德西巴宗

摘 要： 農(nóng)村信用金融體制的創(chuàng)新和構(gòu)建滯后，主要是因?yàn)檗r(nóng)村信用制度的建設(shè)并不完善，根本原因在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織程度較低。本文結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需求，需要建立農(nóng)村信用制度，滿足農(nóng)村信用制度構(gòu)建和創(chuàng)新的目的。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村信用制度；創(chuàng)新路徑；農(nóng)村金融

前言

隨著農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)有了較快發(fā)展，但在發(fā)展過(guò)程中存在制度建設(shè)問(wèn)題，其中最主要的原因就是信用制度缺失。本文就農(nóng)村信用制度的構(gòu)建和金融創(chuàng)新路徑進(jìn)行討論，分析了現(xiàn)有農(nóng)村信用體制建設(shè)存在問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上提出了信用制度構(gòu)建的主要措施，希望能夠?qū)r(nóng)村金融發(fā)展有所幫助。

一、現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題

農(nóng)村金融創(chuàng)新必須要具有完善的信用體系。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融創(chuàng)新也面臨著新的要求，因此，也就對(duì)農(nóng)村信用體系提出了更高的要求。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)還處于實(shí)驗(yàn)的階段，只是在少部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。筆者對(duì)這部分地區(qū)進(jìn)行了考察，希望能夠?qū)r(nóng)村信用體系建設(shè)和農(nóng)村金融創(chuàng)新提供一些建議。

1、創(chuàng)新信用工具，推動(dòng)抵押物創(chuàng)新

由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不完善，大部分的抵押物缺乏產(chǎn)權(quán)，這也就直接導(dǎo)致了農(nóng)村的抵押物較少。產(chǎn)權(quán)是一種抵押的工具，他的主要作用是幫助與他人交易時(shí)建立合理的預(yù)期。只有產(chǎn)權(quán)明確，才能夠使經(jīng)濟(jì)主體擁有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)，才能夠成為真正意義上的債務(wù)人，從而也促進(jìn)了債務(wù)關(guān)系的形成。雖然在建設(shè)信用制度的過(guò)程中將農(nóng)民的信用和還債能力納入考察內(nèi)容，并且對(duì)這些指標(biāo)分配了超過(guò)了60%的權(quán)重，但是一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些指標(biāo)并不是十分的認(rèn)可，這也就導(dǎo)致了農(nóng)民雖然具有良好的信用和經(jīng)濟(jì)能力，但是缺少抵押物，仍然無(wú)法順利的從金融機(jī)構(gòu)貸款。而且由于農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)邊界模糊不清，各種法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，也導(dǎo)致農(nóng)民無(wú)法將這些資產(chǎn)順利的轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本。

2、違約失信行為的處置仍然具有很大的改進(jìn)空間

債務(wù)人和債權(quán)人應(yīng)當(dāng)充分尊重和執(zhí)行合同內(nèi)所涉及到的內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)充分尊重合同所涉及到的內(nèi)容。除了法律機(jī)制提供的強(qiáng)制執(zhí)行之外，除了法律機(jī)制提供了強(qiáng)制執(zhí)行之外，利益機(jī)制應(yīng)當(dāng)成為一個(gè)確保合作雙方執(zhí)行合同的重要手段。違約責(zé)任制度是保障性合同實(shí)現(xiàn)的最后一種重要手段。在農(nóng)村，無(wú)論是貸款或者是抵押貸款，一代農(nóng)民的收入無(wú)法償還貸款或者是貸款利息，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)追究違約者的責(zé)任。但是無(wú)論是農(nóng)村土地承包權(quán)還是在基地使用權(quán)，這些都是農(nóng)民賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，在現(xiàn)有的法制框架之下，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)這些資產(chǎn)進(jìn)行處置。因此也就導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)無(wú)法得到利益補(bǔ)償。

3、增強(qiáng)信用體系的時(shí)效性

由于抵押擔(dān)保難以貫徹落實(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目難以從信用體系建設(shè)中取得明顯的成果。因此金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)民的積極性不高，雖然一些金融機(jī)構(gòu)的積極響應(yīng)國(guó)家政策，但是卻不愿意對(duì)現(xiàn)有的金融體制進(jìn)行創(chuàng)新。其他的金融機(jī)構(gòu)如擔(dān)保、保險(xiǎn)，尚未涉足農(nóng)村信用體制建設(shè)。這些都導(dǎo)致了農(nóng)村信用體系建設(shè)停滯不前。

4、農(nóng)村信用體制不全面

參與到農(nóng)村信用及建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)主要是人民銀行以及其他的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有充分的考慮其他的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)，非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)組織也排除了這個(gè)范圍。就導(dǎo)致了農(nóng)村信用建設(shè)不全面，使用范兒較窄。

二、構(gòu)建農(nóng)村信用制度促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新

農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)中的一個(gè)重要組成部分，總的來(lái)說(shuō)農(nóng)村信用體系建設(shè)的基本框架與社會(huì)信用體系建設(shè)的框架是一致的。因?yàn)槲覈?guó)存在典型的二元化經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制特征，因此農(nóng)村信用體系建設(shè)需要考慮更多方面的訴求。所以說(shuō)構(gòu)建農(nóng)村信用體系建設(shè)，有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，同時(shí)對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新具有重要的意義。

1、緊緊圍繞農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革

信用制度建設(shè)和農(nóng)村金融創(chuàng)新要緊緊的圍繞農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，使以農(nóng)民土地產(chǎn)、權(quán)宅基地使用權(quán)為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)更加清晰。結(jié)合農(nóng)村的實(shí)際情況調(diào)整農(nóng)村信用體系建設(shè)的目標(biāo)和計(jì)劃。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)重進(jìn)行重新分配，積極探索農(nóng)村農(nóng)業(yè)用地、宅基地、林權(quán)、水權(quán)等的抵押擔(dān)保。

2、建設(shè)信用監(jiān)督機(jī)制，發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)

建立健全法律機(jī)制，創(chuàng)新信用監(jiān)督機(jī)制，充分發(fā)揮政府和執(zhí)法機(jī)關(guān)的監(jiān)督作用。金融機(jī)構(gòu)以及信用中介機(jī)構(gòu)，對(duì)一個(gè)人的信用進(jìn)行監(jiān)督。并通過(guò)利益機(jī)制，嚴(yán)厲打擊信用犯罪，規(guī)范個(gè)人的行為，預(yù)防失信行為的發(fā)生。進(jìn)一步發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮信用中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用。

3、建立健全農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)

充分發(fā)揮農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)在信用評(píng)價(jià)、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)等方面的作用。充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機(jī)關(guān)和金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人信用行為方面的監(jiān)督作用，推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新。小額貸款公司以及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，要加大對(duì)農(nóng)村信用制度建設(shè)的研究力度，降低準(zhǔn)入門檻，廣泛地吸納社會(huì)上的小型金融機(jī)構(gòu)。重視農(nóng)村信用制度構(gòu)建的宣傳作用，加大宣傳力度，普及信用知識(shí)。

結(jié)束語(yǔ)

發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向基本為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。這也對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求。由于我國(guó)農(nóng)村的特殊性，在建設(shè)農(nóng)村信用制度的過(guò)程中必須符合我國(guó)農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀。這也就要求了必須建設(shè)符合農(nóng)業(yè)發(fā)展方向的農(nóng)村信用制度，同時(shí)還必須對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融進(jìn)行創(chuàng)新。 （作者單位：集美大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院）

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