鄧凱文

摘 要： 信用卡是一種非常便捷的支付方式，同時(shí)通過透支還能為人們提供流動(dòng)資金。信用卡的還款方式也是多種多樣，主要有行內(nèi)還款、手機(jī)還款、網(wǎng)絡(luò)還款等。但是信用卡逾期還款可能會(huì)造成法律糾紛，承擔(dān)高額罰息，最重要的是會(huì)形成信用不良記錄，給今后的工作生活帶來不利影響。因此，我們需要避免信用卡逾期還款產(chǎn)生的不良信用記錄。

關(guān)鍵詞： 信用卡；逾期還款；信用記錄

眾所周知，信用卡作為一種便捷的支付方式同樣也是消費(fèi)者日常最簡(jiǎn)單的理財(cái)手段，透支消費(fèi)可以減少持卡人日常消費(fèi)的資金壓力。不過對(duì)于持卡人來說，每個(gè)月的還款卻總是問題多多，忘記還款，被扣除滯納金不說，還會(huì)影響到個(gè)人信用記錄，尤其是對(duì)信用卡較多的人來說，更為麻煩。如何選擇方便的還款方式，怎樣避免逾期還款，產(chǎn)生不良信用記錄怎么辦，都是持卡人在用卡過程中需要了解的知識(shí)。

一.信用卡的還款方式

信用卡還款是指當(dāng)持卡人的信用卡消費(fèi)到達(dá)最后還款日期時(shí)，為了確保持卡人良好的信用記錄，而將賬單消費(fèi)資金返還給銀行。持卡人可以結(jié)合自己的實(shí)際需要，從多種還款方式中選擇適合自己的，有了固定的習(xí)慣還款模式和還款周期，每個(gè)月的信用卡還款會(huì)變成“舉手之勞”。

行內(nèi)還款：發(fā)卡行柜臺(tái)、ATM、網(wǎng)上銀行、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、電話銀行還款等方式。還款后，信用卡額度即時(shí)恢復(fù)，款項(xiàng)一般在當(dāng)天系統(tǒng)處理后，即可入賬。

手機(jī)還款：手機(jī)是一種移動(dòng)金融系統(tǒng)個(gè)人支付終端，既可以用來直接刷卡還款，也可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

便利店還款：主要是通過安裝在便利店中的“拉卡拉”智能支付終端完成還款。一般到賬時(shí)間需2-3個(gè)工作日，同時(shí)利用這種方式還款免收取手續(xù)費(fèi)。

網(wǎng)絡(luò)還款：國(guó)內(nèi)比較常見的網(wǎng)絡(luò)還款方式有百度錢包、銀聯(lián)在線、快錢、 盛付通、支付寶、易付寶等。選擇不同的平臺(tái)和銀行，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和款項(xiàng)具體到賬時(shí)間均有所不同。

跨行轉(zhuǎn)賬：跨行轉(zhuǎn)賬/匯款還款主要分為：同城跨行、異地跨行等兩種方式。無論是何種方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或者匯款，匯出行將收取一定的費(fèi)用，同時(shí)款項(xiàng)在到賬的時(shí)間和還款便捷程度上都不如同行內(nèi)還款、網(wǎng)絡(luò)還款、便利店還款等方式。

柜面通：指各聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡，通過在銀聯(lián)交換中心主機(jī)系統(tǒng)注冊(cè)的他行銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面，進(jìn)行人民幣活期存取款交易。

拉卡拉：持卡人可通過便利店、銀行網(wǎng)點(diǎn)或者購買“拉卡拉”設(shè)備終端，來完成信用卡還款、手機(jī)充值、網(wǎng)上賬單支付等業(yè)務(wù)。

信付通：“信付通”智能刷卡電話是中國(guó)銀聯(lián)自主研發(fā)，通過銀行卡檢測(cè)中心認(rèn)證，并由中國(guó)銀聯(lián)跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)支持的創(chuàng)新電子產(chǎn)品。

還款通：利用“還款通”進(jìn)行還款，收費(fèi)一般按當(dāng)?shù)厝嗣胥y行規(guī)定的同城跨行轉(zhuǎn)賬與異地跨行匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。

其它方式：除了這幾種還款方式外，發(fā)卡行為了便于持卡人還款，還開通了各自特色的還款方式。

二.逾期還款的影響

逾期還款是指超過銀行規(guī)定的最后還款期限，未及時(shí)足額將所消費(fèi)款項(xiàng)存入指定賬戶的情形。雖然信用卡最大的特點(diǎn)就是有透支功能，但事實(shí)上構(gòu)成了客戶與銀行之間的借貸關(guān)系，到期不還款，不但可能會(huì)造成法律糾紛，還會(huì)承擔(dān)高額罰息，最重要的是會(huì)形成信用不良記錄，給今后的工作生活帶來不利影響，因此透支消費(fèi)應(yīng)適度。如果在信用卡到期還款日后持卡人沒有全額還款且未選擇最低還款額還款，則可能會(huì)產(chǎn)生以下的后果：

