李軍

摘 要：互聯(lián)網的發(fā)展給傳統(tǒng)金融帶來極大的沖擊，進而發(fā)展成為一種新的金融模式——互聯(lián)網金融。本文以互聯(lián)網金融為中心，對其發(fā)展現(xiàn)狀、對金融業(yè)及其經濟的影響做了詳細分析，并在此基礎上為互聯(lián)網金融的發(fā)展提出了幾點建議。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;眾籌;信用體系;網絡安全

1 概述

互聯(lián)網的迅猛發(fā)展和普及改變了我們的生活方式、生產方式、消費方式，同樣也給金融業(yè)帶來巨大的影響，以互聯(lián)網和金融結合生成的新模式——互聯(lián)網金融，已經打破了傳統(tǒng)金融經營模式的壟斷地位，在經濟領域占據重要地位?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展彌補了我國金融領域的空白，極大的降低了資金融貸通過程中的交易成本，有利于小微客戶和中小企業(yè)的發(fā)展，但同時其風險傳播更具廣泛性，因此如何利用互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，使其在現(xiàn)代經濟發(fā)展中起到更多的促進作用是當前探索的主要問題。

2 互聯(lián)網金融分析

2.1 互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀 互聯(lián)網金融從最初的第三方支付平臺開始，至今已經形成了多種新型模式，其中典型的代表有P2P網貸、眾籌、網上理財?shù)?，這些模式在金融領域擔任著不同的功能，并對金融業(yè)產生了極大的沖擊。

①第三方支付。第三方支付是最早發(fā)展的一種服務模式，是指具備實力和信用保障的第三方企業(yè)與各大銀行簽約，為買賣雙方提供信用服務。第三方支付應用最廣的領域是網購，如阿里巴巴支付寶、騰訊的財付通、首信的易支付等都是發(fā)展規(guī)模較大的第三方支付商。②P2P網貸。P2P網貸是由網絡信貸公司提供平臺，借貸雙方通過自由競價、撮合成交的一種服務模式，其中資金借出人獲取利益收益，風險自擔;資金介入者到期償還本金;網絡信貸公司則從中收取一定的中介服務費。目前我國在這一服務領域較為成功的是阿里金融。③眾籌。眾籌是有創(chuàng)造能力但缺乏資金的個人或企業(yè)在眾籌平臺發(fā)布項目或創(chuàng)意吸引會員注意，通過團購或預購的方式購買產品或創(chuàng)意，從而獲得創(chuàng)業(yè)資金，而資金支持者可獲得相應形式的回報，如資金形式、實物形式、媒體形式、服務形式或股權形式等。④互聯(lián)網理財?；ヂ?lián)網理財是投資者利用互聯(lián)網平臺購買理財產品，以獲取資金增值的行為，互聯(lián)網理財最初產品為余額寶，此產品一經推廣變引發(fā)越來越多的產品問世，其發(fā)展之快，規(guī)模之大是令所有人為之震驚的。

