喻石+程新宇+陳夢(mèng)琦

【摘 要】隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，在2014年互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)時(shí)期，層出不窮的多類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與產(chǎn)品，在威脅商業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)，也為商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型帶來(lái)了新的思考?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行不僅在技術(shù)層面有新的突破，而且在平臺(tái)層面為廣大網(wǎng)民提供的服務(wù)更為豐富。因此，本文通過(guò)簡(jiǎn)要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的威脅，以湖南商業(yè)銀行為例，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方案做出了新設(shè)計(jì)，并根據(jù)存在的威脅提出有效的建議。

【關(guān)鍵字】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；銀行網(wǎng)點(diǎn)；轉(zhuǎn)型

近年來(lái)，隨著我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力日趨激烈，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型進(jìn)程的加快成為國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行獲取經(jīng)營(yíng)效率和競(jìng)爭(zhēng)能力的首要任務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方案主要以建設(shè)自身電商平臺(tái)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)和多渠道經(jīng)營(yíng)、物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)渠道融合、網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新投入等為主。作為商業(yè)銀行對(duì)外營(yíng)業(yè)服務(wù)最基本、最直接的渠道，網(wǎng)點(diǎn)也是商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。為了在面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)營(yíng)環(huán)境時(shí)保持商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型將勢(shì)在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的威脅

1.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，網(wǎng)點(diǎn)不僅有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)定位、客戶(hù)細(xì)分，而且還能實(shí)現(xiàn)有效的直接客戶(hù)服務(wù)，是商業(yè)銀行面對(duì)“新網(wǎng)點(diǎn)主義”迅速擴(kuò)張開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)獲取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要營(yíng)銷(xiāo)渠道。2013—2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為快速的時(shí)期。截止2014年初，湖南長(zhǎng)沙除“五大國(guó)”有銀行：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行外，還有中信、光大、華夏、民生、廣發(fā)、深圳發(fā)展、招商、興業(yè)、上海浦東發(fā)展、恒豐、浙商、渤海等12家股份制商業(yè)銀行，其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)87家。2014年初，商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)468萬(wàn)億元左右，比2013年增長(zhǎng)60%以上。2013年，湖南商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)異地網(wǎng)點(diǎn)的舉動(dòng)速度逐漸加快。從長(zhǎng)沙逐漸擴(kuò)張到株洲、湘潭、郴州、衡陽(yáng)等地。隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)力的加劇，湖南商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和利潤(rùn)上逐漸呈下滑趨勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，網(wǎng)民人數(shù)的增加，互聯(lián)網(wǎng)普及為金融界帶來(lái)了新希望。根據(jù)天弘基金調(diào)查數(shù)據(jù)獲知，截至2013年，余額寶規(guī)模達(dá)1854億元左右，成為市場(chǎng)最大公募基金；截至2014年1月，人人貸獲風(fēng)險(xiǎn)投資金額達(dá)1.3億美元左右，成為全球互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融資；同期，平安新推出集理財(cái)、生活服務(wù)管理與一體軟件“壹錢(qián)包”，這些互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域投資事件預(yù)示互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展巨大空間。湖南商業(yè)銀行要想有利整合資源，獲取新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是最有效的必然選擇。

2.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型威脅

由于受經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的影響，湖南長(zhǎng)沙各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型也面臨著威脅。

首先，渠道建設(shè)整合不夠，總量控制認(rèn)識(shí)不足。一般來(lái)講，商業(yè)銀行的渠道有三種，首先是傳統(tǒng)的由銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)等實(shí)體構(gòu)成的看得見(jiàn)的“實(shí)體渠道”，銀行營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍組成的流動(dòng)性渠道，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生的虛擬渠道。每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該因地制宜，有著自己的“定位”。每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)有著自身獨(dú)特的資源與地理位置特點(diǎn)，這個(gè)特征伴隨著輻射人群特征與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同，有些側(cè)重于吸收居民存款、推出理財(cái)業(yè)務(wù)，有些則側(cè)重于企業(yè)打交道，有些則有利于發(fā)展銀通寶等中間業(yè)務(wù)。所以，構(gòu)建合理的渠道結(jié)構(gòu)，發(fā)展優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，增重優(yōu)勢(shì)渠道比例，是網(wǎng)點(diǎn)合理發(fā)展的重要體現(xiàn)與必然選擇。

