王梓安

摘要：涉及天價豪車的碰撞或剮蹭事故往往造成高額的賠償費用，成為普通車主不能承受之重，近年來相關新聞也時常成為勾起人們敏感神經(jīng)的話題。討論之余，“豪車險”呼之欲出，那么造成這一問題的根源在哪里？所謂的豪車險又是否具備解決這個問題的能力呢？

本文嘗試從在國外已得到應用的創(chuàng)新型保險入手，分析并展望“豪車險”在我國進行開展的可能性和應用前景。

關鍵詞：創(chuàng)新險種；豪車險

一、前言

自1979年以來，經(jīng)過三十多年的發(fā)展，中國保險行業(yè)已經(jīng)進入了新時代。一方面，保險業(yè)仍然是朝陽產(chǎn)業(yè)，整個行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)取得了可喜的成就，且擁有廣闊的發(fā)展空間和市場潛力；另一方面，我國保險業(yè)的總體發(fā)展程度相比國外仍有較大差距，在保險密度、保險深度、保險產(chǎn)品種類等方面都有著較大的提升空間。

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，原有的基本險種已經(jīng)越來越不能滿足廣大人民群眾的保險需求。在這種形勢下，除了按原有步調繼續(xù)發(fā)展已有險種并加強保險企業(yè)的公司治理之外，加快發(fā)展新型險種顯然也正變得越來越重要。

在國外保險業(yè)發(fā)展的實踐中，留下了許多創(chuàng)新型險種的典例。這其中的一些并不適用于目前我國的國情，但另一些令人眼前一亮的險種則具備在我國推行的條件和可行性。本文探討的豪車險就是其中的一種。

二、豪車問題——豪車險的來由

近年來時?？梢栽谛侣勆峡吹?，一起普通的碰撞或剮蹭事故，因為其中涉及豪車，而導致高達十幾萬甚至幾十萬的維修費，這對于大多數(shù)民眾來說都是沉重經(jīng)濟負擔的數(shù)字讓人不禁咋舌。

作為經(jīng)濟實力平平的普通百姓，在路上不巧“碰到”豪車，心理上難免會有所恐慌。加上大部分車主很少查閱相關條例，遇到這種事情不知如何處理并不奇怪。未來道路上的豪車數(shù)量只會越來越多，對于大多數(shù)普通車主來說，如何給自己減少損失正是最需要關注的。千呼萬喚之下，“豪車險”似乎呼之欲出。

然而，目前我國車險行業(yè)尚處于發(fā)育期，法制監(jiān)督滯后，行業(yè)內部自律也比較缺乏，目前尚無針對豪車出險的特別條款，“豪車險”暫時還不能成為現(xiàn)實。但是，事物總是要不斷發(fā)展的，這并不妨礙我們對在未來極有可能出現(xiàn)的豪車險進行探討。

三、關于豪車險的兩種觀點

目前在社會上關于“要不要單獨搞豪車險”這個問題，存在著兩種不同的觀點?？陀^來講，這兩種觀點都有其依據(jù)和道理。

支持者認為，豪車險很有必要。首先，同樣是機動車，豪車和普通車輛共同使用道路，一旦出險卻會導致高額賠付，這客觀上會使得普通車輛在一定程度上對豪車“敬而遠之”，從而造成路權的不平等。其次，豪車出險的高額維修費對于普通家庭難以承受，甚至會造成“撞豪車不如撞公交”的畸形觀點，形成可怕的社會道德風險。

但也有不同的聲音。有些人就認為，把責任歸到豪車車主頭上是不公平的，難道說“便宜車被撞了該全額賠償，豪車被撞了就自己活該”？這樣并不是公平對待的體現(xiàn)。況且豪車維修與普通車輛的維修差異太大，是一種先天不足，不能一概而論。

將兩種觀點綜合起來考慮，我們可以進一步研究豪車險，得出解決“撞豪車”問題的一些初步方案。

（一）解決“撞豪車”問題的初步方案

要解決這一問題，應該從矛盾的雙方——豪車車主和普通車主同時入手。單一地改變一方的現(xiàn)狀都是不完善的。

對于豪車車主，可以通過制度設計，增加保額或者強制要求其購買附加險，讓他們承擔更多高額賠償?shù)呢熑危诒慌鲎矔r承擔肇事車主保險外的費用。這并不是歧視，雖然合法使用財產(chǎn)是其權利，但前提是不得侵犯他人的合法權利。不限制豪宅但限制豪車，就是因為公路是公共空間，一旦路權出現(xiàn)不平等將導致可怕的社會矛盾。

可以設定豪車一方的最高獲賠金額，對于超過這一金額的部分，責任人不需賠付。這樣一來，就可以在一定程度上杜絕“天價賠付”的發(fā)生。

另外，可以借鑒美國一些州的做法，即強制要求車輛購買“兩車相撞時若對方賠不起則由自己的保險公司負責賠償”的附加險。這樣豪車一方也可以借助保險公司的力量來幫助解決矛盾。

