩種：一種是針對(duì)突發(fā)性污染事故，一種是針對(duì)漸發(fā)性污染事故。由于漸發(fā)性污染事故對(duì)人身、財(cái)產(chǎn)的損害需要經(jīng)過很長(zhǎng)時(shí)間才能顯現(xiàn)，一旦經(jīng)過保險(xiǎn)承保期間，受害人只能向污染企業(yè)主張，而使損害往往難以得到完全賠償，同時(shí)這也使保險(xiǎn)公司在某種程度上逃避保險(xiǎn)責(zé)任，導(dǎo)致企業(yè)污染風(fēng)險(xiǎn)未能轉(zhuǎn)嫁，使其投保不積極。

三、 解決企業(yè)污染保險(xiǎn)在試點(diǎn)中存在問題的對(duì)策

（一） 以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為原則，任意責(zé)任保險(xiǎn)為補(bǔ)充

相較于我國(guó)現(xiàn)存的一般保險(xiǎn)，企業(yè)污染環(huán)境保險(xiǎn)有其特殊性：它是以環(huán)境污染事故給他人造成人身和財(cái)產(chǎn)損害為保險(xiǎn)標(biāo)的、受益人只有在污染事故發(fā)生之后才能特定化。世界各國(guó)都根據(jù)本國(guó)國(guó)情探索出適合自己的保險(xiǎn)模式，我國(guó)的保險(xiǎn)模式也必須建立在我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā) 展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)之上，建立中國(guó)特色的企業(yè)環(huán)境污染保險(xiǎn)模式。由于一般性投保以及保險(xiǎn)合同雙方是建立在平等基礎(chǔ)之上的，遵循“契約自由”精神，而基于公共利益考量因素產(chǎn)生的企業(yè)環(huán)境污染保險(xiǎn)需要國(guó)家政府介入。綜合企業(yè)規(guī)模及發(fā)展、企業(yè)的社會(huì)責(zé)任社會(huì)以及公共利益，對(duì)于國(guó)家規(guī)定的高危污染行業(yè)（危險(xiǎn)化學(xué)、煤鋼、重金屬等）的企業(yè)實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)（例如廣東省《關(guān)于開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》），而對(duì)于其他的污染不太嚴(yán)重且規(guī)模較小的實(shí)行自愿原則，即任意保險(xiǎn)制度。

（二） 培養(yǎng)環(huán)境污染保險(xiǎn)有關(guān)的專業(yè)性人才，提高專業(yè)技術(shù)

在環(huán)境污染保險(xiǎn)的全過程都需要專業(yè)的人才的參與。首先，投保之前需要專業(yè)人才對(duì)企業(yè)環(huán)境污染的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估，這是保險(xiǎn)公司是否愿意承保（自愿保險(xiǎn)企業(yè)）的基礎(chǔ)，也是確定保險(xiǎn)費(fèi)率和承包范圍的基礎(chǔ)。其次，由于這種保險(xiǎn)是將企業(yè)的污染風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)給保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司基于自身利益的考量，在承保期間必然要對(duì)企業(yè)的排污設(shè)施和生產(chǎn)流程進(jìn)行必要監(jiān)督，這也需要有關(guān)專業(yè)技術(shù)人員才能完成。最后，投保企業(yè)一旦出現(xiàn)污染事故，對(duì)于污染事故的原因、損失范圍的認(rèn)定也需要專業(yè)人員的介入，畢竟這關(guān)系到受損害第三人的賠償問題和保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金的多少問題。而目前我國(guó)關(guān)于這方面的專業(yè)人才難以滿足當(dāng)下和未來的需求，因此，應(yīng)該加快培養(yǎng)這方面的技術(shù)型人才。

（三）分類計(jì)算保險(xiǎn)索賠時(shí)效，以平衡各方利益

訴訟時(shí)效直接關(guān)系到當(dāng)事人利益的保護(hù)，一方面有利于督促損害方及時(shí)行使權(quán)力，保護(hù)其受損利益；另一方面，一旦訴訟時(shí)效經(jīng)過，免除侵害方的責(zé)任。而企業(yè)環(huán)境污染保險(xiǎn)亦如此，但是根據(jù)我國(guó)新修訂的《環(huán)境保護(hù)法》第66條和企業(yè)環(huán)境污染保險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定，針對(duì)漸發(fā)性污染損害，難以使受損方利益得以保護(hù)。因?yàn)闈u發(fā)性污染損害的潛伏期較長(zhǎng)，損害后果在很長(zhǎng)時(shí)間之后才能發(fā)生，這就使得一旦污染事故超過保險(xiǎn)公司承保期限，就不再承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于受損方來說，由于只能向造成污染事故的企業(yè)主張賠償，就很可能其損害得不到完全賠償。而對(duì)于投保企業(yè)來說，由于其支付了較高的保險(xiǎn)費(fèi)，最后企業(yè)污染風(fēng)險(xiǎn)卻得不到轉(zhuǎn)移，使得它們降低投保的積極性，更有甚者，企業(yè)由于最終自擔(dān)損害結(jié)果，導(dǎo)致企業(yè)的破產(chǎn)解散。因此，為了平衡三方之間的利益，有必要針對(duì)漸發(fā)性環(huán)境污染保險(xiǎn)的訴訟時(shí)效作出特殊性規(guī)定，可以參照美國(guó)的“日落條款”，補(bǔ)充規(guī)定承保期限到期或保單失效后10年內(nèi)，發(fā)生承保范圍內(nèi)事項(xiàng)時(shí)，受損害方仍可直接向保險(xiǎn)公司主張損害賠償。（作者單位：蘭州大學(xué)法學(xué)院）

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