姚可

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，金融行業(yè)進(jìn)入了一個全球化和信息化的時代，純網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種創(chuàng)新型的銀行服務(wù)模式在金融業(yè)展露頭腳。本文具體考察了國內(nèi)外純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展實(shí)踐，分析了純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的四大趨勢和面臨的主要挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；純網(wǎng)絡(luò)銀行；趨勢與挑戰(zhàn)

一、純網(wǎng)絡(luò)銀行的界定

1995年10月全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”（Security First Network Bank，SFNB）在美國誕生，隨后不斷向全球發(fā)展，純網(wǎng)絡(luò)銀行作為現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，在金融領(lǐng)域占據(jù)著越來越重要的地位。所謂純網(wǎng)絡(luò)銀行，一般是指只有一個辦公地址，既無分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，僅以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，幾乎所有業(yè)務(wù)通過網(wǎng)上進(jìn)行的銀行，其與已有的傳統(tǒng)銀行相分離，在組織構(gòu)架上不隸屬與某一家傳統(tǒng)銀行，獨(dú)立于傳統(tǒng)銀行而另設(shè)機(jī)構(gòu)[1]。純網(wǎng)絡(luò)銀行以小存小貸為業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個人消費(fèi)者的投融資需求，其本身具有獨(dú)立法人資格，不依賴于傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)來進(jìn)行日常業(yè)務(wù)運(yùn)作，所有業(yè)務(wù)均在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行[2]。

與發(fā)達(dá)國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，雖然我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)尚處于初級階段，但在過去幾年，以BAT為代表的中國互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐走向了世界前列，余額寶、網(wǎng)貸、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相繼產(chǎn)生，這些都充分說明了中國已經(jīng)具備了發(fā)展純網(wǎng)絡(luò)銀行的生存土壤。純網(wǎng)絡(luò)銀行是經(jīng)濟(jì)全球化和信息化時代的產(chǎn)物，具有傳統(tǒng)銀行無可比擬的優(yōu)勢，這些優(yōu)勢決定了金融網(wǎng)絡(luò)化成為金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。

二、純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢

（一）發(fā)揮成本優(yōu)勢

純網(wǎng)絡(luò)銀行的最大特點(diǎn)是不用設(shè)立物理性的網(wǎng)點(diǎn)，其初始投資主要是購置軟件和建設(shè)網(wǎng)站，創(chuàng)辦成本低，能夠節(jié)省傳統(tǒng)銀行所需的大規(guī)模員工的工資和客戶信息搜尋成本。據(jù)測算，一筆存取款和理財業(yè)務(wù)通過銀行柜臺辦理成本大約為3.06元，而通過互聯(lián)網(wǎng)辦理卻只需要0.49元，前者是后者的6.24倍[3]，同時小微客戶小額、短期、高頻的理財和融資需求特點(diǎn)與純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融電子化相適應(yīng)，解決了傳統(tǒng)銀行處理此類業(yè)務(wù)交易和信息成本過高的問題。這些低成本優(yōu)勢又可以支持純網(wǎng)絡(luò)銀行將節(jié)省的費(fèi)用一部分轉(zhuǎn)化為高額利潤與股東共享，一部分轉(zhuǎn)化為較高存款利息低收費(fèi)、部分服務(wù)免費(fèi)等與客戶共享，有利于進(jìn)一步擴(kuò)大客戶市場。

（二）提供高效服務(wù)

純網(wǎng)絡(luò)銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)來提供金融服務(wù)的，能夠在任何時間、任何地點(diǎn)以任何方式來為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位實(shí)時金融服務(wù)，滿足了用戶的個性化需求且節(jié)約了用戶的交易時間，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。P2P借貸、眾籌融資、電商小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺利用互聯(lián)網(wǎng)來開展授信業(yè)務(wù)，主要滿足小企業(yè)和個人的部分融資需求，這種服務(wù)模式縮減了資金需求雙方之間的距離，減少中間環(huán)節(jié)，并能夠積累信用信息數(shù)據(jù)，信息的更加透明使得資金擁有者能夠迅速做出決策，資金需求者也能夠快速的獲得所需資金，同時也節(jié)省了資金需求雙方進(jìn)行借貸的時間和精力，加速了資源的配置效率。

（三）放大客戶基礎(chǔ)

