編輯部各位老師：

你們好，我今年26歲，還沒有成家，月收入1萬元。工作3年多了，因為收入基本能滿足日常支出，我一直對自己的財務(wù)沒有規(guī)劃。但是我發(fā)現(xiàn)，和我同時參加工作的很多同學(xué)都已經(jīng)通過自己的努力買了車，有些甚至已經(jīng)開始籌劃購房的首付，而他們的收入有的還不如我。這讓我意識到，合理的收入規(guī)劃是十分必要的。我沒房、沒車，也沒有什么存款，好在也沒有負債，不需要租房。我沒有具體的理財目標(biāo)，就是希望能通過簡單的打理，在不降低現(xiàn)有生活質(zhì)量的前提下，實現(xiàn)良性的收入積累。我需要采取什么理財方式？

山東讀者 程杰

編輯部回復(fù)：

你的情況在剛剛參加工作的年輕人中是很普遍的。想在不降低現(xiàn)有生活質(zhì)量的前提下，實現(xiàn)賬戶增值，除了提高收入之外，看似沒有其他有效的途徑。其實，科學(xué)的收入規(guī)劃還是能夠讓這一目標(biāo)實現(xiàn)的。

不妨想想，你過去的每一筆支出都提高了自己的生活質(zhì)量嗎？恐怕未必。那些沒有幫你提高生活質(zhì)量的消費只是在無謂地消耗你的賬戶余額。你或許聽過一個關(guān)于“需要與想要”的拿鐵理論：如果你每天只需要喝一杯拿鐵，但是由于內(nèi)心的欲望或外界的誘惑，你很可能會把手伸向第二杯甚至第三杯。后兩杯拿鐵或許滿足了你的欲望，但卻沒有提高你的生活品質(zhì)。節(jié)省下這兩杯拿鐵的錢，一年下來，你省下的就是一張度假的機票。而財務(wù)規(guī)劃的目的就是幫助你滿足“需求”、克制“想要”，讓后兩杯拿鐵的錢真正花到提高你生活品質(zhì)的地方去。

對于沒有存款的你來說，小額閑散資金的歸集是理財?shù)牡谝灰獎?wù)。雖然現(xiàn)在你沒有貸款壓力，但未來的房、車及家庭開銷都將成為你的主要負擔(dān)，所以現(xiàn)在需要強制儲蓄。建議你每個月用2000元進行固定儲蓄，一般的寶類產(chǎn)品就可以幫你完成。

每個月也需要用一部分資金做風(fēng)險度偏高的產(chǎn)品，比如定投于指數(shù)型基金，這可以在3～5年后給你帶來比較豐厚的投資回報。定投額度建議為500元。此外，也建議你審視一下自己的保障是否完善，適時地為自己購買一些保障型的保險，抵御風(fēng)險。

更正

由于編輯過程的疏漏，本刊2015年第5期《一個擁有20年管理經(jīng)驗的P2P新兵》中，“以人為本”應(yīng)為“以仁為本”，特此更正。