作者簡介：張鳳（1985-），漢族，重慶人，本科，重慶師范大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。

摘 要：小額信貸作為普惠金融的重要內(nèi)容，自從上世紀(jì)90年代被引入我國廣大農(nóng)村地區(qū)之后，其在農(nóng)村扶貧以及農(nóng)村發(fā)展方面發(fā)揮了巨大的作用。隨著農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，這一業(yè)務(wù)發(fā)展中也逐漸暴露出來了很多亟待解決的問題，本文這里從農(nóng)村商業(yè)銀行的角度出發(fā)來對這些問題進行一一探討，并尋求解決策略。本文對于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義分別從農(nóng)民、農(nóng)村以及商業(yè)銀行自身兩個維度進行了探討，隨后針對農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的各種突出問題進行了系統(tǒng)的探討，圍繞這些問題提出了具體的小額信貸發(fā)展策略，以期為農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展帶來有益探索。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；商業(yè)銀行；小額信貸；問題；策略

我國金融資源分布極不均衡，廣大農(nóng)村地區(qū)各種金融資源非常匱乏，遠遠滿足不了農(nóng)民日益增長的金融服務(wù)要求，這些年來在國家政策大力支持下，眾多金融機構(gòu)紛紛渠道下沉，開始在小額信貸業(yè)務(wù)開展方面不斷發(fā)力，一方面是響應(yīng)國家號召，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，另外一方面也是開辟新的市場，增加收入來源。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中也不斷的面臨一些新問題、新情況，小額信貸業(yè)務(wù)未來如何開展成為了農(nóng)村商業(yè)銀行需要深入思考的一個課題。目前學(xué)者對于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的研究還比較少，對于這一課題的關(guān)注也不夠，這凸顯了本文研究的重要性以及創(chuàng)新性，希望通過本文對于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略的探討，能夠幫助農(nóng)村商業(yè)銀行解決這一業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，實現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展意義

小額信貸業(yè)務(wù)本身具有一定公益性的同時，也具有盈利性，本文從商業(yè)銀行以及貸款客戶兩個方面來分析農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義，具體闡述如下。

1.拓展收入來源，增強盈利能力

在商業(yè)銀行之間的競爭不斷加劇，利率市場化不斷推進的時代背景之下，商業(yè)銀行收入普遍面臨增長乏力的情況，我國上半年銀行業(yè)利潤增速普遍大幅下滑，廣大農(nóng)村商業(yè)銀行更是經(jīng)營壓力劇增。固有業(yè)務(wù)利潤不斷下滑迫使農(nóng)村商業(yè)銀行大力開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而小額信貸這一業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)發(fā)展多年，但是因為農(nóng)村商業(yè)銀行對于這一業(yè)務(wù)重視不足，因此這一業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿σ约翱臻g依然巨大。從這一角度來說，小額信貸業(yè)務(wù)對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說是一個新的利潤增長點，做好這一業(yè)務(wù)將會給銀行營收提升帶來促進。

2.增加農(nóng)民收入，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟

小額信貸的客戶主要是農(nóng)民，農(nóng)民獲得小額信貸，可以用這些資金來進行生產(chǎn)，從而帶來收入的增加，并推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。資金是經(jīng)濟發(fā)展主要要素資源，長期以來，資金短缺一直都是拖累農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要原因之一，我國農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，農(nóng)民基本上是借貸無門，因此也難以擴大生產(chǎn)，獲得收入。小額信貸的公益性使得農(nóng)民的小額信貸需求可以有效得到滿足，解決了農(nóng)民資金需求的燃眉之急，可以給農(nóng)民提供資金開展一些生產(chǎn)經(jīng)營活動，從而帶來農(nóng)民收入增加，并給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入活力。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然積累了一些經(jīng)驗，但是在業(yè)務(wù)能力方面依然存在較大的欠缺，隨著農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展步入新的階段，其在這一業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的各種問題開始顯現(xiàn)以及暴露，并拖累了小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.風(fēng)險管理水平偏低

農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面水平偏低，而小額信貸本身的風(fēng)險相對較高，畢竟借款者農(nóng)民收入較低，還款能力較差，加上借款用途主要與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)，收益偏低的同時，各種風(fēng)險也比較大，這意味著商業(yè)銀行如果沒有一定的風(fēng)險管理水平作為這一業(yè)務(wù)開展的支撐，很容易就會放大小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，造成業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。目前農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理意識、風(fēng)險管理手段等方面都還存在較大的不足，與小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要之間的存在不小的差距，從而一定程度上拖累了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.服務(wù)水平相對落后