消費(fèi)款項(xiàng)不再享受免息還款待遇：發(fā)卡銀行會(huì)從發(fā)生消費(fèi)的當(dāng)天，以消費(fèi)金額為本金按日計(jì)算利息，日息萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利；對(duì)最低還款額未還部分，還會(huì)按月收取5%滯納金。

收到發(fā)卡銀行的催繳電話、催繳信：有些持卡人不但不還款，還通過更換地址和手機(jī)等聯(lián)系方式來“跑路”，讓銀行聯(lián)系不上自己。其實(shí)，這種做法是非常錯(cuò)誤的，萬萬不可取。辦理信用卡的時(shí)候，持卡人的實(shí)名信息已經(jīng)被銀行記錄，一旦“跑路”，銀行會(huì)認(rèn)定持卡人惡意透支和欠款，并會(huì)報(bào)警。

影響個(gè)人信用記錄：信用卡逾期未還款，欠款記錄將被反饋至人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，影響持卡人的個(gè)人信用記錄，即使事后歸還了欠款，持卡人的信用也會(huì)因此受到影響，無法正常申請(qǐng)各類貸款。

嚴(yán)重的還會(huì)構(gòu)成犯罪：《刑法》第196條規(guī)定，惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

三.如何避免逾期還款產(chǎn)生不良信用記錄

不要辦理多張信用卡：多張信用卡，還款日相應(yīng)也會(huì)是多個(gè)，持卡人容易記不清楚而忘記還款。同時(shí)，如果客戶辦理多張信用卡，并且使用額度較大，辦理各類貸款時(shí)有被拒貸的可能性。因此，建議信用卡最多不超過三張，并設(shè)置還款日期提醒。

綁定借記卡自動(dòng)扣款：如果辦理了多張信用卡，可以綁定信用卡所在行的借記卡，也可以綁定其他銀行的借記卡，并在借記卡中存夠充足的備用金額，到期會(huì)自動(dòng)扣走相應(yīng)的還款金額，不需記住還款日。

按最低還款額還款：持卡人在到期還款日前償還全部應(yīng)付款項(xiàng)有困難的，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，不會(huì)影響個(gè)人信用，同時(shí)也會(huì)有一個(gè)還款緩沖期，但不能享受免息還款期待遇。

向銀行申請(qǐng)分期付款：持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)產(chǎn)生較大賬單壓力時(shí)，可以向發(fā)卡行申請(qǐng)分期付款，銀行將消費(fèi)資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進(jìn)行償還。

四.如何消除不良信用記錄

2012年11月，央行新版?zhèn)€人信用報(bào)告上線，2009年10月以前的信用卡、貸款逾期均不再展示，且此后逾期記錄留存的時(shí)間為5年，這意味著逾期負(fù)面記錄不再伴隨終身。

一些持卡人在得知信用卡出現(xiàn)逾期還款等不良記錄后，往往會(huì)選擇償還欠款后注銷信用卡，以達(dá)到“洗白信用”的目的。事實(shí)上，這樣的做法既不可行也不可取，因?yàn)椴涣颊餍庞涗浂紩?huì)被計(jì)入央行征信中心的個(gè)人征信系統(tǒng)，會(huì)與持卡人如影隨形，銷卡并不代表之前的信用記錄同步清零。

持卡人如果因一時(shí)疏忽忘記還款，首先可以撥打客服電話，銀行還款一般會(huì)有兩三天的寬限期，告訴客服實(shí)際情況并解釋原因，可以避免留下不良的信用記錄。如果到期未還款，且已超出寬限期，應(yīng)及時(shí)還款后繼續(xù)使用同一張信用卡（而不是銷卡），并保持良好的信用記錄，那么逾期記錄帶來的不良影響會(huì)隨著用卡記錄消除，若能持續(xù)5年按時(shí)足額還款，可還回信用清白。

總之，信用卡在我們生活中扮演了一個(gè)很重要的角色，在享受信用卡提前透支和消費(fèi)功能所帶來便利的同時(shí)，一定要在每月最后還款日前將信用卡欠款還上。如果沒有足夠的償還能力，就不要隨便的透支，一旦被銀行納入了不良信用之中，對(duì)生活影響是很大的，要學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，規(guī)劃好自己的財(cái)產(chǎn)。 （作者單位：北京八中高三十二班）

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