賈娟

摘 要： 以新疆238家小額貸款公司為研究樣本，采用實(shí)地調(diào)查、問卷訪談、統(tǒng)計(jì)分析等研究方式，梳理新疆小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀；從機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人數(shù)、注冊(cè)資本、貸款余額四方面揭示新疆小額貸款公司發(fā)展中存在的定位與發(fā)展目標(biāo)不明確、多頭管理、資金來源不足、風(fēng)險(xiǎn)管控能力不強(qiáng)、專業(yè)人才缺乏、少數(shù)民族市場(chǎng)開拓不足等6個(gè)主要問題，并借鑒國(guó)外小額貸款公司發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，研究提出新疆小額貸款公司在發(fā)展過程中需要明確公司定位、確定監(jiān)管部門、強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)能力、促進(jìn)資金來源多元化、加強(qiáng)對(duì)貸款用途監(jiān)管、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控、出臺(tái)鼓勵(lì)專業(yè)人才就業(yè)的激勵(lì)政策、開拓少數(shù)民族市場(chǎng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞： 小額貸款；發(fā)展；問題；對(duì)策；新疆

引言

在普惠型金融體系的不斷發(fā)展和金融自由化日趨成熟的大環(huán)境下，陸熙（2009）認(rèn)為應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融創(chuàng)新力度，推出適合新疆區(qū)情的中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)及信貸產(chǎn)品[1]。邢早忠（2009）提出建立小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制提高還款率和降低交易管理成本來提高小額貸款公司的收益率降低風(fēng)險(xiǎn)[2]。董曉林，高瑾認(rèn)為小額貸款公司貸款存在規(guī)模效應(yīng)，多元化經(jīng)營(yíng)有利于其運(yùn)營(yíng)效率的提升[3]。Thomas H.Allison（2015）認(rèn)為小額貸款是新生企業(yè)家獲得金融資本的重要來源，特別是對(duì)于發(fā)展中國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展小額信貸，因?yàn)樗鼘?duì)于激勵(lì)企業(yè)發(fā)展有積極作用[4]。本文針對(duì)新疆地區(qū)的小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行分析與研究，結(jié)合新疆區(qū)情提出適合新疆小額貸款公司發(fā)展的對(duì)策建議。

一、新疆小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)地形地貌新疆分為北疆、南疆和東疆三個(gè)區(qū)域。北疆小額貸款公司最多，共計(jì)144家，占比60.50%；南疆小額貸款公司共計(jì)74家，占比31.10%。吐魯番市和哈密地區(qū)屬于東疆，東疆小額貸款公司最少，一共僅有20家，占比8.40%。

新疆小額貸款公司注冊(cè)資本區(qū)間為500萬至40000萬，其中，在500萬到6000萬之間的小額貸款公司共179家，占總數(shù)的75.21%；注冊(cè)資本大于10000萬的有50家，74%集中在北疆，占總數(shù)的21.01%；6000萬到10000萬之間的小額貸款公司僅有9家，僅占總數(shù)的3.78%。2011年–2014年間，小額貸款公司從機(jī)構(gòu)數(shù)量、實(shí)收資本、從業(yè)人數(shù)和貸款余額四個(gè)方面來看總體增速走勢(shì)在波動(dòng)中趨緩。

二、 新疆與全國(guó)的小額貸款公司比較分析

根據(jù)人民銀行2015年4月統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)[5]顯示，全國(guó)小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量是8922個(gè)，新疆小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量為265家，占全國(guó)2.97%。從業(yè)人數(shù)上看，全國(guó)的人數(shù)是113118人，新疆是2117人，占全國(guó)1.87%。全國(guó)的貸款余額和實(shí)收資本分別是9453.7億元和8392.05億元，新疆分別在貸款余額和實(shí)收資本上是191.21億元和169.7億元，均占全國(guó)2.02%。

四年間全國(guó)小額貸款公司在快速發(fā)展中增速逐年相對(duì)下降，新疆則表現(xiàn)為波動(dòng)中下降，2013年略有上升，這是因?yàn)樽灾螀^(qū)政府推出扶持小微企業(yè)拓寬融資渠道的政策促進(jìn)了新疆小額貸款公司的發(fā)展?？v觀這4年，全國(guó)和新疆的小額貸款公司均快速發(fā)展。從每年的增長(zhǎng)數(shù)量上，新疆是大于全國(guó)水平。但是在增長(zhǎng)率增速上，新疆增速下降幅度是70%，全國(guó)為20%，大于全國(guó)水平。可以看出新疆小額貸款公司由高速發(fā)展轉(zhuǎn)向緩速發(fā)展，進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展期。

三、 新疆小額貸款公司發(fā)展中存在的問題與原因

（一）定位及發(fā)展目標(biāo)不明確 。對(duì)于小額貸款公司的性質(zhì)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)在《指導(dǎo)意見》中沒有明確說明。導(dǎo)致小額貸款公司性質(zhì)缺乏明確的法律規(guī)定，也沒有作為金融機(jī)構(gòu)的合法身份。第一，小額貸款公司是由地方政府允許設(shè)立，在當(dāng)?shù)毓ど叹诌M(jìn)行注冊(cè)、沒有人民銀行頒發(fā)的金融經(jīng)營(yíng)許可證，所以銀監(jiān)局并不對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。第二，由于小貸款公司進(jìn)行的是各類小額貸款業(yè)務(wù)，并不屬于一般的工商企業(yè)，所以自治區(qū)金融辦及人民銀行也需要對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管。

