■鐘承斌

在我國貧困地區(qū)脫貧的過程中，普遍面臨缺資金、缺勞力、缺技術(shù)等障礙。而金融作為籌措資金的重要媒介，在脫貧致富中一直扮演著極其重要的“輸血機(jī)”角色，其中1984年，國家開始發(fā)放扶貧貸款，有效地解決了貧困地區(qū)缺乏發(fā)展資金的問題。但隨著改革開放的不斷深入，我國逐步建立起市場經(jīng)濟(jì)體制，“政策性、公益性”的金融扶貧體制難以為繼，并隨之發(fā)生變革。如何填補(bǔ)政策性扶貧金融逐步淡化后的市場空白？如何在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下促進(jìn)金融參與扶貧開發(fā)的實效性和可持續(xù)性？答案就在于“市場化”，金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧就很好地體現(xiàn)了“市場化的雙贏扶貧模式”，贛州已通過金融支持臍橙、家具、茶葉等產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得良好的扶貧效果，并依托深厚的扶貧產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)進(jìn)一步驗證這種模式的巨大潛力。

一、政策性金融扶貧發(fā)展歷程與發(fā)展瓶頸

（一）我國金融扶貧體制改革歷程。1984年，國家設(shè)立了信貸扶貧制度，1985年，農(nóng)業(yè)銀行增設(shè)“扶貧貸款”會計科目，我國開啟了真正意義上的金融扶貧歷程。1994年，我國扶貧貸款發(fā)放主體從農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，1998年又劃轉(zhuǎn)回農(nóng)業(yè)銀行。進(jìn)入21世紀(jì)，國家進(jìn)一步明確扶貧貸款發(fā)放方式和貼息方式，2004年開展“到戶貸款”和“項目貸款”改革試點(diǎn)。2008年，我國全面改革扶貧貸款管理體制，扶貧貸款的發(fā)放由任何愿意參與扶貧工作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承貸，中央繼續(xù)保留扶貧貸款財政貼息預(yù)算資金規(guī)模，金融扶貧也由此進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)自主參與、自負(fù)盈虧的市場化、多元化階段。

（二）政策性金融扶貧曾經(jīng)為贛州扶貧開發(fā)作出積極貢獻(xiàn)。贛南是著名的革命老區(qū)，為近代中國革命作出了極大的貢獻(xiàn)和犧牲，建國以后，由于現(xiàn)實和歷史原因，很大一部分區(qū)域處于較為貧困的狀態(tài)。1985年，贛州市農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)開始發(fā)放帶有扶持貧困農(nóng)戶性質(zhì)的 “老區(qū)特困鄉(xiāng)承包戶貸款”，1985～1993年累計發(fā)放小額扶貧信貸2.19億元，占同期農(nóng)村貸款的35%左右。1994～2000年，隨著扶貧貸款發(fā)放主體的更替變化，贛州農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行兩家機(jī)構(gòu)累計發(fā)放扶貧貸款7.12億元，占同期農(nóng)村貸款的比例為30%左右①曾省暉（2012）將贛南金融參與扶貧開發(fā)分為起步探索（1985～1993）、變遷發(fā)展（1994～2000）、改革完善（2001～2007）、多元化金融扶貧（2008～）四個階段。。2001～2007年，按照國家的改革要求，贛州逐步開展“到戶貸款”和“項目貸款”改革試點(diǎn)，扶貧貸款總量不斷上升，達(dá)到10億元左右。2008年，隨著國家扶貧貸款管理體制改革及農(nóng)業(yè)銀行股改上市不斷推進(jìn)，贛州農(nóng)業(yè)銀行停止發(fā)放扶貧貼息貸款，2010年該行扶貧貼息貸款余額降至0.06億元。2011～2013年，贛州市共發(fā)放扶貧貼息貸款56820萬元，其中到戶貸款24954萬元，占43.92%；項目貸款31866萬元，占56.08%；三年共計貼息2141萬元，其中到戶貸款貼息1185萬元，占55.35%；項目貸款956萬元，占44.65%。

