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        我國機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險賠償問題分析

        2015-05-30 06:03:55高新惠
        2015年18期

        作者簡介:高新惠(1991—),女,漢,河南省,研究生,在讀研究生,云南財經(jīng)大學(xué),研究方向:保險學(xué)。

        摘要:2006年國務(wù)院制定通過《機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險條例》是我國機(jī)動車強制保險法律制度的核心,是保監(jiān)會等部門制定相關(guān)行政規(guī)章及規(guī)范性文件的依據(jù),同時與《道路交通安全法》、《保險法》及《侵權(quán)責(zé)任法》配合實施,對解決交通事故的賠償問題,切實保護(hù)交通事故受害人的利益發(fā)揮了重要的作用。但隨著條例的實施,各種問題開始暴露出來,《條例》關(guān)于機(jī)動車強制保險賠償?shù)囊?guī)定在理論與實踐中都存在諸多問題,需要相關(guān)部門不斷地在實踐中完善這一制度。本文首先對機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險做簡單的陳述,然后從機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險制度中的賠償角度進(jìn)行分析,主要針對機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險的賠償原則、賠償范圍等方面進(jìn)行分析,指出其存在的問題,并提出一些完善的建議。

        關(guān)鍵詞:機(jī)動車強制保險;賠償原則;賠償范圍

        一、引言

        隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,汽車這一商品不斷從奢侈品轉(zhuǎn)變成為大眾商品,這一現(xiàn)象在給國民的生產(chǎn)和生活帶來便利的同時,也因其高度的危險而給人民的生命和財產(chǎn)帶來危害,給廣大群眾造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而機(jī)動車交通事故造成的損失在賠償過程中可能會發(fā)生許多意想不到的情況,使得受害者的利益得不到保障。因此,建立和完善機(jī)動車道路交通事故責(zé)任賠償體系,才可以最大程度地保障受害人的合法權(quán)益。機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險正是解決這一社會問題的有效對策。

        二、機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險賠償原則

        我國的機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險是有一些原則性的,由各相關(guān)法律法規(guī)可以看出,目前我國的機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險采用的是無過錯責(zé)任原則和責(zé)任限額賠償原則。

        我國的《道路交通安全法》第76條規(guī)定:“機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的,由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”。從規(guī)定可以看出,我國的機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險采用“無過錯責(zé)任原則”,同時將保障范圍只限定在人身和財產(chǎn)損失兩個方面,這是從客觀的角度制度的原則。只要事故發(fā)生,保險公司就要在保險限額內(nèi)予以承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任,這跟被保險人有沒有過錯沒有多大的關(guān)系。

        責(zé)任限額賠償原則是指保險合同內(nèi)的被保車輛發(fā)生交通事故,保險公司對交通事故的受害第三人人身傷亡、財產(chǎn)損失和精神損失所承擔(dān)的最高賠償金額。如果損失金額超過了賠償限額,承保公司則會根據(jù)合同約定決定是否從商業(yè)險中予以賠償。如果肇事車輛沒有投保第三者商業(yè)險,保險公司對超出部分不進(jìn)行賠償?!稒C(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第23條規(guī)定,機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的責(zé)任限額?!稒C(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險條款》第8條對賠償限額做出了明確,死亡傷殘賠償110000元、醫(yī)療費用賠償10000元、財產(chǎn)損失賠償2000元;被保險機(jī)動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額,死亡傷殘賠償11000 元、醫(yī)療費用賠償1000元、財產(chǎn)損失賠償100元。

        三、我國交通事故損害賠償?shù)膯栴}

        我國在路況相對較差,行人、機(jī)動車的安全意識參差不齊,交通事故頻發(fā)的交通環(huán)境下,交強險不僅包括財產(chǎn)損失賠償限額,而且還實行無過失賠償原則的行為。存在以下幾個方面的缺陷:

