高娜

摘 要：近年來，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用范圍越來越廣泛。在此環(huán)境背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正在逐步出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)、移動計(jì)算、云計(jì)算等信息技術(shù)帶領(lǐng)我們進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)時代的來臨標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要對大數(shù)據(jù)進(jìn)行深一步的了解。在大數(shù)據(jù)時代下，不止市場結(jié)構(gòu)、商業(yè)模式、組織結(jié)構(gòu)等會發(fā)生變革，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也將會發(fā)生變革。本文首先概述了數(shù)據(jù)挖掘的基本概念，其次闡述了數(shù)據(jù)挖掘?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展的重要性，最后分析了大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融平臺；大數(shù)據(jù)挖掘

在當(dāng)今社會中，大數(shù)據(jù)以猛烈的態(tài)勢向各行各業(yè)襲來。以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的信息技術(shù)、信息產(chǎn)業(yè)正在深入人們的社會生活當(dāng)中，使得人們的生活方式、工作方式以及商務(wù)方式都有了較大的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺就是其中改革的一個重要環(huán)節(jié)。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中實(shí)現(xiàn)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的有效性非常關(guān)鍵。

1.數(shù)據(jù)挖掘概述

在當(dāng)前的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，大數(shù)據(jù)隨處可見，大數(shù)據(jù)的主要作用是通過相關(guān)數(shù)據(jù)對行業(yè)的發(fā)展變化做出預(yù)測，從而體現(xiàn)自身價值[1]。但是在這之前，大數(shù)據(jù)并未得到行業(yè)的重視。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們才逐漸發(fā)掘出大數(shù)據(jù)的價值。受大數(shù)據(jù)影響最深的就是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)近年來發(fā)展逐漸壯大，使得其涉足了金融行業(yè)，從而以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融平臺就此確立。而數(shù)據(jù)的挖掘就是需要通過特定的算法來搜尋出現(xiàn)有信息存在的潛在價值。作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中數(shù)據(jù)處理的一種有效方法，數(shù)據(jù)挖掘可以從數(shù)據(jù)的變化規(guī)律中探尋出金融領(lǐng)域的變化發(fā)展趨勢。數(shù)據(jù)是金融的重要組成內(nèi)容，因此，金融行業(yè)的發(fā)展與數(shù)據(jù)挖掘密不可分。數(shù)據(jù)挖掘通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)分析就可以獲得全面的數(shù)據(jù)信息，這些數(shù)據(jù)信息就是促使電商平臺崛起的重要依據(jù)。例如常見的淘寶等電商平臺。數(shù)據(jù)的挖掘是以獲取海量數(shù)據(jù)為目標(biāo)，以發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)的潛在規(guī)律為要求，實(shí)現(xiàn)商業(yè)價值利益最大化。

數(shù)據(jù)挖掘只是數(shù)據(jù)應(yīng)用的一個基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，但卻是非常重要的一個環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)的挖掘是一個系統(tǒng)的過程，在此過程中，會涉及到獲取、存儲、處理、分析以及融合等較為復(fù)雜的內(nèi)容。其中數(shù)據(jù)挖掘的檢索和提取最為復(fù)雜，如果缺少知識庫和各項(xiàng)智能技術(shù)，那么數(shù)據(jù)挖掘就會出現(xiàn)相當(dāng)大的問題。數(shù)據(jù)挖掘的流程如圖1。

在這些流程中，數(shù)據(jù)的獲取是非?；A(chǔ)的環(huán)節(jié)，獲取數(shù)據(jù)是進(jìn)行之后流程的重要保證。通過獲取的數(shù)據(jù)來對數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲，在進(jìn)行存儲的過程中，不能只單從一個傳感器去獲得數(shù)據(jù)信息，要層面的獲取。另外，還需要把數(shù)據(jù)集成數(shù)據(jù)集，否則，不便于對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理工作。分析處理數(shù)據(jù)的過程中，要注意數(shù)據(jù)的類別分類，同時，還要數(shù)據(jù)之間的相互關(guān)系[2]。隨后就需要通過各種方式對數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，在挖掘期間，要結(jié)合各種方法綜合應(yīng)用，例如，決策樹、云模型等。不經(jīng)過些過程，就難以實(shí)現(xiàn)最終數(shù)據(jù)融合的目標(biāo)。