對于普通車主，應使其增購險種，增加保費，以擴大受保范圍。當保險公司成為普通車主可以依靠的對象時，曾經(jīng)令人談之色變的“撞豪車”也就不那么可怕了。

此外，可以建立個人破產(chǎn)制度。對于背負沉重債務負擔的個人和家庭來說，如果資不抵債，就可以申請破產(chǎn)保護，在生活受限、個人聲譽受損的條件下免除部分債務，防止背其上沉重債務后四處逃債甚至自殺的現(xiàn)象。

（二）豪車車主們的難處

在“撞豪車”事件發(fā)生后，民眾對于豪車一方的看法往往是帶有一定感情色彩的。刨除仇富心理的影響，普通車主一方確實容易給人留下“弱勢群體”的印象，因而獲得社會輿論的普遍同情。

但是，豪車車主們也有自己的難處，那就是投保難、續(xù)保難。

由于豪華車的價格動輒上百萬，且大部分都是進口車型，很多配件都需要進口，而這些汽車也不能隨便使用其他零件。由于維修成本高、維修地點有限，保險公司在接觸這部分車型的投保時都比較慎重。

此外，高檔車的投保門檻比普通車高許多。一部價值百萬甚至200萬元以上豪車如果出險，往往要花費十幾萬甚至幾十萬元，而其車損險保費不過幾萬元，面對這樣的“低保費、高賠付”，保險公司經(jīng)常會選擇拒保。

對于豪車投保和續(xù)保，保險公司在審核時一般是非常謹慎的，在判斷風險的同時還會考慮車主的個人道德風險，其次要了解車的使用情況（是個人自用還是企業(yè)用車），另外會針對特殊車輛型號提出條件，適當提高保費。

綜合以上幾點，不難看出豪車車主們也有難念的經(jīng)。如果他們能順利給自己的愛車上好保險，有了保險公司的幫助，可以大大減輕肇事普通車主的賠付壓力，“撞豪車”的賠付問題也就不那么棘手了。偏偏作為豪車車主較難獲得滿意的保險合同，這也間接導致了之后的問題。

（三）國外對于豪車的保險實務及其對我國的啟示

“撞豪車”的問題在任何國家都不能例外，不過成熟的國外保險市場對此具備一定的應對能力，我們就以英、德、日三國為例，看一看他山之石如何攻玉。

英國：在英國，那些愿意為豪車承保的保險公司往往會開出苛刻的條件，比如每年行駛里程不得超過5萬英里，晚上停放車輛的地區(qū)必須有警衛(wèi)或監(jiān)控系統(tǒng)等等?？梢钥闯?，這里同樣提高了豪車的投保標準。

德國：很多保險公司都不愿意接這種案子，因為豪車理賠非常昂貴。但如果責任方是普通車主的話，一般保險也還算賠得起，因為德國車險的保費額度很高，基本足夠買一輛新車。另外一些豪車上的保險比較全，即使是對方的責任，豪車的保險公司也可給予一定賠償。

日本：即使是普通車撞了豪華車，車主也不用太擔心。因為很多保險公司都設有“普通車輛之外的理賠保險”這一險種，主要針對價值在約合90萬元人民幣以上的豪車及各類工程車輛。普通車如果投保了這一險種，一旦撞了豪車，修理費用的6成由保險公司付，其他的由自己付。

可以看出，即便在保險市場相對成熟的發(fā)達國家，豪車車禍依然是個難題，只不過，借助良好的保險制度，可以在一定程度上減輕普通車主的賠償壓力。我國可以借鑒日本的模式，以整車價值為度在車險門下設立專門險種，進一步細化標準，從而走出中國特色的豪車險之路。

（四）對豪車險的未來展望

據(jù)保險業(yè)內人士稱，目前保險公司的車險業(yè)務中尚無關于豪車的安全險種。但考慮到我國豪車數(shù)量正迅速增加，對于豪車專門險的需求必將越來越強。中國目前豪車總量僅次于美國，位居世界第二，并將很可能于幾年內超過美國。與此同時，我國的車險市場成熟度卻距離美國等先進國家相去甚遠，車險市場仍然有待規(guī)范和拓展。

雖然我們也常在新聞上見到一些大度的豪車車主在被剮蹭后大度地減少或免去普通車主的賠付費用，但需要看到，這種正能量雖好，卻沒有普適性。車輛發(fā)生輕微事故在所難免，我們不能指望用這種“正能量”來解決問題，要靠成熟的制度和規(guī)范。

因此，如果有關方面能有正式的保險條例出臺，那么在對普通車主和豪車車主雙方權益保護的方面就會更加完善，終將讓豪車車禍不再成為普通人無法承受的悲劇。讓我們期待這一天的到來。（作者單位：遼寧大學）