為貫徹落實2015年中央一號文件精神，進(jìn)一步保護(hù)投保農(nóng)戶合法權(quán)益，切實發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險功能作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險健康持續(xù)發(fā)展，保監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)部近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財政保費補貼型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》（以下簡稱《通知》）。

自2007年中央財政實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策以來，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，服務(wù)“三農(nóng)”能力顯著增強。2014年，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入325.7億元，同比增長6.2%;提供風(fēng)險保障1.66萬億元，同比增長19.6%;參保農(nóng)戶2.47億戶次，同比增長15.71%;承保主要農(nóng)作物突破15億畝，占全國主要農(nóng)作物播種面積的61.6%，其中小麥、玉米、水稻三大口糧作物承保覆蓋率分別達(dá)49.3%、69.5%和68.7%。

現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險條款基本框架系2007年試點之初制定，在農(nóng)業(yè)保險起步階段發(fā)揮了積極作用。但是，隨著近年來我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力、生產(chǎn)方式和生產(chǎn)水平的發(fā)展，特別是隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的快速發(fā)展，原有條款已逐漸不能適應(yīng)新形勢下農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的需求，保險責(zé)任窄、保障程度低、理賠條件嚴(yán)苛等已成為地方政府和農(nóng)戶反映的焦點問題，影響農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的進(jìn)一步擴大和功能作用的進(jìn)一步發(fā)揮。

《通知》立足新時期“三農(nóng)”風(fēng)險需求，以進(jìn)一步貫徹落實國家強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策、保護(hù)投保農(nóng)戶合法權(quán)益為目標(biāo)，在廣泛調(diào)研和深入論證的基礎(chǔ)上，對社會各界呼聲最高、需求最為強烈的問題與要素進(jìn)行了明確。一是明確條款開發(fā)總體要求。規(guī)定條款擬定應(yīng)遵循的基本原則和開發(fā)程序，強調(diào)保險機構(gòu)條款擬訂時應(yīng)充分聽取政府有關(guān)部門和農(nóng)民代表意見的要求。二是明確條款核心要素要求。《通知》從保險責(zé)任、保險金額、免賠設(shè)置、種植業(yè)不同階段賠償標(biāo)準(zhǔn)、種植業(yè)絕產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)、養(yǎng)殖業(yè)無害化處理等六方面，對條款核心要素提出要求。三是重申禁止性要求。包括保險人不得主張對受損的保險標(biāo)的殘余價值的權(quán)利，不得有封頂賠付、平均賠付、協(xié)議賠付等損害農(nóng)戶利益的約定等。

《通知》是對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品管理制度的重大改革創(chuàng)新。

一是擴大保險責(zé)任，強調(diào)保險責(zé)任應(yīng)涵蓋保險標(biāo)的所在區(qū)域內(nèi)的主要風(fēng)險，并明確將地震和旱災(zāi)列為必保的保險責(zé)任;

二是提高保障程度，明確提出保險金額應(yīng)覆蓋直接物化成本或飼養(yǎng)成本;

三是取消理賠時的絕對免賠條款，保護(hù)投保農(nóng)戶利益;

四是提高理賠比例，明確三大口糧作物全損時苗期賠償標(biāo)準(zhǔn)不得低于保險金額的40%;

五是明確絕產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，將損失率在80%（含）以上視為全部損失。

《通知》的下發(fā)，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品管理制度的進(jìn)一步完善，將大幅提升農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品條款費率擬訂的制度化和規(guī)范化水平，對進(jìn)一步擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，保護(hù)投保農(nóng)戶合法權(quán)益，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險功能作用將帶來深遠(yuǎn)影響。

（本刊編輯部根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站內(nèi)容整理）