文熙

陳猛和他妻子莉莉都是“90后”，兩人于今年初組建了新家庭，并且按揭購(gòu)買了一套新房。由于兩人都是剛工作不久，薪資不高，加起來才月入八千，為此，新婚后的日子，小兩口在精打細(xì)算的同時(shí)，還必須調(diào)整好自己的規(guī)劃目標(biāo)，分清主次。

人的一生，總有幾件大事要準(zhǔn)備，比如結(jié)婚、買房、生子等。而對(duì)來自山東濟(jì)南的陳猛來說，2015年，這幾件人生大事都攢到一塊了。大年初二，25歲的陳猛和相戀三年的女友莉莉走進(jìn)了婚姻殿堂，而前不久，他剛按揭購(gòu)買了一套小兩居婚房。接下來的下半年，就是要準(zhǔn)備懷孕生子的大事?？墒菍?duì)這樣的一個(gè)年輕家庭來說，除了購(gòu)房首付，陳猛父母提供了10萬元的幫助，其他需要錢的地方都需要小兩口一起努力。所以，這對(duì)“90后”夫妻必須好好學(xué)會(huì)精打細(xì)算過日子。

陳猛購(gòu)買的是一套75平方米的小兩居，首付18萬元，銀行貸款42萬元，25年還清，每月需還房貸2680元。其中，首付的15萬元是陳猛父母提供的，另外3萬元是陳猛去年攢下的積蓄。為了節(jié)省開支，小兩口目前和陳猛父母擠在一起生活，日常除了1000元伙食費(fèi)，還有添衣買鞋開銷，陳猛預(yù)估了下，大概一個(gè)季度需要1000元。另外，逢年過節(jié)的，需要孝敬雙方老人的費(fèi)用，預(yù)算在每年5000元。

收入方面，陳猛在私企跑業(yè)務(wù)，每月工資5000元左右。妻子莉莉在事業(yè)單位工作，基本月薪3000元，有“五險(xiǎn)一金”，產(chǎn)假半年，并有產(chǎn)假薪資。

未來2年，期房將交房，小兩口需要攢下10萬元裝修錢。另外，下半年計(jì)劃備孕，還需要攢點(diǎn)懷孕生子錢。

規(guī)劃需求：

1、供房貸的同時(shí)，2年內(nèi)攢下10萬元裝修費(fèi)；2、為寶寶的出生預(yù)存點(diǎn)資金；3、陳猛的保險(xiǎn)配置。

對(duì)于小陳來說，他已經(jīng)從單身期邁入家庭形成期。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期，經(jīng)濟(jì)收入增加，而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量，需要較大的家庭建設(shè)支出，貸款買房還月供款成為最大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)住房裝修也成為近期目標(biāo)中最大的消費(fèi)項(xiàng)目。夫婦雙方年紀(jì)較輕，健康狀況良好，有孕育寶寶的打算，經(jīng)濟(jì)壓力還是相當(dāng)大的。

其實(shí)，我們看到小陳計(jì)劃的中心只有一個(gè)，就是住房。對(duì)于剛滿25歲的他，以現(xiàn)在的財(cái)力去實(shí)現(xiàn)他的幾個(gè)目標(biāo)，不是一件容易的事情。對(duì)于和小陳情況類似的年輕人，我的建議是：

1、推遲2年購(gòu)房。

原因是：a.經(jīng)濟(jì)能力較弱，買房后其他目標(biāo)將不易實(shí)現(xiàn)；b.按目前中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)庫(kù)存較大、供過于求的現(xiàn)狀看，不必?fù)?dān)心房?jī)r(jià)過快上漲，甚至有房?jī)r(jià)下跌的可能。

2、積極儲(chǔ)蓄投資，完成資本積累。2年時(shí)間，存款可增加12萬元，已有存款余額18萬元及新增存款可進(jìn)行投資理財(cái)。投資于安全性較好的理財(cái)產(chǎn)品如平安陸金所，可獲得6%～8%的年化收益，屆時(shí)資金余額將近33萬元，前景豁然開朗。

3、同時(shí)可以做好意外與疾病保障計(jì)劃、人壽保險(xiǎn)計(jì)劃、房屋裝修計(jì)劃及子女教育金計(jì)劃等。

基于小陳房屋已經(jīng)購(gòu)買的事實(shí)，我們?cè)賮碓u(píng)估一下小陳夫婦的規(guī)劃：

分析：1、完成目標(biāo)所需資金額度超過可能的存儲(chǔ)額度

2、沒有朋友往來、緊急支出等資金預(yù)算3、沒有人生風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃

應(yīng)對(duì)策略

1、增加收入。小陳在私企跑業(yè)務(wù)，收入彈性，希望可以加倍努力，提高收入至6000元/月；結(jié)余資金，自己參與投資理財(cái)，以期獲得一定的財(cái)產(chǎn)性收入。

2、按時(shí)還貸。

3、備孕計(jì)劃照常進(jìn)行，為寶寶預(yù)存資金10000元。

4、下調(diào)裝修費(fèi)用至80000元，或采用貸款方式，完成房屋裝修。

5、預(yù)留7680元交往應(yīng)酬及應(yīng)急資金。6、10000元/年的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃資金。

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃

優(yōu)先需求分析：

1、意外風(fēng)險(xiǎn)保障：為自己和家人投保意外險(xiǎn)，以使家庭獲得經(jīng)濟(jì)上的保障。同時(shí)，為保證房屋供款的連續(xù)性，可以考慮購(gòu)買一些定期險(xiǎn)。

