作者簡介：高新惠（1991—），女，漢，河南省，研究生，在讀研究生，云南財經(jīng)大學，研究方向：保險學。

摘要：2006年國務院制定通過《機動車交通事故責任強制保險條例》是我國機動車強制保險法律制度的核心，是保監(jiān)會等部門制定相關行政規(guī)章及規(guī)范性文件的依據(jù)，同時與《道路交通安全法》、《保險法》及《侵權責任法》配合實施，對解決交通事故的賠償問題，切實保護交通事故受害人的利益發(fā)揮了重要的作用。但隨著條例的實施，各種問題開始暴露出來，《條例》關于機動車強制保險賠償?shù)囊?guī)定在理論與實踐中都存在諸多問題，需要相關部門不斷地在實踐中完善這一制度。本文首先對機動車交通事故責任強制保險做簡單的陳述，然后從機動車交通事故責任強制保險制度中的賠償角度進行分析，主要針對機動車交通事故責任強制保險的賠償原則、賠償范圍等方面進行分析，指出其存在的問題，并提出一些完善的建議。

關鍵詞：機動車強制保險；賠償原則；賠償范圍

一、引言

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，汽車這一商品不斷從奢侈品轉變成為大眾商品，這一現(xiàn)象在給國民的生產(chǎn)和生活帶來便利的同時，也因其高度的危險而給人民的生命和財產(chǎn)帶來危害，給廣大群眾造成沉重的經(jīng)濟負擔。而機動車交通事故造成的損失在賠償過程中可能會發(fā)生許多意想不到的情況，使得受害者的利益得不到保障。因此，建立和完善機動車道路交通事故責任賠償體系，才可以最大程度地保障受害人的合法權益。機動車交通事故責任強制保險正是解決這一社會問題的有效對策。

二、機動車交通事故責任強制保險賠償原則

我國的機動車交通事故責任強制保險是有一些原則性的，由各相關法律法規(guī)可以看出，目前我國的機動車交通事故責任強制保險采用的是無過錯責任原則和責任限額賠償原則。

我國的《道路交通安全法》第76條規(guī)定：“機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償”。從規(guī)定可以看出，我國的機動車交通事故責任強制保險采用“無過錯責任原則”，同時將保障范圍只限定在人身和財產(chǎn)損失兩個方面，這是從客觀的角度制度的原則。只要事故發(fā)生，保險公司就要在保險限額內(nèi)予以承擔相應的賠償責任，這跟被保險人有沒有過錯沒有多大的關系。

責任限額賠償原則是指保險合同內(nèi)的被保車輛發(fā)生交通事故，保險公司對交通事故的受害第三人人身傷亡、財產(chǎn)損失和精神損失所承擔的最高賠償金額。如果損失金額超過了賠償限額，承保公司則會根據(jù)合同約定決定是否從商業(yè)險中予以賠償。如果肇事車輛沒有投保第三者商業(yè)險，保險公司對超出部分不進行賠償。《機動車交通事故責任強制保險條例》第23條規(guī)定，機動車交通事故責任強制保險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的責任限額。《機動車交通事故責任強制保險條款》第8條對賠償限額做出了明確，死亡傷殘賠償110000元、醫(yī)療費用賠償10000元、財產(chǎn)損失賠償2000元；被保險機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額，死亡傷殘賠償11000 元、醫(yī)療費用賠償1000元、財產(chǎn)損失賠償100元。

三、我國交通事故損害賠償?shù)膯栴}

我國在路況相對較差，行人、機動車的安全意識參差不齊，交通事故頻發(fā)的交通環(huán)境下，交強險不僅包括財產(chǎn)損失賠償限額，而且還實行無過失賠償原則的行為。存在以下幾個方面的缺陷：

