何淼

[摘 要] 城市商業(yè)銀行是改革開放市場(chǎng)搞活后，為建立完整的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)而興起的，是組成中國(guó)銀行業(yè)的特殊群體，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已逐漸發(fā)展成能與國(guó)有四大銀行和大型股份制銀行并駕齊驅(qū)的第三集團(tuán)軍，形成了今天我國(guó)金融市場(chǎng)的全新格局，但在其發(fā)展中尚存在著基本客戶層次較低，中間業(yè)務(wù)發(fā)育不良，金融產(chǎn)品及服務(wù)缺乏創(chuàng)新力，服務(wù)體制不完善，缺乏高素質(zhì)人才管理等問(wèn)題。城市商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中謀求自身的發(fā)展和生存道路就必須發(fā)現(xiàn)自身發(fā)展的問(wèn)題，應(yīng)完善網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，拓展中間業(yè)務(wù);應(yīng)用金融科技，提高技術(shù)創(chuàng)新能力;完善服務(wù)體制;積極提高從業(yè)人員管理素質(zhì)，以此提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。

[關(guān)鍵詞] 城市商業(yè)銀行;金融市場(chǎng);競(jìng)爭(zhēng)力;問(wèn)題;對(duì)策

[中圖分類號(hào)] F740 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

一、城市商業(yè)銀行存在問(wèn)題分析

我國(guó)城市商業(yè)銀行由于發(fā)展歷史短，經(jīng)營(yíng)理念的陳舊和原有商業(yè)銀行存在的問(wèn)題也阻滯著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。在城市商業(yè)銀行成立發(fā)展至今的20多年，在發(fā)展和改革中發(fā)現(xiàn)了自身存在的很多問(wèn)題和不足。

（一）基本客戶層次較低，中間業(yè)務(wù)發(fā)育不良

由于城市商業(yè)銀行過(guò)去的城市信用社性質(zhì)/規(guī)模、服務(wù)等方面的原因，城市商業(yè)銀行從過(guò)去城市信用社承接過(guò)來(lái)的客戶，大部分都是產(chǎn)品、效益和發(fā)展前景都是競(jìng)爭(zhēng)力低下的中小企業(yè)、企業(yè)的閑置投資資金以及對(duì)資金貸款的需求相對(duì)較小。與國(guó)有商業(yè)銀行那些優(yōu)質(zhì)的大客戶資源相比，城市商業(yè)銀行的客戶層次較低。城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展依賴于銀行規(guī)模和服務(wù)，而城市商業(yè)銀行由于服務(wù)和地域的限制、服務(wù)手段落后、員工素質(zhì)低下都是的其中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后緩慢，使得金融品類單一、服務(wù)方式粗放。中間業(yè)務(wù)來(lái)源非常少，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的絕大多數(shù)貸款集中投放在本地的一些中小企業(yè)和房地產(chǎn)上。

（二）金融產(chǎn)品及服務(wù)缺乏創(chuàng)新力

在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，提高城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施之一就是加強(qiáng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新力。面臨國(guó)有銀行壟斷地位沖擊，因此要想在金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中生存發(fā)展，就要將產(chǎn)品和服務(wù)朝多樣化方向發(fā)展，滿足客戶的多元化需求。目前很多城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品、金融服務(wù)產(chǎn)品都還比較單一，只是傳承了過(guò)去城市信用社的服務(wù)項(xiàng)目，和學(xué)習(xí)了國(guó)有銀行及大型股份制銀行的理財(cái)管理項(xiàng)目，沒(méi)有從自身銀行發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，制定出適合自身發(fā)展和客戶需求的多樣化產(chǎn)品和服務(wù)。主要盈利還依靠貸款、存款等方面的利息，差異化的產(chǎn)品設(shè)置還不夠，這樣產(chǎn)品的附加值比較低，從而城市銀行的競(jìng)爭(zhēng)力明顯不足。

（三）服務(wù)體制不完善

隨著城市商業(yè)銀行的發(fā)展，服務(wù)體制的不完善，在很大程度上對(duì)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理效率都有很大阻滯。盡管，現(xiàn)在城市商業(yè)銀行已經(jīng)開始認(rèn)識(shí)到金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的激烈，逐漸提高對(duì)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量的重視度，但是還沒(méi)有形成比較完善的一套服務(wù)體制，不能完全做到以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心。與國(guó)有銀行相比，城市商業(yè)銀行還沒(méi)有形成自身濃厚的服務(wù)意識(shí)，不夠重視服務(wù)管理，在實(shí)際工作中的落實(shí)也沒(méi)有很好地進(jìn)行。在當(dāng)前的服務(wù)管理中，城市商業(yè)銀行雖然有一些制度，但是在執(zhí)行中的工作和服務(wù)效率任然沒(méi)有改善，考核工作的不及時(shí)也導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量降低，對(duì)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提升也有很大影響。

（四）缺乏高素質(zhì)人才管理

加強(qiáng)人才培養(yǎng)是提升城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措。目前，城市商業(yè)銀行的人才隊(duì)伍不夠壯大，人才綜合實(shí)力不足嚴(yán)重阻礙了城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。由于現(xiàn)有管理人員的素質(zhì)不夠高，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)理念陳舊，不能與時(shí)俱進(jìn)地更新管理理念和手段，工作模式老套，這些都會(huì)使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率低下。同時(shí)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中如果沒(méi)有先進(jìn)的管理理念作為知道，就會(huì)導(dǎo)致在金融機(jī)構(gòu)的改革發(fā)展過(guò)程也緩慢。

