作者簡(jiǎn)介：韓霜，貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生。

摘要：本文從建立存款保險(xiǎn)制度的必要性入手，闡述了我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的基本特征，以此為基礎(chǔ)，對(duì)存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行帶來的利弊影響進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；中小商業(yè)銀行；影響

相對(duì)于國(guó)有大型商業(yè)銀行，存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著。存款保險(xiǎn)制度會(huì)為中小商業(yè)銀行帶來哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)，中小銀行又應(yīng)怎樣積極應(yīng)對(duì)，這些都需要我們進(jìn)行進(jìn)一步探討。

一、 建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施以前，我國(guó)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，由政府信用為商業(yè)銀行提供擔(dān)保，儲(chǔ)戶不會(huì)由于商業(yè)銀行倒閉而遭受損失。最初，隱性存款保險(xiǎn)制度對(duì)維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定起到了重要作用，但隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速推進(jìn)，這種制度已嚴(yán)重束縛了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。因此，建立顯性存款保險(xiǎn)制度是我國(guó)金融改革的必然選擇。

（一） 維護(hù)金融環(huán)境穩(wěn)定，減輕政府負(fù)擔(dān)

實(shí)行隱性存款制度，各種存款類金融機(jī)構(gòu)都由政府信用提供擔(dān)保，一旦多家金融機(jī)構(gòu)接連倒閉，則可能存在政府難以清償存款的風(fēng)險(xiǎn)。而顯性存款保險(xiǎn)制度有助于引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)管理不善的商業(yè)銀行退出市場(chǎng)，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定金融環(huán)境、減輕政府負(fù)擔(dān)的效果。

（二） 保護(hù)存款人利益，增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信心

通過向存款機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)無法支付存款時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠保障將儲(chǔ)戶的存款損失最小化。這樣，一方面儲(chǔ)戶的存款得到了保護(hù)，另一方面增強(qiáng)了儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信心，降低了由擠兌和流動(dòng)性不足導(dǎo)致的銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三） 引導(dǎo)商業(yè)銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)

國(guó)有大型商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，市場(chǎng)占有率高，在國(guó)家政策上也受到更多照顧，因而儲(chǔ)戶往往更愿意選擇國(guó)有大型商業(yè)銀行，從而使中小銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。實(shí)行存款保險(xiǎn)制度以后，中小商業(yè)銀行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能選擇質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的中小型銀行，從而促進(jìn)銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)。

二、 我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度

（一） 我國(guó)的銀行業(yè)資產(chǎn)情況

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站資料顯示，在我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占比高達(dá)78.3%，占據(jù)了主要地位。其中，五大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量的42.3%，更是占據(jù)了商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的一半以上，而中小型商業(yè)銀行則處于不利地位。

（二） 我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的主要特征

我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度在費(fèi)率類型、投保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)基金來源、最高償付限額等方面具有顯著特征。在費(fèi)率類型上，實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方法；投保機(jī)構(gòu)上，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)繳納保費(fèi)；保險(xiǎn)基金來源上，包括保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)、基金運(yùn)用收益和其他合法收入等方面；在最高賠償限額上，最高限額為人民幣50萬元。

三、 存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的利弊影響

存款保險(xiǎn)制度一方面有利于防范和化解金融危機(jī)，為我國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展提供相對(duì)公平、穩(wěn)定的金融環(huán)境，另一方面也對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。

（一） 為中小商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機(jī)遇

1. 為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

存款保險(xiǎn)制度確立以前，大型國(guó)有商業(yè)銀行往往被認(rèn)為更能得到由國(guó)家信用的擔(dān)保。實(shí)行存款保險(xiǎn)制度以后，銀行在存款保護(hù)方面處于平等地位，國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在一定程度上遭到削弱，為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

2. 激勵(lì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)

我國(guó)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方式，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的金融機(jī)構(gòu)適用不同的費(fèi)率。為了降低經(jīng)營(yíng)成本，提高盈利水平，就會(huì)改善其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高其資產(chǎn)的安全性和自身信用。

（二） 存款保險(xiǎn)制度為中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)

1. 增加了中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

首先，存款保險(xiǎn)制度的建立，意味著銀行要自己承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)，一些經(jīng)營(yíng)管理不善的中小商業(yè)銀行將有可能退出市場(chǎng)，破產(chǎn)可能性大大增加。

其次，在存款保險(xiǎn)制度下，中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)賠付由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保障，可能會(huì)導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的自我約束力下降并引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化背景下，允許存貸款利率上下浮動(dòng)，為了增加收益，中小商業(yè)銀行可能會(huì)通過提高利率來吸收更多的銀行存款，并從事更高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。這種情況下，如果經(jīng)驗(yàn)管理不善，中小商業(yè)銀行就會(huì)面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

2. 中小商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力增大

存款保險(xiǎn)的最高償付限額為50萬元人民幣。大額存款人出于安全性考慮，會(huì)更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽(yù)更好、安全性更高的大型國(guó)有商業(yè)銀行。商業(yè)銀行主要依靠負(fù)債經(jīng)營(yíng)，而存款是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債來源。存款增長(zhǎng)受到限制，對(duì)于本身經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)較差的中小型商業(yè)銀行而言，無疑是雪上加霜。

3. 繳納保費(fèi)影響中小商業(yè)銀行的盈利水平

我國(guó)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方式。中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，在風(fēng)險(xiǎn)管理水平方面也處于劣勢(shì)，適用的保費(fèi)費(fèi)率相對(duì)較高。繳納保費(fèi)會(huì)造成商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本增加，壓縮其利潤(rùn)空間。相對(duì)于低保費(fèi)費(fèi)率的大型國(guó)有商業(yè)銀行來說，中小型商業(yè)銀行的盈利水平會(huì)受到較大影響。

四、 中小型商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的策略

（一）注重客戶需求，提高服務(wù)水平

中小型商業(yè)銀行應(yīng)從自身的市場(chǎng)定位出發(fā)，認(rèn)真分析目標(biāo)客戶的特點(diǎn)，主動(dòng)了解客戶需求，根據(jù)不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)偏好，提供不同風(fēng)格的服務(wù)和產(chǎn)品組合；加強(qiáng)與客戶關(guān)系的維護(hù)與管理，把客戶的利益放在首位；提升老客戶的服務(wù)等級(jí)，用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)吸引新客戶。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平

中小型商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系，更為精確地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)、計(jì)量和控制；不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)質(zhì)量；注重審查和監(jiān)測(cè)貸款，積極審核壞賬并處置問題貸款。

（三）重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新

為吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和資源，中小型商業(yè)銀行必須重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)客戶需要，開展金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新研發(fā)，并推動(dòng)存款、融資、理財(cái)、保險(xiǎn)、銀行卡和支付等產(chǎn)品的一體化創(chuàng)新。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

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