陳小慧

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)務形態(tài)，其誕生和蓬勃發(fā)展給民間借貸市場注入了強大的活力，也在一定程度上倒逼著傳統(tǒng)金融進行改革。但與此同時，有行業(yè)專家認為，當前，以P2P、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，還算不上真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融?！埃ㄕ嬲模┗ヂ?lián)網(wǎng)金融很大程度上是利用去中心化、民主化、扁平化、零邊際成本的互聯(lián)網(wǎng)思維，顛覆性地思考金融應該提供什么樣的服務?！鄙虾＝煌ù髮W上海金融學院副院長朱寧在5月于北京舉辦的互聯(lián)網(wǎng)金融與產業(yè)鏈高峰論壇上如是說。而事實上，不僅專家持有這樣的觀點，P2P網(wǎng)貸領域的企業(yè)也有類似看法。記者在采訪一些P2P企業(yè)時，很多人都表示，行業(yè)才剛剛開始，要走的路還很遠，業(yè)務形態(tài)還需要更多創(chuàng)新。

顯然，當下P2P網(wǎng)貸企業(yè)所面臨的創(chuàng)新任務主要有兩個。一個是資產端：如何在越來越多企業(yè)進入的情況下，在未來傳統(tǒng)金融機構有可能大舉進入的情況下，尋找優(yōu)良資產？另一個是投資端：如何在獲客成本越來越高的情況下使獲客手段更有效，如何控制獲客成本，如何深挖投資人市場？對于不同企業(yè)，這兩項有著不同的優(yōu)先級，當然，都同樣重要地關乎著企業(yè)的生存與發(fā)展。

優(yōu)微貸CEO徐衛(wèi)民和他的團隊一直在認真思考這些問題，并不斷在實踐中進行著探索。如今，這一探索有了實質性進展。繼優(yōu)微貸推出小貸業(yè)務、優(yōu)貸寶、任我盈產品后，6月1日，優(yōu)微貸隆重推出新產品“八戒理財”。

這款新產品既新又不新。新，是因為八戒理財是優(yōu)微貸產品系列中最新推出的一個產品，也是近期重點打造的一款產品；說它不新，是因為八戒理財同樣秉承了優(yōu)微貸一貫的穩(wěn)重作風，借用了優(yōu)貸寶產品堅實的基礎架構，可以說帶著老產品的影子。

然而，市場競爭是殘酷的，只是單純地靠推出一款新產品就試圖搶占一方市場的情況是不存在的；用戶的眼睛也都是雪亮的，“新瓶裝老酒”顯然不可能贏得用戶青睞，尤其是在關乎用戶“錢途”的投資領域。

在接受記者采訪時，徐衛(wèi)民特別提到了八戒理財?shù)摹拔?chuàng)新”?？梢钥闯?，這是他對這款產品寄予厚望并信心十足的重要原因所在。

“微創(chuàng)新”這個由周鴻祎在2010年互聯(lián)網(wǎng)大會上提出的新鮮詞匯，如今早已為人所熟知。隨著互聯(lián)網(wǎng)人群進一步和現(xiàn)實消費群體融為一體，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要做的是將產品做得更簡單、更方便，最好像消費品一樣容易使用——這些，都是微創(chuàng)新所具有的特點。

而對于微創(chuàng)新的兩大核心本質——貼近用戶需求與小處著眼，八戒理財在產品定位和運營上有著充分的體現(xiàn)，這也折射出徐衛(wèi)民和他的團隊對微創(chuàng)新的本質有著相當深刻的認識和理解。

徐衛(wèi)民告訴記者：“八戒理財在優(yōu)貸寶的基礎上進行了更加深入的改進，對客戶群體進行了更加細致的劃分，并以此為基礎完善產品設計，使產品更加貼近目標用戶的需求?！?/p>

八戒理財?shù)哪繕擞脩羧后w定位于子女年齡0～14歲的年輕媽媽。“0～14歲孩子正是需要家長照顧的階段，因此很多母親選擇在這一階段做專職媽媽。這一媽媽群體年齡不大，接受新生事物比較快，對網(wǎng)絡也有一定依賴性。她們在照顧孩子的同時，還要兼顧家庭財務的管理。當前為投資者所熟知的寶寶類產品收益較低，且其流動性太強的特點使用戶難以形成穩(wěn)定的投資習慣，對于家庭理財所起到的作用有限。八戒理財則定位于活期理財，其流動性較寶寶類產品雖有所限制，但同樣可以靈活存取，這在保證獲得較高收益的同時，又有利于幫助媽媽們形成合理的消費習慣?！毙煨l(wèi)民說。

事實上，我國全職媽媽數(shù)量正在快速增長，這一方面是由于保姆服務價格上升較快，使得很多白領家庭雇傭保姆不再經(jīng)濟；另一方面，隨著越來越多擁有較高學歷背景的人為人父母，他們對子女接受良好教育的重視使很多高學歷媽媽選擇辭職回家。但對于這群受過高等教育的全職媽媽而言，全然依附于丈夫的生活并不能讓她們滿意，在回歸家庭的同時，她們更希望繼續(xù)保持一種獨立性。因此，一些高學歷全職媽媽的時間安排比上班還忙：做家務、教育孩子、理財投資、開網(wǎng)店、寫專欄、出書……為家庭創(chuàng)造的經(jīng)濟收益甚至超過工作時的工資收入。專家指出，傳統(tǒng)意義上以做家務、帶孩子為工作的“黃臉婆”正在悄然改變，全新概念的全職太太浪潮正在年輕女性中興起。

正是因為徐衛(wèi)民的團隊準確抓住了這一新興群體的特點，才有了八戒理財?shù)恼Q生。但八戒理財?shù)奈?chuàng)新并不止如此，在產品運營上，微創(chuàng)新這一理念同樣得到了完美體現(xiàn)。

“相對于優(yōu)貸寶，八戒理財有一個最明顯的改進，那就是運營平臺。八戒理財?shù)倪\營完全是在移動端，第一步是微信端，接下來將開發(fā)App。這一小小的改進，不但簡化了運營流程，而且使用戶投資更加方便、快捷?！毙煨l(wèi)民說。

而對于一般P2P產品投資中備受關注的風險問題，徐衛(wèi)民說：“優(yōu)微貸的前端風控一直非常嚴格，項目審查環(huán)節(jié)層層把關，這給優(yōu)微貸帶來兩方面的影響，一方面項目壞賬率得到了充分控制；另一方面也在很大程度上加大了我們的運營成本。但即便在這樣的情況下，優(yōu)微貸也成功實現(xiàn)盈利?？梢哉f，目前，無論企業(yè)規(guī)模大小，能夠真正實現(xiàn)盈利的P2P企業(yè)并不多，這也證明優(yōu)微貸長期以來堅持‘以用戶為本，為用戶提供真正有價值的服務這一理念越來越被用戶所認同?！?/p>

徐衛(wèi)民告訴記者，“八戒理財?shù)目谔柧褪恰p松私房錢。我們有優(yōu)質的債權項目，全職媽媽們通過這一產品進行投資，投資過程簡單，不需要花費很多心思打理，不但能夠將閑錢充分利用起來，實現(xiàn)較高收益，而且整個投資過程中都可以監(jiān)測到資金的流向，清楚地了解投資的錢借給哪些項目，不用擔心資金安全問題?！?/p>

當然，徐衛(wèi)民的微創(chuàng)新并不會就此結束。他告訴記者：“未來，我們還會不斷推出新產品，都是針對各個細分領域，精準定位于某一用戶群體，專門為他們提供優(yōu)質的理財服務。”