作者簡介：鄭春霞，女，漢，景縣，中級經(jīng)濟(jì)師，在職研究生，衡水市社會保險事業(yè)管理處，研究方向人力資源、社會保險。

摘要：隨著社會的高速發(fā)展，人們越來越重視工傷保險；雇主責(zé)任險作為工傷保險的基本業(yè)務(wù)，被社會普遍認(rèn)同，利用率相當(dāng)高。作者結(jié)合多年的工作經(jīng)驗，主要介紹了：雇主責(zé)任險受工傷保險的影響，保險市場中雇主責(zé)任險的保障需求。以及采取有效地管理措施保證人民群眾的保險利益得到保障。

關(guān)鍵詞：工傷保險；雇主責(zé)任險；影響；保障需求

前言：雇主責(zé)任險一直以來都是保險制度中最為基本的業(yè)務(wù)，而隨著相關(guān)工傷保險的出臺，并進(jìn)行了一次修改之后，對雇主責(zé)任險造成不小的沖擊，這樣難免有不少人為雇主責(zé)任險的發(fā)展產(chǎn)生擔(dān)憂。但在工傷保險第二次整改之后，雇主責(zé)任險又出現(xiàn)了新的轉(zhuǎn)機(jī)，綜合各商業(yè)保險市場發(fā)展來看，市場中有小規(guī)模的快速發(fā)展趨勢。雇主責(zé)任險只有滿足市場發(fā)展的需求，才能保證其健康有效的發(fā)展。

一、雇主責(zé)任險受工傷保險的影響

經(jīng)過仔細(xì)的分析討論，再結(jié)合市場的多方面的因素，新出臺的《工傷保險條例》主要在兩個方面影響著雇主責(zé)任險。

（一）有利的影響

1.人民保險意識得到提高

隨著《工傷保險條例》的出臺，在政府的相關(guān)實行措施下得到了有效的宣傳、推廣，在這種趨勢下，相關(guān)的社會組織以及企業(yè)法人等各界社會群體都具備了良好的法律、責(zé)任意識，從而使得工傷保險全面普及。人們這種意識的提高不僅體現(xiàn)在雇主責(zé)任險方面，而且在民眾的各類保險以及多種風(fēng)投保險方面也有所增強(qiáng)，政府大力實行的措施可以說是在很大程度上為保險公司的保險工作做出宣傳。

2.商業(yè)責(zé)任險保障需求得到提高

國家保險法對于因工而亡的賠償補(bǔ)助金從2011年有所提高，提高到上一年度居民人均可支配收入的20倍，這種工傷保險待遇的提高在一定程度上影響著責(zé)任保險市場，從而增加了對保障額度的需求。在最近幾年中保險限額需求的不斷提升，相關(guān)執(zhí)法管理部門也隨之提高了保險最低保障額度的標(biāo)準(zhǔn)，《工傷保險條例》的出臺以及大力實施使得保險保障額度也有所提高。另一方面，根據(jù)《工傷保險條例》中的相關(guān)規(guī)定：用人單位沒有投保工傷保險，在事故發(fā)生時工傷保險責(zé)任必須由用人單位根據(jù)《工傷保險條例》的標(biāo)準(zhǔn)給予相應(yīng)的賠償。這種條例的明確規(guī)定，使得多數(shù)存在人員流動性較大或由于保險壓力過大而沒有投保的用人單位在一定程度上增加了賠償?shù)娘L(fēng)險，在這種情況下，就會對商業(yè)責(zé)任險的保障產(chǎn)生需求。

