劉偉

延遲退休之后，生活質(zhì)量水平如何保障，是每個(gè)人從現(xiàn)在就必須面對(duì)的問(wèn)題。根據(jù)方案2022年實(shí)施計(jì)算，“60后”、“70后”以及“80后”將是受影響最大的人群。

延遲退休之后，生活質(zhì)量水平如何保障，是每個(gè)人 從現(xiàn)在就必須面對(duì)的問(wèn)題。根據(jù)方案2022年實(shí)施計(jì)算， “60后”、“70后”以及“80后”將是受影響最大的人 群。對(duì)于這些人而言，究竟該如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，以保證 自己有一個(gè)舒服安逸的退休生活呢？ 針對(duì)這些不同收入 水平的人群，農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)師任琛和太平洋壽險(xiǎn)專家邵 靜來(lái)為大家出謀劃策。

60后：影響相對(duì)較小適當(dāng)補(bǔ)充養(yǎng)老金

如果延遲退休方案出臺(tái)，將有部分“60后”的退休 時(shí)間會(huì)被推遲，不過(guò)由于方案將采取漸進(jìn)式推進(jìn)，因此 多數(shù)“60后”延遲的時(shí)間不會(huì)太長(zhǎng)，受到的影響也不會(huì)太大。

但許多“60后”一般都只有一個(gè)子女，靠子女養(yǎng)老的希望也不是很大，因此更多的還是要靠自己的養(yǎng)老 金。不過(guò)，從目前國(guó)內(nèi)養(yǎng)老金替代率水平來(lái)看，基本在 50%到60%。雖然這個(gè)水平維持基本生活沒(méi)有問(wèn)題，但 要保持退休前的生活水平，就需要有70%以上的替代 率。因此，還需要通過(guò)理財(cái)規(guī)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金補(bǔ)充。

對(duì)于“60后”而言，大多數(shù)當(dāng)前收入水平都是家庭 理財(cái)最高的一個(gè)階段，而且絕大多數(shù)人子女已經(jīng)獨(dú)立， 可以拿出更多的錢來(lái)為自己的養(yǎng)老金進(jìn)行規(guī)劃。我們按 照年收入水平在10萬(wàn)元到20萬(wàn)元以及20萬(wàn)元以上兩種進(jìn)行規(guī)劃。

年收入低于20萬(wàn)元的“60后”，由于年齡偏大，購(gòu) 買商業(yè)保險(xiǎn)的意義已經(jīng)不大。在家庭資產(chǎn)中，應(yīng)當(dāng)逐漸 減少風(fēng)險(xiǎn)性投資，增加銀行類理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、定存等保本型理財(cái)產(chǎn)品在家庭總資產(chǎn)中的比例，控制好投資風(fēng) 險(xiǎn)，做到?？顚Ｓ茫ＷC長(zhǎng)期投資方向不變。做足保障， 使社保在養(yǎng)老金的構(gòu)成占比保持在50%左右，這樣即使 是延遲退休，對(duì)生活質(zhì)量的影響也不是很大。

年收入穩(wěn)定在20萬(wàn)元以上的家庭，重點(diǎn)要將養(yǎng)老 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到健康投資上來(lái)，要加大健康投資比例。只有 擁有健康的身體，才能應(yīng)對(duì)日益激烈的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使家 庭獲得更多的財(cái)富來(lái)源，進(jìn)而能更好地享受財(cái)富帶來(lái)的 快樂(lè)。適當(dāng)增加健身和醫(yī)療保健方面的開(kāi)支，延緩身體 衰老的速度，降低疾病產(chǎn)生的概率，對(duì)提高生活品質(zhì)也 大有益處。此外，這部分家庭資產(chǎn)結(jié)余應(yīng)該也比較大，可 以在理財(cái)師的建議下，適當(dāng)配置一些風(fēng)險(xiǎn)較高收益也較 高的資產(chǎn)，提高養(yǎng)老金的增值水平。

70后：都要延遲退休 及早進(jìn)行規(guī)劃

即使是1970年出生的人，在2022年方案實(shí)施時(shí)也 才52歲，延遲退休是肯定的，無(wú)非會(huì)因年齡不同而出現(xiàn) 一些差別。因此對(duì)于“70后”而言，延遲退休的影響肯 定會(huì)很大，所以這部分人群應(yīng)該未雨綢繆，盡早為自己 的養(yǎng)老金做出合理的理財(cái)規(guī)劃。