農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸資源相對稀缺，同時銀行金融業(yè)缺少競爭壓力，因此在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面普遍存在服務(wù)意識不足、服務(wù)水平較差的問題。銀行在小額信貸業(yè)務(wù)開展中做不到從農(nóng)民的需要出發(fā)提供相應(yīng)的服務(wù)，舉例而言，農(nóng)民知識水平普遍不高，銀行卻沒有相應(yīng)的填單服務(wù)。對于貸款農(nóng)戶來說，小額信貸申請難度較大的同時還會因為體驗到銀行較差的服務(wù)而心生不滿，這會影響到了農(nóng)村向銀行申請小額信貸的積極性，將有需求的小額信貸潛在客戶推向民間信貸領(lǐng)域。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新嚴重不足

農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，忽視農(nóng)民的小額信貸需求，產(chǎn)品創(chuàng)新方面嚴重不足，小額信貸產(chǎn)品供給以及需求之間存在較大的偏差，舉例而言，小額信貸業(yè)務(wù)的開展并沒有根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點來進行設(shè)置，信貸的周期設(shè)置與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間不匹配，從而影響到了農(nóng)村小額信貸的需求。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新不足反映出了銀行對于這一業(yè)務(wù)的重視不足，對于農(nóng)民信貸需求的漠視，導(dǎo)致有信貸需要的農(nóng)民，苦于沒有切實符合自身需要的小額信貸產(chǎn)品而作罷。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略

農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中需要正視當(dāng)前這一業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題，結(jié)合銀行自身的實際情況來進行問題解決策略的制定，從而推動農(nóng)村商業(yè)銀行這一業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，在獲得自身收益提升的同時為農(nóng)村發(fā)展提供資金支持。

1.提升風(fēng)險管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行需要不斷提升自身的風(fēng)險管理水平，從而做到對于小額信貸風(fēng)險的較好控制，為這一業(yè)務(wù)的健康發(fā)展保駕護航。風(fēng)險管理水平提升方面，農(nóng)村商業(yè)銀行需要樹立起來全員參與、全程監(jiān)控的風(fēng)險管理理念，在風(fēng)險評估方面引入效度以及信度更高的風(fēng)險評估方法，在風(fēng)險應(yīng)對方面，注意綜合運用好風(fēng)險分散、轉(zhuǎn)嫁等策略，力求能夠?qū)⑿☆~信貸的風(fēng)險降至最低。這樣農(nóng)村商業(yè)銀行才能無后顧之憂的大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，推動這一業(yè)務(wù)的規(guī)模以及質(zhì)量更上一個臺階，成為銀行新的利潤增長點。

2.完善銀行服務(wù)體系

在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，農(nóng)村商業(yè)銀行需要進一步的完善服務(wù)體系，切實做到客戶至上，給辦理小額信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)民提供良好的服務(wù)，幫助農(nóng)民想方設(shè)法解決小額信貸中遭遇到的難題，從而提升客戶滿意度。銀行服務(wù)體系完善中，一方面要注意服務(wù)規(guī)章制度的建設(shè)，完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)要求，讓員工做到有章可循；另外一方面則需要服務(wù)文化建設(shè)、獎懲措施的到位，從而更好地引導(dǎo)、激勵員工的服務(wù)行為。

3.不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品是農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有在小額信貸產(chǎn)品方面能夠較好地滿足農(nóng)民的需要，小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展才能有更好的前景。因此在小額信貸產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面，需要農(nóng)村商業(yè)銀行注意做好調(diào)研分析工作，全面把握好農(nóng)民的需要，立足這種需要來進行小額信貸利率、期限、抵押方式等方面的靈活設(shè)置，這樣就能提升產(chǎn)品適用性，促進這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

在新農(nóng)村建設(shè)如火如荼，商業(yè)銀行競爭全面升級的時代，農(nóng)村商業(yè)銀行需要高度重視小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，投入更多人力物力來做好這一工作，從而幫助銀行開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)的具體發(fā)展方面，關(guān)鍵是要在風(fēng)險管理水平、銀行服務(wù)體系以及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不斷努力，從而助推這一業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

（作者單位：重慶師范大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院）

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