（二）多頭管理 。小額貸款公司試點(diǎn)最初，是由地方政府牽頭，最開始，將小額貸款公司定位為工商企業(yè)，但按現(xiàn)實(shí)情況看小額貸款公司是一個(gè)介于金融機(jī)構(gòu)和一般工商企業(yè)之間的“特殊機(jī)構(gòu)”，地方金融辦對(duì)自治區(qū)小額貸款公司進(jìn)行審核和監(jiān)管，自治區(qū)銀監(jiān)局和人民銀行目前并不參與監(jiān)管。一旦問題出現(xiàn)后，要么都管，要么都不管，這一矛盾造成管理混亂，監(jiān)管不到位。

（三）運(yùn)營(yíng)資金來源少 。小額貸款公司資金來源多為公司自有資金，因資金來源少，使得小額貸款公司出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)資金不足的問題，業(yè)務(wù)規(guī)模小，對(duì)小微企業(yè)支持力度低。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱 。中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)在《指導(dǎo)意見》中明確提出：小額貸款公司應(yīng)該面向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款，以“小額”、“分散”為原則來發(fā)放貸款，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)以及小微企業(yè)貸款的空缺。但因?yàn)橘J款人多為農(nóng)戶及小微企業(yè)，多以個(gè)人或公司信用為擔(dān)保，缺少實(shí)物抵押，無法考核貸款人的實(shí)際履約能力，這也在一定程度上為小額貸款公司在后期貸款回收上埋下隱患。

四、 對(duì)策建議

（一）明確公司定位目標(biāo) 。政府要明確小額貸款公司的定位，需在一般工商企業(yè)定位和金融機(jī)構(gòu)定位之間進(jìn)行選擇。小額貸款公司要明確企業(yè)的發(fā)展定位與目標(biāo)。

政府部門應(yīng)從法律上明確小額貸款公司性質(zhì)，確定其監(jiān)管主體，建議根據(jù)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和特征，將其納入金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系來進(jìn)行管理。

（二）強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)能力 。對(duì)于發(fā)展還未成熟的新疆小額貸款公司來說，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況，不斷提高自身管理水平、降低管理費(fèi)用、規(guī)范管理模式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)自治區(qū)和國(guó)家的政策導(dǎo)向，選擇適合小額貸款公司未來發(fā)展方向，合理制定公司發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)策略，保證小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

（三）資金來源多元化 。小額貸款公司可以通過加強(qiáng)和商業(yè)銀行合作獲得融資，也可以通過信貸資產(chǎn)證券化和小額貸款公司資產(chǎn)收益權(quán)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)公司資金來源多樣化。監(jiān)管部門可以加強(qiáng)小額貸款公司的信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)能力進(jìn)行評(píng)價(jià)考核，評(píng)價(jià)針對(duì)發(fā)展較好的小額貸款公司，可以為其向銀行等金融機(jī)構(gòu)搭建自治區(qū)層面的小貸融資平臺(tái)來解決小額貸款公司后續(xù)資金來源不足的問題，使小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

五、 結(jié)論與啟示

通過分析新疆近五年來的小額貸款公司數(shù)據(jù)，可以看出，新疆小額貸款行業(yè)前景較好，針對(duì)現(xiàn)階段出現(xiàn)的一系類問題，我們可以借鑒包頭商業(yè)銀行引進(jìn)德國(guó)IPC公司微小貸款的先進(jìn)技術(shù)和民生銀行以自然人聯(lián)合擔(dān)保為主的“商貸通”模式，創(chuàng)新新疆的小額貸款模式。也可以借鑒孟加拉國(guó)的小額貸款公司、歐洲復(fù)興開發(fā)銀行和美國(guó)的富國(guó)銀行的成功案例，結(jié)合自治區(qū)區(qū)情特點(diǎn)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際運(yùn)營(yíng)效率，挖掘市場(chǎng)需求，進(jìn)行差異化發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展模式，提升新疆小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力。 （作者單位：新疆大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

基金項(xiàng)目：國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目，新疆小額貸款公司轉(zhuǎn)型可行性調(diào)查 項(xiàng)目編號(hào)：201410755002

參考文獻(xiàn)：

[1] 陸煦.新疆小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)中小企業(yè)融資問題的啟示[J].金融視野，2009，（11）：17-19

[2] 邢早忠.小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題研究[J].上海金融，2009，（1）：6-8

[3] 董曉林，高瑾.小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)效率及其影響因素[J].審計(jì)與經(jīng)濟(jì)研究，2014，（2）：95-97

[4] 張正平等.促進(jìn)商業(yè)性小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展之政策性見解—基于典型地區(qū)的比較分析[J].現(xiàn)代財(cái)經(jīng)，2011，（11）：98-100