（一）立法不明確

1、有責賠付還是無責賠付不明確

《道交法》的第七十六條把承保的保險公司作為賠償責任的主體，在一定責任額度內(nèi)需承擔無錯責任。保險企業(yè)無責賠付主要是為了在事故發(fā)生后，在確定是非故意造成的交通事故的情況下，保險公司在不考慮事故雙方過錯程度的情況下履行賠償責任。即便是受害人在交通事故中承擔全部責任，保險公司也應承擔起自身責任限額內(nèi)的賠償。 這一規(guī)定能夠及時對受害人給予一定程度的補償，體現(xiàn)了交強險的公益性和社會救濟的屬性。但是，國務院制定的《交強險條例》并未遵循《道交法》設定的“無責賠付制度”。該條例第二十三條第一款將“無責賠付制度”分解為“有責任賠付”與“無責任賠付”兩種情形，違背了交強險“以人為本”、最大程度地保障事故受害者獲得及時有效救助的立法本意。

2、人車分離還是人車合并不明確

《道交法》采用的是人車分離原則，除非法律法規(guī)規(guī)定免責條款以外，保險公司都要承擔賠償。其第七十六條第一款對交強險的賠付把被保險人在事故發(fā)生時是否負有責任以及負有多大責任都不考慮在內(nèi)，對機動車所有人的合法性合理性等并沒有條件要求。但《交強險條例》卻采取了人車合并的原則，要求被保險人只有在駕駛被保機動車輛發(fā)生道路交通事故時，保險公司才對其進行賠償，這有效的減少了道德風險和搭便車等行為。這些規(guī)定既有相同之處，又有不同之處。在發(fā)生保險糾紛時，由于各法律規(guī)定的不一致，在交通事故賠償問題上可能會造成很大的不便。

（二）立法在一定程度上脫離實際

1、影響承擔責任的有效體現(xiàn)

交強險體現(xiàn)的是對道路交通事故中受害人的基本保障，同時，突出“以人為本”的特點。其實，“以人為本”是指注重對人的生命權和健康權的保障，對人的財產(chǎn)的保護次之。因此，要將賠償限額集中分配在最需要保護的地方，而不是將有限的限額在諸多方面進行分配。但是我國法律規(guī)定，人身傷亡、財產(chǎn)損失、精神損失都要進行賠償，這也會造成資源浪費，不能有效利用。從這一點來看，我國現(xiàn)行的立法在一定程度上脫離實際，應該更加注重交強險人性化的特點。

2、強制保險對受害人保障不足

幾年來，“看病難、看病貴”已成為整個國家的重要話題，在擁有機動車的車主通常并不具備充分的經(jīng)濟賠付能力，而事故的受害人中，低收入者占很大的比重，他們通常沒有購買商業(yè)醫(yī)療保險的能力，故在發(fā)生交通事故后將無法保障及時救治。與發(fā)達國家完善的社會保障體系相比，目前我國的交通事故受害人更需要的是最基本的醫(yī)療救助，但我國交強險的最高賠付額度僅為每次8000元。這基本只能夠賠付對輕微事故以及一般事故受害人的醫(yī)療救助費用，卻無法向遭受重大交通事故的受害人提供必要的醫(yī)療救助，尤其是多人傷亡事故受害人的搶救醫(yī)療費用需要。

四、完善我國機動車交通事故責任強制保險賠償制度的政策建議

（一） 法律沖突的處理問題

全國人大制定了《道交法》這個基本法律，國務院制定了《交強險條例》這條行政法規(guī)，前者的效力高于后者，因此在兩者相互沖突時，人民法院應該做好全面的準備，發(fā)揮一定作用。一方面，各級人民法院應優(yōu)先選用《道交法》的規(guī)定，在《交強險條例》這個行政法規(guī)中，應不予采用與該法的立法宗旨或者賠付的原則相沖突的條文。另一方面，在司法實務中，各級人民法院應注意收集、整理出一些兩項法律法規(guī)互相沖突的突出問題，并上報全國人大，全國人大要做好違法審查的工作。

