作者簡介：高鵬（1970-），男 ，山西太原人，研究生在讀，MBA專業(yè)，研究方向：人力資源管理。

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)邁入轉(zhuǎn)型發(fā)展關(guān)鍵時(shí)期，銀行業(yè)所面臨市場環(huán)境發(fā)生巨大變化，存款利率市場化進(jìn)程進(jìn)一步加快，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，民營銀行試點(diǎn)先行，金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制的建立等，對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理提出挑戰(zhàn)，同時(shí)也是機(jī)遇。郵儲銀行作為一家處于成長期的大型銀行，必須深刻認(rèn)識局勢，主動變革，積極調(diào)整市場戰(zhàn)略，加快布局，深入探究轉(zhuǎn)型的可持續(xù)發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；郵儲銀行；轉(zhuǎn)型

在2014年中央經(jīng)濟(jì)工作會議上，習(xí)近平首次提出并深刻闡述“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的理念，對當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境進(jìn)行準(zhǔn)確的定位。在“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”背景下，銀行業(yè)必須認(rèn)識到轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的迫切性。郵儲銀行作為一家處于成長期的企業(yè)，為保持和提升自身競爭力，要緊密結(jié)合自身實(shí)際，深刻認(rèn)識、準(zhǔn)確把握、積極適應(yīng)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、金融新業(yè)態(tài)，正確研判，搶抓機(jī)遇，科學(xué)發(fā)展。

一、 “經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”下銀行業(yè)發(fā)展的規(guī)律和特點(diǎn)

經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致金融需求不旺。從國際看，經(jīng)濟(jì)仍處于金融危機(jī)后的深度調(diào)整期，今年世界經(jīng)濟(jì)增速可能略有回升，但總體復(fù)蘇疲軟態(tài)勢難有明顯改觀。從國內(nèi)看，我國進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，將由高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L，帶來短期經(jīng)濟(jì)增速放緩，總體來看，我國商業(yè)銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)規(guī)律和特點(diǎn)。

（一） 銀行業(yè)高速增長黃金期過去，微利時(shí)代到來

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)深層調(diào)整，產(chǎn)業(yè)格局重構(gòu)，引起銀行收緊行業(yè)授信政策，給銀行信貸投放帶來較大影響，區(qū)域經(jīng)濟(jì)下行帶來巨大信用風(fēng)險(xiǎn)壓力。經(jīng)濟(jì)放緩累積的風(fēng)險(xiǎn)逐漸向銀行蔓延或轉(zhuǎn)嫁，2014年全國多家銀行機(jī)構(gòu)不良貸款出現(xiàn)反彈，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率達(dá)1.64%，提高了0.15%，創(chuàng)2009年來新高，集群客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)突出，社團(tuán)貸款風(fēng)險(xiǎn)暗涌。區(qū)域信用環(huán)境惡化將導(dǎo)致銀行不良貸款上升壓力增大，給風(fēng)險(xiǎn)管理帶來挑戰(zhàn)。

（二） 利率市場化改革導(dǎo)致息差收窄

2014年我國大部分商業(yè)銀行利潤率增速回落趨勢非常明顯。年前央行不對稱降息和存保制度征集意見，利率市場化改革再邁出重要一步，將進(jìn)一步收窄存貸利差，分流存款，減少收入。社會融資方式轉(zhuǎn)變使傳統(tǒng)銀行信貸受到擠壓。證券、保險(xiǎn)、資管、基金等廣泛介入信貸活動，小貸、擔(dān)保、典當(dāng)、第三方支付等越來越多地充當(dāng)融資中介，銀行業(yè)投資、表外和通道類業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，增速不斷加快。存款保險(xiǎn)制度將導(dǎo)致存款波動性增大。出于風(fēng)險(xiǎn)分散考慮，客戶傾向資金分存，將影響超過賠付上限的中高端客戶。監(jiān)管改革呈現(xiàn)“寬進(jìn)嚴(yán)管”趨勢，監(jiān)管問責(zé)力度進(jìn)一步加大，監(jiān)管套利空間將逐步壓縮。針對金融市場、理財(cái)、保險(xiǎn)、存款等方面的監(jiān)管新規(guī)，將導(dǎo)致業(yè)務(wù)拓展空間收窄，短期減速。同時(shí)，利率市場化必將引起更嚴(yán)格的監(jiān)管政策調(diào)整，合規(guī)基礎(chǔ)較為薄弱的銀行將面臨更嚴(yán)厲的監(jiān)管考核。當(dāng)前我國商業(yè)銀行專業(yè)經(jīng)營管理的能力薄弱，人均經(jīng)濟(jì)增加值、點(diǎn)均利潤、經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率較低，加之風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控與深化轉(zhuǎn)型的要求有不小差距，合規(guī)運(yùn)營、增效創(chuàng)利迫在眉睫。