其次，網(wǎng)點(diǎn)選擇不盡合理，缺乏系統(tǒng)評(píng)價(jià)指標(biāo)。在我國(guó)商業(yè)銀行的深化改革中，網(wǎng)點(diǎn)地址的選擇、變遷、撤并是一個(gè)重要問(wèn)題。在這個(gè)問(wèn)題上，忽視選址的重要性、網(wǎng)址變遷不能跟上城區(qū)建設(shè)步伐、網(wǎng)點(diǎn)選址全局建設(shè)缺乏前瞻性等問(wèn)題較為典型。究其原因，缺乏對(duì)輻射區(qū)域?qū)I(yè)的市場(chǎng)調(diào)查，沒(méi)有系統(tǒng)化、量化的衡量指標(biāo)是關(guān)鍵所在。在選址問(wèn)題上，經(jīng)驗(yàn)占多，科學(xué)占少，亟待建立系統(tǒng)的分析指標(biāo)體系。

最后，機(jī)構(gòu)臃腫，網(wǎng)點(diǎn)效率有待提高。一方面，組織層級(jí)過(guò)多，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量龐大，諸如中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等，依然有著“總行—分行—二級(jí)分行—支行—分理處”多級(jí)構(gòu)架模式，而總行行長(zhǎng)到基礎(chǔ)員工要有8級(jí)左右的管理層級(jí)，垂直層級(jí)過(guò)多，機(jī)構(gòu)龐大，與國(guó)際通行的扁平化機(jī)構(gòu)設(shè)置相去甚遠(yuǎn)，直接影響效率。另一方面，據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)銀行30歲以上的員工高達(dá)79%，大專(zhuān)以下學(xué)歷人員占44%，這意味著他們習(xí)慣于業(yè)務(wù)型操作，對(duì)于新業(yè)務(wù)與新知識(shí)的接收能力不夠，人員結(jié)構(gòu)嚴(yán)重拖沓基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)辦事效率。

二、以湖南商業(yè)銀行為例，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方案

1.湖南商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查

為了能夠充分的了解湖南商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力以及網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)有情況，筆者分別從客戶(hù)以及湖南商業(yè)銀行員工這方面入手，調(diào)查了湖南商業(yè)銀行的品牌、網(wǎng)點(diǎn)分布、網(wǎng)點(diǎn)功能、網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程以及網(wǎng)點(diǎn)投入資源等情況。

通過(guò)調(diào)查可知，湖南商業(yè)銀行的公司和個(gè)人金融品牌在本地排名并不靠前，和中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行等標(biāo)桿銀行存在著不小的距離。但是和之前相比，湖南商業(yè)銀行的知名度正在逐步上升；客戶(hù)對(duì)湖南商業(yè)銀行的好感度良好，和標(biāo)桿銀行的差距并不大，客戶(hù)與銀行互動(dòng)較好；通過(guò)調(diào)查，湖南商業(yè)銀行在網(wǎng)銀、信用卡的發(fā)行使用上和標(biāo)桿銀行有很大的差距；湖南商業(yè)銀行的公司類(lèi)金融業(yè)務(wù)的口碑良好，和標(biāo)桿銀行并無(wú)差距，但是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的品牌并不好，和標(biāo)桿銀行之間有著不小的差距。