2、健康風(fēng)險(xiǎn)保障：由于有了家庭責(zé)任，夫妻雙方更應(yīng)該注重對(duì)疾病的防范，可多考慮投保短期、中期的健康保險(xiǎn)和疾病身故保險(xiǎn)。

3、在完善了以上幾項(xiàng)保障后，可為自己投保養(yǎng)老險(xiǎn)或儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)。

陳猛保險(xiǎn)利益說明：

1、確診30種重大疾病之一或身故，賠付20萬元或現(xiàn)金價(jià)值的105%，終止。

2、意外殘疾（根據(jù)殘疾程度）或身故，賠付30萬元（公共交通60萬元），所花醫(yī)療費(fèi)用100元以上部分100%報(bào)銷（公費(fèi)藥范圍，含門診）

3、60歲起領(lǐng)取養(yǎng)老金約700元/月，直至得大病或身故，終止。

莉莉保險(xiǎn)利益說明：

1、確診30種重大疾病之一或身故，賠付20萬元或現(xiàn)金價(jià)值的105%，終止。

2、意外殘疾（根據(jù)殘疾程度）或身故，賠付20萬元（公共交通40萬元），所花醫(yī)療費(fèi)用100元以上部分100%報(bào)銷（公費(fèi)藥范圍，含門診）。

4、60歲起領(lǐng)取養(yǎng)老金約600元/月，直至得大病或身故，終止。

越來越多的“90后”成立自己的小家庭，開始真正用自己稚嫩的雙肩撐起一個(gè)家。面對(duì)高高在上的房?jī)r(jià)以及居高不下的生活成本，“90后”小夫妻并不寬裕的收入，致使他們多數(shù)囊中羞澀。陳猛夫妻作為二線城市的“90后”，此時(shí)也正享受著“甜蜜的憂愁”，小兩口的未來，如果不“啃老”，注定要精打細(xì)算。只有在理財(cái)規(guī)劃上有明確的目標(biāo)和正確的理財(cái)觀念，并嚴(yán)格按理財(cái)規(guī)劃執(zhí)行，才能體味到生活的快樂，并收獲未來的理財(cái)成果。

理財(cái)是為實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)服務(wù)的。人生不同階段有不同的人生目標(biāo)，而理財(cái)就是根據(jù)人生目標(biāo)而做出的財(cái)務(wù)安排，這種財(cái)務(wù)安排主要包括收入與支出、風(fēng)險(xiǎn)保障等。陳猛的狀況是正處于家庭的形成期，這個(gè)時(shí)期特征是收入不足、家庭開支增大、風(fēng)險(xiǎn)增加，在理財(cái)安排上要確保教育、醫(yī)療等家庭責(zé)任目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，并適當(dāng)調(diào)整購(gòu)房、購(gòu)車、旅游等欲望目標(biāo)。

根據(jù)陳猛設(shè)定的目標(biāo)以及實(shí)際可能產(chǎn)生的支出，陳猛未來2年的目標(biāo)如下：

很明顯，陳猛的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)起來有很大的難度，他未來2年的家庭收入與實(shí)現(xiàn)目標(biāo)之間的差距為：

42840*2-120000=-24320元。而這一個(gè)缺口，不太可能通過理財(cái)增值的方式來彌補(bǔ)。

資源有限而欲望無窮，怎么辦呢？陳猛不得不面對(duì)現(xiàn)實(shí)，進(jìn)行理財(cái)目標(biāo)的調(diào)整。陳猛妻子未來半年要準(zhǔn)備孕育孩子，在享受社?？梢詧?bào)銷大部分生產(chǎn)醫(yī)療費(fèi)用的情況下，留出10000元左右，基本上可以支付營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用、檢查費(fèi)用等，這份生育基金是必須要準(zhǔn)備出來的。陳猛經(jīng)常出差跑業(yè)務(wù)，有意外疾病等風(fēng)險(xiǎn)，還有房貸，家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，必須要將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，留出10000元左右的風(fēng)險(xiǎn)保障金是必須的。裝修房子是彈性較大的目標(biāo)，屬于欲望目標(biāo)，在保證生育基金及風(fēng)險(xiǎn)保障金的前提下，要進(jìn)行調(diào)整。陳猛的房子裝修，應(yīng)該“簡(jiǎn)裝”，能滿足基本的居住需求即可。調(diào)整后的理財(cái)目標(biāo)如下：

要有正確的理財(cái)觀，收入-儲(chǔ)蓄=支出?！?0后”小夫妻更要學(xué)會(huì)精打細(xì)算過日子，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，量入為出。在收入不足的情況下，抑制消費(fèi)的沖動(dòng)，養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣很重要，因?yàn)檫M(jìn)行理財(cái)?shù)脑搭^活水就是要有一定的可支配資金，儲(chǔ)蓄正是這筆理財(cái)資金的主要來源。陳猛沒有“啃老”，而是依靠夫妻二人的力量經(jīng)營(yíng)小家庭，值得肯定與贊賞。精打細(xì)算過日子，也許會(huì)讓陳猛夫妻感覺生活緊巴巴，少了不少消費(fèi)的樂趣，但是這正是立足現(xiàn)實(shí)，未雨綢繆，集腋成裘，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，創(chuàng)造幸福未來生活的必然選擇。平淡的日子，要體味到家庭生活的幸福，這正是人生的要義所在，而理財(cái)也是為達(dá)成人生幸福這一終極目標(biāo)。

要根據(jù)人生不同階段來調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。隨著時(shí)間的推移，陳猛一家的經(jīng)濟(jì)會(huì)越來越寬裕，日子也會(huì)越來越好，有了一定的資金積累后，就可以通過資產(chǎn)配置，選擇不同的理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值與理財(cái)目標(biāo)。