陳小慧

狄娜，工信部中小企業(yè)司原正局級

巡視員

互聯(lián)網是傳統(tǒng)金融革新的動力

如今，互聯(lián)網金融越來越火熱，備受各方關注。對于互聯(lián)網金融的發(fā)展，如果說2013年是起于草莽，那么2014年可以說是野蠻生長，而現(xiàn)在則是群雄逐鹿。

互聯(lián)網是新興的行業(yè)，但是大金融的概念還相對傳統(tǒng)。金融必須要革命，革命肯定不容易，需要有外在的動力，而互聯(lián)網就是推動傳統(tǒng)金融創(chuàng)新、革命的動力。金融為何需要創(chuàng)新？因為金融創(chuàng)新的結果就是使融資成本下降、老百姓得到實惠，這是實實在在的。這就是對金融創(chuàng)新的鼓勵。

許善達，國家稅務總局原副局長

“互聯(lián)網+”是跨越中等收入陷阱的重要手段

最新研究表明，在未來幾年，已經進入城市的農民回到農村的數量可能大于從農村進入城市的農民的數量，也就是說可能會出現(xiàn)逆城鎮(zhèn)化。而我國是一個農業(yè)大國，農村人口較多，是未來“互聯(lián)網+”的一個巨大市場。但由于農村人口居住分散，如何更好地集中資源，使農村人口能分享經濟發(fā)展的成果，縮小人均收入差距，這是互聯(lián)網金融的一個重要歷史責任，同時也是我國跨越中等收入陷阱的一個必要條件。

所以，未來5～10年將是中國歷史上一個非常重要的階段，能否跨越中等收入陷阱，成功進入高收入國家行列，就看這10年左右的發(fā)展態(tài)勢如何。而“互聯(lián)網+”在其中會扮演一個很重要的角色，所以互聯(lián)網金融行業(yè)從業(yè)者既要看到這其中的商機，也應看到這個行業(yè)在中國整個發(fā)展過程中的歷史責任。

羅明雄，京北金融總裁

不要高估互聯(lián)網對當今社會的影響，更不能低估互聯(lián)網對未來的作用

小成靠勤，中成靠運，大成靠勢。取得小規(guī)模的成就靠的是勤奮，但如果要想達到中等的成功，要靠一點點運氣，而大成則要靠勢，這個勢就是風口。當下最核心的話題熱不過找風口。而互聯(lián)網和金融這兩個最熱的行業(yè)碰在一起，就是我們所希望看到的風口。

當前，只有極少數品牌能夠不與客戶見面，通過線上就完成整個交易，多數企業(yè)仍需要通過線下完成業(yè)務的諸多環(huán)節(jié)。時下的互聯(lián)網金融也一樣，并不是所有的流程都在網上完成。所以我們目前不要高估互聯(lián)網包括互聯(lián)網金融對當今社會的影響，但是也絕對不要低估互聯(lián)網對未來社會的作用，當90后、00后都進入社會的時候，整個社會將發(fā)生巨大改變。

而互聯(lián)網與各行各業(yè)并不是對立的關系。當電力被發(fā)明和應用的時候，并不是電力行業(yè)干掉了所有的行業(yè)，而是各行各業(yè)利用了電力這種工具，取得了行業(yè)的進步。同理，當互聯(lián)網時代來臨的時候，也不會是互聯(lián)網干掉各行各業(yè)，而是各行各業(yè)的先知先覺者充分利用互聯(lián)網這個工具，促進行業(yè)的發(fā)展。所以互聯(lián)網金融應該是一個持續(xù)的朝陽行業(yè)，即便是3～5年后“互聯(lián)網金融”這個名詞可能都不存在了，因為那個時候就叫金融了。只有充分使用了互聯(lián)網這個工具，這才是真正的“互聯(lián)網+”。

程信，恒昌市場副總裁

市場的巨大空白是風口的來源

今年李克強總理在政府工作報告中提出要大力發(fā)展普惠金融，發(fā)展金融衍生品市場。這兩句話很短，但里面的含義非常豐富。怎樣實現(xiàn)普惠金融？傳統(tǒng)的證券、銀行覆蓋的是相對高凈值的人群，真正實現(xiàn)普惠的，就中國目前的情況來看，是以P2P為代表的互聯(lián)網金融行業(yè)。為什么過去幾年大部分P2P平臺都是以300%以上的速度發(fā)展？這個風口到底是怎么來的？原因在于整個中國市場出現(xiàn)了一個巨大的空白，而P2P正好填補了這一空白。這也是在李克強總理提出大力發(fā)展普惠金融大背景下，市場所做出的反應。

許建文，人人聚財創(chuàng)始人

渠道加盟更接地氣

首先，渠道加盟具有風險管控上的優(yōu)勢。P2P服務的是本地化、小微、個體戶的業(yè)務。為什么銀行不能服務他們？因為銀行對這些客戶的信息掌控力不夠。做小微企業(yè)貸款的核心是看借款人的還款意愿，這與其家庭、社會關系、資產負債等偏軟性的信息有關，而這些信息具有典型的本地化特征。比如對于在一個小縣城或者小鄉(xiāng)村的借款人，最了解他們情況的人不是CBD的博士，而是他們的鄰居或村主任。所以，做小微一定要走加盟連鎖道路，因為具有本地化的風險管控優(yōu)勢。

其次，這一模式下的風險權利分擔非常清楚。因為加盟合作的模式有一個非常典型的特點，就是所有的加盟合作商會為借款人擔保。加盟商有擔保責任，所以他有更強的動力對前端的風險做好把控。如果是直營門店，員工有很大的道德風險，這也是為什么之前擔保公司出現(xiàn)了問題，因為責任和收益是不匹配的。

最后，加盟的模式擴張速度更快，更有利于解決融資難的問題。

張凱，錢爸爸執(zhí)行總裁

直營管理更直接有效

直營的本質就是信貸員的個人加盟，其業(yè)務的紐帶是人的關系。加盟模式下看到的是業(yè)務的關系。業(yè)務有好有壞有風險，人也有好有壞有風險，但是業(yè)務是流動的、變化的，人卻是恒定的。所以通過直營模式，我們可以做得更好、更直接。我們圍繞一個業(yè)務很難體現(xiàn)這個企業(yè)的品牌和影響力，但是圍繞著企業(yè)的人，很容易把影響力做出來，并且推出去。

加盟可能會很快擴大企業(yè)的規(guī)模和覆蓋速度，但是其管控環(huán)節(jié)相對來說更為復雜。而直營模式下，企業(yè)有緊密的組織架構，有嚴謹的內部信息通道，這一點加盟模式明顯是有缺失的。所以我認為直營是中央集權制，而加盟是地方放權制。國有銀行是直營的，其外部合作單位是因信息源的問題而形成了合作，但是核心權力始終控制在銀行手里。如果說我們覺得銀行的模式不可靠，那么其他模式就更加不確定。