李勝男 彭美

作者簡介：李勝男（1990-），女，漢族，山東濰坊，碩士研究生，中央財經(jīng)大學，保險專業(yè)。

彭美（1991-），女，漢族，廣東茂名，碩士研究生，中央財經(jīng)大學，保險專業(yè)。

摘要：隨著保監(jiān)會公告批復了中國太保和德國安聯(lián)集團合資組建的健康險公司開業(yè)后，成為了第五家專業(yè)健康險公司，也是國內首家注冊在上海自貿區(qū)內的健康險公司。并且，在新國十條明確支持健康保險服務發(fā)展的春風下，對現(xiàn)有的專業(yè)健康保險發(fā)展狀況的多一分思考，就為其更好的發(fā)展提供多一分的幫助。

關鍵詞：專業(yè)健康險；保險；國十條；互聯(lián)網(wǎng)

一、 發(fā)展現(xiàn)狀分析

2002年12月保監(jiān)會制定的《關于加快健康保險發(fā)展的指導意見》為我國開始建立專業(yè)健康保險公司打開了第一扇大門。在過去的12年，我國先后建立的5家專業(yè)健康保險公司，包括人保健康、平安健康、昆侖健康、陽光健康（今被安邦集團旗下的和諧健康）及正華健康（已轉為壽險公司——中融人壽）。今年“新國十條”的出臺，明確提出要“發(fā)展多樣化的健康保險服務”。如今，國務院在10月27日明文發(fā)布了《國務院辦公廳關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，首次為商業(yè)健康保險作出頂層設計。加上，保監(jiān)會在12月18日審批通過的太保安聯(lián)健康保險股份有限公司，成為了我國首家注冊在上海自貿區(qū)的專業(yè)健康險公司。顯然，從國家政府層面來看，我國專業(yè)健康保險業(yè)的發(fā)展將迎來新高潮。

1.從自身經(jīng)營情況看

回顧過去，雖然在專業(yè)健康險市場上一直存在著4家公司，但是相對全國的健康險每年保費收入規(guī)模來看，顯然屬于相當弱小的地位。

首先，整體來說，人保，平安，和諧和昆侖這4家專業(yè)健康保險公司的每年健康險保費收入之和不超過當年全國健康險總保費收入的7%，也就是說，我國的健康險保費收入來源還是以傳統(tǒng)的壽險和財險公司為主，最基本的原因是壽險和財險公司仍可以將健康險作為其主營業(yè)務的附加業(yè)務，但專業(yè)健康保險公司卻只能在較窄的業(yè)務范圍內經(jīng)營，導致其競爭力是相當微小的。接著，從四家公司各自的占比情況看，公司間保費收入的差異是相當大的。人保健康的保費收入基本是其他三家總保費收入的5倍左右（也就是占四家總保費收入的85%以上），也即是說，雖然專業(yè)健康保險公司發(fā)展均處于開始階段，但是由于公司背景等原因，導致四家公司在發(fā)展速度上存在明顯的差異。

此外，雖然這幾家專業(yè)健康保險公司成立差不多十年的時間，但是現(xiàn)在仍沒有一家實現(xiàn)盈利，無論是保費收入相對較高的人保健康，還是相對弱小的和諧健康。究其原因，居民的保險意識薄弱，缺乏政策的推動，并且將原本作為財險或者壽險業(yè)務附加險的健康獨立經(jīng)營，其所耗費的經(jīng)營成本較大，加上健康險公司與醫(yī)院信息系統(tǒng)無法對接，導致難以控制醫(yī)療費用風險和居高不下的賠付成本。

2.從社會醫(yī)療保險發(fā)展情況看

從經(jīng)濟學角度看，社會醫(yī)療保險的發(fā)展對商業(yè)健康保險的發(fā)展會同時產(chǎn)生替代和促進作用的。一方面，在社會總資源一定的情況下，社會醫(yī)療保險所占用的資源越多，就會減少商業(yè)健康保險的可用資源，并且，社會醫(yī)療的發(fā)展會在一定程度上減弱居民對于商業(yè)健康保險的消費需求，從而威脅到商業(yè)健康保險的發(fā)展空間。另一方面，提高社會醫(yī)療保險的保障水平，相當于提高政府轉移支付的金額，提高了居民的整體福利水平，增加居民的消費能力。同時，社會醫(yī)療保險的發(fā)展也會從廣義上提高居民的風險保險意識，為商業(yè)健康保險的發(fā)展打好基礎。

二、 若干思考

隨著有利于發(fā)展健康險的政策出臺，包括擴大健康險的經(jīng)營范圍、鼓勵保險公司參與經(jīng)辦服務、開展大病業(yè)務、鼓勵健康產(chǎn)業(yè)投資、研究出臺健康險稅優(yōu)政策等，政策的紅利將會在商業(yè)健康險的發(fā)展中逐步釋放。因此，對專業(yè)健康保險公司的發(fā)展做出以下思考：