        (一)立法不明確

        1、有責(zé)賠付還是無責(zé)賠付不明確

        《道交法》的第七十六條把承保的保險公司作為賠償責(zé)任的主體,在一定責(zé)任額度內(nèi)需承擔(dān)無錯責(zé)任。保險企業(yè)無責(zé)賠付主要是為了在事故發(fā)生后,在確定是非故意造成的交通事故的情況下,保險公司在不考慮事故雙方過錯程度的情況下履行賠償責(zé)任。即便是受害人在交通事故中承擔(dān)全部責(zé)任,保險公司也應(yīng)承擔(dān)起自身責(zé)任限額內(nèi)的賠償。 這一規(guī)定能夠及時對受害人給予一定程度的補償,體現(xiàn)了交強險的公益性和社會救濟(jì)的屬性。但是,國務(wù)院制定的《交強險條例》并未遵循《道交法》設(shè)定的“無責(zé)賠付制度”。該條例第二十三條第一款將“無責(zé)賠付制度”分解為“有責(zé)任賠付”與“無責(zé)任賠付”兩種情形,違背了交強險“以人為本”、最大程度地保障事故受害者獲得及時有效救助的立法本意。

        2、人車分離還是人車合并不明確

        《道交法》采用的是人車分離原則,除非法律法規(guī)規(guī)定免責(zé)條款以外,保險公司都要承擔(dān)賠償。其第七十六條第一款對交強險的賠付把被保險人在事故發(fā)生時是否負(fù)有責(zé)任以及負(fù)有多大責(zé)任都不考慮在內(nèi),對機(jī)動車所有人的合法性合理性等并沒有條件要求。但《交強險條例》卻采取了人車合并的原則,要求被保險人只有在駕駛被保機(jī)動車輛發(fā)生道路交通事故時,保險公司才對其進(jìn)行賠償,這有效的減少了道德風(fēng)險和搭便車等行為。這些規(guī)定既有相同之處,又有不同之處。在發(fā)生保險糾紛時,由于各法律規(guī)定的不一致,在交通事故賠償問題上可能會造成很大的不便。

        (二)立法在一定程度上脫離實際

        1、影響承擔(dān)責(zé)任的有效體現(xiàn)

        交強險體現(xiàn)的是對道路交通事故中受害人的基本保障,同時,突出“以人為本”的特點。其實,“以人為本”是指注重對人的生命權(quán)和健康權(quán)的保障,對人的財產(chǎn)的保護(hù)次之。因此,要將賠償限額集中分配在最需要保護(hù)的地方,而不是將有限的限額在諸多方面進(jìn)行分配。但是我國法律規(guī)定,人身傷亡、財產(chǎn)損失、精神損失都要進(jìn)行賠償,這也會造成資源浪費,不能有效利用。從這一點來看,我國現(xiàn)行的立法在一定程度上脫離實際,應(yīng)該更加注重交強險人性化的特點。

        2、強制保險對受害人保障不足

        幾年來,“看病難、看病貴”已成為整個國家的重要話題,在擁有機(jī)動車的車主通常并不具備充分的經(jīng)濟(jì)賠付能力,而事故的受害人中,低收入者占很大的比重,他們通常沒有購買商業(yè)醫(yī)療保險的能力,故在發(fā)生交通事故后將無法保障及時救治。與發(fā)達(dá)國家完善的社會保障體系相比,目前我國的交通事故受害人更需要的是最基本的醫(yī)療救助,但我國交強險的最高賠付額度僅為每次8000元。這基本只能夠賠付對輕微事故以及一般事故受害人的醫(yī)療救助費用,卻無法向遭受重大交通事故的受害人提供必要的醫(yī)療救助,尤其是多人傷亡事故受害人的搶救醫(yī)療費用需要。

        四、完善我國機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險賠償制度的政策建議

        (一) 法律沖突的處理問題

        全國人大制定了《道交法》這個基本法律,國務(wù)院制定了《交強險條例》這條行政法規(guī),前者的效力高于后者,因此在兩者相互沖突時,人民法院應(yīng)該做好全面的準(zhǔn)備,發(fā)揮一定作用。一方面,各級人民法院應(yīng)優(yōu)先選用《道交法》的規(guī)定,在《交強險條例》這個行政法規(guī)中,應(yīng)不予采用與該法的立法宗旨或者賠付的原則相沖突的條文。另一方面,在司法實務(wù)中,各級人民法院應(yīng)注意收集、整理出一些兩項法律法規(guī)互相沖突的突出問題,并上報全國人大,全國人大要做好違法審查的工作。