二、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提升對(duì)策

（一）完善網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，拓展中間業(yè)務(wù)

1.完善網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。加強(qiáng)對(duì)區(qū)域內(nèi)個(gè)人和企業(yè)對(duì)資本的需求程度，適當(dāng)就近發(fā)展和建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，避免出現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)虛設(shè)導(dǎo)致成本加大現(xiàn)象。要基于客戶的要求，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)可以針對(duì)不同的客戶和服務(wù)增設(shè)不同的特色業(yè)務(wù)，提高網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理效率和網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量，強(qiáng)化城市商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，吸引更多的客戶，進(jìn)而形成城市商業(yè)銀行的軟實(shí)力。

2.拓展中間業(yè)務(wù)。城市商業(yè)銀行其產(chǎn)品及服務(wù)范圍仍局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、代理等服務(wù)性業(yè)務(wù)，呈現(xiàn)出產(chǎn)品品種單一、服務(wù)水平低下、效益不佳等現(xiàn)狀。所以要大力拓展中間業(yè)務(wù)。在中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷拓展過(guò)程中，城市商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用公司、個(gè)人、外匯、房貸等前臺(tái)營(yíng)銷部門的力量和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，在提高客戶滿意度、認(rèn)同感的同時(shí)，將包括中間業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸等多種產(chǎn)品和服務(wù)，向客戶捆綁、集中營(yíng)銷，避免目前各自為政、分頭出擊的分散局面，充分挖掘客戶的金融資源和潛力，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的發(fā)展空間。同時(shí)也要通過(guò)廣告等促銷手段，對(duì)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)作出準(zhǔn)確的細(xì)分，讓社會(huì)公眾了解、熟知城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，增強(qiáng)城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的社會(huì)知名度。

（二）應(yīng)用金融科技，提高技術(shù)創(chuàng)新能力

科技的發(fā)展為金融創(chuàng)新提供了技術(shù)支持和保障?？萍际倾y行業(yè)務(wù)得以迅速擴(kuò)展的技術(shù)保障。要加強(qiáng)信息科技的管理與應(yīng)用能力，提高對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理的支持力度。要圍繞信息技術(shù)建設(shè)的整體性、市場(chǎng)需求響應(yīng)的快速性、信息內(nèi)容建設(shè)的有效性、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的整合性、科技管理模式的合理性，建立集中的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、完備的管理信息系統(tǒng)等科技應(yīng)用和管理體系。要以銀行卡為載體，完成服務(wù)和技術(shù)功能的整合，形成完善、系統(tǒng)的產(chǎn)品研發(fā)支持體系，從而為適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展和業(yè)務(wù)需要提供高效穩(wěn)定的支持。要通過(guò)信息及技術(shù)的應(yīng)用推進(jìn)銀行的“無(wú)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張”。要將信息技術(shù)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析、綜合經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等的建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，提高其對(duì)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展和管理的高效嚴(yán)密提供強(qiáng)大支持。

（三）完善服務(wù)體制

在城市商業(yè)銀行發(fā)展中，完善服務(wù)體制是提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。要提升城市商業(yè)銀行的服務(wù)體制，就要提高對(duì)服務(wù)體制運(yùn)行機(jī)制的重視程度。建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶服務(wù)為中心的管理體制。endprint

1.要加強(qiáng)內(nèi)部混合型組織的建設(shè)，促進(jìn)不同部門和同一部門之間員工與員工的溝通，更好地為客戶提供服務(wù)。

2.要分層建立服務(wù)機(jī)制，對(duì)客戶根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類型進(jìn)行分類，對(duì)不同類型的客戶分別進(jìn)行相應(yīng)管理。

3.要將銀行內(nèi)部的各種資源進(jìn)行優(yōu)化配置，使部門和員工都能積極充分發(fā)揮自身能力及主觀能動(dòng)性從而提升客戶服務(wù)質(zhì)量。

（四）積極提高從業(yè)人員管理素質(zhì)

1.要加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。由于金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)服務(wù)種類繁多，為了應(yīng)用各種先進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品宣傳，也應(yīng)該培訓(xùn)從業(yè)人員及管理者的業(yè)務(wù)技能，從而在改革中加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的熟悉度，滿足客戶需求。

2.加強(qiáng)員工的道德素質(zhì)培養(yǎng)。優(yōu)秀的銀行從業(yè)人員不僅要具備良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)同時(shí)還要有良好的職業(yè)道德。要加強(qiáng)員工責(zé)任心的培養(yǎng)，提高在改革中的服務(wù)、經(jīng)營(yíng)能力，從而提高城市商業(yè)銀行的軟實(shí)力。與此同時(shí)，在實(shí)際工作中還要積極引進(jìn)綜合能力高的高素質(zhì)人才。對(duì)過(guò)去城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員隊(duì)伍老化、思想觀念陳舊都會(huì)注入心得活力和力量，可以與高校之間加強(qiáng)合作，從而更多地引進(jìn)技術(shù)管理人才從而促進(jìn)城市商業(yè)銀行人才隊(duì)伍綜合水平的提升。

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[責(zé)任編輯：潘洪志]endprint