利用熵權(quán)法和模糊綜合評(píng)價(jià)法，對(duì)長(zhǎng)沙商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局總量控制指標(biāo)權(quán)重進(jìn)行測(cè)度和綜合測(cè)評(píng)。以隸屬最大原則對(duì)湖南相對(duì)應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)做出分析評(píng)測(cè)，根據(jù)調(diào)查結(jié)果獲知，相對(duì)全國(guó)較發(fā)達(dá)城市來(lái)說(shuō)，湖南長(zhǎng)沙與衡陽(yáng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，岳陽(yáng)與常德數(shù)量適中，其它各市網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量很多。與全國(guó)實(shí)力相當(dāng)?shù)某鞘衼?lái)說(shuō)，湖南長(zhǎng)沙商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量太少，因此，可選擇長(zhǎng)沙作為合理新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的對(duì)象，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)模。如下表1所示：

通過(guò)對(duì)長(zhǎng)沙商圈縮小分析，可以看出，目前湖南商業(yè)銀行的最大不足是停車(chē)不便利以及企業(yè)的數(shù)量有欠缺。對(duì)于新建網(wǎng)點(diǎn)的選址，大多數(shù)員工傾向于選址于新城區(qū)、新的社區(qū)以及重點(diǎn)商圈。對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)的渠道建設(shè)，員工多建議在網(wǎng)點(diǎn)搬遷、以及自助設(shè)備建設(shè)方面多多加強(qiáng)，可以看出湖南商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局近兩年發(fā)展緩慢，并沒(méi)有緊跟城市的發(fā)展步伐，自助設(shè)備欠缺，柜臺(tái)的壓力太大。endprint

對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)功能，員工多認(rèn)為應(yīng)改善補(bǔ)充加強(qiáng)的區(qū)域主要是大堂和理財(cái)區(qū)，自助ATM與柜臺(tái)業(yè)務(wù)的比例最好是5：3，而湖南商業(yè)銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)比例過(guò)大，代繳費(fèi)和自主開(kāi)卡應(yīng)當(dāng)是目前湖南商業(yè)銀行最為需要的自助功能。而湖南商業(yè)銀行的電子渠道功能并不健全是導(dǎo)致湖南商業(yè)銀行的電子渠道應(yīng)用不健全的主要原因。

網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)方面，湖南商業(yè)銀行在推銷(xiāo)產(chǎn)品上仍有很多困難，例如產(chǎn)品的吸引力不夠、日常性業(yè)務(wù)過(guò)多導(dǎo)致沒(méi)有時(shí)間營(yíng)銷(xiāo)、以及產(chǎn)品的銷(xiāo)售激勵(lì)不足等。

2.長(zhǎng)沙部分商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)查報(bào)告

直至2014年10月，長(zhǎng)沙除有國(guó)有商業(yè)銀行：中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行外，還擁有股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行：招商、浦發(fā)、光大、興業(yè)、中信、郵儲(chǔ)、民生、長(zhǎng)沙、北京、廣發(fā)、華夏等，16家商業(yè)銀行，其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共316家以上；除廣發(fā)和北京銀行外，其它各家銀行在長(zhǎng)沙市外各地方均開(kāi)設(shè)了異地支行。如下表2所示：

從上表獲知，2014年底長(zhǎng)沙9家商業(yè)銀行存款總量達(dá)：301，620，822.76億元，與2014年初相比增加了807萬(wàn)元左右，增長(zhǎng)幅度達(dá)68%以上。目前，從銀行存款總額度來(lái)看，招商銀行存款總額以560億元排列首位，興業(yè)銀行存款總額以402.59億元排列第二，中信和浦發(fā)銀行則以7億元左右的存款總額排列第三和第四。從銀行存款增量來(lái)看，招商銀行存款增量以183億元排列首位，而浦發(fā)銀行存款增量則以35億元左右排列第三。從市場(chǎng)份額來(lái)看，在長(zhǎng)沙市場(chǎng)中9家商業(yè)銀行占23%左右，與2014年初相比提升了3.79%。除中信、光大、民生銀行外，其它6家銀行的市場(chǎng)份額都有所提升，尤其是民生和華夏銀行尤為突出，與2014年初相比提升了2.3%。

