周晨 宋兆旭

【摘要】普惠金融又叫包容性金融，是一種全方位有效的為全社會提供金融服務的金融理念，是金融發(fā)展的必然產物。普惠金融的發(fā)展涉及到整個金融體系的方方面面，通過發(fā)展普惠金融有助于實現(xiàn)金融的公平化，使每一個人都可以通過普惠金融得到金融服務。

【關鍵詞】普惠金融;發(fā)展現(xiàn)狀;現(xiàn)實意義

一、普惠金融的內涵

普惠金融又叫做包容性金融，是金融發(fā)展的必然產物。普惠金融是指可以全方位并有效的為全社會提供金融服務的金融理念，普惠金融的內容十分豐富，涉及到整個金融體系的方方面面。普惠金融體系可以實現(xiàn)金融的公平化，使每一個人都可以通過普惠金融得到金融援助。普惠金融既是一種理念、一種創(chuàng)新，同時也是一種責任，發(fā)展普惠金融任重而道遠。不管是在發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，金融的選擇性和排斥性都與經濟的發(fā)展并存，眾多金融弱勢群體被金融機構拒之門外，無法得到金融幫助，無法享受金融機構提供的服務，普惠金融的范圍及發(fā)展狀況都還不完善。

二、普惠金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國經濟宏觀發(fā)展勢頭良好，經濟環(huán)境也比較穩(wěn)定。隨著國家及政府對普惠金融發(fā)展的重視，越來越多的金融弱勢群體將得到了金融援助，獲得了金融服務的機會。2010年10月17日，中國普惠金融工作組的成立，標志著我國普惠金融的發(fā)展將進入一個新的階段。國家提出，要將財政收入大量了用于民生，也為普惠金融的發(fā)展提供了有力的環(huán)境。2013年，十八屆三中全會上《中共中央關于深化改革若干重大問題的決定》的完善金融市場體系篇中明確提出了要發(fā)展普惠金融，這都說明我們黨和政府都鼓勵并支持發(fā)展普惠金融，普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢。

我國普惠金融的發(fā)展存在一些問題，在經濟不發(fā)達地區(qū)以及偏遠地區(qū)由于地域廣闊，資源較少，融資難，很多金融弱勢群體沒有得到很好的金融服務;一些地區(qū)由于地理位置的不便，使得金融服務網點較少，金融服務較差;一些地區(qū)的保險制度不深入，社會福利不普及，扶貧政策不深入，導致普惠金融的發(fā)展存在一定的風險;很多地區(qū)的資源有效供給與資源有效需求不平衡，資源無法合理的流向普惠金融;普惠金融的監(jiān)管與實施存在問題，監(jiān)管不嚴格，沒有有效的實施方法及試點地區(qū)。

三、普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實意義

金融是經濟運行通暢的重中之重，為經濟的迅速發(fā)展提供了有力的保障。普惠金融的宗旨是強調全體人民都有得到金融援助獲得金融服務的機會，每個人都可以通過金融服務改善自己的生活，擺脫貧困走向富裕。隨著我國經濟的不斷發(fā)展，金融環(huán)境呈現(xiàn)蒸蒸日上的趨勢，這為普惠金融的發(fā)展提供了有力的外部環(huán)境，同時，我們黨與政府的政策支持，以及人民的迫切愿望，普惠金融的發(fā)展也勢在必行。發(fā)展普惠金融，可以實現(xiàn)金融的公平化，落實政府對于普惠金融的要求，實現(xiàn)廣大人民群眾得到普惠金融機會的共同愿望，對金融機構來說，是一項艱巨的任務。

對我國的普惠金融的發(fā)展進行研究，了解各地方普惠金融的發(fā)展程度以及影響因素，不僅可以為其他金融研究提供理論參考，同時對發(fā)展地區(qū)經濟，深化金融體制改革，縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)金融服務的公平化，構建社會主義和諧社會都有著非常重要的意義。而且對于深化我國金融體制改革，增加金融服務的可獲得性，實現(xiàn)全社會各階層、各群體共享現(xiàn)代金融服務，健全支持實體經濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，解決中小企業(yè)融資難題，促進我國經濟發(fā)展，縮小全國收入差距，深化金融體制改革，消除貧困，加快全面小康、建設和諧社會都具有十分重要的理論與現(xiàn)實意義。

四、發(fā)展普惠金融的建議與對策

1. 促進金融服務多樣化

在普惠金融貸款種類方面，增強金融產品多樣化，為滿足客戶不同的需求，可以推出針對個人的貸款期限，根據不同的貸款期限制定不同的利率，使金融服務更加方便，并且有針對性的幫助貧困人民，對于貧困人群，推出更加優(yōu)惠的服務，幫助他們提高生活水平;在存款業(yè)務方面，也應推出多樣的存款業(yè)務，通過不同的存款利率吸收存款，這種方法可以有效的吸收大量的存款，這些存款可以作為普惠金融的資金，確保其順利進行。

2. 逐年擴大金融覆蓋面

我國金融網點分布不均，雖然金融機構從業(yè)人員數量正在逐年增加，銀行等金融網點數量保持穩(wěn)定并有所增長，但偏遠地區(qū)的金融服務依然不完善，在擴大金融覆蓋面積的基礎上可以在農村及偏遠地區(qū)可以建立社區(qū)銀行，也可以建立代理銀行機構，使用郵局、藥店、商店等機構進行金融代理服務，彌補金融服務的不足，通過金融代理機構向客戶提供有效的金融服務，克服地域上的劣勢，在金融機構的設置上進行創(chuàng)新，使農村和偏遠地區(qū)得到金融服務。

3.增加保險覆蓋范圍

發(fā)展普惠金融應加大保險的覆蓋范圍，完善保險制度。目前，我國農村以及偏遠地區(qū)的社會保險還不普及，應普及各項社會保險。這樣才能降低發(fā)展普惠金融的風險，增加普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。

4.大力發(fā)展互聯(lián)網金融

普惠金融的發(fā)展是與時俱進的，在互聯(lián)網以及手機業(yè)務快速發(fā)展的今天，我國通過互聯(lián)網發(fā)展手機銀行，通過手機銀行，克服地理位置的弊端，手機銀行的快速發(fā)展，可以實現(xiàn)無需現(xiàn)金、無需面對面進行交易，這有利于普及金融業(yè)務，手機銀行的發(fā)展是普惠金融發(fā)展的重要創(chuàng)新。

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