1. 如何在互聯(lián)網(wǎng)保險的環(huán)境和物聯(lián)網(wǎng)時代中，創(chuàng)新健康保險產(chǎn)品和服務

在互聯(lián)網(wǎng)保險的環(huán)境下，應該更著眼于開發(fā)更靈活和多元化的保險產(chǎn)品銷售平臺。例如，由意時網(wǎng)開發(fā)的保險銷售平臺——保險黑板擦APP，完全體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下通過簡單化的保險產(chǎn)品和較低的保險成本獲得大量的客戶。對比之下，專業(yè)健康保險公司也可以借著利好的政策，通過多種便利低成本的移動客戶端進行宣傳和銷售如開發(fā)各種可能的產(chǎn)品咨詢和索賠渠道，減短賠償所耗費的時間以提高客戶滿意度，盡可能縮短投保人在選擇保險產(chǎn)品時所花費的時間和精力。這樣可以將宣傳和銷售所減少耗費的經(jīng)營費用補貼在提高客戶體驗上來。

另外，物聯(lián)網(wǎng)技術也就是將人與物、物與物之能夠實現(xiàn)相互溝通、傳遞信息和互換數(shù)據(jù)的技術，如智能手環(huán)等高科技產(chǎn)品。如果能夠開發(fā)相應的產(chǎn)品或者利用相關智能產(chǎn)品對客戶的健康狀況進行動態(tài)監(jiān)控，這更能推動產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務的更細化。

此外，抓住壽險和財險公司只是單純地把健康險作為其業(yè)務的附件險，而沒有針對具體客戶進行細分的機會，專業(yè)健康險公司可以利用自身的優(yōu)勢，利用客戶群的大數(shù)據(jù)，按照現(xiàn)有客戶群或者目標客戶群的收入、年齡、性別、工作環(huán)境、地區(qū)等多個因素進行多維度分析，了解客戶偏好，準確定位具有發(fā)展前景的目標客戶群。此外，還可以通過創(chuàng)新產(chǎn)品組合，可以模仿車險險種組合的形式將簡單的健康險險種設計成可以自由組合的形式，實現(xiàn)自主選擇的客戶體驗。

2.如何將商業(yè)保險與基礎醫(yī)療密切結合

在分析中提到，由于健康保險公司與醫(yī)院的信息不對接造成醫(yī)療成本過高。因此，專業(yè)健康保險公司可以通過建立戰(zhàn)略合作等各種方式與全國重點醫(yī)療服務機構之間開展以“利益共享，風險共擔”的合作，建立全國范圍內的合作醫(yī)療網(wǎng)絡。同時，可以對潛在客戶在微信公共號等公共平臺提供免費的健康講座、較為優(yōu)惠的體檢服務項目等；對于已投保的客戶，自投保之日起建立健康跟蹤檔案，對其提供包括事前、事中、事后的全方面風險管控，如日常生活健康咨詢、電話醫(yī)生、健康講座、體檢安排、亞健康干預、慢性病管理等健康管理和健康干預。

在獲得個人健康的數(shù)據(jù)檔案之后，對收入較高人群可以根據(jù)具體情況設計整體健康保障方案，甚至建立客戶“私人或家庭醫(yī)生”的形式，鏈接好醫(yī)療機構、保險公司和客戶三者的關系，以更細化和更專業(yè)提供服務。就整體形成的數(shù)據(jù)庫看，可以通過客戶具體的健康狀況和需求情況去開發(fā)產(chǎn)品，加深對護理保險、失能收入損失保險等專業(yè)性更強的健康險險種的開發(fā)。

3.如何處理好商業(yè)健康險與社會醫(yī)療保險的關系

隨著社會醫(yī)療制度的深化改革，全國城鄉(xiāng)民眾參加國家提供的社會醫(yī)療保險的數(shù)量大幅度提升。這可能給商業(yè)健康保險的發(fā)展帶來正反雙面的影響。對于專業(yè)健康保險公司來說，最好的辦法就是通過融入國家社會醫(yī)療保險的建設之中。因為通過服務基本醫(yī)療保障人群，借助國家醫(yī)療保障體系的建設樹立自身品牌形象。還能借助政府的行政力量，參考社會醫(yī)療保障體系所積累的數(shù)據(jù)庫和管理模式，建立適合自身的醫(yī)療風險管控平臺以提高經(jīng)濟效益。此外，通過對基本醫(yī)療業(yè)務的直接管理，也可以更好地實現(xiàn)社保補充義務盈利。

但是同時要盡快建立具有鮮明特色的運作形式，取其精華去其糟粕，突出專業(yè)保險健康公司的專業(yè)優(yōu)勢和經(jīng)濟成效，在幫助國家完善社會保險體系改革的同時逐步建立與社保部門、定點醫(yī)院的信息系統(tǒng)的對接，為進一步產(chǎn)品的開發(fā)定價、健康管理服務等提供持續(xù)不斷的資源。（作者單位：中央財經(jīng)大學）

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