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及和電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)平臺積累了龐大數(shù)據(jù)資料，隨著這些平臺的發(fā)展和新平臺的搭建，客戶規(guī)模將不斷擴(kuò)大，客戶粘性會不斷加強(qiáng)。據(jù)了解騰訊擁有8億活躍的QQ用戶及4億活躍的微信用戶，阿里擁有3億支付寶實(shí)名認(rèn)證用戶，及上億淘寶用戶，還擁有阿里小貸、芝麻信用等平臺，兩者都積累了大量的客戶信息，包括社交、游戲、交易等數(shù)據(jù)，可憑借數(shù)據(jù)分析，對客戶進(jìn)行授信及客戶細(xì)分等活動[4]。在阿里得到銀行牌照之前，其業(yè)務(wù)其實(shí)已經(jīng)滲透到了銀行傳統(tǒng)的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)。通過支付寶，實(shí)現(xiàn)由“電商”到“匯”；通過阿里小貸，實(shí)現(xiàn)了由“匯”到“貸”的業(yè)務(wù)；通過余額寶，實(shí)現(xiàn)了從“匯”到“存”業(yè)務(wù)。獲得銀行牌照后，則意味著阿里的“存”、“貸”業(yè)務(wù)將徹底打通，這些都為其積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和龐大的客戶基礎(chǔ)，有利于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

三、純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中面臨的問題

雖然純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是基于了信息時代發(fā)展的需要，其發(fā)展速度十分迅速，但作為一種創(chuàng)新型的銀行服務(wù)模式，在發(fā)展的過程中也面臨著各種各樣的挑戰(zhàn)。第一：安全問題。由于計算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)本身的穩(wěn)定性、可靠性和安全性存在著缺陷，而且其具有擴(kuò)散和放大風(fēng)險的效應(yīng)，對于純網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題始終是人們關(guān)注的焦點(diǎn)。第二：監(jiān)管問題。由于純網(wǎng)絡(luò)銀行在我國是史無前例的，針對純網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管政策和機(jī)制基本還是一片空白，尤其是沒有線下的面簽環(huán)節(jié)，電子合同和電子簽名等等創(chuàng)新都亟須相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)完善。第三：競爭問題。純網(wǎng)絡(luò)銀行一方面面臨著實(shí)體銀行的競爭威脅，實(shí)體銀行具有多層信用保障體系，在客戶心中具有較高的認(rèn)可度及偏好，較多人暫時還難以接受純網(wǎng)絡(luò)銀行的模式；另一方面面臨其它純網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭威脅，由于純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的差異性較小，進(jìn)入壁壘很低，未來將會有越來越多的純網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生，競爭也會越來越激烈。第四：信任問題。目前我國征信體系不健全，人民銀行的征信系統(tǒng)對于純網(wǎng)絡(luò)銀行是封閉的，信息無法共享，社會誠信觀念也有待加強(qiáng)。這些都對純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展造成了一定威脅。

四、結(jié)語

純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展具有雙面性，既有其投資少、維持費(fèi)用低、跨越時空局限性、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大性、信息傳遞瞬時性等具有優(yōu)勢的一面，又有其安全性較低、進(jìn)入壁壘較低、風(fēng)險的擴(kuò)散性等具有劣勢的一面。在經(jīng)濟(jì)全球化的時代，各國之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系越來越緊密，我國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息時代的到來，傳統(tǒng)的銀行發(fā)展模式已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化，從傳統(tǒng)銀行到網(wǎng)絡(luò)銀行，銀行從實(shí)體化向虛擬化發(fā)展，這實(shí)際上是一個不斷“揚(yáng)棄”的過程，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將不斷推動金融業(yè)改革創(chuàng)新，來不斷適應(yīng)時代的發(fā)展需要，可以說網(wǎng)絡(luò)銀行是未來銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。（作者單位：中南民族大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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[3]余豐慧.阿里專做純網(wǎng)絡(luò)銀行是明智選擇[N].上海證券報，2014-08-01.

[4]張赟、劉欣慧、朱南.直銷銀行與純網(wǎng)絡(luò)銀行比較分析.2015

[5]高翔.純網(wǎng)絡(luò)銀行來了[N].上海證券報，2014-09-30.

[6]網(wǎng)絡(luò)銀行能取代實(shí)體銀行嗎[N].大連日報，2014-02-27（B03）.

[7]尹龍.對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與監(jiān)管問題的研究[J].金融研究，2001（01）：0076-11.