“70后”目前正年富力強(qiáng)，他們的許多家庭都處于 成長(zhǎng)期。這一時(shí)期的家庭，一方面收入已明顯提高，另一 方面，支出特別是子女的教育負(fù)擔(dān)慢慢加重。因此，投 資需要兼顧股與債的平衡，管控好風(fēng)險(xiǎn)性投資?？紤]到 “70后”的收入水平差距比較大，我們這里按照10萬(wàn)元 以下，10萬(wàn)到20萬(wàn)元，20萬(wàn)元以上3種收入水平來(lái)為大家 進(jìn)行規(guī)劃。

10萬(wàn)元以下。支出主要以滿足日常生活為主，減少 一切不必要的開(kāi)支。選擇準(zhǔn)入門檻比較低的理財(cái)產(chǎn)品， 可以選擇基金定投，或者通過(guò)12月轉(zhuǎn)存法，將有限的收 入最大限度地留存下來(lái)，并在每年年末時(shí)將節(jié)余20%- 30%的資金用于保險(xiǎn)。

10萬(wàn)元到20萬(wàn)元。城市大部分家庭都是這樣的中等 生活水平。除了平時(shí)的生活開(kāi)支，可能有一些節(jié)余，建議將10%-20%的收入用于理財(cái)。其余的錢建議20%左右 進(jìn)行基金定投，剩下的可以適當(dāng)配置黃金等資產(chǎn)。

20萬(wàn)元以上。年收入達(dá)到20萬(wàn)元的“70后”家庭， 在這個(gè)階段收入較高，財(cái)富節(jié)余較多。隨著年齡的增加， 重大疾病的發(fā)病率也會(huì)隨之增加，提高重大疾病保險(xiǎn)的 投入必不可少，保額可在家庭年收入的5-10倍之間。這 個(gè)收入水平的家庭相對(duì)比較富裕，高品質(zhì)的養(yǎng)老生活也 要提前設(shè)計(jì)，可以選擇和投資相結(jié)合的返還型產(chǎn)品。例 如分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，投資收益可在60歲以后選擇一次性拿回 來(lái)，也可以每年從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回來(lái)一筆養(yǎng)老金，保證在社 保的基本水平之上，有更高品質(zhì)的晚年養(yǎng)老生活。

80后：政策影響最大 學(xué)會(huì)開(kāi)源節(jié)流

多數(shù)“80后”目前正處于成家立業(yè)以及子女的出生 階段，正是家庭的形成期，支出會(huì)比單身時(shí)快速增加， 平衡好工資收入與支出顯得尤其重要。短期上，不僅要 在開(kāi)源上想辦法，還要在節(jié)流上下功夫。

“80后”的收入水平差距也比較大，我們依然按照 10萬(wàn)元以下、10萬(wàn)元到20萬(wàn)元、20萬(wàn)元以上3收入水平來(lái) 提供理財(cái)方案。

10萬(wàn)元以下。短期上開(kāi)源比較難，只能在節(jié)流上下 苦功夫，可以將每月收入分成3部分：70%用于日常必須 開(kāi)支；20%強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)投 資，兼顧流動(dòng)性和收益性；10%用于隨機(jī)性支出，適當(dāng)娛樂(lè) ，來(lái)調(diào)整生活壓力。

10萬(wàn)元到20萬(wàn)元，每年可留出5萬(wàn)-10萬(wàn)元的資金 理財(cái)，包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、證券投資、商業(yè)保險(xiǎn)、貴金屬 等。家庭保障可選擇偏向于“頂梁柱”的意外保險(xiǎn)和夫 妻雙方的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，用定投的方式，加大基金的投 入，追求收入的成長(zhǎng)性。在消費(fèi)方面，控制杠桿型消費(fèi)， 避免信用透支過(guò)度。

20萬(wàn)元以上，收入在同齡人中處于中上水平，同時(shí) 風(fēng)險(xiǎn)承受能力更高。用20%的資金做商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。保 險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率一般與年齡成正比，越早投保，保費(fèi)越少，充 分做好閑余資金的養(yǎng)老金積累。在此基礎(chǔ)上，選擇低保 費(fèi)、高保額的消費(fèi)型保險(xiǎn)，用于短期意外和健康保障。 每年節(jié)余的資金，可隔年選擇信托類產(chǎn)品，追求較高的投資回報(bào)率。

摘自《今日早報(bào)》