（二）調(diào)整機動車交通事故責任強制保險責任限額

一方面，為了長遠利益，人身損失和財產(chǎn)損失必須納入這種強制保險機制之中。但是，考慮到我國的社會和經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，目前我國脆弱的保險業(yè)可能難以承受這樣“高強度”的保險范圍。因此現(xiàn)階段不宜將財產(chǎn)損失納入機動車強制責任保險保障范圍。其原因主要有以下幾方面：第一，保險保障的范圍水平應該一致于本國的社會經(jīng)濟發(fā)展程度，比如像日本等發(fā)達的一些國家，也由于考慮到其立法目的和經(jīng)濟發(fā)展狀況，而把強制責任保險的范圍限定于受害人人身損害這一方面。因此我國也應該采用各種措施對受害人人身損害的醫(yī)療費問題給予保障，以便體現(xiàn)出機動車強制責任保險制度這個以最大限度來保護人身安全的原則。第二，交通事故中財產(chǎn)損失多數(shù)金額不大，從設立交強險的初衷出發(fā)，交強險應為受害第三方提供最為需要

最基本的保障，賠償財產(chǎn)損失有違交強險的立法精神。這樣的后果不僅是會降低投保人投保的積極性以及自覺性，更是會使受害人的權益遭到破壞，而且可能會引發(fā)道德風險，最后的結果是這一制度的運行在根本上受到威脅。

另一方面，由于我國城鄉(xiāng)、東西經(jīng)濟發(fā)展差距很大，如個別發(fā)達城市居民死亡最高賠償額可達100多萬元，但是在西部地區(qū)，這個數(shù)字可能不到35萬元。賠償?shù)臄?shù)額如此懸殊，考慮到公平合理性，規(guī)定全國統(tǒng)一的責任限額不切實際。因此應由各地區(qū)制定各自不同的責任限額標準。并且我國各地經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，各地區(qū)的實際收入、日常生活支出、醫(yī)療負擔等差異極大。因此實行全國統(tǒng)一責任限額即無法適應各地的發(fā)展狀況，也不具有靈活性。責任限額如果定得過高或者過低都會帶來一定問題。定得過高雖然能適當?shù)貙κ芎φ邫嘁孢M行保護，但卻超出了當前的社會承受能力，阻礙社會發(fā)展；定得過低，也就意味著各地區(qū)的交通事故的受害者得不得保障。

（三） 保險賠付原則的設定問題

對于侵權人的侵權責任與保險公司的法定賠償責任應區(qū)別對待。一方面，保險公司應依據(jù)無責賠付、先行賠付的原則賠付在強制保險責任限額之內(nèi)的事故。另一方面，侵權人應依據(jù)過錯責任原則，依法減輕在強制保險責任限額之外的侵權人的賠償責任，即受害人有過錯的也可以過失相抵。為了能夠真正達到強制保險的立法目的，必須將保險公司的強制保險責任與被保險車輛駕駛人的侵權責任相區(qū)分。

（四）建立信息共享機制

保險主體組織與相關職能部門業(yè)務的銜接，有利于交強險制度的順利運行，提高工作效率。為此，加強各相關部門之間的配合是相當重要。要賦予交管局這個主要執(zhí)法部門以更大的監(jiān)督檢查以及執(zhí)法的權利，以便能夠更好地與交管局進行合作。更好地突出機動車交通事故責任強制保險制度，目的在于防止道德風險。各個部門和機構之間要加強溝通，以便建立起一個信息共享的平臺，使通違章信息、交通事故信息、機動車輛出險及理賠數(shù)據(jù)信息這些非常有意義的數(shù)據(jù)能夠快速并且按時地在交通部門和保險公司之間進行交換。大量交通事故的歷史數(shù)據(jù)和資料都保存在交通部門，因此更為熟悉交通事故的發(fā)生規(guī)律，在事故處理的問題上很有經(jīng)驗。如果構建了一個信息共享平臺，保障駕駛人安全駕駛，保持道路交通的安全的這個目標將會順利實現(xiàn)。（作者單位：云南財經(jīng)大學）

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