2014年期間，在長(zhǎng)沙各商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)的方案逐漸加快建設(shè)。從株洲到湘潭、到衡陽(yáng)等地，除北京和廣發(fā)銀行外，其它商業(yè)銀行都在長(zhǎng)沙各地設(shè)有異地支行。直至2014年10月，各商業(yè)銀行異地支行存款總額為204億元左右，占長(zhǎng)沙市各商業(yè)銀行存款總額的7%以上。如下表3（2014年銀行儲(chǔ)蓄存款情況）所示，9家商業(yè)銀行再創(chuàng)新高。其儲(chǔ)蓄存款和貸款總額為：1907.43億元左右。

從上表數(shù)據(jù)可以獲知，隨著商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的加劇，長(zhǎng)沙各商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)處于下滑的危險(xiǎn)，因此，怎樣整合商業(yè)銀行各資源，怎樣獲取新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型成為商業(yè)銀行獲取競(jìng)爭(zhēng)地位的必然選擇。

3.湖南商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題

在網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)方面，湖南商業(yè)銀行主要存在著以下問(wèn)題：

第一，網(wǎng)點(diǎn)的人力資源投入欠缺，首先，營(yíng)銷(xiāo)類(lèi)的員工十分欠缺，許多網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理是由同一人兼任，更有網(wǎng)點(diǎn)并未設(shè)置大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理這兩個(gè)職位。其次，由于激勵(lì)體制的不完善，導(dǎo)致了員工在推銷(xiāo)產(chǎn)品的時(shí)候，有很大的困難，績(jī)效考核的不完善造成了員工積極性低下。最后，員工的素質(zhì)缺乏，由于科技帶來(lái)的便利導(dǎo)致了柜員的機(jī)械化，缺乏和客戶(hù)之間的交流，少了人情味，而專(zhuān)業(yè)水平的低下導(dǎo)致了難以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，對(duì)于較高層次的融資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)難以進(jìn)行。

第二，網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用資源配置不科學(xué)。首先在渠道建設(shè)的方面，湖南商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局并不合理，縣級(jí)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、重點(diǎn)城市網(wǎng)點(diǎn)較少、新城區(qū)缺少網(wǎng)點(diǎn)，而自助服務(wù)的渠道比較少。由于對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用的使用并沒(méi)有很好的規(guī)劃，導(dǎo)致了營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用的使用并未達(dá)到相應(yīng)的效果。

第三，網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力欠缺，這就體現(xiàn)在客戶(hù)服務(wù)、業(yè)務(wù)流程以及產(chǎn)品的功能方面，營(yíng)銷(xiāo)功能的喪失、服務(wù)效率低下、產(chǎn)品功能定位欠缺導(dǎo)致了網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力低下。

4.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型框架和功能區(qū)的設(shè)計(jì)

通過(guò)對(duì)湖南長(zhǎng)沙商圈進(jìn)行縮小分析，目前長(zhǎng)沙共有：6個(gè)區(qū)（岳麓、芙蓉、天心、雨花、開(kāi)福、望城）、1個(gè)市（瀏陽(yáng)）、2個(gè)縣（長(zhǎng)沙、寧鄉(xiāng)）。其中，作為中心區(qū)域的岳麓、芙蓉、天心、雨花、開(kāi)福的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平要高于其他區(qū)域，其中岳麓區(qū)的繁華度最高，因此，這里將選取長(zhǎng)沙岳麓區(qū)的松桂園與阿波羅廣場(chǎng)商業(yè)圈作為網(wǎng)點(diǎn)。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和生產(chǎn)理論，商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)企業(yè)，同樣受網(wǎng)點(diǎn)人力和資本投入、創(chuàng)新的影響。因此，湖南長(zhǎng)沙商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型主要以網(wǎng)點(diǎn)人力和資本投入轉(zhuǎn)型，及創(chuàng)新投入轉(zhuǎn)型三方面為主。