（三）當(dāng)前政策性金融扶貧面臨“難普惠、欠精準(zhǔn)”兩大瓶頸。首先面臨的問題是難以發(fā)揮“普惠”效應(yīng)。2011～2013年，贛州市共發(fā)放扶貧貼息貸款5.68億元，占涉農(nóng)貸款的比例僅為0.1%～0.2%，覆蓋面極其有限，而同期僅農(nóng)村危舊土坯房改造貸款需求就達(dá)90億元，再加上貧困區(qū)域道路、交通、農(nóng)田、水利、村民創(chuàng)業(yè)等各種扶貧信貸資金需求，扶貧貼息貸款杯水車薪；并且當(dāng)前贛州扶貧項目貸款貼息比例為每100萬元3萬元，比例為3%，到戶貸款貼息資金是每1萬元貸款1年貼息500元，比例為5%，扣除貼息后貸款利率仍然達(dá)到5%～6%，加上申請程序繁瑣、申請時間較長，造成政策性金融扶貧“既不普，也不惠”。第二個瓶頸是無法確保扶貧的精準(zhǔn)性。目前，贛州政策性金融扶貧采取對已經(jīng)獲得貸款的貧困村民和扶貧企業(yè)進(jìn)行貼息的方式開展，雖然從一定程度上提高了貼息效率并確保扶貧貸款的安全性，但這種方式無法真正幫助編制在冊的貧困人員，特別是那些既無法享受“五?！?、“低?！钡日咝詿o償扶持，又達(dá)不到貸款門檻的貧困村民，這部分村民是扶貧開發(fā)的夾心層，也是扶貧開發(fā)的重點(diǎn)、難點(diǎn)所在。

二、市場化產(chǎn)業(yè)扶貧成為金融參與的重要切入點(diǎn)

（一）金融與扶貧產(chǎn)業(yè)的結(jié)合有其必然性。政策性金融扶貧的單邊性無法充分調(diào)動貧困人員脫貧致富的主動性和創(chuàng)造性，也難以充分調(diào)動參與機(jī)構(gòu)的積極性，從而導(dǎo)致政策性金融扶貧本身的相對低效性；再加上政策性扶貧金融實施力度的逐步弱化和扶貧形勢的不斷變化，金融扶貧一度面臨缺乏導(dǎo)向、缺乏動力、缺乏抓手的窘境，金融與產(chǎn)業(yè)扶貧的結(jié)合，逐漸成為新形勢下金融參與扶貧的必然選擇。首先，金融與扶貧產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，體現(xiàn)了真正的市場化雙贏扶貧，通過市場這只“無形之手”，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)支持對象，促使支持對象把握正確的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展同時又為金融提供更加廣闊的市場，從而實現(xiàn)市場化雙贏；同時，金融與扶貧產(chǎn)業(yè)結(jié)合，扶貧更具導(dǎo)向性和系統(tǒng)性，扶貧產(chǎn)業(yè)一般具有較為廣闊的區(qū)域覆蓋或較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈，金融與扶貧產(chǎn)業(yè)的結(jié)合能夠?qū)崿F(xiàn)扶貧由點(diǎn)式向面式、立體式的全面提升；并且，金融與扶貧產(chǎn)業(yè)結(jié)合，扶貧效果更具可持續(xù)性，由于具有深厚的產(chǎn)業(yè)背景，貧困村民脫貧效果更加牢固，返貧幾率大大降低。

（二）贛州市具有非常深厚的扶貧產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。贛州幅員廣闊，自然資源豐富，氣候、地質(zhì)條件優(yōu)良，種植、養(yǎng)殖、加工、旅游等特色扶貧產(chǎn)業(yè)眾多，部分產(chǎn)業(yè)尚處于早期培育、快速成長階段，如煙葉、金銀花茶、油茶、高山蔬菜等產(chǎn)業(yè)，也有部分產(chǎn)業(yè)已經(jīng)具有一定的規(guī)模，并初步建立起生產(chǎn)、加工、推廣、銷售及配套一系列完整產(chǎn)業(yè)鏈，如贛南臍橙、南康家具、大余花卉、瑞金紅色旅游等。同時，贛州作為贛、粵、閩、湘四省通衢之地，還具有得天獨(dú)厚的交通優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和市場優(yōu)勢，如果能與金融實現(xiàn)深度有機(jī)結(jié)合，扶貧產(chǎn)業(yè)的脫貧帶動前景不可估量。