2.數(shù)據(jù)挖掘?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展的重要性

對于金融行業(yè)來說，數(shù)據(jù)挖掘是非常重要的。缺少數(shù)據(jù)挖掘?qū)鹑谛袠I(yè)造成重大的沖擊，因此，在金融行業(yè)的發(fā)展中，要以數(shù)據(jù)挖掘?yàn)榛鶞?zhǔn)，適時做出調(diào)整，才能有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時對金融行業(yè)有一個及時的預(yù)警。數(shù)據(jù)挖掘是金融行業(yè)進(jìn)行發(fā)展的有效動力，缺少動力的推動，金融行業(yè)就難以實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)健康的發(fā)展。由此可以看出，數(shù)據(jù)挖掘是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的有效手段[3]。所以，各金融企業(yè)要在數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)上建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立可以有效的解決金融借貸或者金融融資中的一些問題。通過解決這些難題，就能夠?qū)崿F(xiàn)發(fā)展資金的增長，從而有利于金融行業(yè)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)是近年來才發(fā)展起來的一項(xiàng)新興行業(yè)，由于技術(shù)的提升，使得其發(fā)展非?？焖?。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾種業(yè)態(tài)，首先是第三方支付，電商平臺在當(dāng)中發(fā)揮著巨大的作用，其中第三方支付的擔(dān)保功能的獨(dú)立性是區(qū)分第三方支付模式的重要方式。根據(jù)當(dāng)前市場上的變化，產(chǎn)生的主流支付方式多種多樣，構(gòu)成了多元化的產(chǎn)品支付形式[4]。這些支付方式占據(jù)了極大地市場，根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，以支付寶、財(cái)付通為領(lǐng)頭的支付方式，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)大化，它們的發(fā)展主要依據(jù)第三方支付等金融行業(yè)的發(fā)展。除此之外，第三方支付的功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于此，在小額信貸方面也有所涉及。這種功能的強(qiáng)化促進(jìn)了大眾消費(fèi)水平的提升。其次是大數(shù)據(jù)金融，數(shù)據(jù)金融根據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺信息實(shí)現(xiàn)了額度貸款的最大化。最后是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品平臺，通過利用的技術(shù)使得資金能夠進(jìn)行融通。這種方式使行業(yè)內(nèi)的競爭逐漸增強(qiáng)。

數(shù)據(jù)挖掘通過對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的分析和處理，獲取與客戶相關(guān)的信息，這些信息是開展市場營銷活動的重要依據(jù)。只有把這些數(shù)據(jù)信息和內(nèi)部現(xiàn)有信息進(jìn)行融合，CRM客戶關(guān)系管理系統(tǒng)才能更加完善。

3.大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的應(yīng)用

3.1融資領(lǐng)域

對于融資領(lǐng)域而言，大數(shù)據(jù)在此行業(yè)中發(fā)揮著非常重要的價值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺為各種支付平臺提供了廣闊的發(fā)展環(huán)境，在這當(dāng)中，支付寶中余額寶，就屬于一種融資方式[5]。這種方式極大地改善了融資環(huán)境的現(xiàn)狀，使得融資進(jìn)行的更加方便，融資的過程更加簡便。傳統(tǒng)的融資門檻較高，還限制用戶的金額，對于獲取用戶資金是非常不利的。這種態(tài)勢導(dǎo)致了金融行業(yè)資金周轉(zhuǎn)效率低、使用率同樣低的情況。因而把大數(shù)據(jù)應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，是促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)要求。另外把大數(shù)據(jù)應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中更豐富了融資的模式，現(xiàn)如今的融資模式分為電子商務(wù)平臺、供應(yīng)鏈兩種模式。

電子商務(wù)平臺的融資模式，由于電子商務(wù)平臺需要以數(shù)據(jù)交流為基礎(chǔ)，才能實(shí)現(xiàn)有效運(yùn)轉(zhuǎn)。在電子商務(wù)平臺中，購物平臺是當(dāng)中最重要的一個平臺，在這個平臺上積攢了大量的交易數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)并非是無價值的數(shù)據(jù)，如果不對這些交易數(shù)進(jìn)行分析和匯總，就難以掌握消費(fèi)群的動態(tài)信息，從而就無法預(yù)測出未來的消費(fèi)趨勢。企業(yè)在此過程中就失去了發(fā)展的機(jī)會。除了這一方面，這些信息也是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行評估的有效依據(jù)。根據(jù)評估結(jié)果，企業(yè)不但可以對金融產(chǎn)品進(jìn)行相應(yīng)的改革創(chuàng)新，而且還能夠規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。以國內(nèi)知名的購物網(wǎng)站，阿里巴巴為例，阿里巴巴旗下的淘寶是我們較為常見的購物網(wǎng)站。淘寶通過注冊賬號等應(yīng)用功能來獲取了不同層次的客戶信息，并對這些信息進(jìn)行了分類整理。其中主要涵蓋了兩個方面的信息，一面是產(chǎn)品廠商，另一面是消費(fèi)客戶。對于產(chǎn)品廠商，淘寶對產(chǎn)品進(jìn)行了分類和劃分，并設(shè)置了多項(xiàng)內(nèi)容，例如產(chǎn)品性能等。對于消費(fèi)客戶，淘寶對個人的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)水平做了具體分析。而淘寶作為第三方，通過第三方支付完成了資金的流動。