        (二)調(diào)整機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額

        一方面,為了長遠(yuǎn)利益,人身損失和財產(chǎn)損失必須納入這種強制保險機(jī)制之中。但是,考慮到我國的社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀,目前我國脆弱的保險業(yè)可能難以承受這樣“高強度”的保險范圍。因此現(xiàn)階段不宜將財產(chǎn)損失納入機(jī)動車強制責(zé)任保險保障范圍。其原因主要有以下幾方面:第一,保險保障的范圍水平應(yīng)該一致于本國的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度,比如像日本等發(fā)達(dá)的一些國家,也由于考慮到其立法目的和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,而把強制責(zé)任保險的范圍限定于受害人人身損害這一方面。因此我國也應(yīng)該采用各種措施對受害人人身損害的醫(yī)療費問題給予保障,以便體現(xiàn)出機(jī)動車強制責(zé)任保險制度這個以最大限度來保護(hù)人身安全的原則。第二,交通事故中財產(chǎn)損失多數(shù)金額不大,從設(shè)立交強險的初衷出發(fā),交強險應(yīng)為受害第三方提供最為需要

        最基本的保障,賠償財產(chǎn)損失有違交強險的立法精神。這樣的后果不僅是會降低投保人投保的積極性以及自覺性,更是會使受害人的權(quán)益遭到破壞,而且可能會引發(fā)道德風(fēng)險,最后的結(jié)果是這一制度的運行在根本上受到威脅。

        另一方面,由于我國城鄉(xiāng)、東西經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距很大,如個別發(fā)達(dá)城市居民死亡最高賠償額可達(dá)100多萬元,但是在西部地區(qū),這個數(shù)字可能不到35萬元。賠償?shù)臄?shù)額如此懸殊,考慮到公平合理性,規(guī)定全國統(tǒng)一的責(zé)任限額不切實際。因此應(yīng)由各地區(qū)制定各自不同的責(zé)任限額標(biāo)準(zhǔn)。并且我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡,各地區(qū)的實際收入、日常生活支出、醫(yī)療負(fù)擔(dān)等差異極大。因此實行全國統(tǒng)一責(zé)任限額即無法適應(yīng)各地的發(fā)展?fàn)顩r,也不具有靈活性。責(zé)任限額如果定得過高或者過低都會帶來一定問題。定得過高雖然能適當(dāng)?shù)貙κ芎φ邫?quán)益進(jìn)行保護(hù),但卻超出了當(dāng)前的社會承受能力,阻礙社會發(fā)展;定得過低,也就意味著各地區(qū)的交通事故的受害者得不得保障。

        (三) 保險賠付原則的設(shè)定問題

        對于侵權(quán)人的侵權(quán)責(zé)任與保險公司的法定賠償責(zé)任應(yīng)區(qū)別對待。一方面,保險公司應(yīng)依據(jù)無責(zé)賠付、先行賠付的原則賠付在強制保險責(zé)任限額之內(nèi)的事故。另一方面,侵權(quán)人應(yīng)依據(jù)過錯責(zé)任原則,依法減輕在強制保險責(zé)任限額之外的侵權(quán)人的賠償責(zé)任,即受害人有過錯的也可以過失相抵。為了能夠真正達(dá)到強制保險的立法目的,必須將保險公司的強制保險責(zé)任與被保險車輛駕駛?cè)说那謾?quán)責(zé)任相區(qū)分。

        (四)建立信息共享機(jī)制

        保險主體組織與相關(guān)職能部門業(yè)務(wù)的銜接,有利于交強險制度的順利運行,提高工作效率。為此,加強各相關(guān)部門之間的配合是相當(dāng)重要。要賦予交管局這個主要執(zhí)法部門以更大的監(jiān)督檢查以及執(zhí)法的權(quán)利,以便能夠更好地與交管局進(jìn)行合作。更好地突出機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險制度,目的在于防止道德風(fēng)險。各個部門和機(jī)構(gòu)之間要加強溝通,以便建立起一個信息共享的平臺,使通違章信息、交通事故信息、機(jī)動車輛出險及理賠數(shù)據(jù)信息這些非常有意義的數(shù)據(jù)能夠快速并且按時地在交通部門和保險公司之間進(jìn)行交換。大量交通事故的歷史數(shù)據(jù)和資料都保存在交通部門,因此更為熟悉交通事故的發(fā)生規(guī)律,在事故處理的問題上很有經(jīng)驗。如果構(gòu)建了一個信息共享平臺,保障駕駛?cè)税踩{駛,保持道路交通的安全的這個目標(biāo)將會順利實現(xiàn)。(作者單位:云南財經(jīng)大學(xué))

        參考文獻(xiàn):

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