表1 贛州市主要扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況表（不含臍橙和家具）

（三）金融支持臍橙產(chǎn)業(yè)帶動貧困村民脫貧致富。贛州臍橙種植已有40多年歷史，近十幾年來，贛州各金融部門和機(jī)構(gòu)主動謀劃、積極作為，充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、人員多的優(yōu)勢，大力實施果權(quán)抵押、小額農(nóng)貸、大額農(nóng)貸等農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，同時扎實開展臍橙保險試點(diǎn)工作，對臍橙產(chǎn)業(yè)發(fā)展實施全方位的金融支持，2013年末全市臍橙產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)到34.06億元，比年初增長22.07%，近兩年平均增速高達(dá)48.99%。臍橙產(chǎn)業(yè)也逐漸發(fā)展成為贛州的重點(diǎn)扶貧產(chǎn)業(yè)之一，2013年贛州市臍橙種植面積達(dá)174萬畝，臍橙總產(chǎn)量150萬噸，比上年增長20%，臍橙鮮果產(chǎn)值約為40億元，占全市GDP的比重約為2.4%；臍橙產(chǎn)業(yè)使25萬戶果農(nóng)受益，果農(nóng)人均果業(yè)純收入5800元，有效帶動貧困農(nóng)民實現(xiàn)脫貧致富；全市臍橙產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值約80億元，占全市GDP的比重達(dá)到4.8%。

（四）“魯班貸”支持南康區(qū)家具產(chǎn)業(yè)帶動農(nóng)民洗腳上岸。作為典型的資源缺乏型貧困區(qū)域，南康區(qū)的扶貧開發(fā)更多地依靠加工、貿(mào)易類型產(chǎn)業(yè)帶動，如家具、食品、服裝等產(chǎn)業(yè)，特別是家具產(chǎn)業(yè)，扶貧開發(fā)帶動作用尤其明顯，這其中，以“魯班貸”為主要手段的金融支持功不可沒。自20世紀(jì)90年代以來，南康城市信用社開始推出 “個體工商戶貸款產(chǎn)品”，成為“魯班貸”的雛形；2007年以后，“魯班貸”系列信貸產(chǎn)品日趨成熟，8家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)靈活運(yùn)用抵押、質(zhì)押、混合擔(dān)保、聯(lián)保、互保、信用擔(dān)保等方式，打造了各具特色的14款信貸產(chǎn)品，對家具研發(fā)、生產(chǎn)、推廣、銷售及配套各個環(huán)節(jié)的企業(yè)和個人進(jìn)行全面支持。2013年，南康以“魯班貸”系列信貸產(chǎn)品為主體的家具產(chǎn)業(yè)貸款新增14.51億元，占新增貸款總額的33.05%；年末家具產(chǎn)業(yè)貸款總余額為30.67億元，占全部貸款的比例達(dá)到19.73%。2013年，南康家具產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值243億元，上繳稅收近4000萬元，年銷售收入達(dá)1000萬元以上的家具企業(yè)近300家，獲得中國馳名商標(biāo)3個，省著名商標(biāo)47個，贛州市知名商標(biāo)97個，江西名牌產(chǎn)品16個，2013年，南康被國家質(zhì)檢總局授予“全國實木家具知名品牌示范區(qū)”稱號，連續(xù)兩年被評為“全國優(yōu)秀家具產(chǎn)業(yè)集群”，直接帶動就業(yè)人員30萬人以上，成為南康的“富民產(chǎn)業(yè)”、“民生產(chǎn)業(yè)”。

三、金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)面臨諸多挑戰(zhàn)