供應(yīng)鏈的融資模式。這種融資模式與電子商務(wù)平臺的融資模式完全不同。這種融資模式不太適用于實(shí)力較弱的企業(yè)。供應(yīng)鏈的融資模式主要是以擔(dān)保的形式來進(jìn)行融資的。這種融資模式主要有三個方面的優(yōu)勢，其一，融資的金額不需要太多，且獲取資金的風(fēng)險(xiǎn)不大；其二，融資不用花費(fèi)太長時間，且效率非常高；其三，獲取資金的成本不需要太多；其四，借貸過程不會過于復(fù)雜，數(shù)據(jù)信息的挖掘使得有價值的信息被有效的應(yīng)用。這些信息是避免借貸過程出現(xiàn)問題的重要依據(jù)。總而言之，這種供應(yīng)鏈的融資模式是提升企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的重要手段。例如京東商城的發(fā)展，就是依靠互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的數(shù)據(jù)挖掘掌握了供應(yīng)商的狀況，有效的進(jìn)行融資，并規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。

3.2金融保險(xiǎn)領(lǐng)域

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，推動著人們生活品質(zhì)的提高，相伴隨著，保險(xiǎn)行業(yè)也越來越被人們所接受和認(rèn)可，其既能作為一種具有較大收益率的投資，又是對生命財(cái)產(chǎn)安全進(jìn)行的一種物質(zhì)保障，對人們的生活有著較為重大的影響[6]。同世界上的其他資本主義國家相比較，我國的保險(xiǎn)行業(yè)還處于落后的態(tài)勢，而造成這種現(xiàn)狀的主要原因之一就是人們對于保險(xiǎn)業(yè)的觀念意識還比較保守落后。而大數(shù)據(jù)時代的到來，為我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了一定的機(jī)遇，也帶來了一定的挑戰(zhàn)，如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大數(shù)據(jù)挖掘，推動保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，就成了一個重要的議題。

在大數(shù)據(jù)時代下，保險(xiǎn)業(yè)能夠通過網(wǎng)絡(luò)等多種途徑，對用戶信息有一個較為全面的了解，這對擴(kuò)大其客戶群體來說，具有著相當(dāng)重要的意義。通過對用戶信息的分析，保險(xiǎn)業(yè)能夠比較準(zhǔn)確的掌握潛在客戶的經(jīng)濟(jì)能力、業(yè)務(wù)需求等信息，在開展業(yè)務(wù)時，就能夠做到有的放矢，大大提高業(yè)務(wù)成交的幾率。通過大數(shù)據(jù)挖掘，保險(xiǎn)業(yè)對一些高風(fēng)險(xiǎn)用戶就能做到更加及時準(zhǔn)確的了解，能夠通過評估其實(shí)際消費(fèi)能力等，進(jìn)行差異化定價決策，從而能夠有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，避免“騙?！钡绕墼p事件的發(fā)生。以車保為例來看，在對其進(jìn)行定價之前，可以通過大數(shù)據(jù)挖掘，來分析客戶的駕駛水平、可能出現(xiàn)的理賠情況以及理賠事件中造成的相應(yīng)損失，從而提升定價的科學(xué)性和合理性。

結(jié)語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融行業(yè)受到了巨大的影響。在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是發(fā)展的必然趨勢。對于現(xiàn)今激烈的市場環(huán)境，要了解數(shù)據(jù)挖掘?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展的重要性，讓大數(shù)據(jù)完全為金融行業(yè)來服務(wù)，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的創(chuàng)新。在此過程中金融行業(yè)需要采取有效的措施來面對互聯(lián)網(wǎng)的不安全性。對于金融行業(yè)來說，數(shù)據(jù)挖掘是一個循序漸進(jìn)的過程，通過分析它在融資領(lǐng)域和金融保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，就可以看出數(shù)據(jù)挖掘的重要意義。（作者單位：宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司）

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