第一，人力投入的轉(zhuǎn)型需增加網(wǎng)點(diǎn)人數(shù)量、優(yōu)化和加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)員工綜合業(yè)務(wù)水平、構(gòu)建績(jī)效考核體系。在優(yōu)化人員配置方面，首先應(yīng)當(dāng)充實(shí)的是營(yíng)銷(xiāo)人員，安排管理人員分批到基層網(wǎng)點(diǎn)交流鍛煉，將一部分柜臺(tái)的員工培訓(xùn)后轉(zhuǎn)崗到營(yíng)銷(xiāo)，統(tǒng)籌人員規(guī)劃，將其余人員補(bǔ)充到營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍；實(shí)施全面的客戶(hù)經(jīng)理制度，在各個(gè)全功能的網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)分別設(shè)置公司業(yè)務(wù)經(jīng)理以及個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)理；若有理財(cái)業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該單獨(dú)設(shè)置理財(cái)經(jīng)理，不斷強(qiáng)化產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)于業(yè)務(wù)經(jīng)理的支持。加強(qiáng)員工的培訓(xùn)工作，建設(shè)完善培訓(xùn)體系、加強(qiáng)培訓(xùn)方式設(shè)計(jì)雙管齊下，不斷充實(shí)人才隊(duì)伍。

第二，資本投入轉(zhuǎn)型需提高固定資本和流動(dòng)資本的投入。在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，投入資本的轉(zhuǎn)型是湖南長(zhǎng)沙商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、電子銀行建設(shè)、自助設(shè)備投入的關(guān)鍵。在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面，根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)建設(shè)電子銀行和自主業(yè)務(wù)，同時(shí)不斷的增加柜臺(tái)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的布局。湖南商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷的優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，增加發(fā)達(dá)地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，增加空白區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，并且不斷的完善網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)能力；在流動(dòng)資本方面，應(yīng)當(dāng)科學(xué)管理網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，統(tǒng)籌規(guī)劃各項(xiàng)資源，讓資源投入能夠獲得更大的利益。

第三，網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新的轉(zhuǎn)型需要從服務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)流程三方面著手，改變以往傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式，以產(chǎn)品中心和客戶(hù)中心服務(wù)模式為主，不斷開(kāi)發(fā)和推行新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如：提供POS加盟店和小額取現(xiàn)服務(wù)、IC卡互聯(lián)網(wǎng)自助服務(wù)、跨行支付服務(wù)、境內(nèi)在線安全和便捷支付等，同時(shí)，簡(jiǎn)化、優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)流程。例如：為了使網(wǎng)點(diǎn)更為方便，將設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)引導(dǎo)區(qū)、自助服務(wù)區(qū)、電子銀行體驗(yàn)區(qū)、快速業(yè)務(wù)柜臺(tái)、綜合業(yè)務(wù)柜臺(tái)、客戶(hù)等待區(qū)、理財(cái)服務(wù)區(qū)等功能區(qū)。其中，理財(cái)服務(wù)區(qū)除了服務(wù)個(gè)人賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)和投、融資業(yè)務(wù)外，還涉及居家服務(wù)業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)。endprint

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的建議

1.優(yōu)化渠道建設(shè)

首先對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行分類(lèi)管理，因地制宜，緊密結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)地域特質(zhì)與自身資源優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確定位網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展方向。摒棄多元化、綜合化的發(fā)展理念，打優(yōu)勢(shì)牌，進(jìn)行重點(diǎn)突出的、差別化的銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。對(duì)于客戶(hù)也應(yīng)進(jìn)行差異化服務(wù)，向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型姿態(tài)轉(zhuǎn)變。完善自助服務(wù)渠道，拓寬自助服務(wù)功能，減輕柜臺(tái)服務(wù)壓力，集中人力抓重點(diǎn)業(yè)務(wù)、優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。