（一）扶貧產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險抵御能力尚待提高。目前，贛州的扶貧產(chǎn)業(yè)大多為種植、養(yǎng)殖、初級加工等類型產(chǎn)業(yè)，抵御自然氣候、病害、蟲害的能力較弱。如臍橙各個生長階段對雨水、陽光要求較高，3、4月份開花授粉期要避免雨水過于密集，8、9月份成長期要求充足的水分，10、11月份成熟期對陽光要求較高；養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)對于防瘟、防病要求較高，瘟疫病害對養(yǎng)殖戶造成的損失十分巨大，甚至是毀滅性打擊。并且，從事扶貧產(chǎn)業(yè)的個人和企業(yè)負(fù)責(zé)人，對市場的把握能力不強(qiáng)，特別是面對市場中的突發(fā)事件，應(yīng)對能力有限，由此給企業(yè)和個人經(jīng)營帶來極大的風(fēng)險，如2009年的臍橙“果賤傷農(nóng)”事件、2013年的甜柚局部滯銷等。再加上部分扶貧產(chǎn)業(yè)從業(yè)者缺乏誠信經(jīng)營意識，在生產(chǎn)銷售中以次充好、假冒偽劣，給扶貧產(chǎn)業(yè)帶來極大影響，甚至是災(zāi)難性打擊，如2013年臍橙催熟、打蠟帶來極其惡劣的影響，贛州為此在全市范圍內(nèi)開展排查，制止果農(nóng)早采5起，對4個果品加工企業(yè)進(jìn)行制裁，并銷毀早采臍橙青果2萬余斤。

（二）扶貧產(chǎn)業(yè)從業(yè)者抵押、擔(dān)保障礙尚待破解。扶貧產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員在申請貸款的時候，面臨的最大問題就是抵押擔(dān)保物品的缺乏。作為農(nóng)民最主要財產(chǎn)的房屋、土地，目前尚未能作為合格的標(biāo)準(zhǔn)化抵押物，而擔(dān)保一般需要公職人員，農(nóng)民專業(yè)合作社組織形勢較為松散，擔(dān)保效力尚顯不足，農(nóng)戶信用貸款一般金額較低，難以滿足扶貧產(chǎn)業(yè)規(guī)?；⑸疃然l(fā)展資金需求。而扶貧產(chǎn)業(yè)企業(yè)一般為小微企業(yè)，企業(yè)大部分資產(chǎn)為存貨，房屋地產(chǎn)多位于偏遠(yuǎn)區(qū)域，抵押價值較低或根本無法抵押，如養(yǎng)豬大戶為了避免復(fù)雜的人流帶來的病害，豬舍一般建在較為偏遠(yuǎn)的山溝，豬舍的評估價值不高，加上交易流轉(zhuǎn)困難，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍不接受其作為抵押資產(chǎn)，2013年大余縣創(chuàng)新發(fā)放過一筆豬舍抵押貸款，但由于后期風(fēng)險難以把控，創(chuàng)新模式無法有效推廣。同時，扶貧產(chǎn)業(yè)企業(yè)經(jīng)營大多具有周期性，如油茶加工企業(yè)大多在9～12月份生產(chǎn)經(jīng)營，臍橙收儲、加工、貿(mào)易企業(yè)大多在10月至次年2月開工經(jīng)營，其他時間均處于歇業(yè)期，金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的真實運(yùn)營狀況難以把控，對信貸資金的真正用途難以掌握，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對此也較為慎重，因此扶貧產(chǎn)業(yè)企業(yè)面臨擔(dān)保、貸款“兩難、兩貴”的問題。

（三）金融支持扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險分散機(jī)制尚待完善。首先農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)覆蓋范圍非常有限。贛州市農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作主要由人保財險贛州市分公司實施，2013年，臍橙保險試點(diǎn)縣（市）增加到7個，到目前提供保險保障7240萬元，實現(xiàn)簽單保費(fèi)144.98萬元，承保面積3.62萬畝,僅占全市臍橙種植面積的2.08%。同時省級以上保險財政補(bǔ)貼力度不大。贛州市的臍橙種植保險只有尋烏縣列入省級財政補(bǔ)貼范圍，其他地區(qū)主要由市、縣兩級補(bǔ)貼，導(dǎo)致農(nóng)戶自繳比例較高，農(nóng)民參保積極性受到影響，其他扶貧產(chǎn)業(yè)如煙葉、白蓮等農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼也面臨相同的問題。再則扶貧產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險分散機(jī)制不健全。扶貧產(chǎn)業(yè)由于風(fēng)險大、金額小、筆數(shù)多，社會擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展擔(dān)保的意愿不強(qiáng)，特別是對于貧困夾心層貸款擔(dān)保更是退避三舍。而地方政府普遍尚未建立起專門的由財政主導(dǎo)的扶貧擔(dān)保公司，或者已經(jīng)建立專門的扶貧擔(dān)保公司，但由于激勵機(jī)制缺乏，擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，2009年3月，贛州市成立了全國第一家，也是目前為止江西省唯一一家由扶貧資金出資成立的縣域扶貧開發(fā)擔(dān)保公司，資本金為1000萬元，但經(jīng)過近5年的發(fā)展，目前在保項目32個，金額僅1240萬元。

