文/梁 鴻

個人賬戶購買商業(yè)保險應堅持政府主導下的個人自愿原則

文/梁 鴻

梁 鴻復旦大學社會發(fā)展與公共管理學院院長

經(jīng)過多年改革發(fā)展，中國的醫(yī)療衛(wèi)生技術(shù)已經(jīng)和世界領先水平接軌，但從人均醫(yī)療保險籌資情況來看，我國只處于世界第99位?？傮w富裕與人均貧困之間的現(xiàn)實矛盾迫切要求完善制度分層，擴大保障資源，實現(xiàn)基本保障的底線。而伴隨著人口老齡化、疾病低齡化、醫(yī)學技術(shù)進步，社會醫(yī)療保險的負擔會越來越重，基金風險越來越大，不利于制度分層。從長遠來看，個人賬戶購買商業(yè)健康保險可以豐富居民保險經(jīng)驗、培育保險意識，并推動商業(yè)健康保險市場及健康服務業(yè)的發(fā)展，從而完善制度分層，擴大保障資源，體現(xiàn)國家、企業(yè)、個人責任，有利于解決我國醫(yī)療衛(wèi)生領域“總體富裕、人均貧窮”這一根源性矛盾。

進行職工醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)健康保險政策研究，需要分析清楚三個問題：一是明確個人賬戶的屬性和特征；二是準確把握補充商業(yè)健康保險的定位和作用；三是如何更好地發(fā)揮個人賬戶購買商業(yè)健康保險的政策作用。

職工醫(yī)保個人賬戶首先具有個人屬性，這體現(xiàn)在參保職工對于個人賬戶內(nèi)資金具有所有權(quán)及部分處置權(quán)，即個人賬戶內(nèi)資金可繼承、可轉(zhuǎn)移并且職工可以在醫(yī)保政策允許范圍內(nèi)進行自主選擇和醫(yī)療消費。個人賬戶的個人屬性，決定了不能以強制的方式解決目前個人賬戶的問題，既不能貿(mào)然取消、也不能采用社會保險的形式，而是必須以個人自愿選擇為原則采取商業(yè)保險的形式進行改革完善。另外，從制度屬性上來看，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保個人賬戶是我國社會基本醫(yī)療保障制度的重要組成部分，具有最基本的基金屬性，這就要求個人賬戶資金的使用必須以提高參保職工醫(yī)療權(quán)益為目標，相關(guān)政策制定要以社會效益最大化為指向，因此需要政府主導才能實現(xiàn)。

個人賬戶購買補充健康商業(yè)保險應明確補充保險的定位。首先，不同于一般商業(yè)健康保險單純追求經(jīng)濟收益最大化，個人賬戶的基金屬性決定了必須堅持政府主導，以社會效益最大化為目標。其次，補充保險主要對于社會基本醫(yī)保目錄外、社會反映強烈的醫(yī)療項目進行制度化保障，完善制度分層。最后，保險產(chǎn)品應實現(xiàn)保障性、覆蓋面、持續(xù)性等政策效應，即顯著提高參保職工醫(yī)療保障水平；保證政策覆蓋面，惠及更多職工人群；個人賬戶應可以長期持續(xù)地購買補充商業(yè)健康保險產(chǎn)品。

以上政策作用的發(fā)揮成敗關(guān)鍵在于核心產(chǎn)品的設計能否充分體現(xiàn)基金屬性、參保人意愿并平衡保險公司利益，而政府主導下的個人自愿選擇原則能夠最大程度地發(fā)揮政策作用。個人自愿原則不等于完全由參保人自由選擇、自愿參保，如果完全由參保人自主申請購買，一方面保險公司將面臨高額的產(chǎn)品營運成本和巨大的逆向選擇風險；同時由于目前職工保險意識較為薄弱、主動購買商業(yè)健康保險積極性有待提高，將導致政策目標不可能實現(xiàn)。為了最大程度保障參保職工、尤其是患病職工的健康權(quán)益，要求必須要以政府主導，盡可能擴大政策參與人群才能發(fā)揮政策作用、實現(xiàn)預期目標。同時民意調(diào)查結(jié)果顯示，政府主導下的個人自愿選擇由于方便、高效，也是職工最為接受和歡迎的參與方式。