周亞楠

摘要：自新常態(tài)提出以來(lái)，新常態(tài)便成為中國(guó)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策的新概括，引發(fā)了社會(huì)各界的關(guān)注。新常態(tài)，即意味著打破不同以往、相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。在主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境的過(guò)程中，城市商業(yè)銀行由于其特殊的歷史背景和獨(dú)特的市場(chǎng)定位，在應(yīng)對(duì)新常態(tài)環(huán)境的變化過(guò)程中，城市商業(yè)銀行及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略顯得至關(guān)重要。因此，城市商業(yè)銀行只有在主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)的背景下，準(zhǔn)確的進(jìn)行市場(chǎng)定位，及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，才能不斷提升其在金融市場(chǎng)上的核心競(jìng)爭(zhēng)力。本文分析了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)，提出了城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略措施來(lái)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，商業(yè)銀行只有主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展環(huán)境，才能把握其在金融市場(chǎng)上的核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能保障其自身的生存發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；城市商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；戰(zhàn)略措施

一、 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的挑戰(zhàn)

（一）金融機(jī)構(gòu)多元化帶來(lái)的挑戰(zhàn)

改革開放以后，伴隨著金融體系的全面整合，非銀行金融機(jī)構(gòu)的全面發(fā)展，我國(guó)金融體系的多元化發(fā)展已經(jīng)取得了顯著的成就，且金融體系的多元化轉(zhuǎn)變也已成為必然。隨著金融體系不斷深化改革，本土化、區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的多元化比較突出，雖然說(shuō)他們與其他銀行相比還有諸多劣勢(shì)，但與其去爭(zhēng)搶大客戶、好客戶仍需要很高的成本，同時(shí)維護(hù)大客戶的成本也很高。因此，城市商業(yè)銀行只有采取積極的政策，才能面對(duì)金融機(jī)構(gòu)多元化帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足帶來(lái)的挑戰(zhàn)

首先，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行存貸利差縮小，強(qiáng)烈要求通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力獲取新的發(fā)展模式。然而創(chuàng)新需要分析市場(chǎng)的方向及存在的方式，往往商業(yè)銀行過(guò)多的為了市場(chǎng)方向進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，做到了市場(chǎng)在哪商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)就能擴(kuò)充到哪里，但是針對(duì)于市場(chǎng)存在的方式需要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新幾乎為空白。其次，商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新人才，難以提出創(chuàng)新方式和手段，產(chǎn)品的研發(fā)步伐明顯滯于客戶需求。第三是創(chuàng)新成本過(guò)高，創(chuàng)新即意味著要進(jìn)行系統(tǒng)改進(jìn)和改造，這種改變的成本需要駕馭在贏利能力之上。

（三）推出存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的挑戰(zhàn)

存款保險(xiǎn)制度的推出，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了不同方面的影響。一是增加了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，二是減少了銀行的利差收益，三是加重了道德風(fēng)險(xiǎn)。在存款保險(xiǎn)制度的實(shí)踐過(guò)程中，由于不需要考量銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)差異，存款人將擁有更大的選擇權(quán)，通常會(huì)選擇存款利率較高的銀行以獲取更大的投資回報(bào)。想要吸收存款的銀行會(huì)提高存款利率以便吸收到更多的存款，而高額的負(fù)債便驅(qū)使銀行將存款投資與高收益項(xiàng)目，然而高收益項(xiàng)目通常也具有高風(fēng)險(xiǎn)。因此，投資風(fēng)險(xiǎn)偏好較小、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健的銀行在競(jìng)爭(zhēng)中將處于劣勢(shì)地位；存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，存款人弱化了對(duì)存款銀行的監(jiān)督。在弱化的約束條件下，存款銀行會(huì)將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險(xiǎn)投資中，以獲取高額收益。但當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)投資極易轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣假J款，導(dǎo)致金融體系陷入危機(jī)。

二、 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的戰(zhàn)略措施

（一）確立新的經(jīng)營(yíng)理念，保持適度增長(zhǎng)規(guī)模

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)多重約束的條件下，固守傳統(tǒng)的利差贏利模式已經(jīng)不能維持商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展，外延式擴(kuò)張的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)老路的經(jīng)營(yíng)理念即將成為歷史，而注重質(zhì)效的增長(zhǎng)方式將成為未來(lái)發(fā)展的主旋律。過(guò)去城市商業(yè)銀行片面追求規(guī)?？焖贁U(kuò)張，導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越集聚，而在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和客戶需求多元化、多樣化的條件約束下，商業(yè)銀行不能不計(jì)成本、不談風(fēng)險(xiǎn)的走規(guī)模擴(kuò)張之路，必須構(gòu)建以低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高質(zhì)效的內(nèi)涵式發(fā)展模式，通過(guò)重新拓展客戶群，挖掘自身的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)造新的金融工具，來(lái)提升城市商業(yè)銀行金融服務(wù)技術(shù)水平，最終實(shí)現(xiàn)從規(guī)模速度型的粗放增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型的集約增長(zhǎng)戰(zhàn)略目標(biāo)。