四、金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)策略構(gòu)建

（一）出臺并完善金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)相關(guān)規(guī)劃，提升金融扶持的系統(tǒng)性和科學(xué)性。推動由各級地方政府牽頭，聯(lián)合人民銀行、銀行監(jiān)管部門、扶貧辦、農(nóng)糧局、果業(yè)局、旅游局等相關(guān)部門及各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在充分考慮區(qū)域扶貧產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和發(fā)展前景的基礎(chǔ)上，出臺金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)指導(dǎo)意見，制定相關(guān)發(fā)展規(guī)劃。通過規(guī)劃科學(xué)制定扶貧產(chǎn)業(yè)階段性發(fā)展方向和發(fā)展目標(biāo)，明確各階段金融扶持手段和扶持重點(diǎn)，確定產(chǎn)業(yè)發(fā)展和金融服務(wù)相關(guān)配套政策制定及落實方向，完善金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)的約束和激勵機(jī)制，不斷提升金融支持扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前瞻性、系統(tǒng)性和科學(xué)性。

（二）加大扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度，促進(jìn)金融和扶貧產(chǎn)業(yè)有效對接。一方面要繼續(xù)加強(qiáng)扶貧產(chǎn)業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大小額農(nóng)貸、大額農(nóng)貸、果權(quán)抵押貸款等新型信貸產(chǎn)品覆蓋范圍和發(fā)放金額，穩(wěn)妥推進(jìn)以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押為代表的農(nóng)村金融創(chuàng)新工作，積極創(chuàng)新針對新型農(nóng)村經(jīng)營主體的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，充分發(fā)揮家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、扶貧產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的脫貧致富帶動作用。另一方面要進(jìn)一步拓寬并創(chuàng)新融資渠道。引導(dǎo)民間資本充分發(fā)揮靈活、高效的特點(diǎn)，積極參與產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)；大力發(fā)展股市融資、債務(wù)融資等直接融資渠道，通過中小企業(yè)集合債、區(qū)域集優(yōu)集合票據(jù)、滬深兩市股市融資等方式籌集發(fā)展資金，支持具有一定規(guī)模和實力的扶貧產(chǎn)業(yè)企業(yè)向集約化、精細(xì)化、集團(tuán)化發(fā)展。

（三）完善風(fēng)險分散與補(bǔ)償機(jī)制，提高金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)可持續(xù)性。一是要進(jìn)一步深化農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作，加大宣傳推廣力度，提高農(nóng)民參保意識，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，抓緊完善農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼措施，探索建立財政支持的扶貧產(chǎn)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，增強(qiáng)扶貧產(chǎn)業(yè)對重大自然災(zāi)害風(fēng)險的抵御能力，防止農(nóng)民因災(zāi)病返貧沖擊產(chǎn)業(yè)扶貧貸款安全性。二是適當(dāng)加大貸款貼息扶持力度，在金融機(jī)構(gòu)貸款市場化定價的基礎(chǔ)上，推動地方財政加大貼息力度，對產(chǎn)業(yè)扶貧貸款進(jìn)行一定比例的貼息，減輕貸款者的資金成本，并提高金融機(jī)構(gòu)支持扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的積極性。三是完善產(chǎn)業(yè)扶貧貸款擔(dān)保機(jī)制，引導(dǎo)社會擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極參與產(chǎn)業(yè)扶貧貸款發(fā)放，推動地方政府整合各單位、各部門專項扶貧資金，利用扶貧資金成立專門的產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)擔(dān)保公司，推動“金福通”精準(zhǔn)金融扶貧工程盡快試點(diǎn)并逐步全面鋪開。