（二）不利的影響

1.雇主責(zé)任險的保險范圍有所減小

由于新的工傷保險法的出臺，使得工傷保險的覆蓋范圍也有所增加，法規(guī)中的參保單位由原先的存在雇員的個體戶和各行業(yè)公司企業(yè)逐步擴(kuò)展到企事業(yè)單位、各種事務(wù)所、民營公司、社會組織等團(tuán)體；再加上各個省份大力響應(yīng)這一政策，積極頒布落實條例，使得民眾對于雇主責(zé)任險的需求明顯下降；最后由于工傷保險條例在社會保險法的基礎(chǔ)上行使權(quán)力，這樣更加得到法律的保障，而且社會保險法也加大了工傷保險的強(qiáng)制力度，在處罰條例方面使得處罰條例更加規(guī)范，這一力度的加大，使得那些想要逃脫工傷保險的用人單位受到更為嚴(yán)重的處罰，而用人單位就會通過減少雇主責(zé)任保險方面的財務(wù)支出來節(jié)省企業(yè)的成本。在社會各界大力支持和工傷條例的強(qiáng)制約束下，對于工傷保險的參保力度有很大的提升，這勢必會導(dǎo)致雇主責(zé)任保險的保險范圍有所縮減。

2.雇主責(zé)任險的保障需求不再必要

工傷保險條例在項目支出費(fèi)用方面有所增加，以前用人單位需要支付工傷醫(yī)療賠償金、就醫(yī)醫(yī)療費(fèi)、伙食補(bǔ)助以及醫(yī)院看病的醫(yī)藥費(fèi)等一系列費(fèi)用，現(xiàn)在全部由工傷基金會提供，這一變動在很大程度上減少了單位納稅人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這樣也使得納稅人對于雇主責(zé)任險的保障不再需要。除此之外，工傷保險條例在工傷待遇方面也有所提高，對于傷殘的賠償補(bǔ)助根據(jù)傷殘等級來給予不同程度的補(bǔ)助，這種待遇的提高，是得人們不再需要雇主責(zé)任險。

二、保險市場中雇主責(zé)任險的保障需求

（一）硬性需求

國家頒布的《工傷保險條例》中明確規(guī)定事故發(fā)生時，需要有人單位來擔(dān)負(fù)起賠償損失的責(zé)任。在事故賠償過程中，工傷保險賠償與用人單位賠償出現(xiàn)差額的部分，要由用人單位承擔(dān)責(zé)任，支付差額部分。事故發(fā)生時，雖然工傷保險在一定程度上可以幫助減少用人單位的經(jīng)濟(jì)支出，但也不是全部的承擔(dān)賠償費(fèi)用，還需要用人單位支付一定費(fèi)用，對于賠償中出現(xiàn)的差額的地方，用人單位需要全權(quán)支付。對于那些有個性化的需求的用戶，需要特殊對待。大部分股份企業(yè)、國家企業(yè)以及外商企業(yè)都有較強(qiáng)的保險意識，需要從以下三點(diǎn)來完善雇主責(zé)任險。首先，對于工傷保險條例中用人單位的保險責(zé)任需要改變；其次，工傷保險條例中明確細(xì)化了各個方面的責(zé)任，但風(fēng)險描述的范圍卻不是很完善，存在遺漏；最后，工傷保險條例中沒有明確指出合同責(zé)任，但多數(shù)企業(yè)與雇員之間約定著更為明細(xì)的保險條例。這樣一來就需要針對不同客戶制定適合他們的方案。

（二）柔性需求

工傷保險條例的出臺，在各地的執(zhí)行情況不盡相同?？梢愿鶕?jù)各地部門對于條例執(zhí)行的不同情況，找出保險執(zhí)行力度不強(qiáng)或由于多數(shù)單位壓力大而放松執(zhí)法保險的地區(qū)，當(dāng)?shù)貓?zhí)法部門可以深入了解，注重工傷保險的執(zhí)行。再者，可以根據(jù)企業(yè)間各類需求的不同，以工傷保險為核心設(shè)計獨(dú)特的商業(yè)方案，以此來滿足大多數(shù)企業(yè)的需要。

結(jié)論：隨著工傷保險條例的明確規(guī)定，在一定程度上影響著商業(yè)雇主責(zé)任險。但政府等相關(guān)部門可以采取一些有效的措施來提高社會對雇主責(zé)任險保障的需求力度，這樣工傷保險和雇主責(zé)任險才能夠被很好的執(zhí)行，從而保障廣大人民群眾的保險利益。（作者單位：衡水市社會保險管理處）

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