二、郵儲銀行轉(zhuǎn)型路徑探究

中央經(jīng)濟(jì)工作會議指出，認(rèn)識新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)，是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大邏輯。國家將繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，促進(jìn)“三駕馬車”更加均衡地拉動增長。發(fā)力改革的紅利逐步釋放，催生出更多的融資需求；密集出臺的扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和促進(jìn)消費(fèi)的政策和舉措，特別是“三農(nóng)”、城鎮(zhèn)化和中小微企業(yè)領(lǐng)域，釋放更廣空間，利好“大三農(nóng)”戰(zhàn)略實(shí)施。得益于建立之初，總行對郵儲零售商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，郵儲銀行在“三農(nóng)”服務(wù)方面有品牌、經(jīng)驗(yàn)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，長期以來對地方經(jīng)濟(jì)的支持贏得更多政治資源，當(dāng)前總行正深入推進(jìn)“大三農(nóng)”戰(zhàn)略，配套的支撐政策逐步完善落地，將利好強(qiáng)縣域戰(zhàn)略的深入實(shí)施，同時(shí)，總行專題對城市業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行研究，明確加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，將對拉長短板創(chuàng)造有利空間，特別是引戰(zhàn)上市的加快，資本金長效補(bǔ)充機(jī)制將逐步建立，公司治理結(jié)構(gòu)日漸完善，助推企業(yè)整體競爭力提升，未來發(fā)展的內(nèi)生動力將更加強(qiáng)勁。存款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫娴谋O(jiān)管新規(guī)倒逼銀行合規(guī)經(jīng)營、防控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，有利于良性市場競爭的形成，益于業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。特別是“偏離度”考核抑制“沖時(shí)點(diǎn)”行為，為郵儲存款穩(wěn)定增長創(chuàng)造空間；允許理財(cái)資金直接投資政策，降低了通道成本和風(fēng)險(xiǎn)，有利于提高自主運(yùn)用資金能力和收益水平；高現(xiàn)價(jià)保險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)有利于重塑銀保渠道和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整。

總體來看，郵儲銀行仍然處于銀行發(fā)展成長初期，與區(qū)域同業(yè)比，當(dāng)前郵儲銀行整體處于相對低點(diǎn)，具有巨大的成長空間。從規(guī)模來看，郵儲銀行總體資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模均居金融機(jī)構(gòu)前列，從市場占有率來看，郵儲銀行對公存款市場占有率僅為2%，零售信貸市場占有率不到5%，金融市場業(yè)務(wù)占有率不到3%，均有巨大的發(fā)展?jié)摿?。從業(yè)務(wù)來講，儲蓄業(yè)務(wù)絕對規(guī)模今年增量居銀行業(yè)機(jī)構(gòu)第二位，成長性較好；信貸業(yè)務(wù)通過五年調(diào)整，不良清收核銷，具備了持續(xù)恢復(fù)發(fā)展的條件和能力；總行推進(jìn)強(qiáng)城市戰(zhàn)略，逐步下放業(yè)務(wù)資源和權(quán)限，將彌補(bǔ)區(qū)域公司業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)短板。從機(jī)構(gòu)情況看，郵儲銀行多數(shù)支行業(yè)務(wù)規(guī)模較小，信貸存量較少，省行推行強(qiáng)縣域戰(zhàn)略，實(shí)行縣支行分等分級考核，市行實(shí)行明責(zé)放權(quán)，將進(jìn)一步釋放基層發(fā)展活力。從管理上看，郵儲銀行整體執(zhí)行力較弱，強(qiáng)化執(zhí)行力，實(shí)行精細(xì)化管理還有較大的提升空間。

“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”背景下，郵儲銀行要保持清醒頭腦，辯證對待，規(guī)避不利，抓住有利，關(guān)鍵要堅(jiān)定信心，變被動為主動，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。（作者單位：上海理工大學(xué)管理學(xué)院）

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