2.2 互聯(lián)網金融對金融業(yè)的影響 ①積極影響。首先，互聯(lián)網金融有利于金融業(yè)的普及范圍。傳統(tǒng)金融業(yè)屬于服務行業(yè)，拓寬資源主要針對線下業(yè)務，局限性較強;而互聯(lián)網金融所面對的客戶群不同，除傳統(tǒng)物理網點及工作人員的業(yè)務范圍外，還包括一大批足不出戶辦理業(yè)務的個人和中小型企業(yè)。其次，服務模式靈活?；ヂ?lián)網金融服務模式不僅成本低，還具有工作效率高、業(yè)務辦理幾乎不受空間和時間的限制，這種靈活機制的服務模式給了傳統(tǒng)金融機構很大啟示，促使其不斷改進現(xiàn)有的服務理念和服務模式。最后，促進了金融業(yè)信用體系的建設。互聯(lián)網金融電子化、虛擬化的產品和服務對金融業(yè)信用體系的要求較高，同時其產生的信息流、交易流和現(xiàn)金流也加快了我國居民和企業(yè)信用體系的建設，促進金融業(yè)的健康發(fā)展。②消極影響?；ヂ?lián)網金融為我們提供便捷的同時，也存在風險隱患。互聯(lián)網金融能在短時間內聚集大批參與者，有利于產品和服務的銷售，但參與者缺乏必要的風險意識，甚至會完全忽視風險的存在，當風險聚集到一定程度時會蔓延到整個金融業(yè)，危及金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3 互聯(lián)網金融對經濟的影響 傳統(tǒng)金融服務主要面向大城市、大企業(yè)以及富人，而中小型企業(yè)級普通群眾受益極少，尤其是偏遠和落后地區(qū)，金融業(yè)務更是達到了空白，金融服務的不均衡性，擴大了城鄉(xiāng)二元經濟的差價，使人們的貧富差距不斷加大，影響了我國經濟發(fā)展的穩(wěn)定性和平衡性?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)為普通百姓提供了便捷的金融服務，群眾可利用電腦、移動電話等上網設備，利用碎片化的時間即可完成網上購物、辦理貸款甚至購買理財產品等一系列業(yè)務，為我國各地經濟的均衡發(fā)展提供了有力支持?；ヂ?lián)網金融是利用信息通信技術完成金融業(yè)務的一種模式，其本質仍是金融，而信息通信技術的使用，極大的降低了交易成本，拓展了交易的邊界，這是傳統(tǒng)金融無法實現(xiàn)的。利用互聯(lián)網金融，我們可以將金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的人群調動起來，增加金融參與者的數(shù)量和資金規(guī)模，從而為我國經濟的發(fā)展注入新的活力。

3 互聯(lián)網金融發(fā)展建議

面對互聯(lián)網金融極速的發(fā)展勢頭，我們應采取有效措施，維護市場經濟環(huán)境的公平性和有序性。

3.1 健全社會的信用體系 互聯(lián)網金融企業(yè)對企業(yè)或個人信用評級的主要依據是對挖掘數(shù)據的分析，而信息由于透明度問題可能會存在一定的偏差，給互聯(lián)網金融企業(yè)的判斷造成干擾。健全社會信用體系，可保證信息的真實性和有效性，網絡虛擬交易才更加可靠，資金安全性得到保障，最終獲得高收益?；ヂ?lián)網金融企業(yè)通過接入征信系統(tǒng)，完善信用制度，也可有效杜絕詐騙，跑路的風險。

3.2 網絡環(huán)境安全性建設 互聯(lián)網金融是以網絡為載體進行信息的獲取和處理，從而完成資金交易。而網絡安全問題至今仍是困擾網民及企業(yè)的一大難題，不解決網絡安全問題，互聯(lián)網金融同樣面臨著安全威脅。信息技術的發(fā)展，網絡安全技術發(fā)展迅速，但若能引進生物科技，則能更有效的提升網絡安全問題。

3.3 法律監(jiān)管 互聯(lián)網金融發(fā)展迅速，但由于發(fā)展階段較短，其法律監(jiān)管仍處于探索階段。我國可借鑒國外的先進經驗，如注冊備案制度、行業(yè)自律、保守機制等，對現(xiàn)有的互聯(lián)網金融進行必要的監(jiān)管，同時還要結合互聯(lián)網金融的特點，加強法律法規(guī)的建設，為互聯(lián)網金融的發(fā)展方向和發(fā)展范圍做出明確規(guī)范。

4 結語

互聯(lián)網金融正在以不可逆轉的勢頭迅猛發(fā)展，這是科技發(fā)展，社會進步發(fā)展的必然趨勢，隨著互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務模式也將不斷改進，盡快適應現(xiàn)代化社會發(fā)展的需求，從而促進我國金融業(yè)的健康發(fā)展，同時也為我國經濟的均衡發(fā)展起到巨大的杠桿作用。

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