在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展進(jìn)步的今天，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下簡(jiǎn)易銷(xiāo)售類(lèi)產(chǎn)品不斷下降，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的功能定位也應(yīng)當(dāng)做出相應(yīng)的調(diào)整，首先應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)點(diǎn)的中心調(diào)整為以客戶(hù)的投資理財(cái)，其次應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)低效率的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。在以客戶(hù)為中心的理財(cái)投資中，銀行應(yīng)當(dāng)提供的是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無(wú)法供給的專(zhuān)業(yè)、私密、個(gè)人的金融服務(wù)，通過(guò)提供這些服務(wù)，提升和客戶(hù)之間的粘合度，形成在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)核心競(jìng)爭(zhēng)力，這就需要將各網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍多元化和綜合化，做到能夠向客戶(hù)提供各式各樣的專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)；并不斷加強(qiáng)服務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)水平，不斷發(fā)掘客戶(hù)的資源，向客戶(hù)提供理財(cái)、產(chǎn)品、小額信貸等各方面的業(yè)務(wù)；重組人力資源，加速規(guī)劃高端服務(wù)柜員從傳統(tǒng)簡(jiǎn)易的銷(xiāo)售類(lèi)產(chǎn)品向?qū)I(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員之間的轉(zhuǎn)型；并且吸收一些重組后的空余人員轉(zhuǎn)型為理財(cái)顧問(wèn)，吸引管理人才，充實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)。

2.構(gòu)建科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)選址系

這一體系的構(gòu)建需要多方面的支撐，首先是對(duì)城市整體建設(shè)規(guī)劃的把握，這是網(wǎng)點(diǎn)前瞻性的保障；其次是區(qū)域內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)布局，結(jié)合地方的居民企業(yè)數(shù)量、收入與消費(fèi)水平、理財(cái)觀念有細(xì)致的了解與劃分，構(gòu)建扁平的、合理的網(wǎng)點(diǎn)布局體系；最后，對(duì)每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都結(jié)合地域?qū)嶋H給予明確的服務(wù)功能與發(fā)展定位。

3.以效率為導(dǎo)向?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

就總體轉(zhuǎn)型目標(biāo)而言，就是通過(guò)產(chǎn)品、系統(tǒng)、渠道的優(yōu)化升級(jí)，以客戶(hù)為中心，突出營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，全面提升網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)效率。而網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的內(nèi)容則主要落實(shí)在流程、服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)的轉(zhuǎn)型上，這是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)自身優(yōu)勢(shì)的核心內(nèi)容。為此，要重點(diǎn)抓市場(chǎng)調(diào)研，科學(xué)細(xì)分客戶(hù)群體，差異化服務(wù)，加大科技手段的應(yīng)用；同時(shí)也要加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，健全人才結(jié)構(gòu)。

4.線上線下互動(dòng)戰(zhàn)略

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，利用雄厚的客戶(hù)資源，線上線下不斷互動(dòng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的宣傳效應(yīng)，不斷的加強(qiáng)客戶(hù)對(duì)于金融產(chǎn)品的了解和辦理，吸引客戶(hù)去網(wǎng)點(diǎn)辦理個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)；在互聯(lián)網(wǎng)的普及下，銀行應(yīng)當(dāng)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)預(yù)約的服務(wù)，對(duì)于一些提前在互聯(lián)網(wǎng)上預(yù)約的客戶(hù)進(jìn)行優(yōu)先服務(wù)，這樣就能夠做到在不增加服務(wù)人員的情況下擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力，提高網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力。充分利用互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)互動(dòng)特點(diǎn)，提供互動(dòng)服務(wù)，可以通過(guò)視頻在線咨詢(xún)理財(cái)服務(wù)，擴(kuò)充服務(wù)范圍和時(shí)間。

綜上所述，隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行在不斷的變革中，提出了以市場(chǎng)與效益為導(dǎo)向，來(lái)布局網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)總量、機(jī)構(gòu)布局、網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)等進(jìn)行優(yōu)化，鞏固經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，裁撤與縮減偏遠(yuǎn)地區(qū)的低效益機(jī)構(gòu)。歷經(jīng)快速增長(zhǎng)與集約化調(diào)整、再到機(jī)構(gòu)整合幾個(gè)發(fā)展階段，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)與層級(jí)逐步得到優(yōu)化。

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作者簡(jiǎn)介：

喻石（1993-），男，廣東省廣州市人，本科，學(xué)生，研究方向：金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)。endprint