（二）樹立新的風(fēng)險(xiǎn)文化，注重商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理思維隨著新舊常態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的相互疊加而有所改變。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的傳送會(huì)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展所產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)而不斷加強(qiáng)，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展背景下，城市商業(yè)銀行只有不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，才能更好地適應(yīng)新常態(tài)的發(fā)展趨勢(shì)。在舊常態(tài)下，商業(yè)銀行資金來(lái)源和運(yùn)用的期限不一致，帶來(lái)的錯(cuò)配收益現(xiàn)象普遍存在。在適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)過(guò)程中，商業(yè)銀行為達(dá)到日常監(jiān)管要求、促進(jìn)自身更好的發(fā)展以及為更好地服務(wù)大眾、保障短期償付能力，應(yīng)不斷加強(qiáng)流動(dòng)性的監(jiān)測(cè)和管理。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，使得商業(yè)銀行存在因流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)擠兌問(wèn)題和破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行總行應(yīng)加強(qiáng)全行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和把控，集中管理，分級(jí)管控，進(jìn)一步完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理制度和體制。提高對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)性和洞察性，把握住流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)存在的最后底線；商業(yè)銀行應(yīng)定期進(jìn)行壓力測(cè)試，模擬不同場(chǎng)景下所能承受的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)資產(chǎn)和負(fù)債的管理，做好重點(diǎn)排查和違規(guī)處理，以保證商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下正常有序發(fā)展。

（三）激發(fā)金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，突破傳統(tǒng)制度障礙

伴隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)演進(jìn)，金融市場(chǎng)將逐步由金融放松替代金融抑制，為此要提高金融中介的資金配置效率，最根本的方法應(yīng)是商業(yè)銀行激發(fā)金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，來(lái)突破傳統(tǒng)制度障礙。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，歸根到底是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深層次需求發(fā)生了改變，包括投資、消費(fèi)、進(jìn)出口等多方面都出現(xiàn)了新的特征，因此，以銀行為核心的金融市場(chǎng)只有快速做出改變，注重自身質(zhì)量和效率的發(fā)展，才能不斷適應(yīng)和滿足經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下的新需求。

（四）培養(yǎng)綜合素質(zhì)人才

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，以客戶為中心是城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，這將對(duì)城市商業(yè)銀行人才隊(duì)伍提出更高的要求，未來(lái)的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將是服務(wù)水平、服務(wù)能力、服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。只有不斷強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，全面提升全體人員服務(wù)質(zhì)量，才能順應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的內(nèi)在要求。一方面，通過(guò)激勵(lì)約束機(jī)制提高全體員工的復(fù)合化水平，滿足客戶多元化的服務(wù)需求；另一方面，樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，切實(shí)提升金融服務(wù)質(zhì)量，以服務(wù)質(zhì)量的提升來(lái)增強(qiáng)客戶黏性，有效增強(qiáng)銀行的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。只有不斷的對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)和再教育，才能提高員工的綜合素質(zhì)，才能使城市商業(yè)銀行的發(fā)展不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的需要。

三、 結(jié)束語(yǔ)

在經(jīng)濟(jì)增速放緩、經(jīng)濟(jì)質(zhì)效提高的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，城市商業(yè)銀行會(huì)更健康的發(fā)展和遇見更好的預(yù)期。創(chuàng)新發(fā)展成為未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流和趨勢(shì)，城商行只有主動(dòng)適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變，正確認(rèn)識(shí)行業(yè)面臨的沖擊，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，重新戰(zhàn)略定位，不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)管理能力，才能夠?qū)崿F(xiàn)成功的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，在新常態(tài)下保持健康穩(wěn)健發(fā)展，從而更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（作者單位：河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]張克，存款保險(xiǎn)是新常態(tài)下的制度創(chuàng)新[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊，2014-12-22.

[2]陸岷峰 汪祖剛，“新常態(tài)”背景下中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展新戰(zhàn)略的研究[J].西部金融，2014年第10期.

[3]張?jiān)疲鲃?dòng)適應(yīng)和服務(wù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)[J].中國(guó)金融，2014年第21期.

[4]中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行課題組，關(guān)于新常態(tài)下提升商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的實(shí)踐與思考[J].農(nóng)村金融研究，2014-11-15.

[5]李揚(yáng)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新階段[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2014（11）：5-12.

[6]張慧蓮，汪紅駒，中國(guó)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)” [J].銀行家，2014（6）：11-13.

[7]周小川，法治金融生態(tài)[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊，2005（3）：11.